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Zuo Hao Li Cai Qian De Zhun Bei
PART［1］
做好理财前的准备
理财似乎已经成了目前比较流行的词语之一，很多人都在谈论理财，不论是老年人还是年轻人。在他们的嘴中经常可以听到一些热门的词语，比如：股票、基金、房子、车子、商铺等等，这些都是他们常用的或常见的一种理财方式。然而，对于大多数的人们来说，虽然理财也是必不可少的一项工作，但是在进行理财之前还是应该学习一些必要的理财窍门和知识。
第1节 树立正确的理财观点
有些人从事理财是有意识的，有些人则是在无意识之中理财，无论是有没有意识的理财，最终都要有一个结果去衡量，那就是你的方法是否使你财源不断！
私人财产巧妙打理
对金钱应该是一种什么样的态度？我们应该如何打理我们的金钱？了解最基本的理财观点，建立最基本的理财体系，对我们每个人的财产打理都是有着非常重要的意义的。
对金钱的巧妙理解
如何理解金钱这个问题，这是个“仁者见仁、智者见智”的问题。不过人的生活可以分为物质生活和精神生活两个方面，金钱在满足了物质生活之后能否满足精神上的需求，各人的说法不一：
金钱是一个必要的生活条件
金钱作为物质生活不可缺少的一个组成部分，可以说是物质交易的一种有价证券。对人来说，也是一种享受，当物质生活已经满足时，又追求精神生活。因此，金钱是很重要的一个生活条件，但它并不是万能的钥匙。
金钱有时会使人失去目标
金钱带来的精神满足是有限的。的确金钱可以带来享受、快乐，但事事都有两面性，有些时候未必有了金钱就一定会快乐。有时很多有钱的人并不会感到幸福，这在穷人眼里可能会觉得很奇怪，因为他们认为有了钱就有了一切，然而有时却并不是这样的，很多时候钱多了往往会丧失自己的生活目标，反而感觉到很盲目。
金钱需要平常心对待
而且，金钱也并不是绝对的，钱能买到一切，但有时买不到人的心，更买不到生命。因此，我们对钱应该保持一种平常心态，顺其自然就行，过分的追求金钱并不一定是什么好事情。
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在现代社会中，金钱可以说是无处不在的，它早就渗透到了人们衣、食、住、行的各个方面。金钱可以衡量大部分具体事物的价值，也为人类的文明做出重大的贡献，使人类从以物换物的营商手法进步到现代的社会中有股票、地产、金融等等的公开交易平台。
最基本理财观的妙招解析
一般来说，每个人都有自己的消费观，不过这种消费观念未必都是绝对正确的。正确的消费观念取决于正确的理财观念，理财观念正确自然会理性消费了，正确的消费观基本包括以下几个方面：
量力而行地消费
要根据自己的收入情况来决定消费多少，做到收入和消费平衡。比如在北京，月入1500～2000元的人群可以做到丰衣足食，但是生活质量无法和月入4000元的人群比较，如果非要去追求后者的生活层次，那么生活必然会变成一团糟。
注意消费的目的性
没有目的性的消费似乎已经成为了新生代人群的消费特征，浪费从某种意义上讲就指没有目的的消费。如果你的衣柜里有成千上万的衣服，但是穿来穿去还是那几件，我们就基本可以认定你在买衣服的时候没有明确的目的性，大多数衣服买回来穿过一两次就丢在一边。盲目的消费，只能给你积攒需要放到储藏室或者送去废品收购站的东西。
盲目消费要不得
这是一种非常不健康的消费潮流，就是买什么总喜欢一窝蜂，你买我也买，什么时髦买什么，而这种消费是非常不理性的。同时，还有这样的人群，就是今天看到同事用了CK新出的香水，跟风去买了。但是买回来又不喜欢，结果还是被尘封了。其实这个时候要记住，除非自己有能力承担盲目消费造成的损失，否则不要随波逐流去跟风。
要有消费的效益性观念
比如，在外面旅游，如果时间宽裕，而又希望比较悠闲的旅行生活的话，可以坐轮船火车等便宜的交通工具，比坐飞机能省下一大笔钱。早上上班，如果不赶时间，可以坐公交车，完全没必要打车。从这些角度看，消费完全可以具有效益性。
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俗话说你不理财，财不理你。从这点上来说，每个人应逐步建立起自己的理财认知，慢慢的形成自己的理财观念。无论如何要想正确理财，还需要具备科学理财意识。
打理私人财产的绝妙理念
不管你代表的是你个人，还是整个家庭，打理好私人财产就要树立正确的理财理念。比如：
任何投资都是一把双刃剑
很多人喜欢运用投资项目来大钱生小钱，而这种理财方式必须理清自己的思维，必须明白，任何一种投资工具都是一柄双刃剑，没有最好，也没有更好。
理财要遵循快乐的原则
无论采取什么方式进行理财，都要遵循终身快乐理财原则：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。
理财是一个动态的过程
任何一个理财的方式和产品都是需要动的，而不能一成不变。这个动态的变化过程主要是跟随家庭的实际经济情况及市场情况进行的。
比如，收入提高或减少，则即期消费水平将随之提高或降低。又比如，年轻单身男女，一般情况下，他们的避险准备，除保留一定的紧急备用金外，再买一些保额的人身意外伤害保险和保额的意外伤害医疗保险就行了。待到结婚生儿育女后，就得为子女教育投资了。人到中年，身体肌能开始逐步衰退，这时，医疗保障方面的需求就凸现出来了。人到老年，医疗健康方面的需求越来越大，但赚钱的能力越来越低，而保险公司的保险费越来越贵，甚至不予承保了。
再比如，年轻人身体健康、事业的再生能力强，且无牵无挂。因此，在私人资本的处置上，尽可大胆地往前走，做个进攻型投资者。等到中年时，一方面上有老、下有小，经济压力重；另一方面，中年正是人生中事业和财富创造的收获期。因此，对中年人而言，应做攻守兼备型投资者。而老年人，一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费（日常生活消费、医疗保健消费）的高峰期。因此，在投资上，应做防守型投资者。不然，一生中好不容易积攒下来的几个养老钱、看病钱，丢到风险投资市场就不见踪影了。
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单一地把余钱存进银行拿利息，而不进行任何其他投资活动，这种风险是不可变风险，或者说是固定风险。因为，适度的通货膨胀是推动经济快速发展的添加剂，或者说是动力之一，这是已被历史证明了的可靠经验，也是世界各国和地区政府经常加以运用的财政货币政策，这不是以个人的意志为转移的。
私人理财应有三个体系
专家认为，在个人和家庭经济生活中，应建立起三个体系：
建立起与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。
既不当一粒酱豆子打汤吃两餐的“土财主”，又不做超前消费的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，过好幸福生活每一天。
建立起与个人和家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业特点等相匹配的避险体系。
这种理财体系可以使我们很好地做到未雨绸缪。
建立起与个人兴趣爱好、市场驾驭能力等相匹配的风险投资体系。
这种方式可以充分利用风险投资市场的运行规律，在市场低点切入，高点了结，以追求私人资本效益的最大化。
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将家庭的收入合理地进行安排，将家庭节余的钱合理地进行投资活动，这种风险是可变风险，或者说是可以控制的风险，是可以化险为夷的。问题的关键是，你有没有正确地综合运用避险工具和风险投资工具的能力，在私人理财中出奇制胜，永远立于不败之地。
理财观需从小抓起
现在很多父母都知道要教育孩子学会理财，其实对孩子理财观念的培养应该从小抓起。宝宝在幼儿阶段初步建立金钱概念后，进入2岁时，父母就可以开始给予孩子日常的零用钱，此时，父母一定要坚持以下两大原则：其一是应根据需要给予金额，千万不要给孩子太多零用钱。其二是定期给予零用钱，倘若一次给予孩子整个月的零用钱，他们会很快便花光，难以帮助孩子培养节制和自律用钱的理财习惯。
让你的理念观念巧妙升级
或许你不能满足于财产的基本打理理念，你想将手中的钱进行合理运用，最好能实现“钱生钱”的理想。那么，你该如何去做呢？这其中有什么玄妙的诀窍？
“想要钱”的玄妙动机
为什么想要钱呢？这个问题可能每个人都有自己不同的答案，每个人都有自己的需求，而在现实生活中，有需求尤其是物质需求就需要用购买来实现。而钱正是这个需求实现的途径，因而从这个角度上来看，钱对每个人都是很重要的。
钱是一种必需的东西
钱在生活当中，很多时候都是必须的东西。比如孩子上学、人生病、日常生活用品购买等，这些都需要有钱的支持。没有钱这些都是空谈，一个人也会觉得生活没有什么意义了。在这种情况下，人追求金钱是可以理解的，也是正常的。
钱是一种可以炫耀的奢侈品
有些时候，钱也会演变成为一种可以炫耀的奢侈品。比如现在很多地方都有攀比之风，结婚排场一个比一个大，生意花消一个比一个多，买车买房一个比一个好。在这种情况之下，钱已经演变成了人们相互攀比的手段之一，往往是有钱的人趾高气扬，似乎在心理上得到了很多安慰。然而这种情况之下所产生的金钱欲望会比较强烈，而且对金钱的额度要求也并没有什么明显的至尽，往往是要了还想要，这也使很多人走上了不归路。
因此，想要钱是可以理解的，但是利用钱的动机一定要好，是为了必需品才去努力挣钱。如此的想要钱不可厚非，只要需要的钱是从一个正常的理财角度出发的，这种情况对钱的苛求都是可以理解的。
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很多父母都很头痛，因为孩子往往看见好玩好看的东西就想买，做父母的有时又不好拒绝。其实对于孩子不合理的要求，父母要学会拒绝，而且，也要及早让孩子明白理财的重要性，以便将来懂得如何正确支配自己的欲望。
理财必须先有钱的诀窍
钱是永远不知道疲倦的，关键在于你是否能驾驭它。很多人都知道“以钱滚钱，利上加利”，却没有多少人能体会它的威力。先别以为“钱生钱”需要高超的投资技巧和眼光，更别以为所有有钱人都很会这一套，因为就算最不会理财的富翁，财富累计的速度也远远超过穷人的想象。
我们说“理财必须先有钱”其实一点都不矛盾，或许一些没有钱的穷人开始不理解这个事实了，自己没有钱，难道就不能理财了吗？
专家给出了这样一个让你不得不信服的事实：假如你对于增加收入束手无策，假如你明知道收入有限却任由支出增加，假如你不从收入与支出之间挤出储蓄，并且持续拉大收入与支出的距离，你成为富翁的机会微乎其微。
如此，如果你想理财，而又没有那么多的钱，就必须首先增加钱累积的速度：找到一项不错的投资，能两倍于市场均值。
赚钱之道，上算是钱生钱，中算靠知识赚钱，下算靠体力赚钱。
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在台湾，一个拥有1000万元存款的小富翁，只要把钱以年息4％放定存，一年光是利息收入就有40万元，月薪3万元的小上班族，就算不吃不喝辛勤工作一整年，也存不足这个金额。如此，每个人的理财基础是不相同的。
“真富翁却会低支出”的秘诀
有人说，高收入的不一定是富翁，而真正的富翁却往往懂得低支出。事实上，不懂得“低支出”理财理念的人迟早会被摔出富人的国界，而懂得“低支出”之后却往往还能东山再起。
长时间内的收入大于支出
美国Thomas Stanley和William Dank曾经针对美国身价超过百万美元的富翁，完成一项有趣的调查。他们发现：“高收入”的人不必然会成为富翁，真正的富翁通常是那些“支出少”的人。这些被调查的富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出”。
不随便舍弃
在美国另外一项对富翁生活方式的调查中，我们也毫不惊讶的发现，他们中：大多数人时常请人给鞋换底或修鞋，而不是扔掉旧的；近一半的人时常请人修理家具，给沙发换垫子或给家具上光，而不买新的；近一半的人会到仓储式的商场去购买散装的家庭用品……
消费做到心里有数
大多数人到超市去之前都有一个购物清单。这样做不仅会省钱，可以避免冲动购物，而且，如果有清单，他们在商店购物的时间就会减少到最低限度。他们宁愿节约时间用于工作或与家人在一起，而不愿在超市胡乱地走来走去。
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任由门下三千食客坐吃山空的孟尝君、胡乱投资的马克·吐温，当然还有无数曾经名利双收却挥霍滥赌乱投资的知名艺人，都是一再违背“收入必须高于支出”的铁律之后，千金散尽。因此，我们一定要保持清醒的头脑，合理支出。
理财观念可以不断学习
理财观念和其他知识一样也并不是与生俱来的，大多人的理财观念都是后天学习来的，而个人理财其实也就是一个钱财和生活安排过程。个人理财实质上是为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，从而过上高品质的生活。其实，根据个人或家庭的具体情况，理财的需求是不同的，理财的观念和实践也会有不同表现。
最常见的理财观念就是随意理财
人们凭着日常生活的经验，都会做出潜意识的理财方式。一般来说，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如一个月乃至一年中会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。
了解比较专业的理财观念
这主要是指我们通过与各大金融机构接触，利用他们推出的理财产品和专业性的咨询及销售服务，可以做一些专项的投资理财。
需要相对全面的理财观念
这个时候人们的理财观念已经比较成熟了，已经不再单一的选择某一种理财方式，也不再单一的选择某一个金融机构的单一产品，更多的是在选择某一款理财产品的时候，也会考虑一些其他的功能，比如说某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。
做好综合性理财规划
即个人或家庭的财务安排是从收入、支出以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑，其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。
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个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。
什么是“理财”
通俗而言，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，是人生计划的重要部分，贯穿于每一个生活细节中。对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。其实无论是收入高的人，还是收入低的人都需要理财，收入不高的人在其收支方面更可能存在一些问题，更需要利用税收、保险、银行等理财途径，把握一些增加收入的机会，从而提高自己的生活水平。
聪明理财是不变的真理
理财其实不仅不是一种技术活，更不是碰运气而已。理财是一种聪明的思维方式，如果你花上几天的时间跟踪一下市场，研究一下投资，再看看财经电视频道，你也许就会发现，自己的身边充满了各种不确定性。股市是涨还是跌？哪只基金会成为闪亮之星？利率下一步将走向何处？然而，当你退后一步时，你又会惊奇地发现，实际上能够确定的东西也有很多。或许你永远无法准确知道未来数日、数周的股市走势，但是谈到理财时，有许多真理是你无法辩驳的。
节俭即是赢利
俗话说“由俭入奢易，由奢入俭难”，在生活不断提高的今天，越来越多的人生活水平发生了巨大的变化，大家外出吃饭的次数增加了，换了更好的车子，甚至还会买更大的房子……
人的欲望总是无止境的，而在理财的道路上却需要那么一点点节俭的意识。节俭是指对劳动成果和物质财富的珍惜和爱护，大仲马说：“节约是穷人的财富，富人的智慧。”还是一句话说得好，“节约本身就是一个大财源”。生活中，当我们少花50元钱时，其实就等于赚了50元，这个道理仔细琢磨琢磨都能理解。
在削减开支和努力提高现有生活水准之间，多数人会选择后者。他们永远都想要更好的车子、更大的房子、更高的薪水。而一旦得偿所愿，他们很快就又变得不满足。学术界将之称为“享乐适应”（hedonicadaptation）或是“快乐水车”。当升职或是新房新车带给我们的兴奋逐渐消退时，又会开始去追求别的东西，如此周而复始。如果这种现象不加限制，往往会给我们带来巨大的经济问题。
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家庭开支往往不止于养育孩子、供他们念书如果你的成年孩子或者你退休的父母财务上出现了问题，你可能还要向他们伸出援手。因此，在孩子离开家独自开始生活前，你要教会孩子多存钱、理智地进行投资。同时，也不要害怕和父母讨论他们的财务问题。
家庭理财中的真理
家庭理财是一门重要的学问，这其中不能有一点点马虎，要达到家庭投资理财的既定目标，就必须按规律办事，按游戏规则办事。在家庭投资理财的实践中，有一些基本的规律和原则是必须严格遵循的，我们只有遵循这些基本的规律和原则，才能在家庭投资理财的实践活动中，留有周旋的余地；才能“不管风吹浪打，胜似闲庭信步”，才能在宏观经济面趋好时全线获利；在宏观经济面趋于恶化时规避市场风险，甚至获利。
避险工具与风险投资工具相匹配的原则
避险品种与风险投资品种持有比例相匹配的原则
避险工具与风险投资工具相匹配，这是家庭投资理财的一个基本原则。但是，在家庭投资理财的具体实践中，单单做好了避险工具与风险投资工具的上佳搭配，还远远不够，还必须根据不同家庭的不同背景，对避险品种与风险投资品种在量上做出正确的配比。
物化资本与证券化资本、现金流相匹配的原则
资本投入与家庭收入相匹配的原则
在家庭投资理财的实践中，必须关注这样一个问题，这就是家庭资本的投入与家庭收入是否大体平衡，并且家庭的稳定收入应高于以后年度支出的预期，留有充分的回旋余地。
资本投入与消费预期相匹配的原则
不同的家庭在不同的时期，有不同的消费需求和重点。从家庭投资理财的角度看，正确地把握资本的产出时机，并与这个时期的消费预期配套起来，就可以在很大程度上节约投资的成本，充分发挥资本增值和获利的效应。正确地把握资本的产出时机，并与这个时期的消费预期配套起来，就可以在很大程度上节约投资的成本，充分发挥资本增值和获利的效应。
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即便你是挑选股票、基金的高手，如果你不在市场上投入大量的资金，也不会有机会赚大钱。因此，如果你想成为成功的投资者，首先就要成为一个勤勤恳恳的储蓄者。
认识投资理财三大敌人
很多人和家庭希望通过投资实现家庭理财的大丰收，但是却不晓得投资中的风险和无奈。专家分析，投资理财的人群必须认清投资理财中的三大敌人！
通货膨胀
通货膨胀一般指因纸币发行量超过商品流通中的实际需要的货币量而引起的纸币贬值、物价上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
一般性通货膨胀为货币之市值或购买力下降，而货币贬值为两经济体间之币值相对性降低。前者用于形容全国性的币值，而后者用于形容国际市场上的附加价值。两者之相关性为经济学上的争议之一。
例如：商品流通中所需要的金银货币量不变，而纸币发行量超过了金银货币量的一倍，单位纸币就只能代表单位金银货币价值量的1/2，在这种情况下，如果用纸币来计量物价，物价就上涨了一倍，这就是通常所说的货币贬值。此时，流通中的纸币量比流通中所需要的金银货币量增加了一倍，这就是通货膨胀。在宏观经济学中，通货膨胀主要是指价格和工资的普遍上涨。
税
税，也是投资中的敌人，比如当税在投资过程中增加了的时候。理财专家认为，可选择适当的理财方式合理规避利息税。货币市场基金免收利息税，而且风险低，收益率也可以，比较适合百姓购买。同时，国债、分红型保险也均免收利息税，建议市民根据实际情况合理投资，以此规避利息税对收益的影响。
投资成本
计算投资成本是会计人员所做的很重要的事，而当我们个人投资的时候，计算成本就是我们自己所要做的事情了。如果是基于不准确的成本数字进行投资，就很可能得出不恰当的投放价值，产生误导性的损益。所以，短期投资成本的确定需要会计人员的细心和耐心，需要认真的分析和灵活地使用各种方法来计算，哪些属于短期投资成本？哪些不属于短期投资成本。
当以现金购入的短期投资，按实际支付的全部价款，包括税金、手续费等相关费用，就作为投资成本了。
需要注意的是已存入证券公司但尚未进行短期投资的现金，先作为其他货币资金处理，待实际投资时，按实际支付的价款或实际支付的价款减去已宣告但尚未领取的现金股利或已到付息期但尚未领取的债券利息，作为短期投资成本。
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实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你会发现，自己的投资组合根本就不赚钱。比如，你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5％，如果基金的年费是1％，你的收益率就会降到4％；如果你适用的所得税率为25％，政府还要从这些收益中提走1/4，这样，收益率就降到了3％；要是通货膨胀率恰好又是3％呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
投资理财灵活性原则
投资理财中有很多的灵活性措施，这需要我们自己根据实际情况进行调整和分析。而投资理财中的一些灵活性原则，还是需要我们有所把握的。
增加高风险的投资能够降低总体风险水平
只要研究一下投资组合中每项投资的回报情况，你就会知道整个投资组合的总体回报。但是，投资组合的总体风险水平却不能这样简单地累加。
想想黄金类股。是的，它们的走势十分不稳定。但是由于黄金类股在其他投资遭遇重挫时往往会逆市上扬，因此，把该类股加入投资组合中，能够降低投资组合的总体风险。
多元化大杂烩
进行广泛的分散投资，不仅能降低投资风险，还能保证你总能持有一些市场上最热门的投资品种。
然而，如果你进行了分散投资，投资组合中不可避免地会有一些投资达不到市场的平均水平。可别因此讨厌它们，今年表现不好的投资，很有可能会在下一年成为你的大救星。
改变是要付出代价的
当你卖出一种投资，而买进另一种投资时，你的回报率不一定就会因此提高。但是，改变却一定会带来成本。当然，如果你在一个退休账户中买进和卖出免佣金的共同基金，那就另当别论了。而其他多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。因此，在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑。
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并非所有的高风险都有高回报。不论是股票基金还是个股，短期内都会出现大幅下跌。但它们两者的相似之处也就仅限于此。如果你有一只投资极为分散的股票基金，如果它出现了下跌，你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来，并在长期内给你带来可观的回报。但如果你持有的一只个股大幅下挫，无论你等多长时间，都不敢肯定它哪天会出现反弹。
如何应对加息、降息
加息、降利息税，对稳定国家经济和对我们每一个人的日常生活都会有很大影响。如何在加息降税中打理自己的财产？
1．产品期限不宜过长
随着央行不断上调存款利率，国内人民币理财产品收益率也随之“水涨船高”。业内人士表示，随着央行的第三次加息，国内人民币理财产品收益率还将提高，投资者可多留心银行将推出的理财新品。
业内专家表示：加息周期中，不要购买期限较长的理财产品，对一年期以上的理财产品应持谨慎态度。由于当前人民币正处于一个加息周期中，如果买入期限较长的理财产品，一旦加息，资金很容易被“套牢”，投资者就会吃亏。就现阶段来说，投资者购买理财产品以3个月到半年期为好，既能获得比同期储蓄存款高得多的收益，又兼顾了资金的流动性，使投资者自如应对可能出现的政策变化。
2．货币基金收益明显
理财产品中，有一种方式得到了不少理财师的推荐，它就是“货币基金”。货币市场基金投资范围主要投向于短期债、央行票据、债券回购等，由于投资组合期限比较短，类似于浮动利率的投资品种，利率上调，能水涨船高地享受到利率上升的好处；同时免利息税和所得税，收益率优于定期存款却可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。因此，作为现金管理工具货币基金在安全性、收益率、流动性、灵活性、起购点等方面的优势更是同类人民币理财产品所无法比拟的。
3．外汇理财应采取不同办法
据统计：自人民币汇改以来，人民币兑美元已累计升值近7％。理财师表示，人民币持续升值的趋势没有改变，持有美元外汇而暂时没有投资渠道或用途，越早结汇越好。但是如果持有英镑、欧元等坚挺外汇的还可继续持有。若市民持有美元等外币资产，如果近期没有明确的使用目的和投资渠道，建议结汇以规避人民币汇率风险。而对那些需持有外币资产或是持有英镑、欧元等外汇的市民来说，可通过选择适合的外汇投资理财产品，提高回报率，降低升值的风险。
4．保险选择投连险
保险已经深入生活，业内专家指出，第一份保单应着眼保障，可不考虑加息因素。纯保障型的产品，往往费率较低，属纯消费型保险产品。目的就是防范风险，可以不必考虑回报。
当您买过保障型保险以后，如果还想买一份考虑长期收益的保险，那就需要考虑保障的投资回报问题了。如果您现在既有资金实力，又有闲散资金，同时也已购买了保障型保险产品，在此前提下可以适度考虑投资功能更强的投连险。投连险既具有保险的保障功能，更具很强的投资功能。加息后分红等传统保单收益实际低于银行存款收益。由于投连险受股市的带动，收益普遍较高，尽管一再加息，保单收益也远远高于银行长期存款收益。
合理采用“理财产品”
对于理财产品，或许我们了解得并不多，更多的时候我们仅仅局限在一些常见的方式，诸如银行储蓄等。但是，有些时候我们自己可以发明一些好的理财方式。我们就暂且称为“理财产品”吧！
没钱也能赚钱的潜在因素
很多人都认为自己没有钱，因为在现实生活中，他们的口袋中的确没有钱，因此也就决定了他们属于没钱一族。然而，钱并不是生来就有的，具备显赫家世的人毕竟少数，这就决定了很多人需要有一个从没钱到有钱的过度。那么，没有钱应该如何去赚钱呢？
必须要具备一定的能力
所谓的能力可以是多个方面的，知识能力、技术能力、口才好等，都可以归结为能力好。有了能力才是赚钱的第一道门槛，倘若一点能力没有，那只有靠家族的大树了，或许有一天家族的树也未必还能庇佑到自己。
要保持自己的某个特长，这个特长在别人看来是值得投资的
比如，你的想法很奇特，你的项目很看好，你的能力很不凡，你的外观很优秀，你的语言很独特等。当具备这些条件的时候，自己已经具有了被别人收购的条件，而让自己被人收购则是财富的源泉。
多观察，多留心，多动脑筋挖掘一些新项目
比如像搜狐一样，虚拟一个社区，虚拟一些礼物，便有很多人为你不分昼夜的奉献，你付出了虚拟，却收获了现实的资源和影响，离赚钱又进了一步。
要借助他人之力
经常听说站在他人的肩膀之上，可以说肩膀是财富的捷径。实际上，人之所以不成功，或不能快速成功，不是因为自己能力不够，是因为还没有找到一个巨人的肩膀，从这个意义上讲，找肩膀比什么都重要。
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有时候，从没钱到赚到钱往往只是一个机遇问题，而机遇的来临有时又掌握在自己的手里，因此，在平时就要养成充分利用一切的习惯，充分利用现在的一切，利用现在已经有的资源，你就有可能变成一个有钱人。
留存“私房钱”的经典策略
“私房钱”的概念由来已久，虽然从法律概念上来说私房钱并不是一个法律概念，但在民间而言却广为流传，而且私房钱似乎并没有地域性，很多地方都有私房钱的说法。最初的时候，“私房钱”原指已婚女子从娘家陪嫁到夫家的财物，俗称“压箱底”，后来延伸到在夫妻关系存续期间一方私下留存的财物。在到了现代，私房钱已经发生了一定的变化。
私房钱的针对范围发生了变化
以前有“私房钱”的主体基本是女方，但随着时代的发展及人们思想意识的变化，现在“私房钱”正成为一个男女共论的话题。而且在很多时候，人们讨论的更多的却是男方的私房钱。
私房钱的概念也发生了变化
原先，在日常生活中除了家庭的共同储蓄之外，如果男女双方有自己的钱，或者说有自己可以单独支配的钱时都可以说是私房钱。这种私房钱带有一定的隐藏性质，具有不想让人知道的意思。而现在则不同，现在每个家庭都有预先规划好的理财储备，除此之外，男方和女方也都会有一定的灵活资金，这些钱虽然是可以由双方各自支配，但并不具有明显的隐瞒性质，因此从广义上说算是私房钱，但实际上已经是私房钱概念的延伸了。
怎么留存这类私房钱呢？
第一种，夫妻双方就家庭的整体规划，为各自留存出来一部分私房钱，但这些私房钱并不是仅供自己消费的，有时也需要为家庭慷慨支出。
第二种，夫妻双方商定从各自的工作中预留一部分私房钱，当然这部分钱也并不是完全的“私房”，在家庭需要紧急支出的时候，比如孩子上学、看病问题，还是需要支出的。
第三种，各自在日常生活中养成节俭的习惯，可以留存下来一部分私房钱，虽然这部分私房钱带有很强烈的私密性质，不过还是建议在家庭需要应急的时候做出适当牺牲。这样不仅可以为家庭分忧解难，而且还可以增强夫妻之间的关系。
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在日常生活中，很多人都会讨论私房钱是否违法的问题，其实按照一般观点来看，从主观上讲，留存“私房钱”必须具有隐瞒的主观意图；从客观上讲，留存“私房钱”后，在财产分割时必须有隐匿的行为。当具备这样的主客观条件时，私房钱才能属于非法的行为。
“负债式”理财理念
大多数中国人会觉得欠着别人的钱过日子，心里负担很大。但是如果选择不负债的方式过日子，则只能挣多少钱过多少钱的日子，把收入都用于生活、消费，没钱投资，错失取得高额回报率的机会——永远为生活奔忙。
如此，负债式理财其实是非常必要的，关键是如何树立起正确的理念呢？下面我们用一则负债式理财事实故事来说话！
第一阶段
MR. 张，研究生毕业工作三年，积累了29万元资金。首付10万元买了总价50万元的房子一套，余款40万元采用等额本息还款法20年还清，每月还款2753元，一年后即现在，房产升值为60万。
第二阶段
购买13万的轿车，该车折旧后现值为10万。4万元用于基本的装修，家用电器共2万元，现金支付1万，其余1万元利用信用卡的免息期进行分期付款。29万元中的最后1万元资金作为自己的日常备用金。
第三阶段
MR. 张对股票市场非常感兴趣，此时，中国股市行情很好，他决定开始对股票市场投资，可是融资融券业务的真正落实尚需时日，手上没有余钱，怎么办？面对股票市场高额的收益率，MR. 张算了一笔账发现，扣除贷款的利息成本或手续费用之后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。
通过典当行进行贷款不仅程序简单，快捷，而且相对银行贷款的难度低，所以MR. 张以其北京牌照的小轿车为抵押向当地的典当行申请贷款，经过典当行的评估，该车价值为10万，所以MR. 张申请到了8万元的贷款，并投入股票市场，进行短线操作，将8万元已经升值为16万元。这一年以来，MR. 张也没有出现过资金周转问题。
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通过事例我们可以看出，MR. 张的财务状况关于负债考量的各种比率都在参考值范围内，财务状况基本安全，既不存在偿债危机，也不存在资金的周转问题，而且充分利用了其资金的杠杆效应，使资金得到了较好的增值机会，同时自己也享受了舒适的生活。而我们在模仿的做投资决策时，要意识到，当投资收益率高于贷款利息率时，负债是利用别人的钱赚钱。
理财不要选长期投资项目
我们经常会听说长期投资的理论，很多人说长期投资可以降低风险。其实，这种理念是不正确的，长期性的投资能够降低风险，要衡量一项投资的风险，方法之一便是衡量它的“变动性”，即其价格相对于长期均价的波动有多大。而通过长期持有，你的收益多半不会波动太大，而会更趋近于它的长期均值。
根据专家的分析，在全球的投资机构中，90％的机构跑不赢大盘。这个结果可能会让你吃惊，但数据能说明一切，在股市上，能一直赚到钱的，永远是少之又少的那一部分人。
台湾股市从1967年初100点～1986年800点～1996年8月6200点，30年62倍的上涨幅度绝对是个大牛市吧？但是统计表明27％的投资者绝对亏损，78％（含亏损者）没有超越市场平均收益，也就是说只要买指数基金，你就可以领先78％的投资者。
沪深股市2000年全年上涨51.75％，统计表明二亏二平六盈，也就是说40％是亏损的（因为投资有机会成本，你存钱该有利息啊）60％盈利的投资者中又有多少超越了指数的上涨幅度不会超过12％。
美国股市的数据表明，作为专家级的基金不过而已。15年周期（83年～97年）85％的基金没有跑赢大盘指数，35年周期（62年～96年），在续存的基金中只有34支战胜大盘！
因此，任何投资项目都是有周期性的，即使再大的黑马，如果在买入两个月内没有启动，而同期市场出现活跃个股的话，99％的客户都会把黑马股票提前抛出；此外，还有90％以上的投资者不会在当期盈利后撤出股市，客户的资金会一直停留在市场，只是从一类股票转到另一类股票而已。
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投资者作为一个整体，它们的投资回报率落后于大盘的部分就是他们的投资成本。这并不意味着你就没有机会跑赢大盘。但是，要想做到这一点，你不但要智力超群，而且还要成功克服投资成本的影响。这并不是一件容易的事情，很少有人能在长期内持续跑赢大盘。
三口之家的理财准备
对于普通的三口之家来说，理财的最终目的并不应该是最大限度地积累财富，而是要最大限度地保障家人现有和将来的生活质量，这就意味着不仅要考虑手头的节余资金，而且最重要的还是要高效地保值，然后才是增值。同时，还要考虑到如何应对各种风险，比如财产损毁、死亡、伤残、患病或受伤、退休以及失业等，这都可能会造成经济损失或必需支出的大幅增加。
安全性理财创收
怎样的理财方式才是安全的呢？或许这是很多理财中人想知道的问题。但是理财方式的安全与否和理财本身没有什么关系，和你选择的理财方式是否适合你有很大的关系。如此，我们有理由相信，只要你对自己的情况进行充分分析，找到适合自己的理财方法，创收自然是不在话下的问题。
理财理念中著名的“鸡蛋与篮子”理论
有一种理财观念很受欢迎，那就是将鸡蛋分别放在不同的篮子了。但是对此，也有人提出了怀疑，认为将鸡蛋放在不同的篮子里，同时也不能大额度地获得利润了。
那么，我们到底该将鸡蛋如何放置呢？
将鸡蛋放在不同篮子理念
这个理念讲的是资产分配，这是一种关键性的投资概念，其含义是把你的财产看成是一筐子鸡蛋-然后决定把它们放在不同的地方：一个篮子，另一个篮子……万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。
这个方式也被大多数人接受着，因为大家认为：关注单个投资远远不及监控投资组合的总体回报来得重要。不同的资产类别，例如股票和债券，二者之间可能只有很低的相关性。换句话说，就是他们的表现彼此关联不大。如果你有很多项投资，你就会看到他们的表现一年和一年差别很大。
鸡蛋必须放在不同篮子的主要目的是，使你的投资分布在彼此相关性低的资产类别上，以减少总体收益所面临的风险。
将鸡蛋放在一个篮子理念
如果要为鸡蛋放在多个篮子理论作一个结案陈词，我们会从“鸡蛋易碎”也就是风险的角度入手：如果你把全部家当都押在一项资产（比如一栋房产或是某家公司的股票）上，那么你就会在市场波动面前变得无比脆弱。但是如果这个资产升值了呢？那么，你就获得了巨大的收获！
投资大师会首先从赚钱的角度考虑，如果你错过这个机会，你将少赚多少钱。实际上，除了在面临系统性风险时难以规避资产缩水，分散投资的另一个不足在于，这种投资策略在一定程度上，降低了资产组合的利润提升能力。举个简单的例子：同样为10元的初始资金，股票价格均为1元，组合A由10只股票组成，每样股票买一股；组合B由5只股票组成，每样股票买两股。
假设这些股票中，组合B的五只股票，组合A也都购买了。其后这五只股票价格翻番，而其他的价格没有变化，则组合A、组合B的收益率分别为50％和100％。很显然，由于组合A投资过于分散，那些没有上涨的股票，拉低了整个投资组合的收益水平。
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专家认为，在具体的项目投资中，鸡蛋到底分放在几个篮子里，取决于你对项目的信心程度。当你对一笔交易有信心时，你必须全力出击。用巨额杠杆挖掘利润需要勇气，但是如果你对某件事情判断正确，你拥有多少都不算多。
小心理财中的“陷阱”
现在似乎已经进入了一个全民的理财时代，不仅是工作着的年轻人，还有老年人和孩子，很多都加入到了理财的大军之中。而各个金融机构似乎也看准了这个机会，推出了各种名目繁多的理财方式，就连投资的途径也变的丰富了起来。然而，在这些理财产品或途径的背后往往却有一些理财中的陷阱。
区分好积极理财和消极理财
很多人觉得积极理财和消极理财对防范理财陷阱并没有什么帮助，其实是很有帮助的。因为它们两种在处理财产的心态上是不一样的，心态不同认真和细心的程度也不同。所谓的消极的理财是指各种各样的钱财处理；而积极的理财是把钱财及相关事务纳入有计划的系统管理中，通过投资管理、风险管理、消费支出管理等一系列规划达到个人财富的边际效用最大化，从而保障财务安全与实现财务自由。它们两者之间的出发点就不一样，自然在理财之时的心态就不相同，而且选择产品的谨慎程度也不相同，最终在规避风险方面自然应对也不相同。
警惕现实生活中的理财陷阱
在现实中往往会碰到很多理财陷阱，比如常见的手机短信、电话回拨等都属于此类。这种方式多少带有一些诈骗的性质，多数是为了骗取用户的钱财，而给用户却没有带来任何收益。
在现实生活中，还存在一种地下交易的形式，比如地下炒汇和地下保单的都有，倘若一旦发生问题，可能这些金融机构已经人去楼空，使我们的钱财不翼而飞，也使我们的索赔工作很难进行。
警惕网络上的理财陷阱
现在网络上的陷阱非常多，有不知道的黑客在窃取你的密码，有黑客制作的仿银行网站，有人给你发的诈骗邮件等等，这些东西都有可能使我们的理财计划落空，严重的可能会使我们的钱财受损。
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人生需要理财，理财需要规划，它是一种良好的习惯，是一种生活方式的选择，并将贯穿整个人生。而真正的理财应该是指积极、科学的理财，即要积极、科学地进行个人的理财规划，这样既可以增加收入，可以减少支出，有充足的养老所需；还可以降低风险，巩固家庭的安全保障。
冒险，不是赚钱的惟一途径
很多人认为那些成功的大企业家们都是乐于冒险的，他们的那些巨大成就也是和冒险息息相关的。但是事实上，在实际的经营中，聪明的企业家还是尽量避免冒险的。而聪明的理财专家也是尽量避免冒险。
规避风险是积累财务的基础
与学者们的论调截然相反的是，如果你去冒大险，你更有可能以大损失而不是大盈利收场。正如本世纪最出色的两位投资家所言：乔治ā索罗斯认为在金融市场上生存有时候意味着及时撤退；沃伦ā巴菲特则断言，如果证券的价格只是真正价格的一个零头，那购买他们毫无风险。
避免消极态度
正是因为“避免赔钱”深入人心，所以当投资者被问及“如果将保有资本放在第一位会怎么想时”，大多数人都表现了一种消极的态度，也就是“我最好什么也不做，因为我有可能赔钱”。但如果什么都不做，你又如何赚到大钱呢？
避免怪圈
我们现在进入了一个理论的怪圈。常识教我们：一份风险一份回报。利润和损失是相关的，就像一枚硬币的两面：要想得到赚1000元的机会，你就必须承受失去1000元的风险。
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换一个方式，我们可以在通往投资的流程上控制风险，比如，找一个可靠的顾问或者基金，把对投资的模糊认识转移到对人的把控上，委托他们去寻找低风险的机会，同样是对这条铁律的活学活用。
找准自己的理财年龄
“财商”这个名词进入我国已经有一段时间了，但是究竟什么是财商，财商的具体应用还没有太多研究。其实，财商与人的实际年龄也是有很大关系的，不同的年龄阶段有不同的理财想法，也可以说是人都有理财年龄。
藏钱阶段
这种阶段一般属于童年时期，在童年的时候，我们大家可能都有过藏钱的经历。有的时候把辛苦得到的钱，藏在别人不易发现的地方，有的甚至埋在地下。当然这种做法现在看来比较过时了，不过在一些偏远的山区倒也常见这种方法。
存钱阶段
一般到了青少年时期，大家都有了存钱的想法，有了结余的钱之后都会存在银行中，认为银行是最保险的地方。这个时候大多人能意识到银行是国家金融机构，安全稳定，还有利息。这个时候从理财的年龄段上来说，已经算是比童年时期高一个档次了。
投资阶段
投资阶段一般发生在中年时期，此时整个理财思路比较清晰，而且会逐渐发现把钱存在银行中的利息偏低，而投资却可以得到高于银行的收益。因此，很多人都开始从银行中取钱出来去投资，当然有成功的，也有投资失败的。
理财阶段
这个阶段其实并不是严格意义上的老年期，因为人未必只有到了老年期才想起来理财的。现在很多有理财头脑的人，大多从中年开始就已经有理财意识和行动了，不过相对来说，有理财意识也说明自己的理财年龄又增加了一个阶段。
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目前，一般认为财商指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
学习犹太人的财商教育
现在很多人都知道犹太人，更多的人知道犹太人是因为他们有很强的商业经济头脑，犹太人的渗透力和生存力非常强，目前，全球经济圈中的很多精英，都是犹太人。犹太人在培养孩子财商的过程中，有一点很重要，那就是培养孩子延后享受的理念。所谓的延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。最常见的教育例子，“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。”
尝试新式理财方案
随着政策的改变及人们意识的不断更新，新式理财方案也随之出炉！而我们需要的不仅仅是发现这些新式理财方式，还有接受它们，毕竟这其中很多的理财方式和我们一直以来形成的固定思维有一定的矛盾！
租房有时比买房更划算
中国人们长期形成的一种消费理念，认为房子是第一位的，似乎房子不是买的就不是家一样。其实，租的房子也是家，而且租房有时甚至比买房更划算呢！
买房还是租房应因人而异
人的能力有差别、运气有好坏、发展有先后，消费能力千差万别，自然会形成多层次住房消费结构。没有买房能力的人可以租房子住，对老弱病残孤寡这些弱势群体，政府已经承诺提供补贴让他们住进廉租房。
刚刚买得起房子的家庭也应仔细算计
那些虽能买房但经济实力不很强的家庭或个人，在买房或租房、买小房或买大房之间自然要反复斟酌。买房合算还是租房合算，有两个指标可以参考：第一是房价与房租的比值。假设这套房子用来出租，10年至15年能收回购房成本，就是值得买的。第二是房价收入比。在成熟市场国家，一般认为房价在年收入6倍以内比较合理，高于这个比例则房价虚高。用这两个标准衡量，现在很多房子可能都不宜买，绝对情况下，甚至会出现一辈子租房比买房更划算。
据有关资料，美国约是60％，瑞士是42％，英国是46％。也就是说，这些国家有将近一半的人是住在出租房里。中国香港普通收入阶层每户居住面积大致在60平方米左右，100平方米的住房就算“豪宅”了。高昂的房价迫使他们更多从经济考虑住房消费。这提示我们：居住消费未必是每家都有一套房，“居者有其屋”的“有”不一定是拥有所有权，拥有使用权也应算在内，这才符合实际情况。在中国，由于农业社会传统思维的影响，人们对拥有产权住房更为热衷，现在城乡自有住房率已经超过70％。如果考虑到房价与人均收入日益拉大的差距，这个数字恰恰能说明中国人在住房消费中存在不经济的情况。
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那些能买房而且对房价无所谓的富裕阶层，当然希望房子越大越好。但这也可能存在不经济的问题。有人专门研究过居住行为，得出的结论是：三口之家最适宜的住房面积是90平方米左右。以当前的房价而论，每平方米使用面积占用的资金上万元乃至数万元，几十年不增值不变现，闲置电脑台面那么大的一块地方都是蛮大的浪费。如果房价持续上涨，这些多余的面积作为投资也无不可。问题是房价有涨就有跌，弄不好会成为你的“负资产”。
开车不如享受公共交通
车是我们生活中不可缺少的交通工具，而有些人的车子则是换了又换，总想拥有一辆更高级的、更让别人羡慕的好车。但是，有一个事实我们又不得不承认，那就是汽车贬值、油价上涨都很迅速，一辆1.5排量的汽车每年的花销一般是2.5万元，而往往越高级的车排量越大。
与此同时，国家的交通建设越来越完善了，大家出行的可选择性提高了。公交、地铁等都是非常不错的出行方式！关键是安全性高、价格便宜，想到哪里都行还不用寻找停车位。有一些原来开车的人开始放弃自己开车，享受四通八达的交通建设了！从此，节省了不少油钱，还获得了悠闲的好心情。有人甚至于将这种改变总结为：“自从不开车，油钱省了，迟到少了，猪肉也吃得多了。”
根据专家的调查发现，通常行业内计算二手车价值的方式是头三年每年按价值减少15％、其后4年每年减少10％、最后3年每年减少5％计算。
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对于那些经常换车，互相攀比的人群来讲，换车不如参加各种培训来得实在。几乎中外各种关于幸福程度的调查中，受访者都把健康作为幸福的第一要素，而持续、有针对性的培训和学习，将使你在职场拥有长期稳健的升值空间，所以，换车实在不如去锻炼体魄或者参加培训划算。
去外资银行寻求贷款支持
贷款已经不是我们的生活中陌生的词语了，但是更多的人明白贷款是一件很难的事情。特别是国有银行，对相关细节审得很严。但是，在紧缩的货币政策下，外资银行很有可能依然选择我行我素，不予理会。因此，如果能从外资银行中寻求贷款支持，也是不错的选择！
那么，外资贷款都需要了解哪些知识呢？我们以房屋贷款来了解一下外资银行贷款吧！
外资贷款申请要求
不同的银行有着不同的要求，比如东亚银行房贷最低额度为40万元，而且他所推出的房贷项目大都集中于别墅豪宅，可获得贷款的楼盘均价不低于2万元/平方米。无独有偶，其他外资银行也对房贷最低额度进行了设置，渣打银行为20万元、汇丰银行为30万元。汇丰银行杭州分行有关负责人也同时表示房贷业务初步框定：贷款首付最低3成；申请人月收入必须在1万元以上，汇丰银行在沪的房贷业务还有一条要求，即房屋价值须高于150万元人民币方可办理。年薪低于10万的人群，基本无法承受如此高额的房价。在这一点上，是和银行本身的客户定位相吻合的。
申请人年龄要求
渣打银行的申请人必须年满21周岁、不超过65周岁，“贷款年限＋贷款人年龄”只要不超过70岁就可以，而中资银行规定“贷款年限＋贷款人年龄”不超过60岁。一个40岁的人，在中资银行只能贷款20年，在渣打银行可贷30年。汇丰银行在贷款期限方面的规定是，贷款人年龄加还款期限不得超过65年；而二手房的房龄必须在10年以内。相关链接：外资银行则普遍拥有完善的服务于中小企业的贷款产品和计划，但其间的风险可能是由于外资银行不了解中国的实际情况而带来的沟通成本。
申请初审审批过程简化
各个银行的流程都是不一样的，而外资贷款从简的流程可以使我们快速获得贷款。在花旗银行官方网站上，花旗优智房贷简化及缩短了申请过程，房贷的初审审批过程只需要2个工作日。渣打银行则只要客户提交齐全的资料，一手房在2～4天内就能得到能否放贷的回复。另外两家银行也是一样，能在2～4个工作日的时间给予能否放贷的回复。
申请贷款要准备哪些证明材料
外资银行个人房贷的审查要看多份证明材料，以汇丰银行为例，企事业单位的员工申请房贷时，除提交身份证明、收入证明和居住地址的证明外，申请人还需要提交过去一年完税证明。
渣打银行规定，个人在渣打申请房贷须有稳定的收入来源，证明自己收入来源的材料包括个人的税单、公司出具的收入证明和自己的工资存折账户。
汇丰银行的要求是“申请人过去一年的缴税证明，知名公司的雇用合同、公司证明信、过去三个月的工资单，过去三个月的主要银行账户月结单”。
花旗银行的要求则是最近连续三个月显示发薪交易的银行对账单或存折，同时还要提供最近连续三个月个人所得税税单、最近三个月单位出具的发薪证明正本、一封由雇主签名或公司盖章的信件、目前的雇用合同四种文件中的一种。
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在提前还贷方面，东亚银行规定，在放款后第一年内提前还款的，要收取提前还款金额的2个月利息；放款1年后提前还款的，免全部罚息；汇丰银行规定，如提前还款，最低还款额为贷款金额的10％，即人民币10万元。汇丰银行杭州分行对提前还贷要收取很大一笔违约金，金额不计大小，第一年为6000元、第二年为4000元，再逐年依次递减。而中资银行除要求贷款满一年以上可以提前还贷外，大部分银行是不收取违约金的。
积小钱变大钱小窍门
一谈到理财，很多人会说：“没有钱如何理财？”而储蓄的作用就是让小钱累积成大钱，因此从现在开始养成储蓄的习惯吧。
活期储蓄
一般性支出常需要使用现金，为了方便领取，不妨将钱存入银行的活期存折中。另外。由于活期的利息比较低，因此只适合用来储蓄平日要用的款项。
零存整取，整存整取
零存整取即每个月去银行存一个固定的数目，一年或两年后，银行将会连本带息一并归还。所谓整存整取，就是将一笔资金存入银行，约定一段时间后连本带利一起领回。零存整取或整存整取也是做退休及教育储蓄的一种方式。
储蓄性保险
保险有储蓄及节税的功效。此外，保险费一般都要每年按时缴纳，因此也有强制储蓄的意味，有助于自己养成储蓄的习惯。
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保险是理财规划中不可或缺的一环，可充分保障已积累的财富及延续储蓄的投资计划。购买人寿保险，可以保障自己的创造力，人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，影响正常收入，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。无论哪种情形，势必导致过去所累积的财富遭受损失或受到影响。
如果在理财规划中不考虑保险，就必须准备一笔现金，作为意外或疾病的风险支出，才能确保其他财富及理财计划的顺利进行。购买保险等于预先创造了一笔财富，一笔急用的现金，风险支出通过保险的保障功能可以缩小到只需缴纳保费而已。在个人或家庭发生风险事故时，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。
需要你谨记的理财原则
我们说谁的理财能力很强，谁的理财能力不强，其实都是和其理财的原则相关的。因此，正确的理财观念将引导人们走上正确的理财道路。
1．树立正确的理财观念
在理财时，首先是树立正确的理财观念。有些先入为主的观念对我们毒害极深，应尽早摒弃。比如小钱不用打理、希望通过理财达到一夜暴富等想法就要舍弃。
2．维护合理的财富保障
在理财过程中，要充分考虑到人身风险保障。只有家庭成员的保障齐全，才能没有后顾之忧的安排其他理财规划。从收益角度看，保险虽不能产生很高的投资回报，但确是必须的，它除了带给人们巨大的安全感，也可以在意想不到的情况发生时，实现风险损失的转嫁，从而避免风险对于长远理财规划带来的影响。缺少保险规划的理财建议是不专业的，缺少保险保障的理财活动是不健全的。
3．进行细致的理财记账
记账可以帮助人们清楚地了解自己的财务状况，从而做好预算，真正实现财务自主。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底作一次汇总，就应该能逐渐对自己的财务状况了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划，找到真正适合自己的理财之路。
同时，记账还有一个很大的好处：通过记账可以对自己的支出做分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，指导自己更合理地安排支出，使每一分钱都用在该用的地方。
如今的“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，相信月底就不会再“度日如年”了。
4．多储蓄
每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉，只有持之以恒，才能确保理财规划循序渐进的顺利进行。当然，如果每月的储蓄额越大，在相同投资收益率的情况下，每年能够得到的收益也就越多。当通过记账合理的安排支出时，每月的储蓄额也能更稳定。因此，勤记账与多储蓄是相辅相成的，当人们养成勤记账的习惯时，多储蓄也就顺理成章了。
5．善投资
投资也是理财过程中非常重要的环节，投资结果的好坏将直接影响理财规划的进程。投资，首先要把握市场的热点，紧跟市场的节奏；其次，要做有心人，处处留心，从小处着手，也会在节约成本的同时而提高收益。最后，投资要有自己的观点，不要人云亦云，盲目跟风，以免导致不必要的损失。机会总是青睐于有准备的人，通过自己的努力和探索，找到适合自己家庭状况的投资理财之路，与财富结缘就在情理之中了。
第2节 看看你的预算做的合理吗
预算在平常生活我们接触并不多，其实具体说起来，很多人可能并不太明白预算是个什么意思，说的简单点就是在未来的一定时期内经营、资本、财务等各方面的收入、支出、现金流的总体计划。换句话说，就是准备用多少钱来做什么事情，这样说来，很多人对预算又并不陌生了，甚至可以说是经常接触。下面我们就来看看日常生活中，我们做的预算是否合理呢？
预算不可缺少的环节
所谓预算就是指实现做好的计划，无论是个人理财还是家庭理财，预算都是不可缺少的环节。那么，预算过程中，又有哪些不可缺少的环节呢？
做好理财档案的预算窍门
一般来说，每个家庭都需要做好一个阶段性的预算，而所谓的家庭预算往往是指对家庭未来一定时期收入和支出的计划，时间可以是月、季和年。有的家庭还有制作统计表格的习惯，类似收支年度统计表，有了这些东西就可以合理控制收支，做好家庭理财档案管理了，其实理财档案的内容远远不止这些。
要区分重要文件，尤其是与理财有关的文件
必须明确哪些私人文件与理财有关而需要善加保管。如银行存折、信用卡及其有关密码、身份证、护照、股票、债券、其他证券；一切有关生意上、投资上的合约；保险单（包括各类保险）；结婚证书，离婚证明文件；房契，银行抵押文件；重要的收据；租约；税单；遗嘱；法律授权书；生意上的资产负债表与盈亏账目；银行来往账单；借据，向他人借钱或借钱给他人的凭据等。有的文件如果有必要，可以再保存副本，以备遗失正本时备用。
将所有的文件列一份清单，以备查询使用，也可以防止丢失事件发生。
列一份清单，写上文件的性质、档案号码、年月日期等。这样，你自然容易知道自己手中有什么理财文件。如果能够像秘书一样，将这些文件编上参照号码就更加完善。缺少这样一份清单，你有时会在管理上，糊里糊涂地吃亏。
注意将文件分类
除了需要将文件分成不同类别之外，还要选择好将这些文档放在何处。最好有一个箱子或起码一个抽屉去存放这些资料，不要和其他与个人理财无关的资料一同存放，这样才可以在查资料时不致混淆文件。一般来说，较为次要的理财文件，放在家中或放在你办公的地方都没有太大问题，但如果属于一些十分重要的理财文件，最好还是放在银行保管箱内，或其他比较安全的地方，保证安全。
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这种理财档案可以方便管理，也方便查询，能够节省很多到处翻找东西的时间，也可以让自己有个方便的对比空间。只要经过一段时间的积累，我们就可以根据档案情况来比较家庭收入和支出情况，以达到引导、监控、制约各项支出，保证理财目标的实现。
清理借记卡的绝妙习惯
随着网络的发展，很多家庭都开始使用网络银行，还有不少家庭会通过电子借记卡、电话银行、网上银行来轻松缴纳公用事业费，管理家庭日常收支。这样的确方便了不少，不过现在很多银行都已经开始收取小额账户的管理费用了，这种情况下就要对手里的借记卡进行一下清理了。
要学会清理已开立账户
将家中各类银行卡、存折、定期存单、国库券等有价凭证，列出一份明细清单。将国库券、定期存单等有价证券，按照到期日排列，并妥善保存，以免到期后忘记兑现。
开始精简账户
对于有多个银行卡片的人来说，最好可以养成定期清理卡片的习惯，精简账户，各挑出本外币信用卡、借记卡一到两张，作为平时使用的“主力”银行卡，将其他卡中的存款转入其中，既能避免银行卡多带来的遗失风险，还可减少不必要的年费支出。
尝试一本通业务，定期刷存折
大多数银行的借记卡都配有一本存折，借记卡的每笔消费、扣款、存取款，以及转账等交易的时间、金额、交易类型都会清晰地反映在活期“一本通”上。由于一本通可以将闲散的资金都集中起来管理，因此比较适合于那些同时拥有不同银行借记卡，但又不能随意取舍的市民，可以进行跨行网上转账业务，将为账户集中管理提供方便。
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借记卡功能多是好事，但功能太多，有时反而照顾不过来。定期“一本通”相当于多张存单的整合体，和存单一样，会记录下每笔存款的金额、货币品种、存期、利率、起息日、到期日等一切信息，并按序号排列，一目了然。由于定期“一本通”只占用一个账号，所以市民对定期存折内每笔存款的管理十分方便。
如何清算你的日常开销
所谓的吃喝玩乐都属于正常的开销范围，年轻人有几个没有朋友的呢，有了朋友自然少不了要应酬，在一起吃吃喝喝。因此，很多人都在早出晚归努力工作，甚至牺牲休息时间加班加点，可是到了月底，仍然成了月光一族，大多觉得收入和支出刚刚扯平，有时还不够用，这是怎么回事呢？还是来具体算算你的日常开销吧。
看看基本的饮食费用
餐饮费用可以说是日常生活中最常见的费用之一了，基本上每个人都少不了。日常餐饮倒并不会有多少节省的空间，比较多的开销是在请朋友一起吃喝之上。如果想请朋友吃饭，尽量把他们约到家里来，这样可以节省一笔饮料或酒水费用。除此之外，还可以自己下厨，自己做菜的话，不但好吃还能省掉一大半的餐费呢。
其他日常杂
这些费用比较多，也比较常见，主要是一些日常的水费、电费、电话费等，有些人这些费用的开支也不少。对于这些费用的节省问题就需要多动动脑筋，多参考一些省钱窍门了。交通费用有时也是一笔不小的开销，为此节省一些交通费用也是可以控制日常开支的。比如路远的话，每天只要提早出门，多搭公共汽车，少拦出租车，即可节省一些交通费用。
美容服饰费用
对于女性来说，美容费也是不可缺少的开销。如果要省钱的话，可以自己动手做保养，如清洁、按摩以及去除青春痘、粉刺等等，比到专业美容店，每月可省下几十元至几百元不等的费用。除此之外，还有一些服装服饰的费用，聪明的女士上班族都知道，宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装，也不要选购 “仅在这个季节流行”的服装。如果巧妙地进行搭配，不必经常光顾高档服装店，穿着也能看起来像刚刚才买的。
看看居家娱乐的费用
这些费用有时是可以适当控制的，有时也是非必须的开销，只要能够合理节制，应该还是可以控制开支的。比如，购买VCD、CD、音带、影碟等可选择到价格比较合理的商店购买，委托在唱片公司工作的朋友代为购买也是不错的点子。在不同位置、不同场次，就有不同定价的娱乐消费场所，可以选择中等的价格即可。在购置家具方面，除购买价廉物美、实用大方的家具外，可向朋友、市场或到网络上购买二手家具。
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日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但成年累月持续下来，也是一大笔钱。事实上，每个月虽净赚不多，但仍有结余的人，不在少数，差别只在于你是不是可以有效地运用每一笔金钱。
满足兴趣爱好要花多少钱
兴趣爱好基本每个人都有，然而满足我们的这些兴趣爱好各人有自己的方法，当然不同的兴趣爱好也有不同的预算开销方式。为了正确控制自己的预算，可以将自己的兴趣爱好也加入其中，以便控制。
为自己的兴趣和爱好列一个清单
列清单的顺序也是从主要到次要的，自己的主要兴趣和爱好放在首位，其次是可以替代的兴趣和爱好，最后是自己次要的兴趣和爱好。
给自己的兴趣和爱好做个总结
看看哪些兴趣和爱好是需要花钱的，大概每月、每季度或每年需要多少预算，然后再看看哪些兴趣爱好是不需要花钱的。将整个兴趣和爱好分解开来，作为两大队列以供选择。
在自己主要的兴趣爱好之中选择一些预算开支较少的
优选这些兴趣爱好也可以降低自己的预算。之后，在这些兴趣和爱好之中，选择一些可以被替代的项目，最好是可以用不需要消费的项目代替，或者是花费较少的项目代替。这样不仅可以保持自己的兴趣爱好，还可以进一步降低自己的预算开支。
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比如喜欢登山的，完全可以在居住地附近寻找免费的登山场所，爱看书的人，可以去书店浏览，而不必遇到书都购买回来，这样也会节省部分预算。
需要多少家庭储备金
很多人认为居家过日子是储备金越多越好，事实上并非如此。过多的储备金不仅影响家庭投资，而且也容易因为手头资金过多而不加节制的消费，无形中加大了日常支出。理财专家建议，每个家庭的储备金以足够支出3个月的生活必需费用为宜，其中包括衣、食、住、行、通讯、学费、医疗等费用。背负了银行债务的家庭，还要再多准备3个月还款额的资金。
建立家庭预算实际演习
生活是一个实实在在的东西，生活的每个环节都需要金钱的扶持。那么，关于生活中的种种所需，在我们做预算之前，是不是都已经思考和准备过了呢？结婚、生孩子、孩子的教育……这些都是不能缺少的生活所需，我们有没有做好预算呢？
恋爱要花多少钱
恋爱是很多人都经历过的，但是有没有人计算过恋爱需要多少钱呢？换句话说，从恋爱到结婚，有没有人计算过恋爱的成本是多少？可能很多人都会觉得这个问题很无聊，这样的提法实在是不太浪漫。但如今的浪漫太需要物质的支撑了，将爱情进行到底，说来容易做起来累。就让我们来看看恋爱需要多少预算吧。
餐饮预算
这个是很常见的开销了，吃饭也是最大众化的，最无可挑剔的一个支出。当然，在彼此相爱的双方心中有爱是最关键的，没有了爱，经济上的再多付出也不能获得一份真正的爱情。但我们都是凡人，永远都不可能成为不食人间烟火的圣人，所以餐饮消费预算是肯定要有的。不过不同的人群需要不同的预算标准，可能对于一对一贯浪漫的恋人来说，他们需要一顿丰盛的晚餐，泡泡酒吧、喝喝咖啡、吃吃西餐，这些都很常见，这样下来就需要有不少的预算了。不过，相对于一对清贫的恋人来说，在路边小摊吃几元一份的快餐所获得的快乐，并不见得比另一对在五星级酒店花几万元吃一餐饭来得少。
娱乐预算
对于现在的年轻人来说，谈恋爱没有娱乐预算肯定是不行的，最起码的常见娱乐形式也是要有的，比如看看电影、听听音乐会等。其实，对于一些潮流恋人来说，他们有很多属于自己的娱乐形式，比如经常在一起聚聚会、聊聊天、唱唱歌，或者是一些潮流的高档健身中心，这些可能需要的预算也不在少数。
礼品预算
这个预算可能是在恋爱之中每个人都需要考虑的问题，不光是男性朋友，女性朋友也需要考虑。因为在恋爱之中也是应该讲究男女平等的，不可能只是男孩送给女孩东西，女孩也应该主动送给男孩东西。这种情况之下，预算将会很难控制，也很难预算，因为要送的礼品实在具有一定的不确定性。比如男孩可能送给女孩衣服、鞋子、手包、香水、化妆品等，而女孩则可能给男孩一些衣服、鞋子、纪念品等。诸如此类的东西在恋爱之中肯定会发生，而这类预算也应该早期就有，否则会很难控制好自己的预算开支。
旅行预算
对于热爱旅行的恋人来说，外出旅游的预算也是一笔不少的费用。经常性的远地旅游可能不太现实，因为每个人都还有自己的工作要做，然而经常性的在周遍郊区进行短暂旅行还是经常会有的。当然，这个也是一个意见分歧的问题，因为旅行消费并不是每对恋人都需要的预算，而且一对恋人去欧洲旅行所获得的幸福，也不会比一对恋人在楼下马路散步所体会到的来得多一些。
攀比预算
现在的年轻人越来越讲究排场和攀比，出手阔绰得令人惊讶，动不动就送手机、MP3甚至电脑，这些都会使爱情成本剧增。而且最后还可能会养成一些坏习惯，当收入不够花消时，甚至有些人还会到处借钱，如果借钱不成，有的就会动起歪脑子，小偷小摸、抢劫，走上了迷失的道路。相比而言，这种恋爱成本就显得有点太高了，这种预算还是控制住的好，没有必要为了攀比而使自己身陷困境。
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爱情的幸福，并不是因为你吃了什么，玩了什么，而是在与你和谁一起吃，和谁一起玩。相爱的男女应当多为对方着想，尽量地为他（她）减轻一些经济上的压力和思想上的负担。从根本意义上说，爱即是付出，这种付出是多样的，不单是精神层面的关怀与呵护，也应当包括经济上的付出。
结婚要花费多少才够
结婚是人生大事，婚姻将两个人的命运合并在了一起，也是两人新生活的开端。可是，一次婚礼到底需要花费多少呢？
结婚先要共筑爱巢，在短期内积累买房、装修、购置家具等计划的资金的确是件困难的事情。买车、举办婚礼、旅游这些浪漫也同样需要强大的经济后盾，然而两个人的工资加起来，绝对是不够的，如此看来，真的需要在结婚前统筹规划一下了。
从收入结构而言，一方面，新人们处在赚钱的高峰期，资金正在积累中。而另一方面，却极有可能没有多少资产。这样评估下来，针对这样情况的理财计划核心有两个，第一就是对自己的收入能力加以充分的保障；第二就是建立资产基础，不要让资金闲置，让钱生钱。
也就是说，当确认了自己的生活水平后，除了保留每月固定支出的3～6倍作为随动资金，还要准备好意外与医疗保障，其余的资金完全可以投入资产增值计划。
要尽早开始储蓄计划，享受福利带来的收益。举个例子来说，小宋和小刘两人都是每月存1500元，只是小宋比小刘早一年开始做。20年后，如果投资回报率以年5％计算，小宋可以得到大概62万元，而小刘只可以拿到57万元，两人相差48000元，虽然他们相差一年的储蓄额只有18000元。由此看来，尽早开始储蓄并定期定额投资于基金是比较明智的做法。
所谓的积累财富不单单指让你把钱存在银行里，正确的理念应该是让钱生钱，正确的做法之一是分散投资，降低风险。在金融品种上要分散，对于那些没有太多时间和精力来理财的人来说，目前市场上的人民币理财、货币市场基金、股票型基金证券集合理财和风险较低的信托产品都是不错的选择，他们的风险由高到低依次为：股票型基金、政权集合理财、风险较低的信托产品（有不错的保护措施）、货币市场基金、人民币理财。比较好的做法就是选择多种项目进行投资，可以相互抵消风险。
相信，只要做好以上所说的筹备计划，结婚需要的各类财务负担，无论长期或者短期都会比较容易的解决。
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准新人们在筹备结婚费用，不允许有太大的风险，可以考虑一下基金、债券、银行储蓄等方面的固定收益投资。固定收益工具比起高风险工具的流动性会好很多，可以根据自己的风险偏好再调整投资比例，挑选自己最擅长的工具，以取得最好的投资回报。
生孩子要花多少钱
生育孩子对于大多数父母来说都是必须经历的一个过程，从目前来说不要孩子的丁克一族还是不多的，因此对大多数父母而言，生孩子的费用预算也是不可少的。那么生育一个孩子到底需要多少钱呢？具体来说，每个地方都是不太一样的。
生产方式不同预算不同
生产的方式不同价格就不同，比如顺产比剖宫产便宜一些，而如果采用无痛分娩或者非普通分娩方式（水中分娩等），费用会增加。如果选择贵宾病房或是特需病房，3天的费用可能会再增加。而具体到每个地区，价格又会有不同。
医院级别不同预算不同
一般来说，生育孩子大多选择在三甲医院进行，除此之外，还有外资医院和私立高档医院可以选择。医院级别不同所需要的费用也是不同的，如果选择外资医院，费用则相对较高，但是分娩的环境以及享受的服务都会比在公立医院的好；如果选择私立高档医院，费用则高于三甲医院，但远低于外资医院，基本与公立三甲医院的特需病房持平。分娩环境以及享受的服务也都会比在公立医院好，可预约知名专家，如果剖宫产还可点名专家手术，或择吉时剖宫产。
地方不同预算不同
由于各个地方的消费水平不同、物价水平和医疗设施不同，相对而言价格也会不相同。同样选择一个三甲综合医院，选择的生产方式都是顺产，在北京、上海就会有不同的费用预算标准，在北京一般住院3天，在上海住院4～5天左右，而在广州，如果选择剖宫产，一般需要住院7天左右，预算的费用则更高。
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据妇产科专家介绍，北京的许多医院，尤其三级甲等医院生个孩子的费用也较20多年前涨了上百倍。上个世纪六七十年代生个孩子只要几元钱，80年代四五十元，90年代则要两三千元，现在已上涨到四五千元。
孩子上学要花多少钱
现在孩子上学是必不可少的一个问题，只要是有孩子的家庭都必须要考虑到这项预算，然而随着教育制度的改革，现在孩子上学到底需要多少钱，很多父母都比较迷惑。除了正常的学费之外，还有名目繁多的择校费、校服费、书杂费等，这些费用使得原本并不富裕的家庭更加雪上加霜了。那么，孩子上学到底需要做多少预算呢？
幼儿园阶段
这个阶段并不属于义务教育阶段，因此各地的收费也不尽相同，当然收费的种类也不会相同。一般来说，幼儿园阶段每年的预算支出应该在2000～4000元左右。一般的幼儿园，平均每年大概收费在2000元左右，好一点的幼儿园比如省市级示范幼儿园更高，有的达4000元以上。倘若家长重视子女早期教育，给孩子报名参加各种兴趣班等，费用会稍微多一些。
小学和初中阶段
这个阶段是属于9年义务教育时期，一般而言，各地的收费都不是很高，国家也有明确的规定。不过各地也会出现各种收费不断的情况，比如择校费、校服费、竞赛辅导费等各种名目的收费。一般按照正常收费来看，小学一般收费应该不到1000元，初中收费应该在1000元左右。然后，还会有一些补习班、兴趣班和购买多种课外读物等费用，再加上一些地方的择校费和赞助费等，使得小学和初中也并不像义务教育一样，综合下来小学和初中每年的预算支出大约在3000～5000元不等。
高中和大学阶段
这两个阶段往往是各家庭教育支出最多的部分，而且各地的收费标准也不相同。高中费用相对比大学要少一些，但是高中阶段加上高额的择校费和赞助费等，也使得高中和大学每年的开销差不多，基本接近万元左右。
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相对来说，倘若孩子上的是中专学校，那么费用则相对较低一些，虽然学费标准明显高于初、高中阶段，但其他教育花费明显减少，比如高额的择校费和赞助费就不存在了，因此，家庭总体教育花费一般低于初中和高中学生。
婚后10年怎样预算资金开支
现在生活节奏很快，很多年轻人都忙于上班，甚至还需要晚上或周末加班，这就或多或少的影响了家庭生活，很多年轻人也因此放缓了自己的生育计划。因此当许多年轻人结婚10年之后慢慢的碰到了一些不得不面对的问题，而这些问题又不得不让他们面对现实来做好自己的家庭预算。
1．关于孩子的预算
在这个时候，家庭中或许已经多了一个孩子，孩子已经成了家庭中的重点。关于孩子的一切可能都会变成家庭中的预算重点，关于孩子的预算如果控制不好很可能会影响孩子的正常成长，而且还可能会影响到夫妻双方的关系。因此，关于孩子的预算还是双方协商一致之后，按照即定预算来执行比较好。
2．关于工作变动的预算
结婚10年，可能工作已经做腻了，或者有了升职的机会，这些都会出现工作的变动。不过这还是比较好的，倘若是失业了，那才是非常不好的变动方式。这个时候失业会对家庭生活造成一定的压力，也有可能会影响到夫妻双方关系的稳定。为此，还是为将来工作变动预算好一笔费用为好，一旦发生变动或失业，至少手里还有不少预算以备后用。
3．关于健康危机的预算
当人的年纪逐渐增大的时候，不可避免的会出现一些健康方面的危机，倘若是小毛病自然不需要什么大的开支，倘若是发生了一些大病，那就需要一笔不小的开支了。倘若平时没有做好这方面的预算，那么当疾病来临的时候，往往会使全家变的手足无措，甚至会影响到家庭的和睦与团结。因此，无论是采用什么形式的预算形式，保险、现金什么的都可以，关键是要预留好这笔应付健康危机的预算。
有些人在结婚后还可能会遭遇离婚，这种情况会比较危险，因为平时都是夫妻双方在一起共同使用家庭的收入，也共同管理家庭的支出。当遭遇离婚的尴尬时，往往会使其中一方发生经济上的困难，这个时候也会体现到预算的重要性。
成家后成熟期预算必需
结婚、有子后，我们就开始正式步入家庭生活的成熟期了。此时，我们要孝敬父母，要事业有成。因此需要不断地深造自己，给父母买东西，为领导送礼等等。如此折腾，金钱又在不断地流失中。如此，我们的理财预算该做好哪些计算呢？
给自己充电要花多少钱
现在知识在不断的更新，很多人都已经养成了边工作边学习的习惯，目的是为了给自己再补充一点知识，以便更好的应对工作的需要。这也就是我们经常说的充电，经常给自己充电能保证自己知识不断更新，始终保持自己的技术能力。我们也不得不承认，铁饭碗已经成为过去，只有自己不断的充实自己，丰富自己的内涵，才会在这个拥挤的社会中站稳脚跟。然而，职场中每个人的发展目标不同，每个人都处在不同的职业生涯发展阶段，具体需要预算多少钱来为自己充电，还需要仔细考虑。
书本充电
平时可以在市场上、书店里、网络上购买自己需要的书籍，俗话说书籍是最好的老师，通过书来给自己充电，也是最常见的方法之一。这种方法也是最经济、有效的方法之一，相对而言，这种方法需要投入的预算并不是很多。每个月能够看完1～2本书籍即可，一般花费也不到百元。
培训充电
这也是目前比较流行的充电方式，各种各样的在职培训也是铺天盖地而来，有专业知识的培训，有业务能力提升的培训。这种培训方式一般也都会照顾到人上班的需要，时间也都比较灵活，一般来说这种培训的花费相对也不高，几百元至几千元都可以。
文凭充电
所谓的文凭充电，是指那些觉得自己文凭不高，想通过培训提高自己文凭的人。这种培训方式相对比较固定一些，通过培训之后还需要参加一定的考试，通过考试之后才会发给一些文凭证书。比如现在常见的自学考试、成人考试、各种在职研究生研修班，都是常见的类型。这种培训由于种类不同，需要的花费也会不同，比如自学考试，虽然时间长点，但是花费可能会稍微少点，几千元即可；而在职研究生的研修班所需的费用则相对较高，一般都是几万元。除此之外，也会脱产学习的，这种学习方式也需要投入不少的时间和精力，比如上一个在职研究生学历教育，一般每年需要花费1万元左右。
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一般来说，在职充电往往需要考虑到工作的时间问题，不能与学习时间产生冲突。如果平时工作量很大，一般要占用业余时间完成工作，那最好选择利用周末和一段相对集中的时间参加学习；如果工作时间较为稳定，业余时间充裕，建议选择平日的晚上和周末上课的进修班。不影响工作，也不会因参加学习而造成更大的压力。
孝敬父母多少钱合适
随着收入的增加，人们越来越注重孝敬父母了。其实，孝顺父母是每个儿女都应该做的，并不一定要分这样清楚是农村的还是城市的，因为孝敬父母也是我们应该有的一份责任，赡养父母或孝顺父母应该完全是自觉自愿。然而，具体到孝敬父母多少钱的时候，就会出现很多分歧。
是否给钱
孝敬父母是否应该给钱呢？有的认为该给，有的则认为买东西即可。不给钱的往往会有一些理由，比如父母有钱，不需要；小时候父母没对自己怎么好；父母拿孝敬的钱给其他兄弟姐妹；家人有意见等。其实，给钱还是应该的，多少在于个人，孝敬父母一些东西，这也并不能代替钱。因为与东西相比，钱的用途更多，更能用来办其他事情。
给多少钱
这个问题更是难倒一大群人，很多人都在苦恼到底要给多少钱。钱给多了吧，感觉自己生活有压力，或者家人意见大；钱给少了吧，又怕父母有意见，或者其他兄弟姐妹有意见。其实，这个完全根据个人情况来，有钱的或工作收入高的就多给一些，没钱的或收入低的就少给一些，必要的时候向父母说明白给的少的原因，一般而言父母是不会责怪的。倘若是真的没有钱，给父母买些他们欢喜吃的、欢喜用的，也是可以的，这样从使用性上来说更实惠点。
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有人觉得给父母钱的话，带着现金坐车可能会不安全，异地取款又要不少的手续费。其实，可以在当地办一个带卡的存折，把钱存入，折留家，卡送给父母，父母可在自己当地相同银行用卡取到钱，你们可以随时在折里存钱给父母，这样就可以解决这个问题了。
朋友的友情消费
相比给上司送礼而言，给朋友送礼就随意简单多了。朋友最重的就是“礼轻情意重”，逢年过节的时候去看望朋友的时候，如果没有必要，就不用大张旗鼓的买一堆东西，朋友，就重在情谊嘛。不过有时还是需要将这笔费用做好预算的，以防需要之时没有合适的礼品。
学会储藏礼物
马太太是典型的上海家庭主妇，在生活方面绝对精明。她买回来的东西，从来都不着急扔掉包装袋和商标标签，买回来那些当季流行的衣服都是在家反反复复的穿，感觉自己真的喜欢，就剪掉标签，如果自己不喜欢以后肯定不常穿，就原样放回去，改天送给朋友。
动手做礼物
同时，马太太也心灵手巧，碰到朋友生日什么的，她会自己动手做礼物，花费不多的时间，不昂贵的材料，一件精巧的礼物做出来了。一次，得知朋友生日，马太太一周前就去陶艺坊做了一套造型别致而且漂亮的调味瓶和果盆，一周后朋友生日，对这套陶艺作品爱不释手，听说是马太太满手满脸泥自己做出来的，更是喜欢的不得了。
其实，这些方法并不是在强调多么节省，只是能够体现朋友情谊，而且还能够控制预算。其实，给朋友送礼，重在情谊而非价格。
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谁都有朋友，谁都需要给朋友送礼，朋友之间的礼仪，重了显过，忽略又影响感情，看似不好把握，其实只要掌握一点：礼仪本身只要体现了情谊就可以了。
给上司送了多少礼
有句有很流行的广告语：“今年过年不收礼”，然后广告语后面仍然出现说送礼的事情，其实，送礼是一个很常见的事情，很多时候、很多场合都不可避免的要送礼。除了亲戚朋友间互赠礼物之外，职场中的礼尚往来也轻视不得。那么，要给上司送礼吗？送什么礼？送多少呢？至于“送什么、送多少”，往往高低不一，在直接送礼金还是送礼物上也分歧较大。
要不要送
从大众的调查来看，一般都认为要送礼。因为上司往往是在职场对自己有提携能力的人，这样的人一般都会让人比较敬畏。不过也有人认为给上司送礼有点跌面子，认为上司会以为自己有什么想法。其实，有关专家指出，向上司送礼能加强感情沟通，与诚实、正直、勤劳的人品并不冲突，送礼并不代表无能。
送礼时间
送礼时间要适宜，春节就是一个比较适当的送礼机会，既表达了对上司的谢意，也在新年给上司送去一份真挚的祝福。礼品本身一定要有意义，掌握好实用与不实用的尺度。
礼品价格
这个是直接关系到我们预算多少的项目，预算多了，自己的压力会比较大，如果预算少了，又怕上司看不中，有时心里还比较矛盾。其实，毕竟送礼最重要的是表达心意，应根据自己的经济状况来选择和购买礼物，收礼者也会收得安心。有调查表明，价格在一二百元的礼物最受员工欢迎，同时也是上司最容易接受的价格范围，不会让上司有“欠债”的感觉。
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送礼时一定要注意一些细节，礼物的包装要精细，不能看起来很粗糙，令人一眼就与“地摊货”挂钩，以免给人应付的印象。礼物的价签也一定要撕去。“免费”礼物，带有公司标识的赠送礼品还是不要送了。
出国留学得准备多少钱
现在很多人对教育都比较重视，对孩子的教育更是加倍重视，加上现在经济条件都变好了，所以很多父母也都想把孩子送到国外去学习。他们希望孩子在国外能学习到更多更有用的知识，掌握更多的技能，即使学成之后回国也会有很好的竞争能力。那么，要送一个孩子去国外留学到底需要准备多少钱呢？在不同阶段需要不同的预算。
1．准备阶段的预算
在准备阶段主要牵涉到一些考试、培训、申请和邮寄的费用，相对并不高。出国前首先要准备托福或雅思考试；高中生的花费当然要高很多，因人而异。国外相当多的大学需要收申请人的院校申请费，收了这笔钱后，大学才会对申请人的材料进行评审和评估，还有就是一个签证费用问题，不过国家和国家收费不一样，但不论哪个国家第一次拒签后不仅费用不退，第二次再签时还要照单付账。
2．申请中期需要的预算
在申请的中期主要是准备一些日常的生活用品，签证下来之后需要预算出来的保险费、路费和一些学习设备的费用。各国保险不一样，如英国的保险和学费打包，不需要额外买。美国、澳大利亚、加拿大则需要先交保险费，健康、医疗等要准备好出国的路费。除了这些之外，还有一些是属于生活和学习上的必备用品，也需要提前准备好，比如常备药品、学习用品、厨具如电饭煲之类；行李不能超重，否则还要加收费用。
3．国外学习生活预算
一般来说到了国外，主要的花销就是学费和生活费，其他的可能还需要一些和家里的通讯费用。在国外需要花费的通讯费用，主要是孩子与家长之间的电话费用。
除了这些，还有一些生活中的居家消费，比如购买手机和国外的手机卡、购买一些日常用品等，这些都需要一些预算，但不会太多。当然，如果孩子比较争气，在国外的留学能够拿到奖学金，那么学费就会省下不少。同样，如果孩子比较能吃苦，在不影响正常学习的情况下，也可以征得学校的同意在外打一些散工，这样的话，生活费也会降低不少。
现在，人们的出国留学大多数不外乎两种途径：委托中介或者自办留学。委托中介省心省时，自己只需付出相应数目的钱财，或配合准备相应的材料；自己办理留学不仅事前要搭进不少的时间成本，也要承担一旦拒签便重复花费的风险。
第3节 看看他们都是如何理财的
现在理财似乎已经变的很热门了，很多人都开始理财计划，各人的理财方式又有不同。有的找专业的理财公司帮助打理，有的自己动脑筋理财，有的聘请专人理财，这些都是有效的理财途径。不过理财要讲究方法，怎样才能合理理财呢？这还需要多借鉴少别人成功的理财方案，这样才能使自己在理财的路上少走弯路。
不做“月光族”的理财方案
“月光族”现在已经越来越多了，很多上班族中都不乏月光族的存在，其中又以女性为多，很多人把这样的女性称为“月光女神”。可能很多人觉得做月光女神很超脱、很随性自在，然而当她们真正开始持家时，便会发现这其实是一种恶习，一旦遇到不时之需，她们便会囊中羞涩。那应该怎么办呢？利用下面的理财方案就可以在很大程度上解决这个问题了。
美容及服饰消费窍门
月光族中年轻女性占多数，而年轻女性消费产品中，用于美容和服饰中的则占多数。专家总结，女性美容和服饰消费特点如下：
多长时间美容一次最划算
很多人去过美容院回来，就会被灌输一种理论，即每周一次皮肤护理效果会更好。其实，如果你刚满25岁或者皮肤比较薄，那就赶紧忘记美容师所说的那些鬼话，根据自己皮肤状况，适当将护理次数由一月4次减少至3次，甚至2次。这样不仅对皮肤更好，每月还可省下不少钱呢。
服饰切记冲动消费
女人最容易冲动购物，如果新买的衣服等无法和衣橱中原有衣物搭配时，要去商店退换。如果不能退换，不妨与和你身材相仿的朋友进行交换，或打折转卖。还有一招，那就是进行网上交易。总之不要将其放置箱底，那只是在减少钱包空间，去充满橱柜的空间。
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中国人的财商培养其实还远远不足够，常常出现两个极端：要么是过度节俭，丧失良好的生活品质；要么是过度挥霍，白白浪费掉许多有效的资源。其实，理性消费的观念，不仅仅运用于在消费领域，更是一种生活态度一样。一个趋于理性的社会，就是一个和谐的社会。
时尚用品消费窍门
对于年轻人追求时尚这个问题已经不容怀疑了，很多人都十分喜爱时尚的东西，比如漂亮的MP3. MP4. 掌上游戏机、笔记本电脑等等。那么，消费这些时尚的用品都有哪些窍门呢？
认识时尚品的本质
对于爱眩的人群来说，更爱追求时尚产品，什么东西最新潮、什么新的电子产品等往往都是他们首先去光顾。其实，对于这类新潮的东西，只要自己能等上一段时间，比如迟半年再消费，那么你就会发现这个东西的价格已经下降了一些，有的甚至会下降好几百元，这也等于在无形中减少了自己的消费支出。
家庭中的时尚用品
有时候好看好用的东西并不适合自己，如捣蒜器、打蛋器等，这些西式厨房里必备的家居用品虽然好用也不贵，但在中国并不特别适用，因为中西方的饮食习惯不同。因此，时尚一些的东西虽然漂亮，很多爱美女性也都会喜欢，但有时并不需要，买了也只能成为摆设，或者是仅仅偶尔用一次而已。
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学习理财知识，养成基金定投的习惯。每月定投300、500、1000还是2000都可以，根据自己的情况来决定。这是保住财富的法宝。一般来说可以选择大基金公司的明星基金，按照股票型和债券型一定比例来配置。
出外旅游消费窍门
随着人们生活水平的提高，越来越多的人喜欢出外旅游，而事实上外出旅游中的消费也是有窍门的，聪明的人总能找到少花钱玩出大品质的好方法！
淡季旅游很划算
很多人都喜欢凑热闹趁人多的时候去旅游，其实如果时间允许，不妨在淡季旅游。此时，季节和风景依然不错，但价钱却比长假期间便宜至少20％以上。
关键是淡季飞机票打起折来可能比火车票还便宜，只要早做打算便可让自己轻松省下一笔。
巧选旅馆省费用
首先，在出游之前打听一下要去的地点，是否有熟人介绍或自己可入住的企事业单位的招待所和驻地办事处。如果有就首选这些条件较好的招待所和办事处，因为大部分的企事业单位招待所和办事处享有本单位的许多“福利”，且一般只限于接待与本单位有关的人。住在这种招待所和办事处里，价格便宜，安全性也好。当然在选择这些招待所和办事处时，也要根据位置决定，如果十分不便于出行则不可住。
其次，在企事业单位招待所和办事处没有适合自己的情况下，就该把眼光瞄准旅馆，在选择旅馆时，要尽可能避免入住在汽车火车站旁边的旅馆，可选择一些交通较方便，处于不太繁华地域的旅馆。因为这些旅馆在价位上比火车站、汽车站旁边的旅馆要便宜得多，而且这些地段的旅馆还可打折、优惠。
玩时省钱小窍门
出门旅游，玩是一个最主要的目的，而且在玩上省钱是大有必要的。那么，如何省钱呢？首先对自己旅游的景区要大概的了解，从中理出这个景区最具特色的地方在哪，必须要去的地方又在哪处。这种具有特色的地方一定要去。在去观赏这些地方时，对一些景点也要筛选，重复建造的景观就不必去了，因为这些景点到处都有。其次是在旅游时，更应拿出一点时间，去逛大街，看看景区和城市的风土人情，因为这么闲逛不需要花钱买门票，但这样一玩，却能玩出好心情，因为它可以长知识，也可以陶冶性情。
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国人传统的旅游观念中，有一个旅游购物的爱好，有些人往往在旅游中的“游”花费不大，却为购物花去一大笔。那么如何不花冤枉钱呢？首先是在旅游中尽量少买东西，因为买了东西不便旅行，而旅游区一般物价较高，买了东西也并不合算。同时值得注意的是，切记莫买贵重东西。一些旅游区针对顾客流动性大的特点，在出售贵重物品时，往往用各种方法出售假冒商品。如果买了这些贵重物品，游客一旦回来后，发现上当了也因为路远而无法理论，只得自认倒霉。当然，到一地旅游也有必要购些物品，一是馈赠亲朋，二是作纪念。那么购什么好呢？一般只是购买一些本地产的且价格优于自己所在地的物品。这些物品价格便宜，又有特色。
银行信用卡消费窍门
如今很多人手中都有信用卡，使用信用卡确实方便又快捷，但是如果我们不会或不懂得其中的细节，则往往会使我们多花费很多金钱。
使用信用卡要按时还款
别忘记了给信用卡正常还款，最好不要使用循环信用额度（或说使用最低还款额），因为这样做您最终花费的金钱是比较多的，特别是数额巨大的时候，您会很明显地发现您多花了很多钱。
最好不要用信用卡取现
使用信用卡提现给您带来高利息的还款，实在是不值得。
尽量不要跨行取款
尽量不跨行取款，现在同城跨行取款，每笔都要付2元的手续费，信用卡也是一样。
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对于女性朋友来说，在饥饿、愤怒、月经前期最好不要逛街，因为这个时候女性往往会比较冲动，也容易消费，千万不要犯这种代价昂贵的错误。在大商场楼上办公，要学会不带钱包逛街。如果真有你喜欢的东西，记下来，也许你回去拿钱包的路上，你就会觉得其实自己并不是非买它不可。
月光族的基金理财方案
对月光族而言，他们很难实现储蓄的梦想，他们觉得自己没有钱来储蓄，相对而言，他们对“开源”更感兴趣。不过理财专家建议月光族可以考虑购买基金，这个理财方式能够使月光族聚小钱变大钱。月光族选择基本理财，他们最喜欢的方式当属“基金定投”。所谓基金定投就是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资者通过银行以及基金销售机构，每隔一段固定的时间，以固定的金额，于约定日在指定资金账户内自动扣款投资基金。通过“基金定投”，能真正做到小额、长期、有目的性的投资，还不加重个人的经济负担。
自己动手省钱窍门
还记得可爱的手工游戏吗？可以动手自己做的尽量自己做，不仅能培养兴趣，还能省钱呢！
自己动手美容
现在很多女性都比较崇尚自然美容，自己动手做美容有时未必会比美容院的差，相反很多材料都是自己做，反而能够控制用料多少和好坏。有些女性特别喜欢到美容院做美容，其实自己家中已经有了很多美容产品。
自己动脑做健身
健身活动更是如此，很多女性都没有健身的习惯，一般的理由都是比较忙，没有时间，也有的会说，到健身馆去要花很多钱的。其实，只要想健身，未必一定要到健身馆去，完全可以在家自己做健身。利用家中的一些常见设备就可以健身，哪怕是一把椅子、桌子、沙发脚等都可以。此外，经常爬爬山，到户外活动活动也是不错的健身方式，未必一定要到健身馆才可以健身。
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很多女性都有美容健身的习惯，当然爱美之心人皆有之，这是无可厚非的事情，也正是因此使很多女性因为美容和健身的关系而投入很多资金。这对于一贯消费的人来说并没有什么，倘若一天自己变成了月光族，才忽然会发现原来美容健身也是可以节省的。
拼卡消费省钱窍门
现在很多健身场所或美容场所为了吸引顾客，往往会推出一些套餐服务，或者是年卡服务，很多人也都办了年卡。不过，办了年卡之后未必真的就经常去锻炼或美容了，一般年卡只是一些常规的服务，倘若是一些非常规的服务也是需要钱的，也并不比非卡会员便宜多少。对于这样的情况，建议可以找几个人一起办卡，或者向已经办卡的朋友借卡使用，这样对双方都有好处，拼卡一起消费也能省钱。
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现在很多美容健身机构都有各种各样的会员卡提供，这种会员卡一般都会比普通人优惠不少，因此，很多人都会去办理这样的会员卡。但有个问题大家都没有考虑过，用卡虽然会便宜，但办年卡自己真的会用到那么多次吗？如果用不到那么多次，其实也等于是在做普通消费，甚至还不如不办卡。因此，是否办卡还是应该综合考虑为好。
爱旅游夫妻理财法
旅游是很多年轻夫妻都喜欢的，利用周末时间去郊区旅游，利用长假时间去外地旅游，或者是利用春节期间旅游的人也不在少数。在旅游之前、旅游中如何控制好预算比较重要，在旅游过程中往往会购物，这样一来就更加难以控制预算了。一旦预算控制不好，很多夫妻往往就会变成月光族，这对于家庭来说是很不好的。那么，喜欢旅游的夫妻应该怎么理财呢？
购汇省钱
出境游，购汇少不了，不过银行购汇也要货比三家。出行前最好留出一两个月，关注所兑换币种的汇率走势，选择合适的购汇时机。不同银行间会有一定的汇率差价，许多银行的外汇牌价已开始执行一日多价制，购汇时段不同，价格也会有所差异。因此，在购汇前应该注意货比三家，最好先电话询价再做决定。
刷卡消费
在外出旅游的时候，最好可以刷卡消费，因为刷卡可以携带现金的麻烦，也可以省去取现的手续费。刷卡消费方便，携带又安全，有的信用卡还有不错的附属功能，比如附送意外保险或航空险、提供海外紧急救援协助等。
合理退税
很多到境外去旅游的人都会牵涉到退税的问题，可别小看这些退税，在一些消费税额高达15％～20％的欧洲国家，退税就相当于八折优惠了。所以，当消费金额达到退税额度时，别忘了向店家索要一式三份的退税单，详细填写相关信息。如果由于种种原因在国外没有完成退税，可以到国内之后，到中国工商银行指定网点办理，不过你的消费品必须是在可退税的范围内。
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外出旅游保险是必不可少的，但买保险应根据出游方式而定。出境游应选择包括境外救助的险种，自助游应选择对人身和财物更有保障的险种，随团游则应在签订旅行合同时，确认旅行社是否为你上了该上的保险，同时注意旅行社责任险和旅游意外险的不同。自驾游，除人身意外险之外，还应补全车辆的各项保险。滑雪、蹦极等高危险性运动，现在一些保险公司也能投保。需要注意的是，保险生效日期通常需要自己激活，所以您要为自己的保险正确设置保障的起始和终止日期，否则，您即使在旅途中受到伤害也无法得到赔偿。
规划月光族理财窍门
改变月光族现状，就要改变自己的理财观念，找到适合自己的理财方式。从现在开始，月光族就要学会以下事项了！
学会记账
要学会开始记账，月光族如果没有结婚，自己钱花完了，还能在家里吃饭。但是，将来如果有了自己的家庭就不一样了，事情都要自己负责，所以记账很必要。把每个人详细的收支情况都记录下来，不仅有利于节约开支，还能对未来做更好的规划。
学会量入为出
随着不断地成长，月光族将要面对将来的家庭，要涉及到购买房产、汽车等，甚至还会有打算要孩子的想法，这样的话，新婚夫妻就会有很多需要用钱的地方。这种情况之下，就需要夫妻双方控制好家庭预算，控制好消费，最好能根据家庭实际收入情况来量入为出，适当消费。控制了消费，也等于变相的增加了收入。
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生活中要计划自己的开支，避免滥消费，适度地使用信用卡，虽然去商场、超市刷卡透支很方便潇洒，但不要忘记天上不会掉馅饼，用后还要往卡里存钱。要减少刷卡次数，多用现金结账，以提醒自己消费适度。
女性月光族强制理财
对于北京月收入1500～3000元之间的人来说，一般男性和女性可能觉得够用的，但对于爱消费、爱追求时尚、爱追求品牌的时尚女性来说则未必够用。即使月收入3000元，也有可能因为没有控制好消费，而使自己成为月光一族。对于这类女性来说，她们理财的最大潜在危险就是她们的物质欲望，而欲望的对象则是所有美丽的物品。为了控制自己的物质欲望，也为了能够使自己在消费的过程中尽量的减少支出，爱消费的女性可以为自己办理一张联名的信用卡，这种信用卡不仅具有普通信用卡的功能，还具有联名商户消费的功能。不过一定要避免产生利息，否则就失去了使用信用卡的效果了。
利用时间差理财窍门
一般来说，利用时间差来省钱是很多人常用的手法，常见的有商场换季打折、机票打折都是这样的例子。更为常用的一个利用时间差省钱的例子，就是“分时电表”，把集中用电时间稍微推后一点至晚上10点以后，错开日常的用电高峰，即可以享受半价的优惠。而实际上，利用时间差理财还有很多延伸的方法！
使用信用卡打时间差
由于信用卡有最长50多天的免息期，有些精明的投资者常用这笔“无息”贷款进行投资理财。生活中的我们也应从中学点知识，主要是要把握好时机，如果没有把握好时机，可能会很被动，甚至“弄巧成拙”。
信用卡投资要选好时机
听说某海外外汇经纪商可通过信用卡“消费”形式，将投资者的美元汇入其外汇保证金账户，进行外汇保证金交易，小李决定加入炒汇大军。1月3日，小李从信用卡中划出1000美元，转到自己的外汇保证金账户。过了半个月，投资小有斩获。没想到这时银行信用卡对账单寄来了，通知他在1月23日的还款日之前，要归还1000美元。本想利用信用卡50多天免息期进行投资，没想到只有半个多月，银行就要他还款了。幸好这家外汇交易商可用“退货”方式，将资金返打到信用卡中，因此小李赶紧申请把1000美元的本金转回信用卡账户。不过，在这1000美元一来一回的过程中，小李发现了不少学问。
这家银行信用卡的记账日和还款日，分别是每月的5日和23日，也就是说，1月5日之前的消费，1月23日就需要还款，1月5日之后到2月5日之间的消费，可以到2月23日再还。如果小李在1月5日才发生这笔“消费”，就可以等到2月5日才记入账单，2月23日还款就可以了，这才能真正利用50天的免息期。而小李刚好是在记账日前两天“消费”的，所以选择的时机不对。
还款时间尽量晚
虽然选择合适的消费时机很重要，然而，如果是用美元消费，在人民币加速升值的背景下，还款的时机就更重要了。同样以小李为例，如果他是2007年12月5日刷卡消费的1000美元，只需2008年1月23日还款，在这50天里，美元迅速升值，我们来算一笔账。根据中国银行的外汇牌价显示，2007年12月5日，1美元兑人民币的基准价为7.398，到了2008年1月23日，该基准价为7.235。也就是说，如果小李在1月23日才用人民币购汇还款，就可以节省163元（7398～7235元）人民币。
因此，如果想利用信用卡的免息贷款，算准借款时间和还款时间很重要。
消费退款看准记账日
根据银行规定，信用卡消费退款，如果是记账日之前退回的，到本期还款日可直接用这笔钱还款，如果是记账日之后退回的，这笔退款就只能到下一个还款日用于还款。小李的1000美元退款是记账日（1月5日）之后进来的，因此这笔退款还不能用来归还本期借款，只能用其他资金归还信用卡借款，否则就面临被罚循环利息的窘境。
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银行人士表示，退款一旦到账，就不会占用信用额度，但提现有点麻烦。如果人民币退款通过信用卡提现，银行将收取1％提现费。而小李的退款是美元，不可能直接提现，可申请将退回来的美元转到有外汇账户的借记卡里，不过信用卡中心要收取3％（最少3美元）费用。
购买基金巧打时间差
随着人们工作、生活节奏的加快，在投资理财中，除了追求稳定收益外，方便快捷并能创造时间价值已经引起投资者的重视。投资者购买基金的主要目的是为了省去较多的资产配置时间。通过专家理财，来实现既得利益。但在人们实际购买基金时，常常具有时间管理的意识，而缺乏时间管理的方法。主要表现在对基金产品的购买时间、资金组合等缺乏应有的时间观念，不能巧打“时间差”，从而错过了很多获取收益的机会。
认购期和申购期的“时间差”
开放式基金其认购期一般为一个月，而建仓期却需要三个月。从购买到赎回，投资者需要面临一个投资的时间跨度，这为投资者选择申购、赎回时间进行套利，创造了“时间差”。因此，对于偏好风险的投资者来说，只要掌握了股票型基金的建仓特点，就能获取不菲的基金建仓期收益。
前端和后端收费的“时间差”
为了鼓励基金持有人持有基金时间更长，同时增强基金持有人的忠诚度，各家管理公司在基金的后端收费上设置了一定的灵活费率。即随着基金持有人持有基金时间越长而呈现后端收费的递减趋势。对于资金量小，无法享受认购期大额资金费率优惠的，不妨选择交纳后端收费的方式，做一次长期价值投资。
价格与净值变动的“时间差”
对于封闭式基金而言，交易价格和净值波动价格是随时变动的，而且交易价格的变动和净值的变动没有一定的波动规律，但在交易价格与基金净值之间却存在一定的联动关系。即封闭式基金的交易价格与净值之间的价差越大时，其折价率就越高。这为进行交易价格和净值之间进行套利的投资者提供了“时间差”。
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在基金的投资品种中，有一种LOF、ETF基金既可以进行场内的正常交易买卖，还可以进行场外的申购、赎回，并存在多种套利机会。怎样研究分析和把握套利时点，对投资者购买此项基金是十分重要的。
和别人进行时间交换
网上有一个所谓精明的主妇，其持家过程总是很精细，比如算计出鸡蛋多少钱一个，牛奶多少钱一杯，豆浆多少钱一年，每天早晨吃1个鸡蛋，一年吃到头。还和网友交流经验，居然也有很多的追捧者。在这个主妇看来，时间是没有成本的。而我们这里所要讲的却是利用时间来理财。
还记得“道光帝的节俭癖”吗？这个皇帝的主要时间花在了鸡蛋多少两银子一个，和“知心”大臣交流怎么省钱，作为一国之君的道光帝，节俭到斤斤计较甚至荒唐可笑的地步，不仅不能强国富兵，反而培养了一批虚伪逢迎的大臣，外国列强打开中国的大门，与道光帝的这一节俭癖不能说没有关系。
每个人都想富有，都想拥有一套好的理财方式。但是，人想富有，离不开利用别人的时间。怎么利用别人的时间来赚取金钱才是最重要的！通过交换，用你的劳动去购买别人的劳动。在自然经济中，每个家庭基本自给自足，不需要交换，所以农村依然是农村，消费力不足，多数人还是贫困。在商品经济的城市，城市还是城市，每个居民不会自己种菜纺纱，他们选择互相交换劳动，城市居民必须每天都购买别人的劳动，但城市居民比农村居民要富足些，城乡差距可以说明这个问题。这就是交换的作用。
因此，学习怎么节俭持家是必要的，养成各种好的生活习惯就是理财，但想财务自由绝不是天天“抠”自己的嘴巴的理财，算计鸡蛋牛奶的价钱只是浪费自己宝贵的青春时光。
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很多人都有这样的经历，一个人侃价没有多少竞争力，但几个人、几十个人联合起来侃价就是另外一回事了，这也是大多团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。其实，个人的力量是有限的而集体的力量是无限的，团购就是打“批发牌”的最佳体现。小的如家电器材，大如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。
和富人换个脑袋来思考
你是穷人，对方是富人，很多时候仅仅是因为你们的思考方式不一样而已。那么，我们该如何用富人的脑袋思考呢？
投资要时刻在想
因为投资能使你的钱变得更多，是一种不错的理财方式。关键是要找准方法。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般的绩优股。慢，但是低风险地敛财。
同时投资要养成习惯，投资必须成为习惯，成为每个月的功课，不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你超越美国2/3以上的人，因为他们永无止境地消费，到老才想到投资。
制定目标
这个目标不论是准备好小孩子的学费、买新房子或五十岁以前舒服地退休，任何目标都可以，只要锁定目标，全心去达成。
把钱花在买股票或股票基金
“买股票能致富，买政府公债只能保住财富”。百万富翁的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这是建立财富的开始。
从长期趋势来看，股票每年平均报酬率是11％、政府公债则略高于5％。如果1925年投资1000美元买股票，1998年已值235万美元，买股票的道理再明显不过。
买了股票就要长期持有
股票买进卖出太频繁，不仅要冒风险，还得支付高额资本利得税、交易费、券商佣金等，“交易越多越不会使你致富，只会使交易商致富”。
限制财务风险
百万富翁的生活大多很乏味，他们不爱换工作、只结一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、买股票则持有五年以上，生活没有太多意外或新鲜感，稳定性是他们的共同特色。
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理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。
牺牲一点换来省钱
所谓的牺牲一点换来金钱，也就是省钱的一个方法了，当然前提是不降低生活质量。在这个前提下，适当牺牲一点舒适度、时间、精力，能够节省几张钞票，当然也是可行的事。比如晚上黄金时段的卡拉OK消费是全价，而你只要牺牲一下早上睡懒觉的时间，呼朋唤友地在清晨赶到，价格便只有3折；花点时间和精力去收集一些报纸优惠促销广告，虽然劳神劳力，但超市的优惠卡、报纸上的折扣广告和优惠券，也能省下不少钱呢。
合理利用巧理财
基金、借记卡、信用卡、网络，都是我们可以利用的理财资源，它们能帮助我们缓解资金短缺，能帮助我们的小钱变成大钱，还能帮助我们节省开支，都是非常不错的理财选择！那么，我们该如何运用呢？
利用基金理财的家庭
现在储蓄开始征收利息税，股票的风险比较大，信托产品往往入门的门槛比较高，所以现在很多人都开始把投资的目光转移到了基金上面。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场，购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。不过利用基金理财也还需要掌握不少的窍门呢，从最基本的基金选择到购买都要掌握技巧。
基金选择
选择基金首先要选择好基金的管理公司，要选择那些声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。选好基金公司后，可以挑选该基金公司旗下的明星基金，可以作为自己选择的一个很好的参考。在选择时，最好可以参考一下权威机构对基金做的排名，比如晨星、中信等，这些机构一般定期会对开放式基金进行排名。机构的基金排名可以作为基金选择的一个参考，但也不是唯一因素。
投资风险
投资就有风险，基金也不例外。一般按照基金的风险水平，大多习惯将基金分为股票型、配置型（又叫混和型）、债券型和货币市场。这四类基金的收益从高到低，投资者所承受的风险也是从高到低，因此在选择基金时，最好根据自己实际情况来选择。
投资组合
一般来说，投资基金比较注重投资组合，分散基金投资，整个基金组合以3～5只基金为宜。此外，基金投资是长期投资，建议投资者购买基金后持有3年以上。投资者看重的应该是基金的长期回报，而不应太注重短期的波动。基金选择尽量选那些长期表现比较好的老基金，而不建议去选择刚刚发行的新基金。
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一般来说，购买基金的人大多有两种方式，一种是到相关金融机构柜台办理，另外一种是通过网上银行办理。现在很多银行都已经开通了基金的网上购买渠道，比如兴业银行的银联通基金超市，走基金直销渠道，可以享受费率4折的优惠。
善于用借记卡理财的“富翁”
借记卡是一种很常见的银行卡，很多人都习惯用它进行一些日常生活的开销，比如通过网络银行上的金融工具可以轻松实现对外转账汇款，而且比在柜台办理更加实惠便宜呢。不过，借记卡一般是不支付利息的，但有的股份制商业银行已经开始有利息了，比如中信银行的理财宝。此外，借记卡是一种不可以透支、借贷，只能支付卡内存款的银行卡，所以在个人理财方面，就突出表现在使用功能与获取利息最大化上。
清理账户
对于已经开设的账户可以逐步的缩减，首先对已经开立的账户进行一次集中的整理，看看都有哪些银行卡，其中有哪些银行卡是经常用的，哪些是不常用的。对于不常用的银行卡最好做清户处理，逐步减少自己的银行卡。而且对于那些已经开始收费的银行卡更是可以来个集中清理。
建立主力银行卡
银行卡多了有时还会忘记密码，甚至会忘记放在什么地方了，这个时候就需要我们来建立自己的主力银行卡了。所谓的主力银行卡是指日常生活中经常用到的，这样的银行卡不要多，只要1～2张即可，为了集中理财，还可以将其它卡中的存款转入其中。这样做既能避免因银行卡多而造成的使用上的混乱，又能准确掌握家庭每月财政状况。
借记卡功能的选择
一般来说，现在借记卡都有很多功能，比如工资、奖金，工作中的相关费用可以用借记卡，日常生活中很多费用都可以用借记卡来解决，比如交水电煤气等公用事业费用。这样做虽然省心了不少，不过却会给理财带来一定的麻烦，因为很多账目都会因为这样而混乱。为了解决这个问题，可以在银行卡上配一个一本通存折，这样就可以在存折上反映具体详细的账目来往。只要定期去银行“刷折”，将交易信息打印在存折上，依此制作家庭月收支平衡表，就可轻松掌握家庭每月收支情况。
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很多人都有在ATM上跨行或异地取款的经验，大多也都是为了偷懒不想多走路或排队。但跨行或异地取款的收费标准是不一样的，工、农、中、建四大银行同城跨行取款每笔收2元，异地跨行取款按2元加取款金额的1％收取。股份制银行大多收费比较优惠，如招行就规定，持卡人一个月内在同城跨行的ATM上取款不超过三次，都可以免手续费，超过三次则按每笔2元收取。异地跨行取款，则按取款金额的0.5％收取，比国有银行的借记卡收费少一半以上。
巧用信用卡理财
信用卡是这个时代比较时髦的一种理财消费工具，不仅能够透支，而且还有积分换礼等活动，受到不少人的喜爱。但也正是由于信用卡使用过程中的便利性，使得很多人在不知不觉中就超支了，更别说合理理财了。其实负债的困境完全是自己造成的，倘若信用卡使用得当也是一个很好的理财工具呢。
巧用免息期
信用卡都有免息期，也就是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠。倘若手里有2张信用卡，就可以设置不同的结账日来拉长还款时间。这样的话就可以用银行的钱来给自己消费，而自己的钱则可以在免息期内做投资为自己创收益。
巧用积分
信用卡基本都是按消费额来计积分的，每消费一元就记一分，通过积分可以帮自己随时了解和调整日常开销，每年初还可以用积分跟银行换奖品，东西的种类还不少呢，有些小东西不仅精致而且还实用。现在银行为了鼓励和挽留信用好的持卡人，还会不定期有赠券发出，这种优惠券也是一种省钱方法。
合理使用联名卡
现在很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡，这些联名卡往往有很多好处。除了正常的信用卡功能之外，还有商户积分功能，有的甚至是双倍或多倍积分，或者是购物打折。
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另外，使用信用卡还有一个功能，就是银行发放大额度贷款的一种参考，比如房贷和车贷。如果你是该银行的信用卡客户，而且信用一直很好，这不仅能给自己带来了更高的信用额，而且审批贷款时还能享受高的优惠和简便的手续。
利用网络来省钱
如果对网络有一些研究，在网络上还可以有很多省钱的方法如，目前比较时尚和流行的方法大体如下：
当一回“换客”
如果你希望既不付出现金又能得到自己渴望的东西，可以考虑到易物类网站去当一回“换客”，用闲置资源换来需要物资。虽然这种模式属于最原始的交易方式，但它的好处是可以给你省钱，互联网的平台更加速了交易的成功。
当“换客”除了被动等待和寻找外，可以到一些人气旺的网站主动上传自己的信息，最好注明你的产品特征、作价多少、想换什么等相关信息，有助于交易成功。为了尽量减少邮寄费用、缩短成交时间，最好在本地当面交易，这样即使有问题也能当场解决。
货比“千万”家
老话说，要买到称心的东西，至少“货比三家”，而利用互联网的资源，可以货比“千万”家。现在个人交易网站越来越多，由于多个卖家销售同样的货物，很多网站开始提供比价服务，让你知道最低价在哪里。用网站的比价服务，只要输入你想买的东西，就可以自动搜索找到最便宜的供货商。信息虽然通常不直接创造价值，但信息能帮我们节省成本。
赠品有价值
网上还有很多赠品，诸如钥匙圈、手表、化妆品小样、DVD碟片，不少人拿到后往往束之高阁。其实，即便赠品对自己没用，也不妨认真收藏起来，因为没准儿过些时日，你就可以把积少成多的赠品精心包装起来送给朋友当生日礼物，或者上传到分类信息网站或个人交易网站卖掉。这些小东西，单看价值都不大，但多了也可以变现，创造新的价值。
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通过网络组织团购就是很明显的一个例子，也可以到网上下载打印肯德基麦当劳的优惠券、通过网络银行划转汇款、通过网络购买保险、通过网络购买基金等，这些都可以比在柜台办理优惠一些，比如通过网络划转汇款，一般有6～9折的优惠。
租房杀价小窍门
现在很多年轻人的结婚观念已经与以前不同，他们并不需要等到有了房子再结婚，再说现在高涨的房价也让很人人吃不消。因此，租房结婚或者是结婚后还是租房子住并不少见，那么小夫妻可能结婚后就直接面对的是如何在房租上省些钱。因为房租费用相对而言，应该算是小夫妻们比较大的一笔开销了。要想在租房的时候少花钱，那就要学会和房主砍价的窍门，这样才可能获得好的房租价格。
1．心理战术
看完房子，不要表露对房子有好感。告之自己很满意，但家人有其他的想法，希望便宜点可以解决问题；或者表现出强烈的租房欲望，迫使对方降价。告之能力有限租不起，以自己的经济能力不够作为理由，要求再便宜一点儿。实在谈不下去，抬腿就走，让出租方担心失去你这个准房客。
2．定金战术
告之房东已看中其他出租的房子并准备付定金；告之房东已看中其他房子并付定金，但亦喜欢此房屋，是否能再便宜点儿补偿已付出不能退的定金。带着现金，说只要价钱合适马上付定金或签约。
3．比较战术
以配套设备不足为由，要求降价，或配齐。也可以用其他房子的价格做比较，要求再减价。甚至可以不停找房子的缺点，要求降价。
除此之外，还可以利用口才，迅速与房东成为好朋友，尽情争取拿到最优惠的价格。也可以看多处不同的房子，声东击西探知更便宜的价格。
年终奖的巧妙安排
在不少大型企业，员工都有年终奖。专家认为，这些年终奖可以说是一种相对大额的收入，如果能将这些资金进行合理打理，则能从一定程度上提高我们的生活水平，实现我们的财富梦想呢！
算计好你的年终奖
不少人在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖怎么花这个问题，旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目，也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱。专家表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。
少则几千、多则上万的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱；打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢？
首先，要趁这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；随后，制订一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等；最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。
在选择理财方式和产品之前，一定要对当年中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具在当年可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，当8年市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。
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年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世。所以，市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。
巧用年终奖“钱生钱”
春节前领到了不菲的年终奖，春节后您想好如何打理了吗？建议您可根据自己的个人情况选择适合的理财产品。
在这里，我们精心为您准备了几个理财小套餐：
流动性高的产品
短期产品收益率一般为银行活期收益的2～5倍。我们推荐交通银行的双利理财账户和货币型基金。双利理财账户同活期一样便利，收益却是活期的2.25倍，在您需要资金时，可随时领取；货币型基金有无风险的美称，免手续费，流动性较高，一般第三天就可到账，且收益是活期的4～5倍。该套餐适合短期内随时需要资金的人士。
中长期稳健投资产品
固定收益型产品和股票型基金相结合，收益型产品如交通银行的“得利宝”等产品收益率在3％左右，期限有三个月、半年和一年，收益率比同等期限的定期存款高；股票型基金在2006年的表现是非常优秀的。在当前资本市场环境下，估计基金在2007年能够持续盈利，长期投资更有丰厚回报。在具体选择时可考虑交银等稳健基金产品。该套餐适合中长期投资的人士。
高回报产品
股票、债券、票据等业务，收益率最高12％。需存入一定比例保证金即可进行放大金额的外汇买卖交易，以小搏大，放大倍数最高可达20倍。该套餐适合有一定风险承受能力的人士。其中“满金宝”业务要求对外汇市场具有较高的认知度。
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根据自己的情况选择合理的理财产品，需要分析自己对资金流动性的需求。流动性需求分短期、中期和长期三种，期限不同，产品设计就不同。您可根据期限长短来选择相应理财品种。其次，要估算自己的预期收益率。预期收益率越高，风险就越大。在同种期限的产品中，根据收益率的高低及自己所能承受的风险水平选择不同的理财产品。分析了投资偏好后，您就可以在众多理财产品中选择适合自己的理财产品啦！
年终奖可投资的理财产品
理财专家认为，百姓理财应以稳定的收益为目标，当前各类理财产品众多，如果没有急需的基金，可考虑用年终奖来组合投资几种理财产品。
购买打新股类理财产品
打新股类理财产品风险低，收益比照储蓄存款高，而且上不封顶，是种比较好的短期理财工具，适合各种类型的投资者。
购买固定收益的理财产品
这种产品一般期限较短，不可提前支取且不可质押，利率不随存款利率上升而上升。固定收益理财产品期限固定、收益固定，而且比同期储蓄存款利率高，是非常省心的理财产品，适合风险承受能力较低的中老年投资者。
购买股票型基金
股票型基金是长期、高收益、高风险的理财产品，也是定期定额投资的工具，适合年纪较轻、有一定风险承受能力的人。
购买债券基金或货币市场基金
货币基金是很好的短期现金管理工具，按日计算收益，进出零费用，支用灵活，收益率比一年定期存款高一些。总体上说，债券类基金是一种长期的、中等风险、中等收益的理财产品。
购买结构性存款
结构性存款是近年来新兴的理财产品之一，有固定收益和浮动收益两种，固定收益一般都比同期储蓄存款利息高，但不能提前支取。
购买投资连接险或万能险
投联险和万能险都是一种长期的、高风险、高收益、低流动性的理财产品。
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国债是非常好的理财产品，特别是记账式国债，每年可以产生稳定的收入；企业债虽有理论风险但收益率更好，也可产生稳定的现金收入。
中产家庭年终奖适合的理财产品
中产家庭的年终奖相对比较高，而双份的年终奖则往往使中产家庭做出重大的理财选择，而理财专家表示，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。那么，哪些理财产品适合中产家庭呢？
债券型产品
关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但当规划师们一般不会对该类产品作重点推荐，他们认为收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5％左右。
银行打新股产品
在一些特定的阶段，银行会推出一些打新股产品，这是银行业内说法，就是委托银行认购新股。而在银行打新股的好处在于一个大数原理，因为刚刚推出的产品往往收益比较可观。
股票型基金
银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。理财专家认为，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。而偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。
集合型产品理财产品
集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标准。因此，和单一投资产品相比集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。
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专家认为保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。
年终奖投资的基本原则
年终奖不是天上掉下来的，是我们辛勤汗水的结晶。因此，利用年终奖投资也要注意其风险。而任何投资行为安全性是最重要的，蚀本的买卖自然要不得，其次才要考虑到收益问题，同时流动性也应该是投资理财要考虑的重要环节。
因此，年终奖投资要注意以下三个基本原则：第一安全性，第二效益性，第三流动性。
坚持原则才能战胜冲动。知识就是财富，但只有做才能学到东西。执行这些原则只想最终实现财务自由！
特殊人群理财法
生活中不同的人群其收入和接触到的理财方式是不相同的，而我们如何选择适合自己的呢？其实，选择适合自己的方式首先就要学习别人的理财方式，明白别人为何选择这样的方式进行理财，而自己又该从中提取些什么！
硕士夫妻巧理财
经过多年的寒窗苦读，熬到硕士毕业之时，很多人会发现，身边不少比自己早毕业的人都已经差不多事业小有成绩，基本上也都有家有室了。此时，硕士朋友在忙着工作的同时，也开始顾及到家庭，因此很多人在很快的时间内就将家庭组建完毕，有不少还是大学的同学。当一对硕士夫妻一起生活时，基本上收入是不成问题的，关键是如何打理钱财。
日常开支预算
一般对于硕士家庭来说，双方基本都属于年轻、知性的白领一族，因此在努力赚钱的同时，要充分享受生活，让小俩口的日子充满温馨、浪漫、时尚和精致。因而，在日常开支预算方面可以适当的多一些，可以占到家庭收入的25％～30％。
娱乐消费预算
小夫妻俩基本上还是属于时尚、浪漫一族的，因此在娱乐消费这块还是需要有投资预算的。比如女性都是很喜爱做美容的，为此，妻子在美容方面的花费还是应该注意预算的，一般女性可能还会经常去美容院走走。外出旅游也是现在年轻人不可少的活动，为此，喜欢外出旅游的夫妻还应该作好旅游预算，年初预算好旅游计划，注意旅游预算。
保障预算
对于刚刚工作不久的硕士夫妻而言，一般都比较年轻、青春，富有活力，因此，这个阶段他们的避险要求还不是很强烈。此时他们身体也都比较健康，在40岁以前购买重大疾病等健康保险，如同将自己的钱交给保险公司去赚钱，也不合算。因此，夫妻俩可以考虑购买一个人身以外伤害综合保险。
投资预算
抓住年轻、赚钱能力和抗风险能力较强的有利时机，充分运用私人资本去追逐高额的投资收益。硕士夫妻有不错的稳定收入来源，可以考虑选择一些债券型基金或货币市场基金投资，这种投资方式可以在投资较为安全的情况下，有可能享受到加息和投资带来的双重收益。倘若夫妻双方对风险投资比较感兴趣，也可以考虑一下风险投资，不过还要在所有前期保障都做好的情况下再投资，投资时也不要盲目跟进。
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一般来说，除了上面的预算之外，家庭中还应该留有紧急备用金。与家庭现实状况相适应的家庭紧急备用金是每个家庭都不可缺少的，将来孩子出生，就需要一笔费用。
小两口组合储蓄理财法
这几年来，由于利息的不断变化，以及利息税的开征，使很多人对储蓄已经失去了兴趣，至少兴趣已经不再浓厚了。其实，储蓄安全性高、变现性好、操作简易，应该是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。对于每一个家庭来说，只要做到科学安排、合理配制，采取“组合储蓄”的策略，照样能找回储蓄的魅力。不过，组合储蓄也是有不少技巧可寻的。
12张存单法
也称连月存储法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
阶梯储蓄法
现假定家庭手中持有5万元，你可分别用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（即3年期加1年期），用1万元开设1张5年期存单。1年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1张5年期存单，以后每年如此，5年后手中所持有的存单全部为5年期，只是每张1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金。
存单4分存储法
如果家庭现有1万元，并且在1年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”。如此的话，可以把1万元分别存成4张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把1万元分别存成1000元的1张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，当然也可以把1万元存成更多的存单。但存单过多不利于保管，因此还是最好在确定好金额后，把钱存成4张存单，在存款时最好都选择1年期限的。若要用钱可以动用相应的小额存单，这就避免了由于要临时用钱而动大存单所带来的利息损失。
交替存储法
现假定家庭现在手中持有5万元，不妨把它分成两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的档次存入银行。若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按1年期档次再存入银行。以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。这样的储蓄方式也不会损失掉不应该损失的利息，而且会取得比活期储蓄高的利息。
利滚利存储法
又称“驴打滚存储法”。假如家庭现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，让家里的一笔钱，取得了两份利息。这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
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不过每个家庭收入情况各不相同，因而选择储蓄的方式也会不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求情况，合理配制储蓄，就为这个家庭抱来“金娃娃”。
供房族家庭理财法
现在很多人都比较看中居家置业，因此现在买房子的一族中，大多数都是年轻人，其中年轻的小夫妻更不在少数。然而年轻的小夫妻一般工资收入并不会太高，而且他们的日常等开支却不在少数，大多喜欢时尚购物，比如新潮服饰、化妆品、各种时尚电子产品等都是他们的最爱。这种情况下再供房就需要好好的打理一下了，必须有好的理财方法才行。
建立开销账本
很多年轻人都没有将开支记账的习惯，不过想理好财，最好还是建立自家的开销账本。每日计帐以月结方式统计，将当月的收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。另外，夫妻双方可以申请两张附属类型的信用卡，多刷卡，少付现，由银行帮助强制性记录，并减少零钱的使用，积小钱，变大钱。
灵活储蓄
储蓄应该是投资理财中不可或缺的一个组成部分，虽然储蓄的收益并没有其他风险投资高，但相对比较稳定。而且储蓄的方式比较灵活，倘若家中结余资金不多，可以采用存储定活两便的方式；倘若家中闲散资金多一些，也可以考虑组合储蓄，前面也有介绍，这种方式相对稳定而且能获得较高的收益。
风险投资
倘若家中闲置资金较多，也可以考虑进行一些风险投资，比如基金、债券等，相对来说，这些投资的收益会高一些，不过有一定的风险。如果要进行投资，也以短期为宜，保持家庭必要的流动性储备，应付应急需要。对于供房的家庭来说，理财有一个基本的原则，就是要聚沙成塔，慢慢积累，不能盲目贪图快速。
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有些准备要孩子的夫妻，在供房之余，还必须考虑到孩子的抚养和教育费用。建议设立一个小孩子的专门户头作为育儿账户，将每月的结余中取一定数额存入账户中，并开通定活互转功能，一年下来也可以多出不少利息。
自由职业养老金储备理财法
随着社会发展，很多人都希望自己能做点自己喜欢的事情，由此逐渐出现了一批自由职业者。这些自由职业者平时工作相对比较自由，没有公司的那么多约束。然而这类人有个比较头痛的事情，就是关于养老保险或养老金的问题，因为他们没有单位给代缴，自己该如何储备呢？
社会养老保险
一般来说，对于有固定单位供职的人来说，可以由单位给提供社会医疗和养老保险，但对于自由职业者来说，就没有这个先天条件了。不过由于社会保险比商业保险优惠不少，因此自由职业者应该首先考虑社会养老保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。
商业养老保险
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。不过，因为一般商业养老保险也就是“定期寿险＋储蓄/投资返本”，因此投资能力比较强的人完全可以只买定期寿险，而用其他资金来投资，同样可以储备养老金。此外，购买商业养老保险最好还是买分红型的，这样多少可以抵挡一些通货膨胀而带来的保险金贬值。
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根据保险的业内人士介绍，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。
支招“储蓄为主，购置房产”族理财法
随着消费形式的多样化，越来越多的年轻人的理财现状是“储蓄为主，购置房产”的状态，这种状态往往是年轻人单身或事业形成期的过渡阶段。这个阶段理财专家认为应以储蓄为主，建立应急基金，购置一些固定资产为主。
1．准备必须的应急金
在自己有几年工龄的情况下，建议将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。
2．40％的工资按揭购房
当两人手头相对有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段，仍有投资的空间，这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。
3．投资基金和技能培训
有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资打基础，也为置业做好筹划，建议700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划，例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以做一些投资。
4．收入10％买保险
理财之余，勿忘保障。注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
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对于二人刚工作不久的新婚夫妇，可考虑进行教育投资，适当的玩和交际是必要的，但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长，比如考车牌，读英语课程，考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。
北京月收入1500元理财法
很多年轻人，刚毕业不久或是虽然工作一段时间了，但工资水平尚且不高。这些人对多是一些年轻人，正处于理财的起步阶段上，这一阶段的共同特点就是积蓄少、投资活动少、风险承受能力小。不过这一阶段正是攫取人生第一桶金子的重要时期，因此理财也是千万不可忽视的。在这个阶段，理财的特点是以储蓄积累为基础出、稳健地投资。
组合储蓄
储蓄是这个阶段理财的首要一点，不过储蓄也有多种方式。建议有节余的人可以选择组合储蓄，可以尝试存一部分零存整取，最短是一年期的；存一部分是定期，每个月都存，存定期的时间逐渐缩短1个月，可以在一个固定的时间内同时“解冻”这些定期存款；还要存储一些活期钱，以便急用。
购买保险
这个时候虽然还算年轻，不过最好还是给自己办理一份保险，最好选择意外伤害险。这种保险每年只需几百元，保额可达数万元，可以为投保人提供意外事故等方面的保障。具体购买的险种每个公司都不相同，可以向有关保险公司咨询，通过对比之后选择最适合自己的保险。不过，由于工资水平的限制，这部分开支应该控制在每年500元以下。
基金投资
虽然每个月的收入比较少，但也可以有所投资的。很多人觉得月收入本来就不多，除了吃喝用的，基本就没什么钱了，还有什么钱来投资呢。其实，大的投资可能需要很多资金，这类人群可以投资基金，比如货币基金。货币基金流动性好、资本安全性高，而且无需认购费用，没有手续费，也不用扣税，具有稳定收益和低风险的双重特征。为此，每个月可以购买一些这类基金，也等于是变相的强迫资金进行一些储蓄。
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决定投资基金了，那么基金怎么选择呢？投资人可以从报纸等媒体寻找有关基金发行的各种信息，也可以向银行咨询，了解基金业绩排名、绩效持续性、基金公司经营团队特点等信息，并可以据此做出选择。
北京月收入3000元理财法
对于一些已经工作过几年的人，也已经相对属于大龄一族了，或者是年轻的新婚家庭也是属于这个收入行列。不论是属于哪种类型，相对于理财来说都基本相同，最关键的都是储蓄，然后才是理财和保险问题。倘若需要为自己将来职业考虑的话，可能还会有一些其他的教育培训开支。
细算家庭收支账
对于月收入3000元的人来说，可能还能说的过去，不算很多，但也不少了；不过如果是针对一个家庭来说月收入3000元，就相对显得有点少了。为此，在进行理财之前，首先应该做的就是明确家庭收入和指出，因为月收入相对不少，能控制好就能积累不少积蓄，控制不好，自然是每月所剩无几了。
强制储蓄
可能很多人并没有储蓄的习惯，或者是只有活期储蓄的习惯，这样方便取钱。其实，这种方式是不科学的，正确的方式应该是强制自己养成储蓄的习惯。为此，可以考虑零存整取，每月固定存入一笔钱，这样也等于每月强制自己控制了一些消费。
保险和投资
对于这类人群可能有不少人已经开始考虑保险和投资了，不过由于工作性质和工资收入的关系，他们可能对保险和投资未必了解太多，而且也没有太多的空闲资金来进行保险和投资。在购买保险的时候，建议购买包含住院医疗和意外险，这种保险的保费不贵，但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。关于投资来说，一般比较适合投资那些风险不大，但收益相对稳定的一些基金产品，比如像货币基金就是可以考虑的对象。
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一般来说，货币基金是开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具，如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等，流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低，比较适合一些年轻人的稳健投资。
年薪30万理财法
现在工资水平提高了，年薪20～30万对一些公司高层管理人员来说也并不难实现。在这些高收入的人群中，一般年龄以40～50岁为主，大多身体健康，正是事业的巅峰时期。从家庭角度来看，这样的家庭一般比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。对于这些人来说，他们的理财方案可以从两个方面入手。
保障稳定
这点对这样的家庭来说比较重要，因为虽然家庭收入比较高，但由于夫妻双方可能都正是事业黄金时期，家中还有孩子，给家庭一个稳定的保障不能不要。因此，对于家庭中收入比较高的一方应该选择一些平安险，最好选择那种具有投资和意外保障同时兼备双重性质的保险种类。对于家中另外一方来说，年龄也在逐渐增大，因此可以考虑购买一些重大疾病长期健康保险。家中的孩子最好可以购买一些意外伤害保险，也可以购买一些教育储蓄类的保险。
投资理财
因为家庭收入的相对稳定，而且属于高收入阶层，因此可以尝试进行一些投资。通过多元化投资来提高资产的回报，比如，可以拿出30％～40％的资金，可以将其中的四分之一做二年期定存（年利率3.06％），四分之一买国债（利率一般在3.5％左右），四分之一买信托产品（预期年收益5％），四分之一购买企业短期融资券或者银行推出的理财产品（预期年收益4％左右）。
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如果想购买基金，建议购买那种具有半封闭式基金，预期年收益8％；同时也可将钱拿出一部分购买股票，预期年收益10％以上。
三十而立的富爸爸
现在大多数人经过多年的寒窗苦读，毕业后大多勤奋投入工作，到了30岁左右基本刚成家立业，或者刚有了自己的宝宝。也有一些人到30岁了，仍然不懂理财，仍然不明白为何自己的薪水不少，每月居然还是月光族。然而，人一旦过了30，生活负担逐渐加重，上有老，下有小，要想居家过上好日子，就必须努力做好工作，打理好自己的财产。
注重保险
到了30岁的年龄，身体虽然并没有出现什么不好的征兆，不过为了全家人的安康幸福，还是应该给全家人都做好保险工作。一般来说，这个时候的家庭基本处于成长期，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了大人安全保障和小孩的教育金积累外，还应考虑通胀背景下的财务安全和资产增值。因此，一些意外险、健康险、孩子的教育保险都是在考虑的保险种类之列。
稳健投资
一般来说，进入30岁应该拥有自己的不动财产，比如房子等，如果资金不足也可以考虑利用贷款来买房。个人投资应该趋向稳定类投资，如减少股票投资，增加投资连结类保险和债券的购买等。
风险投资
对于夫妻双方或家庭收入比较富裕的家庭来说，可以考虑一些风险投资。不过，这个具体的资金分配方式需要根据家庭的实际情况来进行，如果手头资金比较宽松，可以多选择一些高风险高收益的项目，比如投资一些股票、股票型基金等，当然也应该考虑一些稳健型的投资产品，比如国债、组合存款、理财保险等。固定收益投资标的的部分也应分散，这种投资组合的目的是保住本金之余还有赚头，也可留一些现金供家庭日常生活之用。
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人到了30岁以后，生活负担会不断加重，赡养经费和教育经费都是较大的开支，而且，人到了这一阶段，需要“承上启下”，“承上”要为30岁之前的资产找出路，让金鸡能下蛋；“启下”要为自己退休后的生活作必要的准备。
婚后5年理财计划
结婚后很多人都需要面对单独理财的问题，很多家庭也在不断的从不懂理财向慢慢琢磨理财不断变化。一般来说，在婚后的几年中，家中的财政一般比较成熟，夫妻之间种种问题处理和经济基础都已经相对稳定。因此，一般到了婚后5年左右，不少家庭都开始尝试理财计划。不过家庭不同，理财的方式和内容也应该不同。
1．准备购房置业
对打算贷款买房买车的新婚夫妇，婚后应该戒掉婚前的“小资”消费习惯。首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少一些盲目消费项目。其次，可以开通网上银行，随时查询账户余额，对家庭资金了如指掌，并随时调整自己的消费行为。另外，还可以到银行开立一个零存整取账户，强制储蓄。
2．计划养育宝宝
很多年轻人在婚前是习惯单身惯了，刚结婚的时候也比较散漫自由，可能在长辈看来并没有一个结婚的样子。不过经过几年婚姻生活的考验，会有不少夫妇将生育孩子作为自己的任务之一。然而，现在根据各家医院等级的不同，生孩子的费用也从千元到上万元不等，同时，孕妇和婴儿的营养费用也不能小视。因此，计划要生育宝宝的家庭应该每月进行定期储蓄，同时对夫妻双方的工资收入做一个合理的分割，储蓄一定的资金。
相关链接：现在有的年轻夫妻整天忙着工作，也没有多少闲暇时间来投资理财，而且也没有多少专业的理财知识，又怕钱投进市场之后“血本无归”，因此不愿意投资一些风险大的产品。因而可选择一些稳妥的理财产品进行投资，包括银行的定期存款、通知存款、国债、稳健型基金、保本型的理财产品等。
著名明星巧理财
或许你觉得著名的明星和我们的生活相差很大，其实并不是如此的。或许我们的收入没有这些明星多，但是理财的精髓还是可以互相学习的。关键是，我们能从这些明星的理财方法中学习到很多的理财精神！
章子怡的理财之道
现在很多影视明星等都比较看重知名度，只要是有被宣传上镜的机会就一概不放过，这样似乎能提高名气。当名气提高了，知名度大了，很多人自然就会不断的接到广告、宣传等活计，这也是很多人的赚钱之道。当然对于章子怡来说也是一样，她不但会演戏，还会经营自己的演艺生涯，她的理财之道还是比较有特色的。
甘做绿叶
很多时候，很多名人，在出名之前还是需要很多机会来烘托的。对于章子怡来说，虽然她出演了《我的父亲母亲》之后开始慢慢变火，知名度也在慢慢提升，不过与国际级明星相比还是稍微逊色一些。于是在2001年，张艺谋导演《英雄》，片子请来李连杰、张曼玉、梁朝伟、陈道明等一大堆腕级人物担纲。明知自己就算参演也不过是片“绿叶”，章子怡还是以学习的姿态出演了如月这个角色。但事实证明，这半年是从影后的章子怡最有收获的一段时间。
广告不断
自从有了高知名度之后，加上本身外在条件也很不错，因此章子怡接拍的广告开始不断增多。而她自己的广告身价也在不断提高，后来实践证明，当章子怡打进国际市场之后，其广告酬劳稳站500万元以上，之前由她代言的日本品牌广告，价钱倍升至千万元。
友情出演
章子怡还很会经营自己的影视事业，除了利用知名度赚取高额的出场费用之外，章子怡还不断的以友情出演的形式，来以“低价”扶持有才华导演。章子怡为拍摄《紫蝴蝶》自愿“降低身价”，算是友情出演，而且片酬绝对低于她出名后拍过的任何一部影片。第二部受益影片是《茉莉花开》，由“第五代”著名摄影师侯咏执导。
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提高知名度有不同的方法，艺人圈里不乏因为过于功利乱接戏而损害自己前途的先例，而类似章子怡的“低价”扶植年轻导演的做法则往往会收到奇效。而且，与有才华的导演合作本身就是一种提升自己素质的机会，这样的人会给自己以后的职业升迁提供一个铺垫。
吕燕理智购物理财法
在国内人的眼中，吕燕并不算很美，但在国外尤其是在高傲的巴黎时尚界却有不错的反响，吕燕也因此成为向世界展示中国名模风采的一张名片。身为世界名模的吕燕还与一切美丽的东西结缘，各个品牌的时装和奢侈品都是她的最爱，购物几乎成为她的日常生活的重要部分。在吕燕看来，理财的全部约等于合理的花钱购物。
享受折扣
购物折扣是很多喜欢购物的女性最爱，尤其是各种时尚品牌的折扣更是让很多人趋之若鹜，对于这点来说，吕燕也同样的体会。对于一般的消费女性，这类折扣享受的机会就多了，比如商场换季打折、网络上的折扣券等等，都是可以利用的。
冷静消费
对于明智的购物女性来说，理性消费很重要，对这点吕燕有自己的体会。吕燕坚持的一条购物原则就是：不仅要沉得住气，还要冷静消费。具体说来，在买东西之前就想好自己的目标和目的地，不会去逛完所有的店。这点可能很多女孩都做不到，不过这也是很重要的控制消费的办法之一。
需要才买
吕燕在购物的时候，还有一个很重要的特点，就是需要才买。用她的话来说，就是：“光凭打折也是不行的，一定要东西好、实用。有的时候很多人会犯同样的错误，就是因为看到打折买一堆的东西，但又用不上，那是一种浪费。”这种消费观念如果能够养成，会使女性少消费不少，也能节省不少开支。
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除了上面说到的之外，吕燕甚至还可以在不讲价的巴黎时装店里享受到八折优惠。因为她有足够的耐心和时间去等待，当然，如果亮出自己名模的身份则会省时省力。
郭可盈投资理财法
郭可盈这个名字可能很多人都不大熟悉，不过如果见到人，大家可能都会很熟悉，她目前参与拍摄并在国内播放的影视剧主要有《刑事侦缉档案》系列（1．2．3）、《谈判专家》、《心花放》、《酒店风云》、《施公奇案》等。在1993年的港姐选举中就获得“最有演艺潜质奖”和“最受传媒欢迎奖”，进入演艺圈后，又迅速走红，被媒体誉为TVB的“收视福星”。除此之外，她还是一个投资理财的高手，用她自己的话说就是很有理财天分。
投资买楼不手软
还是在单身时期，郭可盈就开始投资买楼，她把赚来的绝大半部分钱全部拿去投资地产，郭可盈认为将钱放在银行始终会贬值，做生意又没时间打理，所以还是投资地产比较有保障。富有投资天分的可盈居然把广告和投资也连在一起处理，她接拍了楼盘广告，用她自己话说：“我不希望地产商送一层楼，只想买楼可以有折扣。这样一来，自己的投资成本低了，投资回报也就高了。虽然我已经有楼了，但我相信没有人会嫌自己手中的楼太多了。”这也不能不说她的理财观十分精明了。
夫妻分工投资
自从结婚之后，自然生活就变成了两个人了，家庭的收入也就变成了两个人的收入，这时的郭可盈总是和丈夫林文龙一起来理财，无论是做哪份投资都会先商量好再去做。不过两个人却有各自所长，郭可盈始终坚持理财是需要天分的，最好的理财方式就是要利用各自的优势和兴趣来进行。因为郭可盈买楼投资的眼光很准，所以买楼投资的事情基本上都是由她来操作。而丈夫林文龙对外汇和股票投资很有兴趣，因此，外汇和股票就交给林文龙来打理。夫妻之间合作理财，按照各自的优势来分工，都有很好的收益。
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别看郭可盈在投资上偏理性，消费上却总犯迷糊，她很喜欢逛街购物，见到喜欢的时装便会忍不住买下，因此家里有很多过了时的时装。除了衣服，郭可盈还对靓鞋特别感兴趣，家里就有400多双。对于要理财的人来说倒应该注意理性购物了。
萧蔷请专家理财法
萧蔷也是很多人熟悉的女艺人，而且一提到萧蔷，人们往往会冠以“台湾第一美女”的称号，可见漂亮已经是她不容质疑的特点之一。不过萧蔷不仅仅是漂亮这样简单，她除了漂亮的外表，还颇有理财头脑和丰富的投资经验。虽然她一直抱着“钱来得快也去得快”的态度，不过她也十分懂得理财，萧蔷理财的方法采取稳健保守路线，大部分钱交给母亲，其他交由专家处理。
守财有道
大美女萧蔷认为不盲目花钱，赚来的钱才守得住。虽然是女艺人，不过她十分懂得控制开销，在奢侈品的开销上，自控能力极佳，总是坚持“量力而行”的原则，省钱也颇有招数。“我会给自己限定额度，每月控制在一定的数目内。就连去法国旅游，我都能一件时装都不买就回来。”萧蔷通过合理搭配，将家里的几百件服饰轻易地利用起来，再请造型师帮忙搭配，能控制不少购物的欲望。对于刷卡消费，美女萧蔷认为，物质的快乐很重要，不过如果因为刷卡而天天被银行催还账，这样就付出了太多的代价，就不值得了。
投资理财
在投资方面，萧蔷主要分两部分，大部分钱交给父母打理，一部分交给专业处理。不过自己也有投资买房子的经历，不过她也认为买屋多是为了居住的需求，因为房子的流动性并不强，不像股票、基金那么容易变现，没有打算靠炒房赚钱。除此之外，萧蔷认为资产要保值，莫过于投资收藏一些具有升值潜力的奢侈品，颇具投资眼光的萧蔷也收藏了不少价值不菲的红宝石。
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萧蔷不喜欢与别人比较贫富，她觉得这是“无聊的比较”，她认为投资最重要的是投资自己，作为一个公众人物，应该更多地投资自己，为社会创造更多的价值，比如多做些慈善事业，或者利用自己的知名度去引导和号召更多人来一起完成某一件有意义的事情，这才是人生真正的财富。
能挣钱不如嫁个好老公吗？
在现实生活中，有不少女性认为，能挣钱不如嫁个好老公，因为有了好老公也不用自己那么辛苦的挣钱了。因此，许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。只有这样才能不受制于人，即使将来家庭出现什么变故或变化，自己也完全可以应付的了，不至于茫然无措。
范冰冰他人理财法
范冰冰这个名字是现在很多人都非常熟悉的，对于年轻一些的人来说更是如此，从最初的《还珠格格》开始，她的名字已经逐步成为年轻一代耳熟能详的了。在大家的印象中，范冰冰是漂亮明星。其实，在理财方面，她也是一把好手。她虽然看上去很小，很少接触钱的问题，不过她的理财经验还是值得我们学习的。
他人理财
范冰冰从15岁随开始就进入演艺圈，从那个时候开始接触薪酬，不过由于年龄偏小，所以关于钱财的问题一直由父母打理。这也是范冰冰的一个理财之道，因为她的父母都曾经是精明的商人，因此，在范冰冰看来，把钱财交给他们打理，他们自然懂得怎样才能“钱生钱”。正如这位聪明美丽的女子所说的：理财的最高境界是让别人打理财务。
投资公司学校
在投资方面，范冰冰认为，年轻是她最大的资本。她有足够的时间，去做自己想做的事。虽然范冰冰的收入非常高，但她也懂得年轻人花钱都比较难控制，而且她对数字的概念也比较简单，所以她挣的钱都交给父母打理。从目前来看，范冰冰投资的公司和影视艺术学校和她目前的影视职业直接相关，能有不小的带动和促进作用。据专家分析，范冰冰投资的公司和学校，总共投资也应该是控制在自己总自有资产的40％左右，对于“投资规划”中的“风险防范”，也采取了很好的控制方式。不过，她也可以将自己手中的多余资金，根据不同的风险类型，进行多种渠道的投资，更加能实现个人自有资产的稳步增值。
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范冰冰把钱看得很淡，生活离不开金钱，但不要成为金钱的奴隶。让懂得理财的人去为自己打理钱财，而自己趁着年轻，多做一些自己喜欢做的事，并恰当地出一份力去救助他人。这就是美丽女子范冰冰简简单单的理财之道。
蔡依林的预算理财法
蔡依林这个名字对一些年轻人来说也非常熟悉，她小小的年纪就坐在“台湾地区最赚钱女艺人”位置上，而且一连4年都是如此。不过蔡依林本人虽然没什么金钱概念，她自己也说看重的是工作过程，至于每项工作能挣多少钱，相信公司和经纪人能帮我争取到最大利益。不过蔡依林并不是理财的高手，甚至可以说是不怎么懂理财，不过好在她有一个学会计出身的父亲，因此理财的重任自然交给了父亲。
节流
爸爸这个“钱袋门神”深知女儿爱漂亮，看到名牌漂亮衣服就摒不住乱买一气。为了杜绝她的坏习惯随时发作，蔡爸爸严格限制女儿花费，只给她一张有限额的信用卡和小笔现金。即使出国购物也要在有预算的情况下，去爸爸那申请购物费。这种理财方式，确实让蔡依林节约不少。
开源
节流之外，蔡爸爸没少在“开源”方面努力。蔡依林账户里每年增长的大笔数目，蔡爸爸会谨慎地投资在各个方面，股票基金都有。通过这样的开源，可以确保蔡依林的资产可以稳步增加，即便哪一年她不再坐拥“第一赚钱女艺人”的头衔，也可以生活得同现在一样不愁未来。当然，投资房产也是属于不可避免的行列，而且蔡依林在台北买房子时，蔡爸爸仔细算了一笔账，觉得银行贷款利率比较低，特别嘱咐蔡依林不要一次付清，而改用贷款买房。
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虽然外人看明星，似乎是名牌名包名鞋名表随手买，其实蔡依林花钱并不豪气。血拼花钱买名牌也是有的，不过也会在忙碌的时间抽空去“扫货”，买衣、买帽，但不一定是名牌。
吴佩慈冷静理财法
吴佩慈是一个很多时尚爱美女性都很熟悉的名字，对这个名字的熟悉来源于她主持的节目，来源于她出版的时尚美容书籍。这位美女除了支持之外，还有不少代言，人称“多变美女”，时而酷味十足，外表冷艳妩媚；时而率真任性，外型性感惹火。她外表冷艳妩媚，却又快人快语、聪颖机智。对于理财，她既富专业视角，又有她个人独特的见解。
冷静分配
吴佩慈喜欢自己收集更方面的信息，在台湾的理财频道比较多，接收理财方面的信息十分通畅，这使她有机会接触更多的理财知识和理论。此外，其爸爸也喜欢订阅一些理财类的杂志，比如《理财周刊》就是吴佩慈休闲时比较关注的刊物。在这种冷静的理性熏陶下，吴佩慈自然也有一个冷静的理财头脑。对于自己的收入，吴佩慈这样分配：20％～30％用于日常消费，30％～40％的部分投资基金，剩余部分留定存和日常现金流。
投资基金
对于吴佩慈来说，她的投资更是一种冷静理性的选择，她自己认为自己的投资理念还是比较保守，所以比较关注的投资品种是外币和基金。投资较多的是欧洲小型企业的基金，到目前为止，投资收益已经超过60％。
利用网络
利用网络对一般明星艺人来说可能还不算什么理财手段，不过吴佩慈却应用的比较熟悉老道。通过网络，她可以轻松的省去到银行排队的困扰，关键是节约了很多时间，而且通过网络也很容易报税。此外，对于被自己淘汰不用的衣服，她也会放到网上进行拍卖，不过她的拍卖所得到并不是给自己再消费，而是将所拍得的钱全部捐赠给慈善机构。这也是明星艺人积累人气的一种方法，不过对于我们而言倒可以通过这个方法省下不少钱呢。
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吴佩慈的自我保险意识很强，自己平时很在乎身体的感受，每年都会定期为自己做健康检查。因此她会为自己准备一些保险，不过她一般会通过办理信用卡的形式获得保险，连购买保险的费用也省去了。
刘若英简单理财法
刘若英是近来一个上镜率很高的名字，频繁的出现在影视中，近年来一些贺岁大片和一些热门的电视剧中都有她的身影。除此之外，她还接拍了一些广告，如电视、食品等。这些东西都随着她的知名度提高而升级，她的收入自然也跟着不断升级。她有什么特殊的理财窍门吗？其实她的窍门就是简单真实就好。
简单是真
尽管已经上升为千万级的富婆，但刘若英的生活还是非常的简单。衣食住行中，最普通的衣服就能反映了她的生活观。衣服，她则崇尚简单自然，舒服至上，因此，她最喜欢的就是棉质的衣服。而她家里的睡衣也是穿了很多年的、穿旧了的衣服，所以她的睡衣也特别多。对于这样的明星艺人来说，能坚持这样的消费习惯确实不简单，如果平常人能做到这样，自然能省钱不少。
随意理财
在理财方式方面，简单的刘若英也有自己的一套，但依然不复杂。由于她从小对管理钱财就没有太多的概念，对于收入也处之泰然，并没有太突出的财技。她所崇尚的就是“532法则”，就是收入的50％存银行，30％用来花，比较有特色的是20％留给朋友去借。虽然说，刘若英收入的20％不是经常随意借人，但她有这个准备，说明她的性格比较豪爽，这种理财方式也有利于她结交更多的朋友，从而得到更多的赚钱机会。
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在花钱方面，刘若英认为自己属于节俭的类型。对于衣服什么的开销并不大，不过对家居布置、图书和CD方面倒挺舍得花费的，把家里布置的舒适温馨，再闲暇时看看书，听听CD也是一种修身养性的好方式。
投资理财与工作关系
很多人在看完别人理财经验之后，或者说看别人投资理财挣钱了之后都想着自己也去投资理财，但往往会出现一个问题，投资理财与本职工作到底哪个更重要？这个问题在刘若英看来，还是应该全力投入工作为主。刘若英身边的很多朋友已经用投资观念代替了理财观念，他们会用一些大众的投资方式实现增值，比如买房再卖房，股票证券投资，但这对刘若英来说还不会去尝试，她认为现在正是全力投入工作的时候。全心做好工作，自然就会有不错的收入，有了比较殷实的收入之后，不忙了才有空余精力投资理财。
刘德华事业赚钱密码
刘德华这个名字已经是大家耳熟能详的了，这个名字从很早的20世纪七八十年代开始一直到现在，刘德华一直靠着勤奋执着打拼自己的事业。不过除做艺人外，刘德华还经营发廊、时装店、百货、饮食、房地产和影城，投资效果还都不错。而且，2002年《福布斯》杂志还向他颁发了“全球最优秀200家中小企业”杰出成就奖。刘德华最基本的理财之道就是：把收入按比例置业保值，其余交给父母。
投资要有眼光
理财投资和做其他事情一样需要有自己独特的眼光，这也是刘德华对投资的一种理解或哲学，所谓慧眼识金，并不是每个人见到金子都会意识到它的价值。就像当年刘德华选中宁浩和《疯狂的石头》剧本一样，根据自己的职业经验和自己独特的眼光，刘德华认为这是一个值得投资的导演和剧本，最终这个本子没有让刘德华失望。
投资要有正确的心态
投资人在投资时往往有两种心态：一种是没有风险意识，抱着赌博的心态作投资，孤注一掷；另一种是极端畏惧风险，看到风险便裹足不前，一旦有风险便立刻撤离投资，自动出场。而刘德华在投资的时候往往有十分豁达的心态，他清楚的了解风险并做好了充足的准备。用刘德华的话来说：“《疯狂的石头》这部片子，只是把我以前亏的赚回来一点点而已。”
投资需要组合
这是对付风险的具体方法，刘德华在选择宁浩的同时，还选择了另外6个导演投资了5部片子，从他透露的情况来看，这6部片子，只有《石头》大赚，另有两部片子小赚了一把，其他3部则不赚钱。证券投资也是一样，组合投资最大的好处就在于回避全部亏损的风险，防止一旦失手血本无归。
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刘德华认为最聪明的投资就是自己的身体，他十分重视自己的身体健康，每天的饮食比较有规律，平时不喝冷饮，奶茶必须是热的，也不爱无味的清水，每天会喝混合果汁如苹果汁加红萝卜汁补充水分。当然，运动也是必不可少的，有时间会在家中做健身。
李冰冰“三点一线”理财法
李冰冰也算是这些年来经常出没在人们眼前的女艺人之一，虽然还年轻，不过凭借百变的造型和用心的学习，她在演艺圈中成熟的挺快。现在知名度不断提高，随之而来的则是收入和商业价值的直线上升。说到理财绝技时，李冰冰坦言：“我的理财方法简单而理性，工作赚钱、有计划地消费、存钱，三点一线。这是一种初级的理财方法，但是却非常有效果。”
有计划的消费
其实，这种消费方式对有些人来说并不陌生，不过对李冰冰来说，她做的更加有条理。她一般不会乱花钱（所谓的“乱”是指肆意挥霍，想到什么毫不考虑就买），对于自己十分喜欢的，也会有想买下来的冲动，但自己会理性的抑制自己的冲动。实在忍不住时，她就会努力存钱，把自己要买的东西列入计划当中，让自己花钱有条理，心中有数。即使后来她的经济条件改善了，但仍然坚持自己的消费习惯。去逛街时，李冰冰看到花花绿绿的衣服还是很有购物的冲动，但她会理性地先把想买的东西列入计划中，调配好预算后才去购买。
合理存钱
存钱是很多人都会的，一般只要有一些理财想法的人都会将自己每月的结余放到银行存起来，这是最简单的理财方式。但李冰冰是规划好消费和存钱的比例，理性地按照计划来消费。李冰冰没有做过专业的理财EQ测试，但她感觉自己还是属于保守型，理财方式很保守，但是对她自己而言足够了。因为李冰冰仍然觉得自己的重心和精力还是在拍戏上，毕竟这是自己的全部收入。
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有计划地花钱，存钱，这也许是最初级的理财方式，但这对于没有太多精力和时间来理财的李冰冰来说却非常实用。
赵本山的连环理财法
赵本山是一个奇迹，他只有小学文化却当上了大学艺术学院的院长；是演员，却办起了全国设施最好的影视基地；自称是农民的艺术家，却是多年央视春晚的座上宾，蝉联十年的“小品王”；他说自己就是一个农民，却连续两年登上“福布斯中国名人榜”。同时，赵本山也是一个非常精明的商人，他的理财和赚取金钱的能力可是一流的。
有人用简短的一句话来形容赵本山的生意经：靠卖煤和运输，掘来第一桶金；依托央视春晚，不靠名气走穴；政府有请必到，人脉关系畅通；只投资电视剧，不动电影奶酪；投资教育产业，建立传媒集团……
卖煤掘出第一桶金
1993年，赵本山就成立了本山艺术开发总公司，虽然打着艺术名号，但是盈利却是靠煤炭和运输，可以想象，在东北这个重工业基地，再加上当时有利的社会环境和赵本山的名气，做煤炭生意为他积累了原始财富。
依托春晚家喻户晓
1982年，因在《摔三弦》中扮演盲人张志，一举成名，红遍东三省。1987年，姜昆慧眼识珠，推荐赵本山参演央视春晚，但曾4次被拒，好事多磨，1990年赵本山终于出现在春晚的舞台上。人说生活是最好的老师，苦难的经历成了赵本山一生的财富，也许正是这些磨练，成就了如今的赵本山。
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财富其实也是和人品相关的，赵本山就是如此。凭着好的人品和较高的影响力及口碑，赵本山才能屹立于春晚的舞台。虽然不靠春晚带给他的名气走穴，但并不代表赵本山不会利用央视带给他的商机。
钟丽缇超级理财法
虽然这位“性感女神”近两年鲜有影视作品问世，可钟丽缇的曝光率也不低，吸金有道。住豪宅、开公司、组乐团、接代言赚钱的事一样不少干。钟美人的副业盈利可比拍戏高多了。
房产投资，放长线钓大鱼
钟丽缇16岁在香港参加选美，大学毕业正式踏入娱乐圈，不久后以《人鱼传说》中性感玉女形象红遍东南亚。随后，钟丽缇就以绝非一般香港女星能比的坦率豪放在香港娱乐圈站稳脚跟。上世纪90年代末期，事业如日中天的钟丽缇突然选择结婚生子，1998年生下爱女Yasmine以后，演艺事业青黄不接，中间又经历离婚，虽然后来接拍《晚娘》反响不错，但也没有帮助她扭转事业上的颓势。
2004年，钟丽缇毅然卖掉香港的房子和女儿搬来北京生活，并入住豪华别墅晴翠园，和王菲做了邻居。据她的好友透露，钟丽缇在北京不止有一套房子，除了别墅，还有一栋两层写字楼，随着奥运会的临近，她名下的房产可是三级跳，光这两套房子现在就价值2000多万人民币。
开公司组乐团，赚钱圆梦两不误
钟丽缇和音乐人老公结婚时，说要和老公一起开设制作公司，然后找老板投资拍一些自己感兴趣的题材。现在，钟丽缇的公司已经如火如荼地开起来了，而且还有大动作。
钟丽缇说，自己曾在一次慈善活动上偶然唱了两首歌，没想到异常兴奋，在台上唱歌很过瘾，从此决定进军歌坛，现在由她和其他两个女孩组成了一个三人组合“女神”，就是为了圆梦。为了延续钟丽缇的作风，走性感路线，钟丽缇说那会是一种健康、运动的性感。
接代言出席活动，谁与争锋
虽然钟丽缇现在很少有影视作品出现，可是她“性感女神”的“大姐大”地位还是无人能撼，依然是广告商们的宠儿。
据悉，她平均一场活动身价约10万元人民币，至今就有300万人民币的收入。这只是出席活动，钟丽缇的代言费已经达到七位数字，而且光是今年上半年就已经接了好几个广告。
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总结钟丽缇的理财原则，一、敢做敢为，只要自己快乐，在事业如日中天时结婚生子，有了日后相互依赖的女儿，在事业感情不顺利时，毅然改变原有的生活，不经意间在房产投资上收益丰厚。改变一个思路，前途可能一片光明，所以有时理财不是靠精打细算，无心插柳柳成荫！二、不断释放自己的能量，只要自己快乐，感觉在台上唱歌过瘾，为了圆自己的梦想便进军歌坛，开公司、出唱片，样样忙得不亦乐乎！
从明星投资自己说开去
很多明星艺人都知道对自己的投资，认为投资自己是最可靠、最聪明，也是最值得的投资。其实，对于我们来说也是一样，我们对自己的投资无外乎从两个方面入手：第一个方面就是投资身体，将身体锻炼的很健康，没有什么疾病困扰；第二个方面的投资就是投资自己的头脑，不断的提高自己的内在品质和修养。刘若英对书的热爱，其实也有利于她进一步地拓宽自己的视野，提升自己的演艺水平，由此而带来的财富也将会大大增加。若我们平时抽点时间来充充电，也可以增长自己将来的财富。
第4节 学会因时制定理财计划
现在越来越多的人开始学习理财了，因为很多人已经意识到理财的重要性，越早学会理财，以后就能越早的享受自己的生活。学会理财在资源竞争越来越激烈的现代社会中，也更易更快更早地获得成功，也能更容易的实现个人以及家庭生活目标。不过，虽然都是理财，但理财的方法和思路却是不一样的，因为时间段不同，对象不同，理财计划肯定也不相同。这就需要我们学会因时制宜来制定理财计划，只有这样才能更好地完成理财的目标。
大学时如何理财
现在很多大学生都学会了超前消费，很多大学生抵挡不住诱惑，在大学的校园里出现了不少“负翁负婆”。虽然还没有真正进入社会，但越来越多的大学生已经提前感受到了“月光族”的烦恼。这也说明了现在大学生理财能力的薄弱，为此有专家建议，大学生应该有意识的培养自己的理财能力，在真正踏入社会之前修足“理财学分”。
独立理财
很多大学生在上中学的时候可能没有太多的机会与银行打交道，即使有机会去银行也只是存钱和取钱这样的事情。不过到银行去的理财知识可不仅仅是这么简单的，仅仅是利息的计算问题，就是一门不小的学问。通过和银行打交道，大学生可以了解最基本的金融常识、ATM机和信用卡的一些服务功能，学习如何独立理财。此外，招商银行、建设银行、工商银行等都推出了针对大学生群体的信用卡，其中的一些特色服务如优惠取现、免费异地存款等服务是普通信用卡所没有的。如果能够好好利用这些功能，无疑能节省不少交易费用。
开源节流
勤工俭学是目前最常见的大学生“开源”方式，协助老师做研究、做家教、到一些公司或企业兼职打工等，这些都是能够帮助大学生增加收入的办法。为了做好节流工作，大学生最好从记账开始，要每天记下自己的支出，过一段时间后看看哪些是不必要的支出，可以尝试节省那些可花可不花的支出。
做小投资
除了开源和节流之外，大学生还可以尝试进行其他投资，比如基金定投，当然这需要大学生需要一定的经济基础，这时的投资大多可以看作是一种实习。但投资也要量力而行，不要一开始就投入过多的资金，以免投资失败遭受较大的损失。
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现在很多大学生都开始尝试使用信用卡消费了，但使用信用卡应该量入为出，适可而止，过度消费不仅会加重自身和父母的经济负担，还会对自己将来的消费习惯和经济状况带来不良的影响。
单身职场时如何理财
如果我们仔细观察一下就会发现，在一些很时髦、热闹的场所中，往往最经常看到的就是职场单身人士。相对于已经结婚的人来说，他们的时间和精力的都比较多，交流的欲望也比较强烈，当然消费也比较多。那么，这样的单身职场人应该如何理财呢？
娱乐消费
对于单身的人来说，他们更需要娱乐，更需要东西来充实自己的生活，因此他们对书报杂志、影音制品等需要比较强烈，他们在娱乐方面的开销有时也比较惊人。那么应该如何控制呢？可能不少单身的职场人士会认为，控制消费好像有点太压抑了，本来就是需要放松的。这样的话，消费就很难控制了，不过也可以邀上几个好友一起去消费，然后各好友之间AA制分摊这些开销，也等于变相的节约了开支。
预留储备金
对于职场中的单身来说，具有很多的不稳定性，可能由于外界或本身原因导致工作变动，或者面临失业。这些都需要早做准备，才有回旋余地，因此单身职场人应该为自己准备一些储备金，以应变未来不可预测的变化。
购买保险
虽然大家对保险都各有说辞，在社会上保险也是褒贬不一，但在某些时候保险还是可以起到抵御风险的作用的。单身职场人士主要考虑的应是意外风险保障和必要的医疗保险以及为赡养父母而购买的定期寿险。如果经济能力许可，也可以购买兼具保障与投资功能的储蓄型、分红型保险。
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现在很多年轻人都喜欢使用信用卡，因为信用卡使用方便快捷，而且是先消费后还款，在他人看来感觉很潇洒惬意。但倘若没有什么戒备心理，放松了对消费能力的警觉，则很容易超过预算，一旦造成拖欠还款，不仅信用受损，而且还会损失不少利息。
热恋中如何理财
很多年轻人在谈恋爱的时候都比较大方，男孩子更是如此，怕女孩子觉得自己太吝啬。然而处于热恋中的男女，尤其是年轻的男女一般收入都不是很高，即使收入还可以一般也不太注意理财，消费往往会突破自己的预算。那么，在热恋中的人应该怎样理财呢？
省钱有窍门
从恋爱最初就要学会精打细算，科学消费。比如，购置炊具自己做饭，既能练手艺又比去饭店吃饭省钱；约会和出行能坐公共汽车就尽量不打的，郊游可以选择骑自行车和自助野炊；两个人如果都具备上网条件，应尽量用网上语聊，这比打电话便宜；同样是电话联系，发短信比通话便宜，小灵通比其它手机省钱。因此，只要恋爱中的男女在花钱上稍微比较一下，适当的考虑一下对方就可以节省很多费用，避免很多不必要的浪费。而且这样养成习惯，等将来成家之后，也会是一个持家理财的好手。
转变消费观念
在一起谈恋爱就有一定的公共目标，大多是将来能在一起建立一个幸福美满的家庭，这和刚认识不久的男女是不一样的。双方应该换一种角度，其实无论是男方还是女方的钱，都是未来小家庭的共同财产，双方应该学习珍惜，而不应该铺张浪费。对于男方来说，在恋爱的开支上，要根据自己的收入状况适度消费，切不可打肿脸充胖子。
共管账户
很多热恋中人都并不会在意谁出钱了，有的甚至会出现相互争着付钱或AA制。其实，这个时候完全可以建立一个共管账户，双方可以根据爱情的发展程度，各自拿出一部分收入放入共管账户中，这样既可以省钱，还可以培养双方的感情呢。
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其实，很多女生希望男生能够为自己多花钱，多付账单，其实女孩完全可以反过来想想，如果这个男人精打细算，适度消费，这种“会过日子”是为了婚后的长久幸福，那么这种男人实际上是更可信赖的。
准备结婚如何理财
经过一段恋爱之后，会有不少人准备开始结婚，结婚需要准备很多东西，不仅是钱的问题，还会牵涉到住房、保障等问题。这对于很多年轻夫妻都很棘手，因为靠自己的工资或创业收入很难去考虑那么多东西，这就需要做好理财的准备了。
人民币理财产品
随着基金市场的红火，很多银行都开始琢磨推出自己的理财产品。以往的那种储蓄的方式，很多人都认为收益太低，导致银行不得不开始推出新的理财产品。比如光大银行推出的“阳光理财B计划”，其产品期限为1年和6个月，年利率分别为2.39％和2.1％，均较同期储蓄税后收益高。比如，按照加息前人民币理财的利率计算，投资10万元购买一年期人民币理财产品的年收益为2390元，比同期银行储蓄高806元。一般来说，这些理财产品相对比较安全，收益虽然并不高，但相比同期储蓄来说，利率肯定是要有所提高的，因此投资者所取得的收益也会随之提高。
投资基金
对年轻人来说，倘若想投资，那基金一般都会是投资的对象。对于准备结婚的新人来说，可以适当的考虑投资货币基金，货币基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益还高于加息后的同期银行储蓄，具有一定投资价值。
投资保障
一般来说，准备结婚新人如果条件允许可以考虑一下未来的家庭保障问题，比如养老和医疗问题。对于单位提供养老保险和医疗保险的人来说，暂时可以不必考虑商业保险，等以后手头宽裕了可以再增加。对于没有正式单位或单位没有提供保险的人来说，最好可以从自己的储蓄中拿出一部分来，购买医疗保险和意外保险，资金允许也可以考虑养老保险。
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对于年轻人来说，可能还需要准备一些预算是把自己投资升级的，因为未来的职场竞争是非常激烈的，因此年轻的朋友可能会需要考虑进修、考研等形式来提升自己，从而使家庭未来能生活的更好。
非理性消费应对
很多年轻人个性十足，向来是我行我素，就连消费也一样，“只要我愿意，没什么不可以。”钱是自己一手一脚赚得的，爱怎么花，就怎么花，谁能指手画脚呢。这样的单身生活确实让很多人已经养成了习惯，不过一旦成家立业，这将是很危险的习惯。那对这些非理性消费有什么应对方法呢？其实很简单，只要坚持每天记账就可以了。第二天回顾一下昨天有哪些是可以不消费的，只要坚持1～2个月的时间，即可清楚地看出自己的消费习惯，自然就能总结出理性消费的模式。
准备生子如何理财
很多婚后的家庭都会考虑到孩子的问题，因为孩子对一个家庭来说的确是很重要的，孩子也是很多家庭的核心重点之一。虽然很多人都在幻想着、盼望着孩子的来临，但孩子还没有来，压力就会来临。可能一边需要偿还房子贷款，另一边还需要准备生育基金、教育基金，这些都需要考验家庭的理财能力。
准备生育金
虽然很多家庭都有家庭储备金，但是如果准备要孩子了，还需要单独准备一份生育基金。生育基金的多少一般根据各地不同而有所不同，不过一般也要有1～3万元，而相应的家庭原有的储备金也要相应变化，应该由原来的预留时间增加最少1倍。
教育基金
既然准备要孩子了，那么孩子出生之后的教育问题自然就会出现在新父母面前，有人可能觉得太早，其实从孩子进入幼儿园开始就要用钱了。为此，夫妻双方可以从日常的收入中每月固定存入一定的数额做为孩子长大之后的教育基金。
适当投资
投资对于准备要孩子的家庭来说也可以扩大家庭的收入来源，但投资不能太多，也不能投资风险太高的产品，除非家庭收入或家庭固有资本比较殷实，不过适当的进行些定期定额投资也是比较好的方式。
购买保险
现在人们的保险意识已经很强了，很多人开始着手考虑购买保险，其实无论家庭是否富有，购买保险也都是给自己的家庭和家人一份保障。当然如果资金充裕倒也可以购买一些分红类的保险，投资保险相对也比较安全。对于一些收入并不高的家庭，作为家庭支柱者一定要买一份保险，为一切家庭的活动做好保障。
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其实，从怀孕之后家庭的负担就开始加重了，因为要照顾好怀孕的妻子，还要保障母子的营养。另外，孩子出生的前后，女性可能还有半年到一年的时间不能工作，这段空闲时间也要求家庭留有充足的备用金。
宝宝养育如何理财
随着孩子的降临，很多家庭都沉浸在幸福的包围之中，初为人父母的夫妻更是笑容满面，但在笑容之后不得不承认的是有了孩子家庭开支就大了。很多人不以为然，认为一个孩子能花多少钱呢？其实考虑孩子的花销，需要从长远打算，因为孩子要上学、要看医生等，因此家庭理财就成为很重要的一件事情了。
留足家庭备用金
有了孩子之后往往会使家庭在一段时间内失去一部分收入来源，因为孩子的母亲往往不能马上上班，除此之外，孩子还需要照顾，母子都需要一定的营养补给等开销。因此，建议在家庭经济允许的范围内，留出家庭应急备用金，最少是月支出的6倍，资金宽裕的可以留出12倍。
购买保险
有了孩子之后，为孩子购买保险是很多父母都会考虑的。对于给孩子购买什么样的保险，完全要根据自己的家庭实际情况来选择，不能完全听从保险经纪人或代理人的推荐，重点应该考虑孩子的意外伤害险和住院医疗险。
教育储蓄
对孩子而言，长大后最重要的就是教育问题，为此必须尽可能早地为孩子准备教育基金。关于教育基金的储蓄方式，有不少途径都可以实现，现在银行也有开设专门的教育储蓄。除此之外，也可以通过购买国债或基金等产品来投资，这样不但可以做好教育储蓄工作，而且还以实现资产的增值。
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除了教育费用外，如果你还想对孩子将来在生活上、工作上有所支持的话，那么你还可以为孩子准备一笔资金。当然，这笔资金的准备是更加灵活的，可以直接储蓄，可以直接投资，只要风险是在自己可以承受的范围之内都可以进行。
孩子上学如何理财
现在虽然已经实行了9年义务教育，但孩子上学的开销却并没有减少。目前，孩子上学的教育消费其实已经不是普通的学杂费那么简单了，还包括高额的择校费、赞助费、兴趣班等种种费用。再加上现在和未来可能的通货膨胀压力，教育经费问题已经成为家庭不可回避的话题，这对家庭理财而言也是一个严重的考验。
助学贷款
这个是很多平时积累有限，或没有什么良好家底的家庭首先考虑到的，一般包括国家助学贷款和商业性助学贷款。虽然这是国家的一项支持政策，但总的来说，国家助学贷款发放的要求比较严格，对象一定是困难学生。而商业性贷款办理需要提供担保且利息较高，并不是一种经济的做法。
教育储蓄
这也是一种常见的教育经费解决办法，教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。不过，教育储蓄存在一些不足，比如办理的范围比较小，指针对小学四年级以上学生，办理的额度也比较少，一般最高2万元。这样看来教育储蓄一般无法满足孩子教育金的准备，而且还必须考虑到存款利率变动带来的风险。
教育保险
这是目前很多保险公司都不断推出的产品，也有不少保险公司推出一些万能型保险也具有教育保险的功能。教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。不过，教育保险也有一定的限制，一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。
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为了寻求稳妥起见，建议有孩子的家庭可以考虑将教育金保险和基金相结合，退有最低保障，也有高收益。具体来看，市民可把准备投入教育金储备的资金分成两部分，一部分按今后需求的最低限额投保，另一部分可用于投资基金，这样还能获得一定的高收益。
供养老人如何理财
现在很多家庭都是独生子女，这些孩子长大成家之后面临的将是供养双方4位老人，而且目前我国老年人的比例正在逐渐增加。其实，很多时候当孩子结婚之后，父母一般都还不需要供养，身体等情况都还可以，但是作为孩子就要开始为父母准备供养的资金了。这种情况下，就需要着手了解一下这些养老资金如何筹备了。
银行储蓄
这种方式是最常见的一种储备资金的方式，具有低风险、保本的特点，一直是深受消费者青睐的资金筹措方式，这也是供养老人资金来源不可缺少的一项。但储蓄的利率可能低于通货膨胀率，因此存在资金缩水问题，因为也不应该作为唯一一种资金筹备方式。
商业保险
这种方式近来也受到很多人的青睐，除了传统的年金保险，近年来保险公司不断创新，推出了分红险、投连险等险种，在领取方式上也更为灵活，比如金盛保险日前推出全方位畅享退休保险计划，不但能抵御利率波动风险、养老金领取也更自由灵活。
资本投资
投资一般来说有一定的风险，不过对于有一定承受能力的家庭来说也是一种不错的资金筹集渠道。市场上的投资产品较多，比如基金、股票、债券、信托等，在投资之前应该根据家庭的实际情况，综合权衡风险和收益的情况下，根据需要来进行恰当投资。
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一般来说，除了要准备供养老人的资金之外，还应该对老人进行一些疾病、意外等保障。在资金筹措方面可以考虑投资和保险两个方面，首先在保险方面可以考虑分红型养老保险，投资时可以选择风险较小、走势稳定的指数型基金。
如何给宝宝买保险
很多家庭有了孩子之后，孩子就理所当然成了家庭的中心，但对于买保险来说应该是先给大人上保险，再给小孩买保险。为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。建议在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
钻石王老五如何理财
曾有专业财富杂志支出，富人往往因其自恃才高和对财富成长的信心，蒙蔽了他对财富管理的认知，阻碍了其学习与寻求专业帮助，忽视了风险管理。那么，像钻石王老五这样的富人就不需要理财了吗？
当然每个人都是需要理财的，各种富豪榜上中国富豪们的起起落落，足以说明个人财富管理应该成为富豪们的必修课题。
养成良好的理财习惯
人们应从财富管理的基本原则出发，重视并培养与这些原则相关的细微之处的良好习惯。基本的习惯和我们平常人一样，要养成勤俭节约、量入为出的消费习惯，要学会精打细算、勤思善学，为自己订立储蓄目标。
判断自己的理财性格
中国人大多受传统文化的影响，很多人都有“有财不外露”的心理，大多认为私人或家庭的财务状况是非常私密的事情。其实，一个人的理财性格决定了他的理财方式，有的人可能觉得自己不懂理财或不专业，请专业人士帮忙；有的人可能相信自己的能力和感觉，就算是自己决策错误导致亏损都不会委托专家打理。其实最关键的就是自己的理财性格问题，理财的性格决定了采用哪种理财方式。
补充理财知识
理财知识水平欠缺的富人，一般有两种看似合理的选择：一是将财富交由专家顾问或家人打理；二是对其财富大部分存入银行，以避免出现重大财富管理失误。但知识欠缺的富人们最好应该在尽量征询专家顾问等意见的同时，提升自身的理财知识水平。
正确评估风险
风险对于任何人来说都是存在的，个人理财行为和决策经常是在有风险的环境中进行的。人们最容易犯的错误是专注于收益率的比较，对相匹配的风险则视而不见或关注甚少。不同的人由于多种原因影响，其风险偏好各不相同，因此清楚自身的风险偏好，显得尤为重要。
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财富管理应以满足和实现人生目标为本质和原则，健康的财富管理必须根据生命周期的目标进行合理的计划和安排。也就是说关键是要根据自己人生的不同阶段，确定不同的理财和生活目标，不要为了赚钱而忽视生活，也要把短期目标和长期目标有机统一。
丁克之家如何理财
现在人的观念都很先进，很多年轻人比较注重个人自由自在，或者是比较向往二人世界，因此，现在有不少家庭都不准备要孩子，其实这就是我们常说的丁克之家。对于丁克之家来说，两人的工资收入一般来说维持生活没有问题（因为不牵涉到孩子的开销），但要注意应对退休和其他意外风险。
养老退休
关于丁克之家的养老和退休问题，应该是家庭将来比较多的开销之一。因此，在养老资金的筹措上应该还提前做好准备，养老资金的筹措方式也比较多，可以通过基金投资、购买保险或者是银行保险都可以。
增加保险
对于丁克之家来说，没有其他什么额外开销的话，应该花多点心思放在人身保障上。建议适当购买一些针对重大疾病、意外以及养老方面的保险，一方面可以在发生意外的时候让家庭经济不至于一下子陷入困境，另一方面也能对基金定投养老计划有个补充。
组合投资
所谓的组合投资是指可以利用结余资金进行基金和银行理财产品的双重投资，虽然基金可以获得较高收益，但基金还是存在一定风险的，而银行的理财产品正好是有益补充。银行理财产品虽然在收益率和流动性上比基金稍逊，但是在本金方面却更加有保障一些。
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在投资基金的时候，应该根据家庭承受风险的能力，倘若属于可承受高风险类型，可以重点投资股票型基金。不过还可以投资一些风险比较小的混合型基金和指数基金，这样可以适当稳定自己的投资本金。
国企双职与如何理财
现在双职工的家庭比较多，国企的双职工相对比较少，一般来说国企的双职工会比一般企业的双职工稳定一些，但全年的收入可能没有一些外资企业多。这类双职工一般来说家庭比较稳定，收入稳定，也算是衣食无忧了。那么，这类家庭如何理财呢？
确定消费水平
一般这类家庭比较消费也比较常规，没有什么额外的消费。为此，就应该给家庭建立一个消费明细账本，看看家庭的主要消费有哪些。除此之外，还应该根据家庭的年收入情况，看看提高家庭生活水平的话，可以从哪些方面来改善生活，比如多一些旅游、休闲资金投入等。
留好应急备用金
一般来说这类家庭中收入比较固定，可能没有什么额外的经济收入，因此在家庭经济生活中，紧急备用金就扮演着一个十分重要的角色。但这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。
保险投入
对于这样的家庭保险是必须投入的，但在购买保险的时候还需要注意保险投入的比例和投保金额。其实保险主要的功能是保障风险，保险的对象应当是家里的顶梁柱，也就是家里收入最多的人。有的家庭给孩子投保了很大金额，其实是没有什么必要的，给孩子买保险主要应该偏重意外保险和教育保险。
投资组合
对于投资理财而言，每个家庭都应该有自己的一套组合策略。对于双职工家庭来说，基金、债券、银行人民币理财产品等都是不错的理财工具，只要将它们合理的组合就可以达到理财的目的。不过最好不要将大量的资金投入到股市中去，因为双职工家庭的收入浮动并不大，而股市震荡需要大多的资金补充和心理承受能力。
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随着股市春天的来临，很多家庭也加大了股票的投资金额。但证券投资始终存在着较大风险，目前很多基金公司都推出了股票型、偏股型和混合型基金，相对而言一些股票型、偏股型的基金稍微稳妥一些。
再婚家庭如何理财
再婚对于现在人来说已经不是什么新鲜事了，很多年龄大的人如此，就连现在的一些年轻人也是如此，从闪电恋爱开始到闪电结婚最后以闪电离婚为结束。在整个过程中，很多人都已经意识到重新组织的家庭中财务是个大问题，在再婚的家庭中如何理财也是个大问题。
收入分配问题
在夫妻中如何重新分配收入是令人比较难办的事情，因为可能其中一方收入多而另一方收入少，如果都全部均匀分配可能会引起不必要的争论。其实，对于这种情况，夫妻双方完全可以建立一个家庭账户，按照收入比例每个月双方共同筹资使用。
孩子教育问题
如果再婚双方都没有孩子，这样会相对好处理一些，因为一旦婚后有了孩子，这是双方共同的结晶，关于孩子的养育问题就不会太困难。倘若双方都有孩子，或者其中一方有孩子，那么在孩子教育和开支方面需要注意，双方应该本着协商的态度来解决，或者是双方各自抚养自己的孩子。
养老保险问题
关于养老保险问题更是很多再婚家庭难处理的问题之一，到底给谁买不给谁买呢？给谁买多少，给另外的人买多少呢？这些问题都比较令人困惑，其实，购买保险的用途在于预防意外和疾病等，因此购买的原则应该是根据家庭经济情况，可以从家庭收入中特别提取一部分资金作为双方的养老基金。
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对于已经到中年的再婚夫妻而言，需为养老特别做计划，如果两人经济收入差异较大，收入高的一方应该规划保额较高的寿险或意外险，指定孩子和配偶为受益人，担负起对家庭的保护责任。
现代“财女”理财窍门
在现代社会，是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，还得是一个财女——高财商的女性。不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资，为自己计划一个安全美好的未来。从现在开始，就要消除自己对理财的误会，把自己修炼成一个新财女。
1．消除对理财的恐惧心理
很多女性都对理财心存恐惧：我不是理财那块料。其实身为e时代的女性，不但在经济能力上不输男性，在理财上也可以迎头赶上。只要多花心思，建立理财信心，一定不会表现的比男性差。
2．不要等到迫不得已才去理财
很多女性在理财上常犯最大错误就是到了不得不做的地步才去面对理财的问题。女性的职位和薪水一般比男性低，所以为了以后自己享受优质的生活水准，必须提前将理财视为生活的一部分，积极追求财富的增长。
3．女性通常采用的投资方式是储蓄和保险。这种观念反应了女性寻求资金的安全感，但却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。
4．警惕“卡”类消费
女人都对会员卡，打折卡情有独钟。很多情况下用卡不但不能省钱，还会适得其反。商家会有不同的营销手段促使消费的增长，经常是在享受一定的优惠的时候，还必须有前提基础要求的，比如消费达到一定的数额等等，最终并没有达到省钱的目的。
5．避免财富依靠
有些女性经常会把未来寄托于找个有钱的老公上，但确忽视了自身创造、积累财富的能力。婚姻不一定可以解决自己的经济状况，不稳定的婚姻，不仅使你失去金钱，还将使你失去爱。
6．不盲目投资
女性常随好友进行相同投资，而忽视自己的财务需求，往往不适当的理财模式，反而造成财务危机。
7．避免冲动购物
女人大都有购物的嗜好与冲动，我们要学会控制购买欲，首先要慎重考虑自己当前是否真的需要，再则身上不要带过多的现金也是控制花钱的好办法。
理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。今天就开始学习成为新时代的“财女”吧！
单身族买房巧理财
对于刚走出校门的社会新人来说，买房是实现真正独立而跨出的第一步。但买了房之后，随之而来的房贷，往往给独立生活的起步阶段形成一道重压。如何买了房又能轻松生活？
邱小姐的故事颇有启发：
2002年，邱小姐开始在上海市中心看房，心理价位是50万元左右。当时，父母答应提供15万元的首付资助。2003年，邱小姐在徐汇康建新村买了一套36.82平方米的二房全装全配老公房，总价28万元，银行按揭贷款15年，月供为1105元。
当时邱小姐的月收入是2500元，每月生活成本加还贷费用，有点捉襟见肘。住进新房不久，金融专业出身的邱小姐掂量，觉得这样下去太浪费：每天去莲花路上班，一个月要将近200元交通费；在家的时间不到三分之一，一个人住两房显得有点奢侈。
“搬家，找更节约也更舒适的地方。”于是邱小姐把房子以每月2000元的租金租给了一对夫妇，自己租住在离公司更近的莘庄。
邱小姐算了一笔帐：每月租金收入2000元，扣除每个月的房贷1105元，以及与人合租全装修两房自己需付的650元，这样下来每个月还有盈余。“现在住的房子比我自己的那套还要好，离上班地点近，自己的工资可以分配使用，生活品质丝毫不受影响。”
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比之2003年8000元/平方米的价格，康建地区的房价已达到10000～11000元/平方米，邱小姐这套房产目前市值35万元左右。邱小姐又有了新的打算：把老房子卖掉，买一套新房。虽然把旧房子卖掉也不会赚多少钱，但是之间这几年的房租倒是省下来了。
退休之后如何理财
退体现在已经不是什么新鲜事了，身边的很多人都在筹划着退休生活，当然真正退休的人大多已经属于老年人了。对于退休的老年人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。但退休老人进入晚年的年龄状况和相对有限的工资收入，决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。因此退休老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。
合理储蓄
退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。因此退休的老年人应该注重储蓄，最好不要将退休金都存在活期储蓄账户上或是放置在家中，一般可以和银行约定每月自动将退休金划转到定期账户中。若有一笔较大的资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”，这种存款方式可以方便取用，还能获得相对较高的利息收益。
购买保险
由于退休之后，很多老年人身体已经不如从前那么健康，对于老年朋友来说，身体健康才是最重要的。因此，对于退休的老年人来说，购买保险显得比较重要，可以选择性购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。购买一份保险可以既增加自己的风险抵抗力，也减轻儿女的经济压力。
谨慎投资
对于退休的老年人来说，已经没有工作的时候那么多的薪水收入了，可供投资的资金有限，可以承受的投资风险也比较有。因此在考虑投资之前一定要谨慎，至少留出足够的家庭备用金，然后投资的对象也应该选择稳妥的对象，比如货币市场基金。目前，货币市场基金主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债和上市公司发行的可转换债券等，因此相对来说本金比较安全一些。
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退休的老年人在选择投资的组合上，可以考虑储蓄和国债占绝对优势，其他债券、基金和收藏等占少数。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体；另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。
退休规划误入迷区
人类寿命愈来愈长，若以退休年龄60岁，平均寿命85岁来计算，那么离开职场后平均仍有20～30年的漫长退休生活。这样的“长寿困惑”要求人人都要早早进行妥善的退休规划。
几乎人人都知道要做退休计划，才能保证将来“老有所养，老有所乐”。但你知道有些常见的迷思，反而不利执行计划吗？错误的认知反而会影响退休理财规划的成效，导致退休理想与现实有差异。那么，在为自己进行退休规划的时候，我们应避免误入哪些迷区呢？
天马行空的退休生活规划
有些老年人看到外国的老头、老太太退休后可以和老伴一起畅游世界，很是羡慕。但是自己的收入和资金、以及家庭情况都不能使自己如此生活。因为退休金太少，孩子的孩子需要照顾等一系列问题，如此想老两口心里可是有点沮丧了。
对此，理财专家认为，每个人都有自己的活法，只要自己开心，不一定要盲目崇拜别人的生活方式。
在规划退休时，一般人对退休生活往往容易产生过度的期盼，觉得退休后的生活就应该实现自己工作时期所没有完成的一切梦想，所谓“宿愿”“圆梦”。比如，平常生活比较节俭的夫妻，也会想象着“每年至少一次出国旅游、两三次国内游，15年内走遍五大洲”、“没事就做做SPA打打高尔夫听听高级音乐会”、“生病要住最高等级的病房，请最好的阿姨”……于是算下来，使得必需准备的退休金一路飙升，甚至被喊高到上千万元。
事实上，你若现在不是生活奢华的人，退休后也不可能真的太喜欢奢华生活。再者，通常退休后日常生活开销反而会减少，医疗费用则因年龄渐长而增加；若设定过高的退休金目标，反而会使筹措退休金的困难度加大，而且在相应的投资工具和资产配置选择上产生偏差。
等经济责任尽完再准备
还有一些人马上就四十了，但是却还在为生活打拼，孩子还需要照顾，房子还需要贷款，提及将来的退休生活，他们都还是没有准备。其实这种做法是不可取的，而生活中与这对夫妻相似，大部分的上班族在青壮年时只想到为子女准备教育基金或清偿房贷，却忘了提早为自己规划一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才惊觉已经来不及准备了。
专家认为，愈早规划退休，愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间，而忽略提早规划的重要性。
不切合实际盲目投资
“大家都说买股票、买基金赚钱，我现在手里也有一笔钱，是准备养老用的，大概25万元，买点什么股票基金好呢？”有些老年人如此问理财专家。而理财专家认为，这种做法很常见，但是却不适合每个人。
由于每个人生阶段的“筹码”和“背景不同”，所需的退休金规划以及搭配的投资工具也不尽相同。如距退休还有数十年的年轻人，退休金的规划首重“增值”，如30岁族群可以留意中长线增值能力强的中小盘基金或是新兴市场基金；年龄愈大、离退休年龄愈近时应偏重“保本”，可考虑配置型基金、年金险、养老险等。
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每一分钱都有时间价值，所以时间是你富足退休最好的帮手。换句话说，你越早投资的每一块钱，成长的效率越高，时间永远不算太迟，重点是要赶快开始。每月存入养老账户的金额就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背着包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登一样，非常辛苦，甚至力不从心。
中老年人的资产合理配置
虽然中老年人有不同的种类，但是现金、住房和医疗是其主要的理财需求，而且一般都需要规划养老。因此，从投资理财的角度来看，中老年人的投资资产应该以稳健保本升值为主，投资理财产品，应以安全性和流动性为主要关注点。从普遍意义上来讲，40％风险资产和60％无风险资产的比例，整体上较为合理。风险投资应以较为稳健的基金为主，同时，合理的保险也必不可少。
