Miao Zhao Guan Hao Ni De Cai

PART［2］

妙招管理好你的“财”

很多人有丰厚的薪水，年底有大额的奖金，可以说手里有不少钱，但他们总有一个困惑，在需要用钱的时候，怎么总感觉没有钱呢？平时不需要着急用钱的时候，身上到处都是钱，虽然不是什么大钱，倒也算有钱，一旦需要着急用钱了，才发现原来自己没有存多少钱。那么，钱到哪里去了呢？是被自己乱花了呢，还是被其他不在意的项目消费了呢？要想管理好自己的财产，还需要一些妙招呢。

第1节　你掌握多少理财产品

在学习管理财产或理财之前，必须要了解以下现在常见的到底有多少理财产品，而自己又知道有哪些理财产品。比较红火的股票、基金、国债、保险等，是大家常见的了，除此之外，还有哪些理财产品呢？这些理财产品在操作的时候需要注意哪些问题呢？这些都是需要我们在理财前掌握的。

预热理财产品理财

仅仅知道理财产品的多样性是远远不够的，在正式接触每个理财产品之前，还需要我们对这些产品进行把握。在此基础上，坚持理财的基本原则，以确保财源稳定和长远地增长。

分清理财产品种类

近年来随着人们生活水平的提高以及观念的改变，理财的产品种类正在不断增多，不仅是银行产品，其他金融机构产品也在不断增多，证券、保险、基金、期货、外汇等不断出现在我们身边。这些名目繁多的理财产品，要如何选择投资呢？在投资之前，应该首先弄清楚这些理财产品到底是什么，都有什么特点。

储蓄

这是一种传统的但最安全的理财方式，它最大的特点就是可以随时取用（当然是针对活期的，其他的储蓄方式也可以随时取，但会损失不少利息收益），以备应急之用。但是也正是由于它的灵活性，导致它去除利息税后的收益相对较低。不过即使如此，无论是个人还是企业都必须保证一定的存款余额，以避免现金缺乏时对其他资产的冲击，造成不必要的损失。

债券

债券主要分为国债和企业债券，无论是哪种债券都有不错的高收益，风险相对来说比较低，或者基本没有什么风险。一般来说，在经济稳定的情况之下，无论是国债还是企业发行的债券都有不错的安全保障，因此投资之前可以取交易所看看上市的国债和企业债。

基金

所谓的基金，其实就是委托理财，是委托专业机构对各种理财产品进行的利润共享、风险共担的集合式投资的理财方式。这种理财产品的风险可大可小，主要取决于理财的基金种类、理财的基金公司和基金经理。不过现在基金管理越来越规范，基金经理的个人作用并不是很明显，因此基金的风险主要还是来源于是否选对了理财水平较高的理财机构。

股票

股票是一种最常见、最有风险、最考虑人的忍受能力的一种理财工具，虽然它有很大的风险，但目前仍然是全球参与者最多、最普遍的投资方式。不过想从事股票投资需要很多准备，至少时间、精力和知识都要必备，否则炒股很难获利，甚至会出现令人难以忍受的获利震荡。

保险

保险可能是现在被人们骂的最多的理财方式之一，其实保险的功能并不是仅仅的理财，更多的是偏向于保障，保障的是意外事件发生后在一定程度上减轻对正常生活的形成冲击。而且这种保障在未来的发展过程中可能是很多人所必须的，因为单靠社保已经很难在高通货膨胀下维持生活，必须依靠商业保险才可以。当然，现在很多保险公司都推出了自己的万能型和分红型保险品种，这些品种多少都带有一些投资的性质。

外汇

近些年来，外汇理财也成为了大众常见的一种理财方式，所谓的外汇理财，换一种说法简单的说就是炒汇，主要是利用不同币种之间的汇率波动进行投资获利。当然，这种投资需要投资人有一定的专业知识，此外还要有十分敏锐的汇率波动判断能力。目前在外汇市场上交易量比较大的外汇品种主要有美元、欧元、日元、英镑、港币等等，这些外汇品种交易频繁。同时，它们也可看成是外汇市场上的晴雨表，它们的剧烈、频繁变动往往会导致整个外汇市场上的剧烈变动。

期货

期货交易建立在现货交易的基础上，是一般契约交易的发展。为了使期货合约这种特殊的商品便于在市场中流通，保证期货交易的顺利进行和健康发展，所有交易都是在有组织的期货市场中进行。不过，总的来说这是一种风险较大、投机性极强的理财游戏，需要参与者有极强的心理素质、敏锐的自觉、严格的投资纪律。

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除了上面说的理财产品之外，还有银行针对广大客户推出的其他理财产品。银行的理财产品比较多，比如债券型、信托型等。不过，近年来，由于房子价格的上涨，更多的人开始琢磨投资房地产，不过投资房地产一般投资较大，投资周期较长。

银行理财产品常见分类

对于普通的大众来说，他们更相信银行的理财能力和专业水准，因此他们更愿意投资银行的理财产品。目前随着基金的兴起，各家银行也都十分注重自己理财产品的宣传和推广，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等，在市场上都有一定的品牌知名度。那么，这些银行理财产品，一般都怎么分类呢？一般来说，根据人民币理财产品的不同投资领域，可以分为以下几种类型。

债券型理财产品

这种理财产品是早期银行理财产品的惟一的品种，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。在操作的过程中，个人投资者与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。

信托型理财产品

这种理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。与其他各类理财产品最大不同点在于，该产品在提供100％本金保障的基础上，可使投资者获得相对高额的预期年收益率。此外，根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。

挂钩型理财产品

这种理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。银行一般根据投资者的需要，通常将这些产品设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的消费者。这些产品的挂钩对象比较多，因此也就使这个产品的种类显得比较多，有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。

资本市场型理财产品

从某种角度上来说，其实这也就是基金的一种演化。这种理财产品主要投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。

QDⅡ型理财产品

这是目前比较看好的一种理财产品，简单说即是投资者将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资者的理财产品。QDⅡ最重要的意义在于拓宽了境内投资者的投资渠道，使投资者能够真正实现自己的资产在全球范围内进行配置，在分散风险的同时充分享受全球资本市场的成果。

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与投资其他理财产品一样，投资银行的理财产品也未必就一定会赚钱，虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资者在选择理财产品时要事前做好风险应对准备。

学会关注投资对象的盈利能力

投资者可能无法确定投资对象是否能真的能赚钱，但至少要看到用钱的人是否真正做事情的人。这是刘德华投资的经验总结，他之所以看中宁浩，最最重要的是他做事业的执着精神。同样的道理，如果我们去投资股票或基金，就需要学会关注上市公司的高管层或基金公司的管理团队，只有关注他们才能大体判断自己的投资是否能盈利，只有执着认真的团队才能为投资者带来安稳的收益。

基金

随着股市的忽冷忽热，很多人开始慢慢的接受基金投资。其实，在国外基金已经不是一个新鲜的概念了，只不过在国内兴起不久，也才刚刚被一些人接受。那么，我们该如何运用这种理财方式巧妙理财呢？

认识基金巧理财

基金从某种角度上来说，与股票有一定的相似性，都是一种投资工具，都具有一定的风险性，同样具备风险越高收益越高的特点。

基金概念

其实，基金是把众多投资人的资金汇集起来，由基金托管人（例如银行）托管，由专业的基金管理公司管理和运用，通过投资于股票和债券等证券，实现收益的目的。专家理财是基金投资的重要特色，基金管理公司配备的投资专家，一般都具有深厚的投资分析理论功底和丰富的实践经验，以科学的方法研究股票、债券等金融产品，组合投资，规避风险。

基金投资费用

由于基金管理和托管都需要费用，所以每年基金管理公司会从基金资产中提取管理费，用于支付公司的运营成本，基金托管人也会从基金资产中提取托管费。因此，投资基金就需要一定的费用，对于开放式基金持有人需要直接支付的有申购费、赎回费以及转换费，封闭式基金持有人在进行基金单位买卖时要支付交易佣金。

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虽然基金和股票有一定的类似性，但基金并不是股票。其一，投资者购买基金只是委托基金管理公司从事股票、债券等的投资，而购买股票则成为上市公司的股东。其二，基金投资于众多股票，能有效分散风险，收益比较稳定；而单一的股票投资往往不能充分分散风险，因此收益波动较大，风险较大。

基金常见分类

基金根据不同的分类方式可以分为很多种，不同种类基金在规避风险和投资收益上也有差别，这就需要我们在投资之前对各种基金都有一个理性的认识。在确定投资之后，最好根据各种基金的表现购买组合基金，以降低风险。

是否可增加或赎回

据此可以将基金为开放式基金和封闭式基金。开放式基金是指基金设立后，投资者可以随时申购或赎回基金单位，基金规模不固定；封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后的规定期限内，基金规模固定不变。

根据组织形态区分

可分为公司型投资基金和契约型投资基金。公司型投资基金是具有共同投资目标的投资者组成以盈利为目的的股份制投资公司，并将资产投资于特定对象的投资基金；契约型投资基金也称信托型投资基金，是指基金发起人依据其与基金管理人、基金托管人订立的基金契约，发行基金单位而组建的投资基金。

根据投资风险与收益区分

可分为成长型投资基金、收入型投资基金和平衡型投资基金。成长型投资基金是指把追求资本的长期成长作为其投资目的；收入型基金是以能为投资者带来高水平的当期收入为目的；平衡型投资基金是指以支付当期收入和追求资本的长期成长为目的的投资基金。

根据投资对象区分

可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金和混合基金等。百分之六十以上的基金资产投资于股票的，为股票基金；百分之八十以上的基金资产投资于债券的，为债券基金；仅投资于货币市场工具的，为货币市场基金；投资于股票、债券和货币市场工具，并且股票投资和债券投资的比例不符合股票、债券基金的投资比例的，为混合基金。

根据投资货币种类区分

可分为美元基金、日元基金和欧元基金等。美元基金是指投资于美元市场的投资基金；日元基金是指投资于日元市场的投资基金；欧元基金是指投资于欧元市场的投资基金。

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此外，还有以各类期货品种为主要投资对象的投资基金称为期货基金；以某种证券市场的价格指数为投资对象的投资基金称为指数基金。

基金买卖方法

基金的购买方法比较简单，有过操作股票经验的人更熟悉操作流程。不过基金分为封闭式和开放式两种，这两种基金在买卖方面，还是有一些不同的。

封闭式基金

封闭式基金的基金单位像普通上市公司的股票一样在证券交易市场挂牌交易，因此，买卖封闭式基金的第一步就是到证券营业部开户，其中包括基金账户和资金账户（也就是所谓的保证金账户）。在开始买卖封闭式基金之前，必须在已经与你所选定的证券商联网的银行存入现金，然后到证券营业部将存折里的钱转到你的保证金账户里。在这之后，可以通过证券营业部委托申报或通过无形报盘、电话委托申报买入和卖出基金单位。

开放式基金

买卖开放式基金也必须先办理开户手续，拥有开放式基金账户，然后才能买卖开放式基金。此外，你必须预留一个接受赎回款项的银行存款账户。在开户之后，只要按照销售机构规定的方式准备好购买基金的资金，并且填写和提交《申购申请表》，就可以买入开放式基金。同样，只要到销售网点填写并提交《赎回申请表》，便能卖出基金。通常在提出买入或卖出申请的两天后，你就可以到销售网点打印确认单，或通过基金管理公司的客户服务电话查询基金买卖的确认情况。此外，在提出卖出申请后的7日内，赎回资金划到客户指定的银行存款账户。

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就开户方式来说，两种基金基本相同，如果以个人身份开户，就必须带上身份证或是军官证和印鉴；如果以公司或企业的身份开户，则必须带上公司的营业执照副本、法人证明书、法人授权委托书和经办人身份证和印鉴等。如果已有股票账户，就不需要另外再开立基金账户了，原有的股票账户可以用于买卖封闭式基金。但基金账户却不可以用来买卖股票，只能用来买卖基金和国债。

基金的其他分类

除了上面常见的分类方式之外，还可以根据资本来源和运用地域不同，将基金分为国际基金、海外基金、国内基金，国家基金和区域基金等。国际基金是指资本来源于国内，并投资于国外市场的投资基金；海外基金也称离岸基金，是指资本来源于国外，并投资于国外市场的投资基金；国内基金是指资本来源于国内，并投资于国内市场的投资基金；国家基金是指资本来源于国外，并投资于某一特定国家的投资基金；区域基金是指投资于某个特定地区的投资基金。

基金选购方式

投资基金和其他的投资基本相似，每个人都有自己的投资打算，也都有自己的投资预期和风险承受能力。因此，投资基金的时候没有什么基金是最好的选择，只能说是否适合自己，适合自己的基金才是最好的基金。

预留家庭备用金

进行投资，考虑到收益的同时也要考虑风险。如果将日常家用的钱全数用做投资，不仅自己很难保持一份投资的平静，而且这也是不科学的。因此，在投资之前，首先要保留3～6个月的日常费用，剩余的钱才可能用来考虑投资。

投资时间因素

投资基金的选择还需要考虑到所投资金的使用期限，期限不同，选择的基金种类也应该不同。如果是3～5个月的闲置资金，应该考虑的是风险相对较小、流动性较好但收益也比较低的基金品种。但如果是为尚年幼的小孩积攒上大学的费用，可以考虑一只以长期资本增长为目的的产品。

投资预期因素

在投资之前，了解自己的理财目标，投资预期很重要。每个人因年龄、收入、家庭状况的不同在投资时就会有不同的考虑。一般来说，初入社会的年轻人比即将退休者承担风险的能力强，就适于选择高收益、高风险的基金产品。同样，如果是未来追求高收益的，就应该有足够的心理准备承受高风险；如果只是想稳健的保本升值，就只能选择低收益的基金类型。

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由于基金运作方式采取的是投资组合方式，看重投资标的的长期投资价值和成长性，在控制风险的基础上，追求基金资产的长期回报和增值。所以投资者不必过于关注市场的短期波动，通过中长期投资，以分享经济成长所带来的收益。

开放式基金的购买和赎回费用

前面我们已经说过，基金分为开放式和封闭式两种，封闭式基金的交易价格是买卖行为发生时已确知的市场价格，其价格受到供求关系的影响；申购开放式基金采用未知价法，即基金单位交易价格是在行为发生时尚未确知（但当日收市后即可计算并于下一交易日公告）的单位基金资产净值。那么，关于开放式基金的购买和赎回到底需要多少费用呢？可以简单的利用下面的公式来计算一下。

申购费用和份额

在申购时主要是利用下面的两个公式，申购费用＝申购金额×申购费率，申购份额＝（申购金额－申购费用）÷T日基金单位净值。

赎回费用和金额

在进行基金赎回时，需要用到下面两个公式，赎回费用＝赎回份额×T日基金单位净值×赎回费率，赎回金额＝赎回份额×T日基金单位净值－赎回费用。

计算举例

假如投资者投资1000元认购一只开放式基金，当时的申购费率为1.5％，当日的基金单位净值为1.15元，根据公式，他得到的份额为：申购费用＝1000×1.5％＝15元，申购份额＝（1000－15）÷1.15＝856.52份。同样，倘若某人想赎回所购的1000份基金单位，赎回费率为0.5％，当日基金单位资产净值为1.15元，那么根据公式他将会如下的赎回金额：赎回费用＝1000×1.15×0.5％＝5.75元，赎回金额＝1000×1.15－5.75＝1144.25元。

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一般来说，在购买开放式基金的时候，会有认购和申购的区别。所谓的认购是指投资者在开放式基金募集期间、基金尚未成立时购买基金单位的过程，投资者认购基金应在基金销售点填写认购申请书，交付认购款项，注册登记机构办理有关手续并确认认购。而申购是指在开放式基金成立之后，投资者通过销售机构申请向基金管理公司购买基金单位的过程称为申购。

基金的技巧性评价

在投资基金之前，可能很多人都会考虑购买哪只基金，很难选择，因为自己也不知道该如何评价一只基金的好坏。要全面评价基金的过往业绩，这样才有助于投资人选择适合自己的基金组合，获得目标报酬率。

看基金的报酬率

一般来说，衡量一只基金的报酬率需要长期观察，不能只看近期表现，最好可以结合短、中、长期观察。在观察报酬率的过程中，需要用到一个常用的数据，即β（贝塔）系数，也被称为市场风险系数，是指尽管经过风险分散，投资组合仍旧保持的与大盘的联动性。一般来说，β系数越小越好，β系数大于1的基金，能获得高收益，也要承受高风险，危险系数比较高。一般说来，短（1年左右）、中（1～3年）、长（3年以上）各期的报酬率都维持在同类基金排名前三分之一的，才能算是绩效表现不错的基金。

评价风险情况

一般可以借助标准差和夏普系数来评价风险，标准差是用来衡量实际报酬率与平均报酬率的偏离程度，标准差愈小、波动风险愈小；夏普指数是一定期间内的平均报酬率减去无风险报酬率后，再除以标准差的数值，代表投资人每多承担一份风险所得到的超额报酬率。夏普指数越高越好，表示基金在考虑风险因素后的回报情况愈高，对投资人愈有利。

基金比较

要将选中的基金与大盘和其他同类基金进行比较，基金净值涨幅再高，如果没有超越大盘和同类基金，也不能算业绩好；反之，如果无论在股市是处于多头还是空头时期，基金业绩都能打败大盘和同类基金，就是很不错的投资对象。此外，还需要将选中的基金同基金自己的基准进行比较。基金设立时都会公布自己选择的表现基准，通常一只基金的年增长率达到10％，应是不错的，但如果同时其本身的基准增长达到了15％，那么该只基金仍旧不能算出色。

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有时基金经理也会影响一只基金的表现，基金经理的操盘资历、选股哲学、稳定性都会影响基金的绩效。可以先到各基金公司网站上去查询该基金经理人的基本数据与资历，多了解一下基金经理的风格和过往业绩。

基金与大盘走势的关系

很多已经投资或还没有投资基金的人，在一些基金的网站上往往会看到“基金与大盘走势比较图”，那么基金与大盘走势比较有什么意义呢？其实，这个图的意义在于让投资人检视该基金的长期绩效是否打败大盘，不过这种比较比较适合于股票型基金，其他的一些货币型、债券型基金未必合适。由于要观察基金的长期绩效表现，因此这个图一般都是以成立日为基准的完整图表。如果该基金的高低点都比大盘波动来得剧烈，则表示该基金的波动比大盘大，风险也相对较大。

国债

国债是很多人都熟悉的名词，对于一些喜欢稳定收益的投资者来说，对国债更不陌生。国债与一般的投资有明显的区别，一般来说，国债作为国家的债务凭证，具有自愿性、安全性、流动性和免税待遇等特点，也正是如此，才使国债成为很多人的投资热点。

认识国债巧理财

所谓国债就是国家借的债，即又叫国家公债、国家债券，它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。

关于国债的作用，不同的人有不同的理解，一般认为国债具有如下作用：

弥补财政赤字，用发行国债筹集的资金弥补财政赤字，是各个国家的通常做法；发行国债筹集建设资金、扩大建设规模是国债的主要目的；国家通过国债的发行，可以灵活、有效地执行不同时期的宏观经济政策，促使国民经济持续、稳定、健康地发展；国债在现代市场经济中的宏观调控作用是借助于公开市场操作而间接地发挥出来的，所谓公开市场业务是指中央银行利用在公开市场上买卖有价证券的方法，向金融系统投入或撤走准备金，来调节信用规模、货币供应量和利率，以实现其金融控制和调节的活动。

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国债之所以能吸引众多的投资，是因为国债具有相当高的安全性，相当于利用国家政府名誉来做担保。同时，国债市场的流动性要高于其他同样期限的资本市场。此外，大多国家规定，投资国债可以享受优惠的税收待遇，甚至免税。

国债的券面形式

国债的种类比较多，不同的用途做不同的分类，不过对于投资者而言，最常见的就是按照券面形式分类。一般来所，根据国债的券面形式，可以分为无记名式（实物）国债、凭证式国债和记账式国债。

无记名式国债

是指一种票面上不记载债权人姓名或单位名称的债券，通常以实物券形式出现，又称实物券或国库券。在我国发行的时间最早，我国从建国起，50年代发行的国债和从1981年起发行的国债主要是无记名式国债。无记名式国债具有不记名、不挂失，可以上市流通的特点，虽然安全性稍低，不过购买手续简便。由于流动性很强，因此具有获取较大利润的机会，同时也伴随着一定的风险。

凭证式国债

是指国家采取不印刷实物券，而用填制“国库券收款凭证”的方式发行的国债。我国从1994年开始发行凭证式国债。凭证式国债其票面形式类似于银行定期存单，利率通常比同期银行存款利率高，具有类似储蓄、又优于储蓄的特点，通常被称为“储蓄式国债”，是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式。凭证式国债可以记名、可以挂失，但不能上市流通，可以到原购买网点提前兑取，提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计付。对于提前兑取的凭证式国债，经办网点还可以二次卖出。与储蓄相比，凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。由于凭证式国债不能上市，提前兑取时的价格（本金和利息）不随市场利率的变动而变动，可以避免市场价格风险。

记账式国债

又称无纸化国债，它是指将投资者持有的国债登记于证券账户中，投资者仅取得收据或对账单以证实其所有权的一种国债。记账式国债的券面特点是国债无纸化、投资者购买时并没有得到纸券或凭证，而是在其债券账户上记上一笔。记账式国债可以记名、挂失，可上市转让，流通性好，上市后价格随行就市，有获取较大收益的可能，但同时也伴随有一定的风险。

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在这常见的三种国债类型中，无记名式国债已不多见，而后两者则为目前的主要形式。一般来说，无记名式国库券更适合金融机构和投资意识较强的购买者，而凭证式国债利率收益要低于无记名式和记账式国债。

国债的利息支付方式分类

国债除了按照上面常见的券面形式分为三种之外，还可以按照国债的利息支付方式来分类。一般来说，按照国债的利息支付方式，可以将国债区分为零息国债、附息国债和贴现国债，每种国债又各有特点。

零息国债

是指只有在到期日才能领取本金和利息的债券，也可称为到期付息债券。就目前来说，现在居民手中持有的绝大部分债券都是零息债券。这种国债的特点是利息一次性支付，但必须要到国债到期才可以支付。

附息国债

是指债券券面上附有息票，定期（一年或半年）按息票利率支付利息。我国自1993年第一次发行附息国债以来，它已成为我国国债的一个重要品种。附息国债也有规定的票面利率，每次的利息额（以按年取息为例）等于面值与票面利率的乘积。

贴现国债

又称贴息发行国债，是指券面上不含利息或不附有息票、以贴现方式发行的国债。贴现国债发行价格与票面额的差额即为所得利息。从利息支付方式来看，贴现国债以低于面额的价格发行，可以看作是利息预付。因而又可称为利息预付债券。

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一般来说，附息国债票面利率与相同期限的零息国债相比要低些，对于贴现国债，国家则有明确规定，发行期限较短。根据有关规定，期限在一年以内（不含一年）以贴现方式发行的国债归入贴现国债类别，期限在一年以上以贴现方式发行的国债归入零息国债的类别。

国债转托管的含义

一般来说，经常投资上市国债的人都知道，新上市国债都有一个转托管过程。那么，这个转托管是什么含义呢？根据交易所的规定，上市债券现货交易采取先托管后交易的原则，债券卖出前必须将债券托管在中央国债登记公司的交易所名下。而投资者申购的国债中，基本上托管在中央国债登记公司，在安排上市时，由中央国债登记公司转托管至深市或沪市交易所名下，称为“转托管”。在深市中，投资者将其托管在某一证券商那里的证券转到另一个证券商处托管，也称为转托管，与国债的转托管概念不同。

上市国债如何开户

投资国债虽然是一件比较稳健的投资项目，相对利率收益也并不低，但国债的投资相对于其他投资项目来说，比较复杂一些。投资上市国债需要通过在深、沪证券交易所各地证券登记机构开设的“证券帐户”或“基金帐户”，进行上市国债的认购、交易和兑付，并指定一个证券商办理委托买卖手续。

办理证券帐户

开立“证券帐户”或“基金帐户”，可向证券登记结算公司深、沪分公司及其在各地的代理机构及证券商办理。办理深圳证券帐户卡，个人需提供本人有效身份证及复印件，委托他人代办的，还需提供代办人身份证及复印件；法人持营业执照（及复印件）、法人委托书、法人代表证明书和经办人身份证办理。从目前开户费用来看，个人开户50元/每个帐户；机构开户500元/每个帐户。办理上海证券帐户卡的，个人带齐有效身份证件和复印件；法人需提供法人营业执照副本原件或复印件，或民政部门、其他主管部门颁发的法人注册登记证书原件和复印件，法定代表人授权委托书以及经办人的有效身份证明及其复印件。目前的开户费用，个人纸卡40元，个人磁卡本地40元/每个帐户，异地70元/每个帐户；机构400元/每个帐户。

办理开户

当投资者办理完深、沪证券帐户卡后，到证券营业部买卖证券前，需首先在证券营业部或指定银行代开户网点开户。个人开户需提供身份证原件及复印件，深、沪证券帐户卡原件及复印件。法人机构开户应提供法人营业执照及复印件，法定代表人证明书，证券帐户卡原件及复印件，法人授权委托书和被授权人身份证原件及复印件，单位预留印鉴。需要填写开户资料并与证券营业部签订《证券买卖委托合同》（或《证券委托交易协议书》），同时签订有关《指定交易协议书》，之后证券营业部为投资者开设资金帐户。

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办理账户时，委托他人代办的，须提供代办人身份证明及其复印件和委托人的授权委托书。在开户的时候，若是代理人，还需与委托人同时临柜签署《授权委托书》并提供代理人的身份证原件和复印件。

国债投资技巧

一直以来，国债作为一种风险小，收益率比同期活期储蓄高的固定收益品种，被很多投资者所青睐，也是很多寻求稳健的投资者首选的理财品种。但投资国债如果操作不当也会使收益率下降，甚至出现亏损，因此在投资国债的时候，还需要注意一些技巧和窍门。

凭证式国债

一般来说，凭证式国债估计持有人长期持有，到底兑换。倘若投资者不到半年就兑付，除了没有利息之外，还要支付0.1％手续费。这样，不仅没有赚钱，反而会造成本金的“缩水”。持有半年至两年的，则按年息0.72％计息，若持有者一年后因急需用钱而提前兑付，扣去手续费，其收益率仅为0.62％，这样的利息收益还不到一年期整存整取储蓄（一年期整存整取储蓄扣除利息税后收益率为1.8％）的，也不合适。因此投资者在投资凭证式国债之前，一定要制定一个长远的理财计划，可以进行组合投资，把国债、基金、活期存款、定期存款等组合起来进行投资，如此就不必担心提前兑换国债所带来的利率损失了。

记账式国债

很多人看了上面的介绍之后，感觉到还是长期持有国债的好，可以到期兑换。但是，对于记账式国债又有所不同，以二级市场流通的记账式国债来说，价格是波动的，受到利率变动、资金炒作等因素影响。个别期限较长的记账式国债甚至会在上市初期被大幅炒作，使得后几年的收益提前“透支”，操作起来很有难度，风险也较大。

电子式储蓄国债

以往每次发行凭证式国债的时候，排长队抢购的火爆局面令不少人望而却步，而电子式储蓄国债实行全国统一销售，提供了较好的技术平台，从根本上解决了这一问题。因此，如果投资不想饱尝排队之苦，电子式储蓄国债倒是一个不错的选择。

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针对记账式国债在二级市场上市初期所存在的溢价或贴水的现象，稳健型投资者只要避开这个时段购买，就能规避价格波动带来的风险。对那些持有国债期限不确定的客户，可以选择购买票面利率较高的记账式国债。

什么是电子式国债

从某种角度上来看，其实电子式国债和凭证式国债相似，都是属于储蓄型国债，是我国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的，以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。从表现上来看，只不过凭证式国债是纸质的储蓄国债，而这个是电子式的储蓄国债。

电子式国债特点

其一，购买的对象固定，只针对境内的个人投资者。同时设立了单个账户单期购买上限，充分考虑并保护了个人投资者特别是中小投资者的利益。其二，采用实名制，不可流通转让。其三，采用电子方式记录债权。有专门的计算机系统用于记录和管理投资人的债权，免去了投资者保管纸质债权凭证的麻烦，债权查询方便。其四，由财政部发行并负责还本付息，票面利率在发行时就已确定，免缴利息税，适合低风险偏好的投资者。

投资窍门

在投资电子式国债的时候，首先要注意尽量持有到期，因为电子式国债设有最低持有期限，在持满最低期限后方可办理提前兑取，并被扣除部分利息，同时要支付相应手续费。电子式国债的付息方式比较人性化，设计了按年支付利息的品种，适合个人投资者存本取息的投资习惯。此外，电子式国债省去了兑付手续，本金或者利息到期直接转入投资人资金账户，这也是一个不错的改变。

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投资者购买电子式国债首先需要持本人有效身份证件，在一家承办银行开立或拥有个人国债托管账户，已经在商业银行柜台开立记账式国债托管账户的投资者不必重复开户。还应在同一承办银行开立或指定一个人民币结算账户作为国债账户的资金账户，用以结算兑付本金和利息。这样在电子式国债发行期间，个人就可携带相关证件到账户所在的承办银行联网网点购买国债。

国债回购交易

有时在投资国债的时候，会遇到资金周转等问题，这个时候就会遇到一个国债回购的问题。所谓国债回购交易，是指资金需求方以所持有的国债现券作为抵押，通过证券交易所向市场借入资金并按期还本付息的融资方式。这种交易是由交易所清算系统保证到期自动还本付息，因此安全性高，是有高抵押的零风险品种。由于这种交易可以与银行的存款相媲美，但收益性往往要高于存款，而且流通性很强，因此往往会受到很多人的青睐。

保险

随着生活水平的提高，身边发生风险和意外的几率也在加大，不过好在人们预防风险的意识在不断加强。随着人们预防风险和意外意识的加强，我国的保险业也开始不断的繁荣起来，保险的产品种类和保险金额每年都在不断增加。从我国目前的保险体系来看，除了常规的社会保险之外，更多的是商业保险，可以说社会保险和商业保险已经成了一种相辅相成的关系。在投资保险之前，必须先了解与保险有关的知识。

认识保险巧理财

指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险公司

是指依法设立的专门从事经营商业保险业务的企业，我国保险公司的组织形式为股份有限公司和国有独资公司两种。

投保人

是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力，同时，还必须对保险标的具有保险利益。投保人包括自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。

被保险人

是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人只能是有生命的自然人，若投保的是财产险，那么自己就是被保险人。倘若是给他人购买的保险，则他人是被保险人。

受益人

这个概念很多人都不愿意听到，因为这个牵涉到一些有忌讳的事情。当某人投保之后，万一出了事，保险公司把钱赔给谁，谁就是受益人。这人可以由投保人指定，或者被保险人指定，也可以按照法律规定执行。

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现在一般认为，保险业的起源来自海上保险的发展，现代保险业距今大约已经有300多年的历史。不过，保险业发展到今天，已经与银行业和证券业等一道支撑着全球的金融体制。

保险的分类

目前保险的分类方式并不统一，不同的国家和地区、不同的学者或不同的教材会有不同的分类。不过一般而言，分类的依据，基本上都是保险标的、被保险人、实施形式、业务承保方式、盈利与否等，下面介绍一下常见的分类方式。

盈利与否

根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。商业保险是以盈利为目的的保险，社会保险是不以盈利为目的的保险。

保险标的

据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险，广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。

被保险人

根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。

实施形式

根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。

承保方式

根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。

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有的分类下面还有小的分类，比如财产保险中，有海上保险、火险、运输险、工程险等；人身保险中，有人寿险、健康险、意外伤害险等；责任保险中，有雇主责任险、职业责任险、产品责任险等。

保险的作用

在现实生活中，有很多人不愿意购买保险，觉得购买保险不吉利，因为在人们的传统意识中，是不希望会出现什么意外或伤害的。也有一些人认为，自己健健康康的，什么问题也没有，也没有什么疾病，购买保险有什么用呢？其实，保险的作用还真不少呢。

风险转移

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。不过，保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的，保险公司能够通过规律尽量避免风险。

损失均摊

保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。因此，所谓的风险转移，也并不是说风险等灾害就真正离开保险人了，而是说保险公司将这种风险的损失给众多的保险人给均摊了。

实施补偿

补偿的范围主要有以下几个方面：一是投保人因灾害事故所遭受的财产损失；二是投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；三是投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；四是投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；五是灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。

贷款收益

这个贷款收益，指保险人可以中途申请退保，并得到退保金额。倘若急需用钱，又一时筹措不到，也可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。

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保险人还可以选择保险公司具有投资性质的险种，与保险公司一起获利，这样如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，保险人所得到的保险金不仅会超过过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。

保险与储蓄

近些年来，不少人已经慢慢接受了保险这个行业，不再对保险感到厌恶头痛了。不过也有不少人还不明白保险的真正用途，很多人认为保险和银行储蓄差不多，甚至有的人误将人寿保险作为“第二储蓄”。其实，保险和储蓄是有很大不同的，两者的功能并不一样。

预防风险不同

保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

资金存取不同

在银行储蓄是存取自由的；而保险则带有强制储蓄的意味，这倒能够帮助我们较迅速地积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到，当然也可以选择提前退保，这样的话就会损失不少，不划算。

预期收益不同

在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费；如定期养老险等除外，你能得到的钱也是确定的。

所有权不同

在银行存的钱还是自己的，只是暂时让银行使用；而购买保险花的钱就不再属于自己了，这归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。如果购买的是消费型保险，即使在保险期内不出险，保险公司也不会再还钱。

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保险与银行储蓄，哪个更划算，需要根据自身情况来确定，由经济条件、身体条件作不同选择。不过要注意，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的收益。

什么是风险因素

风险因素是保险离不开的一个名词，所谓风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。一般可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素，物质风险因素是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，如地震、恶劣的气候造成房屋的倒塌等；道德风险因素是指与人的品德有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件；心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。

保险合同内容

与投资其他理财产品不同，购买保险除了资金往来之外，还有一份至关重要的合同，也就是保险合同。因此，在购买保险之前，必须看清楚保险合同的内容，保险合同内容，指保险合同当事人的权利和义务。一般保险合同都是保险公司事先拟定好的，不过按照规定，保险合同的条款可以分为法定条款和约定条款两种类型。

法定条款

法定条款是指法律规定保险必须具备的条款，《保险法》第18条规定保险合同的必备条款有11项，具体如下：第一，保险人名称和住所；第二，投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人名称和住所；第三，保险标的；第四，保险责任和责任免除；第五，保险期间和保险责任开始时间；第六，保险价值；第七，保险金额；第八，保险费以及支付办法；第九，保险金赔偿或者给付办法；第十，违约责任和争议处理；第十一，订立合同的年、月、日。

约定条款

是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外，就保险有关的其他事项做出约定的条款，约定条款是由保险合同的性质和特点决定并由投保人和保险人商定的条款。

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一般来说，法定条款是很难改变的，一般保险公司都会支持他们的格式合同。不过相关内容可以在约定条款中标注，包括在购买保险之前，业务代理人承诺的条件最好也要写在约定条款中。

保险合同的形式

根据《保险法》的规定，当投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。目前，在我国保险合同的形式为书面形式，主要包括投保单、保险单、暂保单和保险凭证。

投保单

这是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，投保单通常由保险人事先统一印制，投保人依其所列项目逐一据实填写后交付给保险人。投保人在投保单中，必须将投保危险的程序或状态等有关事项，据实向保险人告知。投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。

保险单

简称为保单，它是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证，由保险人制作，签章并交付给投保人。一旦发生保险事故，保险单是被保险人向保险人索赔的主要凭证，也是保险人向被保险人赔偿的主要依据。

保险凭证

也称小保单，它是保险人出具给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件，它也是一种简化的保险单，与保险单有相同的效力。若保险凭证未列明的内容均以正式保单为准。保险凭证通常在以下几种情况下使用：其一，保险人承揽团体保险业务时，一般对团体中的每个成员签发保险凭证，作为参加保险的证明；其二，在货物运输保险中，保险人与投保人订立保险合同明确该保险的责任范围的时间，之后再对每笔运输货物单独出具保险凭证；第三，在机动车辆及第三者责任保险中，为便于被保险人随身携带，保险人通常出具保险凭证。

暂保单

又称临时保单，它是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。它表明保险人或其代理人已接受了保险，等待出立正式保险单。暂保单的法律效力与正式保险单相同，但有效期较短，一般为30天。正式保险单发出后，暂保单能力失效。暂保单也可在保险单发出之前中止效力，但保险人必须提前通知投保人。

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一般来说，投保单上需要填写的主要内容有：投保人、被保险人的名称和住所，保险标的的名称及存放地点，保险险别，保险责任的起讫，保险价值和保险金额等。暂保单的内容则比较简单，只载明被保险人的姓名、承保危险的种类、保险标的等重要事项，凡未列明的，均以正式保险单的内容为准。

保险的基本原则

由于保险具有一定的不确定性，和银行储蓄有很大区别，这无论是对投保人或保险公司都一样存在风险。在现实生活中，骗保的现象也屡见不鲜，这从某种角度上也说明了保险的风险性，于是在保险的过程中，一般都需要有几个基本的原则。

保险利益原则

是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，必须是合法的、客观存在的、经济上可确定的利益。保险利益分为财产利益和人身保险利益，财产保险利益主要包括所有权、委托保管权和抵押权；人身保险利益，根据法律规定，投保人可以对下列人员具有保险利益：一是本人；二是配偶、子女与父母；三是前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；四是被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

最大诚信原则

由于保险信息的不对性，因此保险双方都要有一个最大诚信的约束，最大诚信原则包括以下几个方面，即如实告知、保证、弃权与禁止反言。告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证，按保证是否已经确实存在通常可分为确认保证和承诺保证。弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。

损失补偿原则

损失补偿原则包括以下两个方面的含义，一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少。一般来说，损失补偿原则以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限，一般保险公司都有自己的明确规定。不过，损失补偿原则主要用于一般财产保险，对于定值保险、重置价值保险和人寿保险等，一般不能运用这一原则。

近因原则

近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。在损失的原因有两个以上时，这些原因中可能既有近因又有远因。在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下，需要找出一个造成事故损失的主要原因。近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。

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一般来说，在一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在，而人身保险的保险利益则必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字，人寿保险保单可出售、转让和抵押。

认识保险中介

保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。

保险代理人

是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。根据我国《保险代理人管理规定（试行）》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种，其中个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。

保险经纪人

保险经纪人在国内开始实行的时间还不算长，不过据统计，在欧洲保险市场上，通过经纪人安排的保险业务占保险公司业务总量的60％～70％。保险经纪人是代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，因此他们代表的是客户的利益，这与保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的保险公司利益是完全不同的。按照国际惯例，保险经纪人的服务是为每个客户量体裁衣，为客户提供专业化的团队服务，而且不额外增加客户的成本，所提供的服务也有法律保障。

保险公估人

由于保险公司所承保的风险种类很多，而且保险公司鉴于利害关系，也不能自己评估和鉴定保险事故，如此其公正性也难以让人信服。为此就需要一个独立的第三人来从事这样的评估获得，于是从事保险事故勘验、鉴定、评估的保险公估人应运而生。所谓保险公估人，是指依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。他们是协助保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托为其提供保险事故评估、鉴定服务。

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除了上面常见的保险中介之外，其他一些专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事故调查机构和律师等。其实，保险中介也是保险市场精细分工的结果，而且从实际情况来看，这些中介的确在保险中发挥了很重要的作用。

保险与合理避税

自从1999年，我国开始征收20％的利息税之后，很多保险公司开始推出类似银行储蓄性质的储蓄型保险，由于保险受益人在获得保险金的时候不用纳税，这种保险产品确实可以起到合理避税的目的。此外，在西方发达国家，一般都要征收遗产税，虽然我国目前还没有开始征收，但这也是一个趋势。不过，如果开始征收遗产税，购买保险也是个避开遗产税的方式。西方国家很多人为了避税采取了许多方式，比如以信托方式，以购买高额寿险的方式。其中很多人选择购买保险，将受益人确定为其遗产继承人。而且，目前保险公司推出的带有避税性质的保险产品合理利用了国家政策，并不违法。

保险退保小窍门

一般来说，保险公司是不希望投保人退保的，但由于种种原因，比如投保人觉得在其他公司投保更合适，或其他产品更合适自己，或者是出于经济上的原因，投保人有时会出现退保的需求。根据规定，在保险期内投保人可申请退保，退保可分为犹豫期退保和正常退保。

犹豫期退保

犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后十日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费，如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费。

正常退保

超过犹豫期的退保视为正常退保。不过，一般根据目前惯例，领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指保险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

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现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，一般来说，超过犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。因此，投保人应充分利用犹豫期，考虑保险是否适合自己，如不适合应尽早向保险公司申请变更或无条件退保。

了解人身保险

人身保险是一种最常见、投保人最多的类型之一，人身保险的内容主要是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险，人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。虽然各个保险公司都会给自己的产品起一个很好听的名字，其实最终产品还是这几种。

人寿保险

简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险，生存保险以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险；死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故的人寿保险，其又分为定期寿险和终身寿险；前者保险期限是某一特定的期间，后者的保险期限是被保险人的一生；两全保险是指当被保险人在保险期内死亡，或在保险期满时仍生存，保险人均付有理赔或支付保险金的义务。

人身意外伤害保险

在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的一种保险。人身意外伤害保险的保障项目有四项，包括死亡给付、残废给付、医疗给付和停工给付，不过一个具体的意外伤害保险险种，可以同时提供全部四项保障，也可只承保其中一二项。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

健康保险

以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人身保险。一般来说，健康保险可以分为三类：第一类是以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险），第二种是以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险，第三种是以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。

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除了人寿保险之外，其他的保险品种都具有一定的不确定性，因此，很多保险公司在设计产品时，会有不同的范围涵盖。比如健康险，有的险种可能以重大疾病为主，附带医疗保险，有的可能全都包括。因此，在选购产品时，一定要看清楚给付条件。

投资型保险

近年来，市场上不断涌现投资热，股票震荡后，很多人开始转向基金和黄金等。保险公司也不甘寂寞，纷纷推出自己的投资型保险，这种保险是兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种也有不少，可分为投资连结保险、分红型寿险和万能寿险等。

投资连结保险

简称投连保险，也称单位连结、证券连结、变额寿险，是一种融保险与投资功能于一身的新险种，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

分红保险

是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。但分红多少，利率收益等都是不确定的，这与银行存款之间存在着本质的区别，不能相提并论。

万能寿险

指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。万能险是风险与保障并存，所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户，账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。这种保险的灵活性比较强，投保人可以根据人身不同阶段的需要和财力状况，调整保额、保费及缴费期。

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这类投资型的保险投资回报往往与各个保险公司的经营有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。

选购保险原则

在确定购买保险之后，很多人便迫不及待的去保险公司或保险代理中介那边去购买保险了，甚至还遇到了卖保险的熟人，买了熟人保险，之后发现保险不合适，又不好意思去退保，很后悔。其实，在确定投资保险之前，应该根据自身情况，坚持选购保险的原则，购买合适的保险。

目的明确

投责任何产品都是一样，购买保险之前，必须明确自己购买保险的用途或主要目的。一般来说，保险的主要目的有生命保障、收入保障、养老保障、伤残保障、疾病医疗费用保障等。范围比较广，只有明确了自己的保险目的，才能选择合适的保险种类。

量力而行

很多人贪图高保额，往往不考虑自身情况，或者是否需要，花大钱购买了高保额的险种，结果日后发现，自己所投保险金额太高，甚至影响了自己的日常生活。因此，在购买保险之前，应根据自己的经济收入状况，确定适当的保险额数。一般来讲，寿险的保险金额确定为一个人的年收入的3倍左右，而意外险的保额一般确定为一个人的年收入的10倍左右。

合理搭配

购买保险是一个保障的过程，既然购买保障肯定就需要考虑多个方面，选择组合式保险计划，通过多个险种的搭配，达到最佳保障效果。所谓组合式保险计划，就是将含有寿险、意外保险、健康保险保障利益的多个保险险种以一个保险计划的形式出现，这样做的目的，既可以使保户获得较周全的保险，也可以节省一定的保险费用。

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除了上面的因素之外，在购买保险的时候，还应该选择优秀的保险代理人，如果能找到合适的保险经纪人更好，他们都能提高很好的售前咨询服务，而且也能确保周全的售后服务。

认识保单红利

一般投资型保险都有一个保单红利问题，在分红型保险中尤其明显。这种分红型的保单红利主要来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益是指实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生之利益，利差益是指资金运用之实际收益比预定收益多时所产生之利益，费差益是指实际所用之营运管理费用比预定营运管理费用少时所产生之利益。上述所有之盈余，再依保单种类、保险经过期间、保险金额等计算返还回保户的金额称为保单红利。

选择合适保险代理人

在购买保险过程中，保险代理人的选择是很重要的。一位优秀的保险代理人，不但能为客户设计出切合个人需要的保险计划，而且能为之提供优质的售后服务。在同样的情况下，优秀的保险代理人往往能让投保人省时、省力、省钱，那么如果选择合适的保险代理人呢？

查证件

根据有关规定，所有从事保险代理工作的人，都必须通过由国家统一举办的保险代理人资格考试，取得证书后，方可成为保险代理人，拥有保险代理资格，因此首先要看其是否有《保险代理人资格证书》。

看业务

主要是看保险代理人的业务是否娴熟。好的保险代理人，业务知识相当娴熟，具体表现为保险理念正确、对保单条款熟悉，并能根据不同客户的经济能力、家庭特点及保险需求等，将不同的保险产品进行搭配组合，使客户的利益得到全面充分的保障。

看诚实度

一般在接触保险代理人时间不长，很难判断他是否诚实，不过可以通过看其是否介绍不承保范围来大致判断。好的保险代理人不但会把保险利益讲得很详细，而且会把不承保范围和理赔规定也说清楚，因为任何保单都有不承保范围。

看言行举止

一个诚实、有责任心的保险代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收入情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息、缴纳保费、更改地址、理赔等服务。另外，端庄的仪表、整洁的服饰、礼貌的态度、敬业的精神等都可以作为选择时的参考内容。

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保险代理人是客户和保险公司之间的桥梁，客户的信息传递、保险公司的服务提供，很多都是通过保险代理人来完成的。保险业务员在投保时经常会夸大其词，特别在人身保险品种上，返回红利常常被高估，这种情况一定要注意。

人身不同阶段的保险需求

很多人在有了保险意识之后，又会为如何选择保险而苦恼，不知道自己该选择什么样的保险。有的人可能就在保险代理人的介绍下，购买了并不是适合自己或并不适合家庭的保险。其实，在人身的不同阶段应该是有不同的保险需求的，有专业人士做了如下建议。

单身期

时间段一般为2～5年，从参加工作至结婚的时期。这个时期最大的特点是经济收入比较低且花销大，但稳定增长，健康状况良好，无家庭负担，保险意识较弱。这个时期总的来说，保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障。

家庭形成期

时间段一般为1～5年，从结婚到新生儿诞生时期。这个时期的特点是家庭消费为主，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，也可能已经发生房子月供款，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。此时，主要考虑的应该是家庭主要收入来源的保险，防止其遭受意外后房屋供款中断，为此可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。如果资金比较充足，可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

家庭成长期

时间段一般为18～22年，从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间。这个阶段家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。为了使孩子接受良好的教育，可以通过保险为子女提供经济保证，此时保险偏重于教育基金、父母自身保障。若已经购车买房对财产险、车险也有需求。

家庭成熟期

时间段一般为15年左右，从子女参加工作到家长退休为止这段时期。这个时期的特点是家长自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，但夫妻双方的健康状况有所下降。这个时候购买保险，主要考虑的对象为养老、健康、重大疾病。此时，财产险、车险的需求必不可少。

退休期

这个阶段主要指退休以后。此阶段的特点是以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。此时夫妇双方年纪较大，健康状况较差，需要根据自身的健康情况适当调整自己的人寿保险，资产较多的，可以适当考虑避税保险。

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其实，具体到每个人都有不同的特点和需求，每个家庭也都有自己的特点，因此具体什么阶段需要什么保险，最好还是根据具体情况咨询专业保险理财师的建议。

保险签单要注意

有不少人平时养成了大意的习惯，在签收保单和保险合同的时候也很随意，这是不对的。因为保险是一个很有风险的投资产品，不仅签合同要仔细，就连填写保单也要仔细。

填写保单

填写保单的时候，一定要明确，不能模糊其词。投保书要按规定填写，不能有欺骗或遗漏事项和模棱两可的含糊其词。对于孩子在幼儿园或学校团体投保时，家长应到校或电话询问有关事项，了解相关团体保险的相关内容，明确理赔的范围、额度及双方的责任义务。

签订合同

投保人在签约前，要详细阅读保险单的条款，看保单是否符合法定要求，对《保险法》规定的保险合同事项外的约定要谨慎，对不清楚的条款要问清楚。还应对所有合同条款进行逐个审核，不实或差错的要立即提出变更，如果有必要也可以选择拒签保险合同，这也是法律允许的。

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除了填写保单和签订合同要用心，就连以后的缴纳保费也要认真呢。因为缴纳保费是一件非常重要的事，特别是第一期的保费不要轻易交给业务员，而应亲自到保险公司缴纳并立即索取收据。

保险合同的失效与复效

根据规定，一般在人身保险合同中，投保人因未按期缴纳保险费（第一期保费除外），经保险人催告，或规定宽限期限，仍未给付，即使保险合同失效。之后，在一定期间内，投保人尚可依一定的手续恢复保险合同的效力，即保险合同失效后又复效。一般自投保人向保险人付清所欠交的保险费和利息之日起，保险合同效力恢复，已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。

影响保费的因素

很多投资人在购买保险的时候，会发现即使是相同保险项目之下，所交保费也是不同的。这会让人感到很奇怪，与我们平常生活中的消费可不一样。其实，保险计算是一个很复杂的过程，影响保费计算的因素也比较多，主要有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。

一般规则

保险金额越高，保险费越高。养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。

保险期间影响

生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。

性别差异

在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。

交费方式差异

在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。

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一般来说，各种保险事故发生的概率，包括身故、患病、意外事故的概率都可以通过大数法则进行测算，保险资金的投资回报率可以事先进行预定，保险费就是依据保险事故发生的概率和保险公司制定的预定利率计算出来的。

投资型保险认识误区

现在很多人投资保险，看重的是保障功能，不过随着保险公司不断推出的具有投资性质的保险品种，而且是高回报率的，这也吸引了不少人的目光。这些人认为，这样的保险品种可以既保险又投资，而且高回报，很值得投资，其实未必，对投资型保险一定要有清醒的认识才能避免后悔。

用来投资

保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿，而不少投资者却把投资型保险当作纯粹投资产品来购买，这就有点不理性了。因为这些投资型保险虽然有收益回报，但并不及真正的投资产品，比如股票、基金。

有固定收益

投资型险种给出的收益通常很有吸引力，尤其是在销售人员推荐时，更容易将没有实现的分红率夸大。抱有投资收益心理的消费者往往听信了预期的收益率，形成了很高的心理预期，其实保险的收益是并不固定的。如果有固定收益，比如万能险可以有保底收益，那也是不多的，一般年利率在2％左右；有些投资保险并没有固定收益，比如分红险。

收益和保障可以兼得

这个问题是很多购买投资型保险人都会忽视的问题，人们往往认为这类投资型保险既能保障风险，又能有收益。但是，问题在于投资型保险是有侧重的，在风险保障方面，投资型险种所起到的作用很有限，人们往往认为自己是有了保障，却没有考虑保障到底有多少。

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分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。不过，对于短期内需用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差。

保险理赔程序

理赔是发生保险事故后，权益人向保险人提出申请，依据保险条款审核认定保险责任，给付保险金的行为。简单说，就是投了保之后，发生了保险事故，到保险公司索赔。理赔有其严格的程序：首先，保险人收到被保险人的出险通知后，立案检验。其次，保险人通过调查和对单证的审查，确定赔偿责任。然后，通过调查，确定损失的大小及赔偿的额度。针对财产险而言，还有一个损余处理问题，主要是对残余物资的利用。最后，保险公司支付赔款，保险公司行使代位求偿权（是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利）。

股票

现在股票已经是大家并不陌生的词语了，很多即使不会炒股的人也听说过股票，对于那些会炒股的人来说，股价的涨落更是时刻牵动他们的心。那么，什么是股票呢？股票投资具体是个什么情况呢？这些都要从最基本的股票概念入手。

认识股票巧理财

股票是股份公司发给投资者用以证明其在公司的股东权利和投资入股份额、并据以获得股利收入的有价证券。股票的持有人就是股东，在法律上拥有股份公司的一部分所有权，享有一定的经营管理上的权利与义务，同时承担公司的经营风险。

股票与一般的投资产品不同，有自己的特点。首先，股票具有时间性，确定购买股票就要知道，股票是一种无确定期限的投资，不允许中途退股的；其次，价格不确定性，股票的价格受很多因素影响，因此股票价格通常处于波动起伏的状态；再次，风险性，这个特点对股票来说非常明显，股票一经买进就不能退还本金，股价的波动就意味着持有者的盈亏变化，如果上市公司经营状况不好，破产清算，首先受到补偿的不是投资者，而是债权人；然后，股票具有一定的流动性，股票虽不可退回本金，但流通股却可以随意转让出售或作为抵押品；最后，股票具有一定的责任性，不过这个责任是有限的，投资者承担的责任仅仅限于购买股票的资金，倘若公司破产，投资者所购股票也就形同废纸，这也等于是变相的让投资者承担了有限清偿责任（以所购股票金额为限）。

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一般来说，股票由以下几个部分构成，一部分是股票面值，即每股所代表的资本额；第二部分是市值，股票上市后在市场上的价格，有发行价格和交易买卖价格之分；第三部分是股权，也就是投资者按股额可以享受的权利和义务；第四部分是股息和红利，也就是按照股份的比例支付给投资者的收入（即股息），当股份公司盈利之后，每年都会按照一定的股额给股东分配经济利益（即红利）。

股票相关概念一

在进行股票投资的过程中，肯定会遇到一些常见的股票相关概念，或是股票相关的交易规则，这些都是进行股票操作的前提。因此，有必要先了解一下相关概念，至少在操作时心里有个感性的概念。

交易原则

价格优先、时间优先。

成交顺序

较高买进委托优先于较低买进委托；较低卖出委托优先于较高卖出委托；同价位委托，按委托顺序成交。

报价单位

A股、B股以股为报价单位，债券以“100元面额”为报价单位；国债回购以“资金年收益率”为报价单位。

价格变化档位

A股为0.01元；B股为0.01港元；国债回购为0.01％。

委托买卖单位与零股交易：A股、B股的委托买卖单位为“股”，但为了提高交易系统的效率，必须以100股或其整数倍进行委托买卖。如有低于100股的零股需要交易，必须一次性委托卖出，不能分次卖出，同时，也不能委托买进零股。

交易时间

每周一至周五，每天上午9:30～11:30，下午1:00～3:00，法定公众假期除外。

竞价

集合竞价时间为上午9:15～9:25，连续竞价时间为上午9:30～11:30下午1:00～3:00。

涨跌幅限制

在一个交易日内，除上市首日证券外，每只证券的交易价格相对上一个交易日收市价的涨跌幅度不得超过10％，超过涨跌幅限价的委托为无效委托。自1998年4月，对特别处理（证券简称前加ST）的股票涨跌幅为5％。

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在股市交易的过程中，经常会听到不同的价格描述，比如开市价和收市价。所谓的开市价是指某只证券当日第一笔成交价（第一笔成交价有可能在连续竞价中产生），收市价是指有成交的最后一分钟内所有成交的加权平均成交价。

股票相关概念二

除了上面这些基本的概念介绍之外，在实际的操作中还有一些术语性的概念，这也需要投资者在实际的操作之前了解清楚。

阴线

由于高开低走，使开市价高过收市价，在图上以开市价为起点，收市价为终点所划的一条线，就是阳线。当天收市形成阴线，就叫收阴；反之叫收阳。

短线

通常是指在一个星期或两个时期以内的时期，投资者只想赚取短期差价收益，而不去关注股票的基本情况，主要依据技术图表分析。一般的投资者做短线通常都是以两三天为限，一旦没有差价可赚或股价下跌，就平仓一走了之，再去买其他股票做其他短线。

中线

一般而言，这需要对股票本身作了一番分析，对上市公司近期的表现有一定信心，并认为当时股票价格适中而买入，一般持有一个月甚至半年左右，以静待升值，博取利润。

长线

即对某只股票的未来发展前景看好，不在乎股价一时的升跌，在该只股票的股价进入历史相对低位时买入股票，作长期投资的准备。这个长期一般在一年左右或以上。

追涨杀跌

这主要是偏重于对投资者心态的描写，而不是对股市走势的研判。因为投资者总是有这样的弱点，看到自己持有的股票节节攀升时，便喜不自禁，一味买入，此即追涨；万一股价下滑，又迫不及待地以比市价更低一些的价位卖出股票，此即杀跌。

震荡走高

是指一只股票在一段时期内，例如一个星期或两个星期，成交量不断放大又缩小，缩小又放大，股价忽上忽下，但总体来讲有一种向上升趋势。

震仓

是指主力明明想把股价做上去，但由于有短线买家利用图表分析跟风持货，或收到该股票的小道消息入货，而主力又不想让这些人白“坐轿子”，白赚钱，于是明明想往上拉抬的，偏偏有意把股价打下去，也有人称此为洗盘。

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在市场上，还有一个概念与震仓有密切联系，即诱空。利用市场习惯于看技术指标的心理，在一定的关键价位刻意打压股价，造成股价马上就要跌破某一支持位向下走（简称破位下行）的假象，在市场斩仓之声一片的情况下，主力再吃进一部分货，然后重新拉升。因而把很多人骗出场，即为诱空。

股票的种类

股票的分类方式也有很多，根据不同的分类标准会有不同的名称。一般来说，在不同的场合会用到不同的名称，对于普通投资者而言，更重要的是要知道，每种股票的含义和特点，这样也会方便以后的投资。根据一般的分类方式，股票可以分为以下几种：

按发行范围区分

这种分类方式是比较常见的，也是很多人都熟悉的分类方式，根据发行范围，可以将股票分为A股、B股、H股和F股四种。A股是在我国国内发行，供国内居民和单位用人民币购买的普通股票；B股是专供境外投资者在境内以外币买卖的特种普通股票；H股是我国境内注册的公司在香港发行并在香港联合交易所上市的普通股票；F股是我国股份公司在海外发行上市流通的普通股票。

按股东权利区分

一般来说，按照股东的权利，可以将股票区分为普通股、优先股及混合股等多种。普通股的收益完全依赖公司盈利的多少，因此风险较大，但享有优先认股、盈余分配、参与经营表决、股票自由转让等权利。优先股享有优先领取股息和优先得到清偿等优先权利，但股息是事先确定好的，不因公司盈利多少而变化，一般没有投票及表决权，而且公司有权在必要的时间收回。优先股还分为参与优先和非参与优先、积累与非积累、可转换与不可转换、可回收与不可回收等几大类。混合股享有普通股和优先股的权益，既可向优先股的转化，又能向普通股转化。

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常见的还有按股票持有者区分的，可以分为国家股、法人股、个人股三种。三者在权利和义务上基本相同，不同点是国家股投资资金来自国家，不可转让；法人股投资资金来自企事业单位，必须经中国人民银行批准后才可以转让；个人股投资资金来自个人，可以自由上市流通。

股票的票面形式分类

股票也可以按照票面形式分类，一般可以分为有面额、无面额及有记名、无记名四种。有面额股票在票面上标注出票面价值，无面额股票仅标明其占资金总额的比例。记名股将股东姓名记入专门设置的股东名簿，转让时须办理过户手续；无记名股的名字不记入名簿，买卖后无需过户。

蓝筹股与红筹股

在目前的股票交易市场上，或是在一些基金公司，有时会听到蓝筹股和红筹股的名字。有些人可能会奇怪，这个是什么股票呢？为什么常见的股票分类中，没有这个名字呢？其实，这两个名词刚刚兴起不久。

蓝筹股

“蓝筹”一词源于西方赌场，在西方赌场中，有三种颜色的筹码，其中蓝色筹码最为值钱，红色筹码次之，白色筹码最差。后来投资者将这个名词套用到了股票上来，就出现了蓝筹股一词，在海外股票市场上，投资者把那些在其所属行业内占有重要支配性地位、业绩优良、成交活跃、红利优厚的大公司股票称为蓝筹股。蓝筹股并非一成不变。随着公司经营状况的改变及经济地位的升降，蓝筹股的排名也会变更。

红筹股

现在具体什么是红筹股，如何定义，业界尚存在一定的分歧。不过，一般认为早期的红筹股，主要是一些中资公司收购香港中小型上市公司后改造而形成的，如“中信泰富”等。近年来出现的红筹股，主要是内地一些省市将其在香港的窗口公司改组并在香港上市后形成的，如“上海实业”、“北京控股”等。现在很多投资者认为，红筹股这一概念诞生于90年代初期的香港股票市场，普遍认为只要是那些在境外注册、在香港上市的带有中国大陆概念的股票都统称为红筹股。

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现在红筹股已经成了除B股、H股外，内地企业进入国际资本市场筹资的一条重要渠道。红筹股的兴起和发展，对香港股市也有着十分积极的影响。

股票交易费用

股票交易和其他一些常规交易一样，也需要一定的费用，这些费用中，主要包括证券商的费用、交易场所的费用和国家的税收费用。目前，投资者在我国券商交易上交所和深交所挂牌的A股、基金、债券时，需交纳的各项费用主要有：委托费、佣金、印花税、过户费等。

委托费

这个费用并不是比例很重的费用，一般来说，这笔费用主要用于支付通讯等方面的开支。一般按笔计算，一般情况下，投资者在上海、深圳本地买卖沪、深证券交易所的证券时，向证券营业部缴纳1元委托费，异地缴纳5元委托费。

佣金

这是投资者在委托买卖成交后所需支付给券商的费用。上海股票、基金及深圳股票均按实际成交金额的千分之三点五向券商支付，上海股票、基金成交佣金起点为10元；深圳股票成交佣金起点为5元，深圳基金按实际成交金额的千分之三收取佣金，债券交易佣金收取最高不超过实际成交金额的千分之二，大宗交易可适当降低。不过现在很多证券商为了竞争拉客源，都把佣金费用的比例降低了。

印花税

投资者在买卖成交后支付给财税部门的税收。上海股票及深圳股票均按实际成交金额的千分之四支付，此税收由券商代扣后由交易所统一代缴。债券与基金交易均免交此项税收。

过户费

这是指股票成交后，更换户名所需支付的费用。由于我国两家交易所不同的运作方式，上海股票采取的是“中央登记、统一托管”，所以此费用只在投资者进行上海股票、基金交易中才支付，深股交易时无此费用。此费用按成交股票数量（以每股为单位）的千分之一支付，不足1元按1元收。

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除了上述费用之外，可能有的地方还有一些其他费用，比如撤单费、查询费、开户费、磁卡费等，主要用于通讯、设备、单证制作等方面的开支。在深圳交易所办理股票、基金转托管业务时，还需要支付一个转托管费用，此费用按户计算，每户办理转托管时需向转出方券商支付30元。

如何炒股票

掌握了股票的基本概念之后，可能很多人都开始跃跃欲试了，想投资股票。然而，股市风云变化莫测，进入股市就自然有亏有盈的，既会给人带来失败的烦恼，又带来成功的喜悦，满足各种性格的人的挑战。不过，在投资股票之前，还是应该做好一些前期准备。

正确认识股票，减少投机行为

股票的收益来自两个部分，一是从发行公司获得的股息和红利，二是来自买卖的差价。股市上习惯于把长期持有股票，注重获取股息和股利的行为称为投资，而把频繁买进卖出，注重价差收入的行为称为投机。长期的投资行为是发行公司稳定发展的重要保证，投机行为则是影响股市健康发展的不良因素。因为投机行为充斥较多赌博、欺诈等消极因素，有较大的风险性，所以，股市上更提倡健康的投资行为。

确定资金情况，理性投资

冷静衡量自己的资金、信息、时间、心理等因素和风险承受能力，根据自己的实际情况，才能做出正确的投资决策。明智的投资者为了增强自身对风险的防范能力，绝不把全额资金倾仓投入，总要保留部分现金以备不时之需。

关注大户，适度跟进

这可能是股票投资市场上，很多人的感性直觉，关注大户动作，一般没错。所谓的大户是指那些资金实力雄厚，持股很多的投资者，很多是机构投资者。大户的行为具有强烈的投机色彩，短期运作后获取价差是他们的唯一目的。作为大户财源的普通投资者，必须关注大户行踪，巧妙利用机会，防止落入圈套。由于大户混迹于一般投资者之中，他们又在竭尽全力掩盖自己的行踪和目的，散户必须花较大力量才可能识别。在紧密关注大户行踪时适度跟进，见好就收，对一般投资者是较为可取的。

理性思考，切忌盲从

很多初入股市的人，看见大家都在购入股票，自己惟恐丧失时机，马上跟进，偏偏刚买到手就开始跌价。大家都在争相出售，自己也就迅速脱手，却刚刚卖掉价格就开始回升，似乎总是事与愿违。理智的投资者应该冷静考察股市上风起风落的原因，独立思考，合理利用市场情绪，杜绝盲目根风，避免作牺牲品。

关注信息，谨慎判断

信息对于股市来说，应该是最关键的盈利点之一。信息灵通，情报准确及时，是投资者成功地进行投资操作的重要条件，而消息闭塞，武断投资，无异于盲人瞎马，很容易落得人仰马翻。信息来源通常包括广播、电视、报刊、杂志、专刊等大众传媒，也有股市大盘、股票实时系统、上市公司公告报表等专用媒体，投资者还可以通过观察股市或证券交易场所的实地情况获得信息。

卖高买低，适可而止

股市变化莫测，很多人赚了钱还想再赚，嫌自己赚的还不够多，然而就在这等待的过程中，可能自己已经失去了已经赚取的利润，甚至还会狼狈而归。投资股票的目的就是获利，但对利益的追求要有尺度。贪得无厌是投资者最大的心理障碍，也是股市上最大的陷阱。审时度势，适可而止是保证长期获利的最可取的策略。

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一般来说，成交量突然放大，往往是大户开始进货；成交量持续放大，可能是大户在炒作；股价虽然偏低，每天仍以最低价收盘，估计大户在压低收购；收盘价有较大提高，可能是大户拉高行情的手法，对于这样的大户操作，一定要仔细观察，不要盲目投资。

股票的交易制度

在股票市场上，经常会听到“T+0”、“T+1”这样的词语，那么到底什么是“T＋0”“T+1”制度呢？自1995年1月1日起，为了保证股票市场的稳定，防止过度投机，股市实行“T+1”交易制度，即当日买进的股票，要到下一个交易日才能卖出。同时，对资金仍然实行“T+0”，即当日回笼的资金马上可以使用。这就是所谓的“T+0”、“T+1”制度，知道这点对于投资股票来说，是必不可少的。

股票看盘小技巧

如果希望进入股市后仍然能够笑口常开，首先当然应该掌握经济金融、操作分析等等学术知识，也要作些相应的常识上和心理上的准备。除此之外，最基本的看盘方法也要掌握，因为懂得看盘，有良好的盘感是投资股票的必备条件，盘感需要训练，通过训练，大多数人会进步，有业内人士给投资提供了一些看盘的训练方法。

第一步

坚持每天复盘，并按自己的选股方法选出目标个股。复盘的重点在浏览所有个股走势，副盘才是找目标股。在复盘过程中选出的个股，既符合自己的选股方法，又与目前的市场热点具有共性，有板块、行业的联动，后市走强的概率才高。复盘后自己会从个股的趋同性发现大盘的趋势，从个股的趋同性发现板块。

第二步

对当天涨幅、跌幅在前的个股再一次认真浏览，找出个股走强（或走弱）的原因，发现自己认为的买入（卖出）信号。对符合买入条件的个股，可进入自己的备选股票池并予以跟踪。

第三步

实盘中主要做到跟踪自己的目标股的实时走势，明确了解其当日开、收、最高、最低的具体含义，以及盘中的主力的上拉、抛售、护盘等实际情况，了解量价关系是否正常等。

第四步

条件反射训练。找出一些经典底部启动个股的走势，不断的刺激自己的大脑，通过这样的反复训练，进行自己条件反射训练。

第五步

训练自己每日快速浏览动态大盘情况，通过一系列的训练，找到最适合自己的一套操作方法。

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所谓的复盘就是利用静态再看一遍市场全貌，这针对自己白天动态盯盘来不及观察、来不及总结等情况，在收盘后或者定时自己又进行一次翻阅各个环节，进一步明确一下，明确哪些股资金流进活跃，哪些股资金流出主力在逃，大盘的抛压主要来自哪里，大盘做多动能又来自哪里等。

复盘的方法

股市投资很重要的方法就是要学会看盘，而看盘中有一个很重要的方法就是复盘。通过复盘能明确很多问题，哪些个股正处于上涨的黄金时期，哪些即将形成完美突破，大盘今日涨跌主要原因是什么等等情况，而这些情况正是投资者进行股市投资的必要条件。

复盘步骤一

看两市涨跌幅榜：首先，对照大盘走势，与大盘比较强弱，了解主力参与程度，包括其攻击、护盘、打压、不参与等情况可能，了解一般投资者的参与程度和热情。其次，了解当日k线在日k线图中的位置、含义。再看周k线和月k线。再次，对涨幅前2版和跌幅后2版的个股要看的特别仔细，了解个股的具体走势动向。最后，在了解个股的过程中，把那些处于低部攻击状态的个股挑出来，仔细观察日K线、周K线、月K线所经历的时间和空间、位置等情况良好的，剔除控盘严重的庄股和主力介入不深和游资阻击的个股，符合的进入自己的自选股。

复盘步骤二

看自己的自选股：观察是不是按照自己预想的在走，检验自己的选股方法，有那些错误，为什么出错，找出原因，改进。也可以自己虚拟一个投资计划，来演练自己的选股方法。

复盘第三步

看大盘走势：主要分析收阴阳的情况、成交量情况，与昨日相比是否怎么样的情况，整个量价关系是否正常，在日K线的位置、含义，看整个日K线整体趋势，判断是否可以参与个股，能否出现中线波段，目前大盘处于哪一级趋势的那个阶段。看当日大盘波动情况，看涨跌平个股家数，了解流通市值前10名个股的运况，了解大盘当日的高低点含义，了解大盘的阻力和支持位，了解大盘在什么位置有吸盘和抛压等。

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所谓K线图，就是将各种股票每日、每周、每月的开盘价、收盘价、最高价、最低价等涨跌变化情况，用图形的方式表现出来。掌握基本要素和复盘熟练的要求后，反复训练后，可加快速度，翻阅个股也不必要看全部，看涨跌前后几版、权重股、自选股等就可以了。

什么是配股和转配股

配股是上市公司根据公司发展的需要，依据有关规定和相应程序，旨在向原股东进一步发行新股、筹集资金的行为。按照惯例，公司配股时新股的认购权按照原有股权比例在原股东之间分配，即原股东拥有优先认购权。倘若国家股、法人股的持有者放弃配股权，将配股权有偿转让给其他法人或社会公众，这些法人或社会公众行使相应的配股权时所认购的新股，就是转配股。转配股是我国股票市场特有的产物，转配股目前不上市流通。

钱币

钱币是我们日常生活中比较常见的物品之一，也是我们生活中不可缺少的东西之一，因为日常开销等都需要钱币的支持。钱币从古代就有，在秦朝没有统一中国之前，各个诸侯国基本都有自己的钱币。这也就形成了现在钱币种类较多的情况，古钱币和现在钱币结合起来，构成了钱币收藏的市场体系。实现通过钱币来理财，也是非常不错的理财方法！

认识钱币巧理财

在投资钱币之前，必须对一些基本的钱币知识有一定的了解。

钱币档次

根据各种钱币的珍稀程度，并以现在钱币收藏市场的行情为依据，把古钱币分为十个档次，即一级大珍、二级列、三级罕贵、四级罕、五级稀罕、六级稀、七级甚少、八级少、九级较多、十级多泛。

钱币价值

一般来说，古钱币的铸造方法比较多，出现的古钱币形态也比较多。因此，一旦某个时代的钱币铸造量大，市场上的钱币数量就多，钱币的价值就低。不过因为模具由手工雕刻，因此难免会有疏漏，版别漏验及试铸币便成为珍品。

钱币品相

一般而言，钱币的品相归纳为美、近美、上、近上和中五大评定标准。1美是指钱正背面轮廓完整，钱文清晰；2近美是指钱之正、背面轮廓有微小的偏移或微小的裂纹，或纸张有微小的漏孔，同时钱文因铸造和使用磨损而造成的微小粘连或混沌者也属近美钱币；3上是指钱正、背面有肉眼能及的缺损和漏孔，但没伤及钱文；4近上是指钱币正、背面缺损、裂纹、漏孔较为明显，而且已经导致钱文出现一至二处断笔。5中已经没有大收藏价值。

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古钱币又称之为泉、布、帛、孔方兄等，收藏和鉴赏古钱币需掌握包括货币史、钱币学、考古学、金石学及文物、古汉语等诸多知识。有些钱币外貌看上去很普通，实则是珍品，行家们则很容易从不太懂古钱币价值的卖家手中获得珍宝。

钱币的价格判断

目前钱币收藏已经成了一个新的投资热点，很多人开始投资钱币，但钱币市场也是鱼龙混杂，真真假假很难辨别。不过，钱币收藏的确是很有意义，具有重要的历史考古和艺术鉴赏价值。那么，怎样判断钱币的价值呢？据专家介绍，古钱币可以通过如下几个方面判断其价值。

看钱币形制

战国时期齐燕赵等国的刀币、韩魏秦等国的布币、楚国的蚁币等，年代久远，比圆形钱稀少，价格昂贵。南宋腰牌钱，因形状怪异，每枚的价格可以达到千元以上。

看铸币年代

一般来说，年代越久的钱币价值越高。但也有例外，如汉五铢出土数量多、价格低廉，有的只需几毛钱便可买到（不过造型、图案等不同，汉代五铢钱贵的也上千元的）。

看铸币政权

短期王朝或农民起义的铸币流通时间短，发行量小，是不可多得的珍品。比如，五代十国时期的“天成元宝”，清代穆宗的“祥祺通宝”铜钱。

看铸造材料

铸造古币主要用黄铜，还有用金、银、白铜等材料精制而成的宫廷钱币。形状较大、钱体较厚的当数皇家喜用钱，这种钱币铸量少而且质量佳。

看文化价值

一些铸币因文化艺术价值而受青睐，如汉代王莽新朝“货洋”、“布泉”、“大布黄千”的钱文，堪称魏晋南北朝钱文书法艺术精品。北宋仁宗时期所铸的九叠篆书体“泉宋通宝”，可说是中国最早的美术字，现已成收藏珍品。

看钱币背文

古钱的考证和鉴别主要以背文来区分铸造年代和地址，品评其稀珍。一般来说，钱币背有月纹、星纹、祥云纹等特殊记号的，要比背部光面的钱币有收藏价值。

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当然以上的所有价值来源都是针对原版的钱币的，倘若是碰到了伪造的钱币，那价值就没有原来的大了。不过有的伪造的钱币，由于时间悠久，制造技术精良，也会比一般的假币值钱一些。

钱币投资原则窍门

对于钱币的收藏投资来说，一定要理性的明白其中的窍门，然后才能得到所期望的结果或收益。如果没有任何准备，一味的跟风，或者是凭冲动做事，估计最后可能没有什么好的收藏结局。有关专家建议那些想从事钱币收藏的人，需要注意以下几个原则。

掌握一些基本知识

了解掌握一定的钱币知识是钱币收藏者的必修课和基本功，这就需要钱币收藏者不断学习有关钱币知识，提高钱币鉴赏能力，了解和熟悉历代钱币的形制、材质和钱文书体的变化，并知晓古今钱币造假制假的种种手法，发现假币的种种破绽。如果没有充分的准备，隔行如隔山，那就只有在实践中多上当多花冤枉钱了。

注意控制自己的情绪

很多人在投资钱币的时候，容易冲动．看到自己喜欢的品种了，马上冲过去，直奔目标，不惜重金买下。其实，这是不明智的做法，正确的做法应该是暗中观察，不动声色，迂回接近，不妨先探问其他钱币的价格，以分散卖者的注意力，然后不经意询问价格。在购买的时候，不要太喜形于色，把价格侃到最低时再成交。

不要轻易相信故事

很多人在投资购买钱币的时候，往往喜欢听卖家的故事，尤其是一些喜欢谋求高利的人更是喜欢编故事。卖者的故事比较多，比如“祖传”、“扒房子、挖地基时发现”、“急用钱”之类，然而当我们回头想想，这类故事其实一般都是骗人的，主要就是为了让购买者陷入陷阱，高价买进。

目标明确，心理素质过硬

由于钱币的种类很多，而且每个种类中还有不同的品种，比如仅人民币就有纸币系列、普通流通纪念币系列、贵金属纪念币系列，它们之下又可分若干系列。因此，在决定投资钱币之前，首先要明确目标，根据自身情况，自己属于哪种类型，自己的知识和财力应该做哪种钱币的投资。除此之外，还有一点非常重要，那就是要有过硬的心理素质，因为投资收藏也有风险，初涉收藏者买入假币赝品不足为奇，就连专家也有看走眼的时候。此外还有价格风险，钱币收藏也会影响市场的影响而产生价格波动，投资者也要经受的起这种风险的考验，就像投资股票一样，需要有足够好的心理素质。

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在投资的过程中，有许多东西需要自己不断的去学习，学习的对象很广泛，比如书本、网络、实践和请教专家等，当然也可以向同行请教，相互切磋，共同提高。

钱币的保存窍门

很多人在投资钱币之后，会发现钱币不太好保存，有些钱币磕了碰了都会留下伤痕，影响品相。对于一些时间久远的钱币，还会出现锈蚀的情况，这也让投资者费了不少心。一般来说，常见的保存方法主要以下几类：

金银币保存

金银币质地比较柔软，相互磨擦，也会受损伤，浮雕最突出的部位是最容易擦伤的，因此金银币最好是单枚包装。金银币时间长了，常会暗淡影响观赏，可用布加少量的牙膏，轻轻擦洗，尽量不用刷子。至于珍品钱币也应单独存放，以免混杂在普通品中，有些珍品和普通品的差异只是在细微之中。可以特制锦盒、丝绒盒，或者红木盒装帧，加上名人题刻，更显高雅贵重，不过包装要注意通气。

带锈古钱保存

古钱表面一般都形成了保护锈，这种保护锈也叫老锈，锈结坚硬，有绿色的、蓝色的、红色的。这种锈能够起到自身保护作用，最好不要破坏。古钱大都通体锈透，掉到地下，便会粉身碎骨。用力过猛亦会造成断裂破碎，对于这类锈蚀严重的古钱，也要给予特别护理。

有害锈的处理

有些时候，古钱会生长一些有害锈，一旦生了有害锈，钱体会很快烂透，而且还会传染。有害锈呈粉末状，发现有害锈的钱币，应予立即隔离。

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对于锈蚀造成钱文不清的可以用食用的酸醋、硫酸等强酸浸泡，浸泡时应随时翻动、观察，适可而止，然后用清水、软刷洗净擦干。

“钞票”一词的来历

在日常生活中，很多人把钱称为钞票，但钞票一词到底是从什么地方来的呢？这可能很多人就不知道了。据考证，“钞票”这一称谓应该源于清代发行的两种纸币——“大清宝钞”和“户宝官票”。咸丰三年（公元1853年），清政府因镇压太平天国农民起义，军费开支浩大，故发行了“大清宝钞”和“户部官票”，用以减轻财政支出的负担。两者所不同的是，“大清宝钞”以制钱为单位，亦称“钱票”或“钱钞”；而“户部官票”是以银两为单位，亦称“银票”。在当时市场流通中，用小额货币需使用“大清宝钞”，用银两就使用“户部官票”，因此老百姓出行购物必须带两种纸币。为便于称呼，民间就把这两种纸币简称为“钞票”了。

金银币的特征

近些年来金银币的投资收藏开始被很多人所关注，其实金银币发行已经有一端时间了，相对其他钱币而言，还是属于相对近代的。正确的识别金银币对投资收藏而言是很有好处的，为此，我们应该首先了解金银币都有什么特征。

国家身份证

金银币（虽不参与流通）作为国家特种法定货币，它具有国家信用，况且它采用贵金属铸造，标有规格、成色、面额、国号。一个国家发行的法定金银币和其他金属币，一般均标国名，而纸币则用发行银行的行名。因此，与邮票这个国家的名片比起来，可以认为金银币是国家的身份证。在我们国内发行的金银币，配有中国人民银行鉴定证书（信誉保证），并标明发行量，这也代表了庄严与价值。

现代文物

虽然我国金银币发行的时间并不长，当金银币产业大发展后，人们就会称20世纪是个“史前”年代。正是由于这样的时代特征，使得金银币具有十分重大的历史意义，这也提升了金银币的价值。而且金银币的设计图案多为名家绘画，或集聚了中华民族五千年文明，或选题于动魄历史瞬间，加之工艺大师精雕细琢，浓缩了艺术品精华，许多品种已成为举世公认的藏品之颠，这是凝结在特定时点上的古典音乐，其珍惜性与当代诸多著名画家的作品相比毫不逊色。

朝阳产业

金银币题材光彩，制作精美，发行量少，含金量高，比价底，升值潜力大，持有过程宽心是收藏品投资中的卧虎藏龙，它必将成为“朝阳产业”。而且随着社会经济发展水平的提高，必然会形成一个供不应求的市场，这种情况之下，必然会带动整个金银币市场的繁荣。

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除了上述特征之外，金银币还有一个明显的特征，就是它的垄断性，中国人民银行是中国金银币唯一发行机构，由中国金币总公司经销，它集制定政策、管理、销售于一身，是超级垄断行业。而且金银币还有一定的融资功能，可以从事抵押、回购等融资活动。

金银币的种类

金银币自产生以来，也发生了很大的变化，它的功能和作用也在发生变化。一般来说，根据金银币的流通和作用，可以将金银币分为以下几种类型，对于投资收藏而言，也有比较好的借鉴意义。

金银流通币

主要是指金银币作为流通手段的功能，几乎每一个国家，特别是文明古国，在其货币材料发展过程中都使用金、银。当时币值用金、银重量来确定，所以一些币名实际上是重量名称。一般认为，金币在第一次世界大战后逐步退出了流通，银币在第二次世界大战后逐步退出了流通，但是有些国家直到现在还少量流通金银币。

金银纪念币

这种分类主要是针对纪念意义的金银币，它就是以纪念为目的而制造的。纪念币限量发行，面值只具有象征意义，设计及工艺比较讲究，价格一般远高于金属本身的实际价格，不过它的存在是为了收藏，而并非流通。

金银贸易币

是指专门用作国际间贸易支付手段的金银币（又称硬通货），主要用于1850～1940年帝国主义侵占殖民地时期。它可以有面值或重量，但比较强调它的实际贵金属含量。退出贸易领域的金银贸易币根据其品相及年代，有不同的价格，有时相当悬殊。

纯金银币

又名金银锭币，常易与金银纪念币混淆，是指主要用作储存手段的金银币。它与金银纪念币的主要区别在于，它是储存的手段，而纪念币是用来收藏的。

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一般来说，金币的数量相对比银币数量要少的多，市场上大量的是银币，特别是西班牙、墨西哥、美国等地所产的银币遍及全球。早期的金银币大都采用锤制法生产，它个是法定流通币，不过后来由于种种原因逐渐退出流通。

古钱币的造假方法和识别窍门

很多人在投资收藏钱币的时候都会担心，担心自己能否找到适合投资的对象，或者是能否看透那些被伪造过的古钱币。大凡收藏钱币的人总想得到存世不多的珍贵钱币，这种心理恰恰被那些古董商所利用，鱼目混珠，伪品便出现了。因此，无论是收藏、还是研究钱币，首先需要解决的是如何去伪存真的问题。

翻砂法

这种方法是我国古代铸造钱币的主要工艺手法，隋以前铸钱多采用钱范铸造，自唐代开始，则采取母钱翻砂的技术。

鉴别窍门：

首先，真的钱币质地一般都比较紧密细致，流传至今，表面自然产生一层色呈深褐色的包浆，让人感觉火气尽退，色泽柔和；而假币的铸造工艺一般比较马虎，致使钱质疏松，让人感到火气很重，钱面砂眼和气孔虽经打磨，但总不及自然磨损而显得光滑。其次，真币一般是整箱翻砂模，砂模压力均匀，铸造出来的钱币厚薄一致；而假币则一般使用一枚母钱，不是整箱翻砂模，因此，翻铸出来的钱币厚薄因变形而不同。

再次，真假币的打磨不同，由于古钱形制是方孔圆形，所以翻铸出来的钱币毛坯被串在同一根方棒上，同时旋转打光，钱币边上留下的锉痕并不成直线状，而成弧线形，与钱边平行（不过王莽布币的加工方法与众不同，它们被加工时尽管也可能数十枚地串在一起，由于形制上并不是圆的，所以锉磨的痕迹或与钱面垂直，或与钱面成一定的斜交，成直线状）；而一般的假币制造者锉毛坯时只知道反复锉磨，使钱边光滑就行了，形成钱边的锉痕杂乱无章，或者呈直线状，使人有一种全新的印象。钱穿即钱币的方孔也是应注意的地方，古代随着钱币流通时间的增加，钱穿经自然磨损已不再像新出炉的钱币那样棱角分明了，有的甚至会造成钱穿变形。伪钱却不同，钱穿方整有棱，留有新锉痕迹。

最后，一般来说，真币以整箱翻砂形成，所以制造出来的钱币自然厚薄基本一致；而假币则不同，由于作伪者使用真钱翻制砂模时用力不匀，容易造成钱币文字的高低也会不同，但假币制造者往往会加上一些铜锈来加以迷惑。

改刻法

这种作假方法是很常见的，也是比较重要的作假方法之一，就是将一枚普通钱币经过加工改刻之后，变成一枚珍贵的钱币。一般来说，常见的作假方法主要有以下几种：第一种是利用流铜进行改刻，所谓的流铜是指由于技术上的原因，古代铸钱铜钱时表面留下浇铸时遗留的铜液结晶，这些流铜往往被造假者刻成星纹或月纹，也有的则被刻成文字；第二种是直接在钱币表面阴刻文字，出现阴刻文字的钱币大多是半两和五株钱两种，作伪者常常会在钱币表面刻上一些吉语或意义隐晦的符号、数字和文字，也有的在钱币边上或肉上刻上一些花纹图案；第三种是对原有钱文进行改刻，这种改刻又可分为两种，一是对钱币面文的改刻，一是对钱币背文的改刻。

鉴别窍门

一般来说，通过后雕刻上去的文字或图形的位置都不正，有些附加在钱币上的文字、符号、数字和花纹，由于是后刻上去的，往往与整个钱币不相协调，给人有一种多余感，有的后期雕刻上的文字排列拥挤和还留有改刻时的刀痕。有的将原来的利用旧有光背铜钱钱币表面文字铲去，再重新雕刻，这样形成的文字，一般是平的，而且文字笔锋处留有刀痕。对于这种作假方法，造假者往往为了使改刻的地方不露痕迹，经常会施以假锈，不过这种假锈容易剥落，给人一种矫揉造作之感，与整个钱币极其的不相协调。

嵌补法

嵌补法是钱币作伪的又一重要方法，这种方法操作的比较多，又可以再分为几种不同的方法，比如挖补法、拼合法、打制拼合法等。挖补作伪是嵌补法中一种较为常见的方法，即挖出钱文中的一个字或两个字，然后用其他钱币上的钱文代替补上，使之成为珍稀钱币。还有一些通过拼合造假的钱币，比如古代钱币中的合背比较少见，有很高的收藏价值，有的造假者就利用这点，采取拼合手段造假。

鉴别窍门

挖补作伪方法嵌入的文字与其他钱币文字风格不一致，而且嵌补文字的地方所留下的蛛丝马迹，或用假锈遮盖。对于一般都拼合假币只要轻轻地扔在台面上或地上，发出的声音与真正的合背等钱币相比较，真所谓失之毫厘，差之千里。

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钱币作伪除了翻砂、改刻、嵌补三种主要方法外，还有其他一些方法，比如使用腐蚀法，在一块铜片上用油漆或蜡勾勒出所需要的钱币轮廓、穿孔、文字，再放入腐蚀剂中，待一段时间后取出，不过用这种方法作伪的钱币比较少见。

金银币未必是纯金白银

很多人一听是金银币，就会觉得这个钱币是用纯金白银制造的，其实不然，金银币并不都是由纯金、纯银铸造，金银币铸造可按照不同成色的比例确定金银币的含金量、含银量。金银币在质量上分为精制币和普制币两种。精制币在质量和镜面平整度、光洁度等方面便高于普制币，在价格上一般也高于普制币。各国纪念性金银币，无论是套是枚，都有固定的发行数量。公布的发行量是有限的，不能随意变更。而非纪念性金银币发行量不限，一般是以年终统计的销售量为发行量并予以公布。

第2节　你了解你手中的卡吗

现在人们收入提高了，生活水平也随之提高了，各种消费都显得比较大胆和从容，也因此派生出来很多的卡，包括银行卡、商户卡和其他各种理财卡。银行卡大家都明白其作用了，基本就是消费和理财，商户卡基本是打折的会员卡居多，当然这样的打折卡倘若能够合理利用倒也可以省钱。由于现在很多卡种开始实行收年费的政策，因此，倘若手中卡多了，不妨根据卡的用途和需求情况，合理减少卡数量也会有不少的可观收益。

市场上最流行的卡种

随着人们消费水平提高，人们可消费的领域也越来越广，随之而来的是种类繁多的卡片。这些卡有银行推广的，也有不同商户推广的，基本的目的都是为大众服务，当然其目的还是为了刺激消费者消费，带动经济增长。总的来看，目前市场上比较流行的卡种有以下几类。

银行卡

这是大家最熟悉、最常见的发卡商之一了。一般来说，每个银行都有不少卡片，其中包括最常见的储蓄卡，这也是使用范围最广的一种卡片。除了这种卡片之外，银行还会一些其他的卡片，比如贷记卡（信用卡）、联名卡、准贷记卡等，每种卡片都有不同的用途和使用方式。

会员卡

这种卡片一般是由商户企业发放，使用的范围一般在商户内部，也有一些会员卡可以在相互合作的几个商户之间使用。这种卡片的主要用途就是购买商户产品或指定产品及服务可以享受折扣优惠，由于这种发卡方式比较灵活，因此市场上这类卡片也比较多。

打折卡

这类卡片比较简单，其用途就是打折消费，利用这个卡片可以在商户指定区域享受折扣优惠。从消费用途上来看，这种卡片比较类似于优惠券、折扣券类型。

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除了上面已经提到的卡片种类之外，还有一种目前比较常见的卡片，即联名卡。这种卡片发卡方式灵活，一般是很多商户联合在一起进行的，持有这种卡片可以灵活的在卡片签约商户之间自由消费，并享受折扣。

了解借记卡

借记卡是由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡，是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。

分类方式

转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

申请方式

一般来说，借记卡申请方式灵活，不需要担保人或保证金，申请人直接持身份证到相应银行网点就可办理。一般在办理时，需要先填写一份申请表，提供身份证复印件，基本不再需要其他资料即可办理。

功能优势

借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。不过，不同的银行开通的服务项目不同，不同的地区可能也会存在服务功能的差别。因此，我们应该根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。

功能扩展

现在很多人都喜欢投资，购买基金和炒股等已经不再是什么新鲜事情了，为此，不少银行已经开始扩展借记卡的功能，比如附加了买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。

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现在越来越多的银行开始扩展自己借记卡的功能，在这种强大的功能支持下，很多人会忧郁不知道该申请哪个银行的卡。不过需要提醒的是，借记卡不是信用卡，并不能透支，也不能实现免年费的优惠，因此最好以方便使用为原则申请卡片。

银行卡收年费

现在很多人都开始觉得银行的借记卡好用，尤其是对于一些已经开通了电子管家、购买基金、炒股等功能借记卡更是让人觉得好用。还有很多银行已经开通了网上银行，这样可以让我们不出家门就能购物消费，更是方便不少。不过，在方便的同时，也应该注意到目前不少银行已经开始收借记卡的年费了，首当其冲的是国有四大银行，一般的收费标准为5元的开卡费，10元的年费，还有每笔2元的同城跨行ATM取款费。如此，在申请办理银行的时候，一定要注意了，不仅要关注其使用的便捷性，还要关注各个银行的收费情况。

了解贷记卡

所谓的贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。从这个意义上来看，贷记卡才是真正意义上的信用卡，通过这种卡可以实现透支的功能，满足现在很多人的超前消费观念。

贷记卡特点

由于贷记卡属于真正意义上的信用卡，因此就具有了信用卡的特点，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。贷记卡具有先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。

申请方法

一般来说，贷记卡办理需要有人为申请者提供担保。申请人和担保人通常要有固定的工作和一定的经济能力，担保人愿意承担担保责任。申请时还需要提供有效的身份证件，主要包括身份证、护照、军官证、警官证或公安部门认可的其他有效身份证件。另外还有一个规定，即申请人不能为担保人提供担保，也就是说如果两个人都想申请信用卡，双方不能互相担保。

信用卡分类

一般根据信用卡的使用对象，可以将信用卡分为单位卡和个人卡；按照信用卡的信誉等级，可以分为白金卡、金卡和普通卡；按照消费和还款的币种来区别，可以将信用卡分为人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。

办理时间

根据目前规定，一般信用卡和普通银行卡不同，信用卡不能当场就完成办理。一般首先需要用户提交资料，然后银行信用卡中心会对申请人进行资格审核，审核通过后才会核发信用卡。一般来说，根据银行不同，信用卡办理的时间也不相同，大约20～30个工作日不等，也有的银行发卡比较快的。

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信用卡与普通银行卡还有一个很大的区别，信用卡一般需要交纳年费。年费要每年交一次，根据卡的种类不同及发卡银行的不同，年费标准也不一样，一般在几十元左右或更多。不过，现在一般信用卡都有刷卡免年费的活动，可以通过消费免除年费，这与普通银行卡也不相同。

了解准贷记卡

贷记卡和准贷记卡其实都属于信用卡，只不过在申请和使用方面有一定的区别。一般来说，准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求，交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，由此也就决定了准贷记卡与贷记卡之间的区别。

申请方式不同

一般来说，这两种卡都需要申请提交申请表和身份证件，这些要求基本相同。不过办理贷记卡一般不需要申请人在发卡行缴纳存款，而准贷记卡则一般需要申请人在办卡时缴纳一定的备用金，有的银行也称为押金。

信用等级不同

一般来说，每个银行都会规定准贷记卡的信用额度，比如普卡是5000元，金卡是10000元等。这种额度规定之后，一般不再调整，而贷记卡则是根据用户的消费情况可以灵活申请额度调整，有的银行也会根据用户的消费情况主动给客户提高额度。

使用方式不同

真正意义上的信用卡（也就是贷记卡）一般是激活之后直接消费，不需要预先存款，消费之后可以有一个时间段的免息期，有的长达56天的免息期，这对很多人来说是个不小的诱惑。而准贷记卡就不同了，一般来说准贷记卡需要先存钱后消费，当卡上金额不够消费时，可以在发卡行规定的额度内透支，但没有免息期，一旦透支就需要承担透支的利息。

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准贷记卡从某种程度上来说，是集中的部分借记卡和贷记卡的特点，比如准贷记卡存款时有利息，与借记卡相似；而准贷记卡又可以透支，在卡里没钱的情况下也可以消费、体现，与贷记卡相似。不过准贷记卡不具备循环信用，无法采用最低还款方式还款。

VISA和MasterCard

一般在申请办理信用卡的时候，往往需要申请人选择VISA和MasterCard其中之一，很多人会不明白这是什么意思。其实这是两个最大的国际信用卡组织，很多银行都不再建立自己的银行卡体系，而是成为它们的会员银行。威士国际组织（VISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，其前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。万事达卡国际组织（MasterCard INTERNATIONAL）是全球第二大信用卡国际组织，其前身是1966年美国加州的一些银行成立的银行卡协会。两者在功能上基本没有区别，就是不同的结算组织，在使用范围上稍有区别，VISA主要在环太平洋地区使用，MASTERCARD主要在西亚、欧洲、东南亚地区使用。

了解联名卡

随着市场的发展，各种银行卡种类越来越多，除了银行本身发放的借记卡和信用卡之外，很多银行还与其他企业合作发行了一些联名卡。一般来说，联名卡是商业银行与商业性机构合作发行的银行卡之一，它除了具有普通银行卡的所有功能之外，还能享受合作机构提供的特殊优惠服务，为持卡人提供更多、更便利的产品和服务，实现了资源共享、优势互补。

联名卡特点

联名卡之功能和信用卡一样，是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人，如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。不过也有联名的借记卡，是在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。

联名卡分类

目前联名卡出现的形式比较多，常见的有通信类的联名卡、基金类联名卡、购物类联名卡、航空类联名卡、旅游类联名卡等。除了上述几种联名卡之外，现在还有专门针对女性客户的招行瑞丽联名卡，有针对爱书人士的贝塔斯曼书友信用卡、针对有车人士的汽车联名信用卡等等。这种联名卡的使用对象更加细化，市场上的卡种也越来越多。

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联名卡虽然有很多优势，但也会带来一些问题，比如容易造成一行多卡，导致用卡比较混乱，带来管理成本的增加。而且银行介入商家之间的竞争，在商户间建立了壁垒。如一家银行与某商家联名，有可能引发其竞争对手抵制联名卡甚至累及该银行所有卡。

其他理财卡

随着市场的需要和发展，很多银行都推出了一种比较高端的银行卡，一般而言都称为理财卡。从名称上就可以看出是理财功能比较突出的，与一般的银行卡之间最大的区别也就体现在它的理财功能上。

理财卡的功能

一般来说，理财卡都会集中很多理财功能，比如外汇、基金、转存等。比如中国建设银行推出的乐当家理财卡，具有现金存取、支付结算、证券交易、外汇买卖、购物消费、个人信贷、账户管理及其他理财签约服务等功能，同时，作为建行VIP客户的身份标识，客户凭卡可享受建行提供的相应等级的VIP服务。乐当家理财卡按品牌分为维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）；按发卡对象分为白金卡、金卡和银卡；按卡片持有关系还可以分为主卡和附属卡。

申请规定

一般来说，银行发行的理财卡都是针对一些个人高端客户，因此在申请规定或条件上都会有一定的要求。当然，根据理财卡级别的不同，也会有不同的申请要求，一般年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且符合条件的自然人，都可申请不同级别的理财卡主卡。不过要想申请金卡、银卡或白金卡，一般都需要在银行中有固定资产，比如建行的乐当家理财白金卡要求一年内在建行的金融资产月均余额在50万元（含）以上；一年内个人贷款月均余额达到100万元（含）以上，还款情况良好，无不良记；一年内龙卡消费额累计在10万元（含）以上（不含购房、购车、转账等大额消费）。

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一般来说，办理理财卡时所指的自然人，包括中国居民、中国人民解放军军人、中国人民武装警察，以及符合规定条件的港澳台居民、外国公民。不过，每个银行规定不同，对办卡人的要求也会不同。

理财卡也不宜贪多

一般来说，理财卡都有很多功能，常见的理财卡都可以一卡多账户，综合管理，通过签约可以办理个人贷款、自助渠道的外汇买卖、国债存兑、代收代付等业务，使客户财富管理更加自如；可以定期寄送综合对账单，让客户对账户情况心中有数等等。这些服务的实施，使理财卡一时之间成了很多人想要的热门产品。然而，专家提醒我们，一般来说，每个银行发行的理财卡都一个主要的功能定位，比如储蓄型、转存型等，一定时期内理财方式不变，只需要拥有一张新兴“理财卡”即可，不可贪多。

选对适合自己的“卡”

随着人们消费意识的增加，很多人已经接受了超前消费这一观念，这点从信用卡的普及使用可以看出端倪。目前很多人，尤其是年青人更是比较喜欢使用信用卡作为支付工具，这样不仅方便，而且还可以为我们建立自己良好的信用记录。选对适合自己的卡，合理用卡不仅方便，还是我们理财的好帮手。

选择合适的卡种

一般来说，每个银行都会有几种不同的信用卡，每种信用卡也有固定的主要定位，在选择卡片时首先要考虑好卡种。比如广发卡中有针对车主推出的车主卡，这个卡片比较明显的特点就是方便车主加油使用，如果自己是有车一族可以考虑这样的卡片。另外，每种卡片一般都有金卡和普卡之分，在选择的时候最好根据自己的需要选择不同卡种。

选择合适的数量

信用卡也并非越多越好，选择一张即可，至多再选一张作为备用。集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受银行更多的优惠。同时，也不会因为频繁使用不同的信用卡而忘记每张信用卡应还款的金额，避免被银行征收高额的罚息，也不必担负过多的年费。

选择合适的信用额度

大多数银行会推出一系列的信用卡，如普卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡等，等级越高，透支额度就越大，所要承担的风险也越大，因此通常会收取较高的年费。办理透支额度高的信用卡并不是一种荣誉，关键要看你在生活中是不是真的需要，不能盲目选择。

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在选择信用卡的时候，还需要注意一个问题就是关于年费的问题。因为信用卡都有年费，不过每个银行对每种卡片规定的年费方式不一样，比如有的银行对普卡或金卡规定每年刷卡六次就可以免次年年费，而白金卡则不免年费，选择卡种时应该综合考虑为好。

避免成为“卡奴”

现在很多年青人都很喜欢用信用卡支付，很潇洒，也的确很方便。之所以利用信用卡消费，还有一个优点就是新消费后还钱，这也是诱惑很多人使用信用卡的诱因之一。然而，在使用信用卡的过程中，倘若没有留心往往会陷入信用卡的恶性循环之中，不仅没有省钱反而会因此需要偿还银行高额的利息，慢慢沦为卡奴。如何避免这种情况发生呢？

理性消费

这点是使用信用卡最关键的一点，当手中有卡之后，不能看到什么都想买，而应该根据实际需要理性消费。不仅如此，在选择消费的时候，还应该坚持货比三家，选择便宜实惠的商家消费。

余额提醒

很多信用卡都有余额变动提醒的功能，最好开通这个功能，在每次消费之后都会有信息提醒。这样当每次消费之后，就可以知道自己消费了多少钱，还有多少的额度可用，这样不仅能让自己理性思考下一步的消费，还可以提醒自己不要超过额度消费，防止产生更多的利息费用。

提前还款

虽然使用信用卡比较重视的一点就是能够延长还款时间，不过为了保证还款能及时到帐（尤其是通过其他银行代还款的更要注意，应该一般的代还款都需要1～3个工作日才能到帐，及时到帐的比较少），最好可以提前三天左右去还款。如果是到发卡银行还款就不用这样提前了，只要在还款日之前还款基本就没有问题了。

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除了上面提到的方法之外，还有一些人采取多还款的方法，比如应该还款500元，持卡人可能还款510元，或适当多还一些。这样可以避免由于发生了超限费用或超时费用，而使应还款增加的尴尬。

利用信用卡巧理财

现在信用卡使用已经越来越普及了，从信用卡理财角度来说，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，才是理财的基本功课。现在很多银行推出的免息分期服务，分期时间有的甚至已经可以长达3年（36期），通过这样的分期可以实现每期小额还款，提前大额消费的目的。当然，学会用卡理财，避开盲目刷卡的消费陷阱是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠，刷卡前还应该仔细考虑。

第3节　坚持正确的消费原则

很多人都会奇怪为什么自己不比别人少工作，也不比别人少挣钱，为什么每当看计算节余的时候，自己往往是空空的没多少剩余。也有人会说，这说明自己能挣钱，也能花钱。其实，仔细想想，关键还是自己的消费太多，并没有一个合理的正确的消费原则，在没原则的消费之下，自然会有不少钱不知不觉的消费完了，自然也就没什么节余了。

消费观念性原则

消费观念是人们对待其可支配收入的指导思想和态度以及对商品价值追求的取向，是消费者主体在进行或准备进行消费活动时对消费对象、消费行为方式、消费过程、消费趋势的总体认识评价与价值判断。消费观念的形成和变革是与一定社会生产力的发展水平及社会、文化的发展水平相适应的。经济发展和社会进步使人们逐渐摒弃了自给自足、万事不求人等传统消费观念，代之以量入为出、节约时间、注重消费效益、注重从消费中获得更多的精神满足等新型消费观念。

组合消费原则

很多时候，我们会发现其实同样的一个目的，我们可以通过很多种途径来实现，比如要到达某地，我们可以选择坐公交车（公交车也有空调和非空调车区别），也可以选择打车去，如果路途不远的话，我们还可以选择步行去。这些方法都能实现目的，然后各种方法之间又具有一定的可替代性。这种思维具体到消费上来，我们可以得到一种组合消费原则。

消费原则

根据消费目的，可以有多种消费方法来实现，各种消费方法之间可以自然衔接。通过各种消费方式的组合，最终实现消费目的，不过通过这种组合实现了省钱的目标。

组合案例

我们可以利用上面说的坐车的例子，最省心的方式就是打车，然而这种方式的消费是最高的。为此，我们可以选择先做公交，到离目的地不远且没有公交或为了赶时间起见，我们可以打一个短途的车，这样通过组合就可以降低成本。当然，在乘坐公交的时候，完全可以选择空调公交车和非空调公交车之间的搭配组合，这样也可以降低部分成本。

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其实，精明的人很快就会看出，这种组合消费未必是最省钱的一种方式。它只不过是一种综合，综合了各自的优点和长处，通过组合来分摊成本，从而达到费用和效果之间的一种平衡。

分割消费原则

近段时间来，很多人对“团购”“拼客”这样的词语已经不再陌生了，所谓的团购自然不用多解释，就是很多人凑到一起去购买东西。而拼客也是近来比较流行的，比如拼车、拼食等，除此之外，还有一些AA制的做法，这其实也是一种拼客。这种消费方式，不用多说，肯定是可以省钱的。

消费原则

“团购”与通常所说的批发非常相似，只不过，批发常用于渠道商或是团体消费者，“团购”则是把本不相干的若干消费者集合起来，最后享受到适用于渠道商、团体消费者的批发价格。因此，通过团购分割消费就可以实现省钱的目的。同样的道理，拼客也是一种分割消费，同样一件物品分割开来由多人一起消费，也等于是一种变相的“团购”，只不过，这次团购的是一件东西，而不是多人一起团购多件东西。当然，这样也能实现省钱的目标。

分割案例

其实，在生活中这种分割消费的案例还是很常见的，比如大家一起去团购买房子、买年货、买服装和化妆品等，都是这样的例子。拼客的例子也比较多，比如大家一起上下班拼车，这样都可以省一部分钱。现在很多人办里健身年卡之后，使用的时间不多，就出现了一些拼卡的，这也是分割消费的例子。

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其实，分割消费的应用范围可以很广泛，可以是朋友之间，也可以是同事之间，甚至邻居之间，有时连陌生人也可以拼一下。对于那些非家庭（个人）独自消费的商品，都可以考虑分割消费原则，如中午几位同事一起AAA制用餐，多人包车旅游等。

定点消费原则

现在很多商户企业都会实行会员制度，属于商户的会员一般都会有一定的消费折扣，或者是一些积分换礼。有时候我们会经常的购买一些必要的用品，可能是生活用品，也可能是精神消费品。对于这些重复性的消费，我们完全可以选择定点消费，通过定点消费可以成为商家的回头客，可以享受折扣和积分。

消费原则

商家最喜欢的是回头客，所以商家对回头客也往往会采取让人眼花缭乱的优惠活动，如打折、积分抽奖等。其实，从节约消费成本上来看，定点消费与团购在某种角度上是相似的，只不过，团购是同一时点上通过更多人的加入扩大购买量，它是横向的；而定点消费是不同时点的累积消费扩大了购买量，它是纵向的。

消费案例

这类消费案例已经比较常见了，一般的商户推行的积分会员卡或折扣会员卡都具备这种功能，都是为了培养回头客来采取的措施。当然，从消费者的角度来看，选择某个定点进行消费，不仅会享受到不错的服务，在价格上一般也会有一定的优势，即使没有什么太多优势，也会有很多诱人的礼品等。像日常生活中的美容院的会员卡、书店的打折卡、超市的积分卡等，都是属于这类消费形式。

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对于这种消费方式，有一定需要注意的就是一定要选择一个合适的、价格和服务都不错的定点消费场所才行。最好是认准某个商家（联盟）或某个品牌，重复消费，做个忠实的顾客。这种回头客，可以是有意为之，单次结算；也可以是一次性批量购买，然后分次消费。

逆向消费原则

我们知道，价格是遵循一定规律的，一般会随着供求关系和时间等因素而变化，当需求量基本不变的前提下，供给增加，价格必然下跌。反过来讲，在供给基本不变的时候，需求量上涨，自然会带动价格上扬。这种情况具体到消费方面，就表现为商品具有淡季和旺季之分，不同的季节就会有不同的价格表现。

消费原则

这种消费原则主要就是根据市场需求来判断购买时机，当需求高涨价格上扬的时候，不要跟风消费；而反其道行之，等市场萧淡的时候，既不用为拥挤问题苦恼，又能大幅节约费用。这种逆向的消费思维有时也会被商家所利用，比如每当季节轮换之时，有些商家会选择低折扣销售，这也是顺利季节转换，抓住消费者心理的一种做法。

消费案例

这种逆向消费的案例在日常生活中很常见，比如选择在夏季或冬季装修，就是利用淡季消费的方法可以降低成本。更为常见的是利用淡季旅游，不在五一、十一、元旦、春节这样的旅游高峰期旅游，不但能玩的更好，好能降低不少旅游成本。

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其实，所谓的逆向消费原则就是对消费时机的把握，只要掌握好商品的销售规律和周期，自然能掌握消费的最佳时机。不过，逆向消费也需要注意把自己的消费时间与其他逆向消费的人错开。

网上消费也省钱

现在很多人对网络已经不再陌生了，我国的网络用户每年也在不断增加。随着网络的普及，已经有越来越多的人开始选择在网上消费，小到一本书、大到数码相机、笔记本电脑，都可以在网络上找到踪影。除此之外，网上订餐、网上买基金、网上汇款，这些网络业务也在不断的开展，不断扩展。在网上消费因为减少了中间环节，减少了传统的物理环境，可以节约很多因中间环节而附加的成本，所以网上的商品相对会比较便宜。另外，由于信息技术使企业提高了劳动生产率，也相应地降低了劳动的单位成本。而且在网上购物还可以方便的进行货比三家，对所选购物品进行详细的比较，利于买到称心如意的商品。

消费时代巧妙认识

消费观念的形成和时代有着密切的关系，不仅是民族文化长期积淀的结果，同时也是社会现实的直接反映。在影响着个人及家庭消费观点的众多因素中，时代有着决定性的作用。是主流消费观念和个人因素则是影响消费观念形成的基本因素。

消费观念形成原则

消费观念的形成一般是在时代的基础上，结合个人感受和体会得到的一种观念，这种观念的形成是有其原则的：

主流消费观念对个人消费观念的影响

尽管西方消费主义文化从20世纪50年代成为大众文化的主流，但到目前为止，并未对中国产生广泛的直接影响。

中华文化及经济思想中“居安思危”、“量入为出”根深蒂固，而建国后计划经济体制时期长期物质生活资料的匮乏，倡导艰苦奋斗，勤俭建国，进一步强化了人们的这种保守的消费观念。这种深受传统影响，业已形成的保守的主流消费观念，不会因为在改革开放短短20年，人民生活水平的大幅度提高而迅速被改变。

个人因素对消费观念的影响

通过影响消费观念各因素的建模分析，可以看出，影响消费者个人消费观念的主要因素有收入、年龄、性别、籍贯、学历，其中对消费观念影响最大的因素是学历，高学历由于受教育的程度相对较高，接受新观念的速度快，在消费观念上就更前卫，同时，这部分人由于文化程度较高，其收入水平也相对较高。

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收入相对消费观念指数的系数较小，说明了单纯收入的增长对消费观念并不起主导作用，或者可以说，就文化与收入对消费观念的影响来看，收入并不是影响消费观念的主要因素。

理性消费时代

消费要理性，这个观念的出现是有很多因素息息相关的。

生活水平低

由于生活水平低，消费者只是注重产品本身的质量，着眼于物美价廉，经久耐用。因此，产品的“好”与“坏”成为消费者购买的标准。

供不应求的卖方市场

由于市场刚刚启动，生产企业和生产能力都很有限，而消费者的需求又极大，因而形成了供不应求的卖方市场，消费者的需求及欲望并不受到生产者的重视，在生产者看来，只要他们产品的价格能够被市场接受，无论多少产品都能卖出去，根本不用担心消费者会有其他额外要求，因而生产者只是从企业自身出发力求产品标准化，提高效率，通过大规模生产来降低成本以获取利润，形成了一种重生产轻市场的“以企业为中心”的市场营销观念。

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理性消费，首先不为商家所谓的打折、清仓、跳楼价、节日优惠等所累，坚持有用才买，其次，不跟风，不受诱惑。女士买衣服服务小姐一般会先夸您几句，比如说身材好，有气质、皮肤好等，创造友好气氛，不要为此放松自己的警惕性，其实她是盯着您的口袋，您高价买了一条不该买的衣服，一走出店门，他们会说刚才杀了一头猪呢。

感觉消费时代

随着生活水平的改善和提高，人们消费观念发生了很大变化，消费者开始注意同类产品在质量上的差异，并对创新的产品表现出极大的兴趣，他们宁愿花高一点的价钱去购买质量较高和比较新型的产品。于是，“重品牌，重式样，重使用”，成为人们消费观念首先或主要内容。因此，“喜欢”与“不喜欢”成为消费者的购买标准。对生产者来讲，生产再多产品也能卖出去的好时光已经渐渐消逝。

20世纪30年代以后，随着工业化和机械化的发展，生产者的劳动生产率和产量迅速提高，这就使大量产品充斥市场，出现了供大于求的现象。买卖双方的位置也因此发生了显著的变化，市场状态由原来的卖方市场转化成了买方市场。

买什么、买谁的、买多少都是由消费者在更大的选择范围中作出决策。所以，生产者的工作重点乃是用尽一切手段去刺激消费者购买自己的产品，使公司现成的产品能尽快地大量推销出去，成为“销售导向”阶段。他们花大力气成立专门的销售部门，或者不惜让批发商、零售商们分享利润，使用各种推销和促销手段，如广告、打折、赠送礼品、推销员上门游说等，来达到目的：实现最大的销售量。至于产品是否真正符合消费者需要，消费者买后是否会后悔或觉得上当，则不予太多考虑。

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从这个时代我们可以看到：消费者的需求开始多样化，消费层次也越来越高了，生产者眼光也开始由生产向市场转移，在“销售导向”阶段，尽管生产者对消费者不得不刮目相看，敬若上宾，但由于这种急迫的强销心理，对消费者内心更为深层的需求还是处于一种漠然和忽视的状态，从本质上来讲还是属于一种“以企业为中心”的市场营销观念。

感性消费时代

随着社会的进步，时代的变迁，人们越来越重视心灵的充实，消费变得越来越挑剔，对商品的要求，已经不再是质量、价格，也不再是品牌。而是商品是否具有激活心灵的魅力，在购买和消费过程中是否能够带来心灵上的满足。因此，“满意”与“不满意”成为消费者购买的标准。

此时，生产者的地位越来越变得江河日下，一个空前严峻的课题摆到了生产者、批发商和零售商的面前：那就是市场竞争变得日益激烈，而消费者却变得越来越挑剔。产品的卖方不仅必须使其商品具有竞争能力，而且更重要的是要真正认清消费者的需求，根据顾客的需求来规划自身的经营活动，生产出符合人性需求的产品和服务，激起和满足顾客的欲望，把顾客作为整个市场活动的起点和中心，一切从顾客出发，一切为了顾客。市场由“销售导向”阶段转化为“需求导向”阶段，形成了一种“以消费者（顾客）为中心”的现代市场营销观念。

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消费观念与市场营销观念的演变是相互吻合的，需求导致生产，生产促进需求，两者随着人性需求的梯级式的变化而不断地相互联系，相互促进，共同提高和发展。

平时消费更省钱

消费观念在受其他因素影响的同时，也深刻影响了人们的消费行为。当然，消费行为的激发是商品本身的因素、品牌形象、消费者的主要消费动机及消费观念等各种因素综合作用的结果，但其中消费观念起主导作用。具体来看：

1．消费观念影响消费者的品牌偏好

调查发现，消费观念越前卫，消费者越倾向于喜欢和选择国际性的品牌，而保守的消费者大多根据价格、质量比而选择国内品牌。

2．消费观念直接影响消费者对其消费环境的评价

通过对消费观念指数和消费环境评价指数的相关分析，表明消费者的消费观念越前卫，其对消费环境的要消费环境则没有太多的关注，对消费环境的要求也不高。可以看出，促进消费，提升消费观念必然使消费环境面对更为严峻的挑战，但环境的改善却是通过政府、企业和各界组织的努力才可完成的。

3．消费观念影响人们对消费场所、消费方式的选择

目前中国市民消费的主要场所是超市，其次为大型商场。选择超市是因为人们认为商品价格合适，且商品质量有保证，物品比较丰富，服务也比较周到，同时，物流频率高，也保证了商品的新鲜程度和新产品的不断投放。大型商场选择较多主要认为它的服务和质量吸引人；自由市场、批发市场虽然价格低，但大多是流动性强的个体户，价格失真比较严重且商品质量无法保证。调查显示：有63.2％的居民选择价格，有25.1％的居民选择质量，有25.2％的居民选择购物环境。学历在大专以上者选择第一因素为质量、服务的比例明显高于平均水平，对价格的考虑则低于平均水平；在年龄段上，第一因素仍为价格，选择了质量保证为第二因素，购物环境和方便程度则集中在老年和青少年群体中。

消费观念为节约型的消费者很少去专卖店或精品店购物，比例仅为12.9％，但选择去批发市场和自由市场的比率却是最高的；而具有提前消费观念的消费者，选择去专卖店或精品店以及大型商场的人数均超过一半，分别达N53.7％和55.2％，去批发市场和自由市场的比率又均不及其他类型的一半。

4．消费观念也直接影响人们的未来预期和未来消费

中国消费者未来几年的主要消费整体上集中在住房（51.3％）、子女学业（49.4％）、旅游（41.3％）三个方面，同时对汽车、金融、进修和家居装修等有部分的需求，其比率分别为22.9％、22.3％、27.9％和15.9％。消费观念越前卫，其在未来消费中住房、子女上学和家具装修的比重就越低，而在旅游、汽车、金融投资和进修等方面的比重就越高；节俭型和量人为出型的消费者在未来的消费主要还是住房和子女学业；而提前消费型在未来的消费中占比重最高的已经是旅游、汽车和金融投资。

认识中国特色消费观点

所谓中国特色就是中国经济的自己发展特点，也就是中国文化的自有特色，连带中国人的消费观念也有自己的一些特色，而这些特色决定了绝大部分中国消费者消费购买力的流向。那么，这些具有中国特色的消费观点都有哪些需要值得我们注意的呢？

成家和身份上的消费

在中国，很多人坚持“不买房子不结婚”的消费理念，认为拥有自己的有子房是有产者与无产者、投资者与消费者的基本分野，不仅仅是生活质量或者个人财务竞争力的重要象征。同时，关于房子、车子似乎都成了身份的象征。

不买房子不结婚

大多数人觉得，租房可以同居不可以成家，买不起房不成家，租着房子成家在熟人面前抬不起头，这一观念形成的关键，在于人们对于大宗消费中的投资动机超越了消费动机，在房地产普遍升值的情况下，人们不甘心付出同等货币，仅仅是把它作为租金而不是供房款。

有点身份就开车

不管价钱高低，不管油价多么贵，也不管有没有地方停车，也不管交通有多么堵塞，作为代步的工具，最好购买一辆私人汽车。拥有汽车不只是居住与工作半径拉大后的必要性所决定的，也是由汽车作为职业与生活地位标志的象征价值所决定的。

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利用展会买房子、车子是一个不错的例子，一般新楼盘都有参加展会的习惯，在展会上一般都会有一个不错的折扣，比如98折。除此之外，还可以和销售人员坎价格，因为展会上参展的楼盘比较多，一般销售人员为了留住客户都会给一点点的折上折，这样就能获得更多的优惠了。除了这种买房子的情况之外，还有很多其他的展会或促销会，比如每年在一些大城市都会进行的书会，在书会上往往会有很多新书和较低的折扣，利用这个时机也能省小不少钱呢。

孩子教育上的消费观点

在对孩子的教育上，中国的家长可没少费脑子。于是一系列的教育经费被预留出来，一系列的教育消费开始出现。

孩子从小就要上名校

重视教育却往往仅仅体现在为孩子选择学校上，大多数的中国人认为，孩子从小就要上名校，这样对孩子的教育有好处。于是，大多数的中国家长开始为孩子的上学折腾，交钱、找人、卖房都行，只要孩子能上好幼儿园、名校、重点学校，以确保孩子在未来的系列名校战中拥有竞争力，由此引出另一个重要的投资动机超越消费动机的领域。

孩子必须上大学

和上名校一样，大多数的家长觉得孩子必须上大学。于是，不考虑让孩子上中专、大专，也不考虑孩子的兴趣与喜欢的专业。坚定不移地把孩子送去上大学，即使是民办的，对就业信息与市场很少有务实的考虑。

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从政府到职业学校对于高等与中等技术类培训学校的营销可以说相当失败，因此导致众多学生非理性地涌向大学，最终造成严重的就业困难。

有钞票就炒股票

很多人觉得上班赚钱太累了，而如有一种方式可以实现拥有更多钱的可能，为何不试一把呢？于是就表现在了对股票的热情上！

炒股、参赌、买彩票成为一种普遍社会现象，与投资孩子上名校与买房子一起共同形成制约居民个人消费大幅成长的投资铁链。

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即使在2007年快速增长的境外旅游消费中，一个很重要的支出是在赌博中的投入，在中国法律的限制下赌博大多只能在境外进行，因此形成一种特殊的个人投资（或者特殊消费资源）外流现象。

辞旧迎新时的消费观

中国人一到新年或节日里，就喜欢用“辞旧迎新”为理由进行消费，手机、MP3．PDA、手表与服装一样，一过年就过时，去年的东西到了今年就用不上手，脸面已经转化为这些产品的外形，弃旧换新等同于有面子。

中国消费者的消费价值表层化、多元时尚刺激、不断有新的市场进入者、日渐激烈的市场竞争，再加上已经成形的对于消费资源的节俭度敏感性比较低的独生子女一代消费者，全球最短消费周期的消费群体因而成形，形式化周期而不是功能化周期将成为消费者选择产品与服务时所要考虑的重要因素，中国成为并将进一步巩固其全球最大的新产品快速接受地，从而成为最有价值的新产品实验市场，这也是全球跨国公司研发中心大规模迁入中国市场最重要的商业动力。

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网络消费在中国开始异军突起，但是相对而言，目前网络发挥的主要作用是塑造人们基于网络的生活方式，人们依赖网络获得信息并发表自己的看法，因此形成一种奇特的消费行为在线上形成、消费行为在线下实施的奇特景象。但是目前中国人们在网络上的消费是有一定局限性的，还没有全面开发和利用。

平实消费更省钱

很多时候，人们都比较希望自己拥有名牌产品，然而就相同的性价比来说，名牌的东西肯定比一般品牌的东西要贵，名牌商品包含着大部分广告推广费用和品牌价值。因此，最好根据自己的实际情况，在消费水准并不降低的前提下，适当的避开名牌，平实消费，可以降低不少消费成本，比如在新车型推出的时候买旧款车、购买衣服和化妆品时选择适合自己的即可、可以自己动手DIY攒一部电脑等。

第4节　如何拥有自己的房子

房子对我们来说十分重要，是一个家的主要依托居所，因此对很多家庭来说房子基本上是一件最重要的事情之一。那么，围绕房子自然会产生很多问题，比如房子质量问题、房子交付问题、房子买卖和贷款问题等。从理财的角度来说，与房子有关的，主要就是房子的买卖贷款等问题了，这些问题也是很多人最关心的问题之一。

算清买房这笔帐

很多人在购买房子的时候，会紧盯房价，而忽视了相伴而生的其他费用，这样就造成预算一再超支，甚至于出现买得起房子，却住不起的尴尬局面。那么，在买房子的时候应该怎样制定买房预算呢？

租房还是买房细算计

租房还是买房的争论已经很久了，一方面是想买房者，一直等着房子降价格，当然其中也有一些属于持币观望的态度。另外一方面，高涨的房价让很多人望而止步，在巨大的经济压力之下，只有选择租房。那么，到底是买房还是应该租房呢？

租房方面

租房相对来说开销较少，主要是每月固定的房租，其他基本属于生活开销，没有什么大压力。租房的优点比较明显，然而租房也有不足之处，租房者虽然每月按时提供房租也向按揭还款一样，但最后房子仍然不是自己的。除此之外，还面临着房主的各种言语和脸色，同时要还担心房主涨租金，或提出不再续租。

买房方面

如果买房了，自然最突出的优点就是有了属于自己的房子，不用经常面对房东的言语和脸色，也不用担心房东什么时候给自己涨租金或是不再续租。然而，买房者需要面对的是每个月的月供，可能这个月供要比租房的租金要高的多，不过好在这些钱是花在自己身上的，因为最终的房子是属于自己的。

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很多人一直想知道到底是买房好还是租房好，其实这是一个没有标准答案的问题，因为买房和租房完全是根据自己的实际情况和需要。除了经济因素影响之外，一个人的消费习惯和心理也是决定买房还是租房的一个关键因素之一。

购买税费要算清

除去容易计算的大头开支——购房款，同时还要向房管局、税务局交纳税费便是房款中首当其冲的款项了，主要包括以下几项：

契税金额

是房价的1.5％，一般情况下是在交易签证时交一半，入住后拿到房产证时交另一半。

印花税金额

为房价的0.05％，在交易签证时交纳；

交易手续费

各地规定不同，也在交易签证时交纳；

权属登记费

100～200元之间；

配图费

35～130元之间。

以100平方米、房价为80万元的房屋为例，这一部分的总费用为18000元左右。

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这些费用一定要在法定时间内交纳，什么时候该交一半，什么时候该交另一半，一定要在合同里注明，不能听从开发商的要求。否则，业主的合法权益就会被侵害，或在日后产生一些手续上的麻烦。

银行按揭花多少

大多数人买房子都会选择在银行办理按揭的付款方式。银行按揭主要包括：

保险费

它的算法有新旧两种，专家认为最新的是最科学的，对业主有利，计算方法是：贷款额×1.2倍×0.001×年限×折扣；

印花税

金额为房价的0.05％；

他项权证费

一般也在200～300元之间。

以100平方米、房价为80万元的房屋为例，这一部分的总费用为2000元左右。

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如果买新房，开发商会指定按揭银行，折扣按照按揭年限来处理。有一些人自己到银行进行洽谈，拿的折扣可能会多一点，但较繁琐。现在一般自己去银行洽谈按揭手续的多是二手房买主。建议先了解清楚相关银行的此类业务服务标准，以免出错。

办理入住花多少

很多人用积攒多年的钱来购买房产，经过很多次看房、谈房之后，终于有了合适的房子，并与开发商签下了售房合同。可能很多人都认为现在只要等着给开发商首付款，然后等着银行批贷款再还款就可以了。然而，事实上却并不这样简单，从签订合同之后，往往会有很多名目繁多的收费单不断涌来，这时才会发现，原来除了房款之外，还有很多购房费用需要支付。那么，除了房价外，还要额外支付多少费用呢？

入住前费用

除了购房款之外，还有一个大额费用就是向房管局、税务局交纳税费，主要包括以下几项，如契税、印花税、房产证工本费、图纸费等。当购房者交纳首付款前，开发商会让购房者预付一系列权证综合费，这些费用按每个开发商楼盘而定，数额少的几百元，多的上千元。如上网查询费、合同登记费、产权代办费、抵押登记代办费等。此外，目前大部分购房者购房时都会选择在银行办理按揭的付款方式，银行按揭过程中业主主要将支出个人抵押商品住房保险，这个费用一般不同银行有不同规定，基本相差不会太大。

入住要交的费用

而言，这是入户前需要交纳的最后一笔资金，只有交纳了这部分资金后，才能拿钥匙交房入住。这笔费用包括的项目各地有所差别，一般差别不大，主要包括建筑垃圾费、分时电表费、有线电视费、维修基金费、交纳或返还面积差价、管道煤气开通费、物业管理费等。

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在这些需要交纳的费用中，有些是交给开发商的，这些费用标准可以到物价局查询。交给物业管理处的资金里，一定要注意3个月的物业管理费是预交的，而不是押金，法律规定是不允许收押金的。另外，有些设施的安装业主可以自行解决，不要盲目听从开发商安排。

高层房产硬件更重要

随着科技水平和建筑水平的提高，越来越多的大城市开始建设高层住宅，而且越来越高，这样可以使人们远离环境污染，远离噪音。这样的愿望是好的，然而在现实生活中会有很多人考虑其安全性和便捷性。因为对于高层建筑来说，供配电、消防、中央空调、给排水、电梯（客、货梯）、中央监控六大系统等附属机电设备，如人体中的神经一样关系重大。这类硬件的质量、安装和维护管理水平直接影响到住户的利益，尤其是电梯和消防问题更是高层建筑的安全核心，必须有安全可靠的硬件保障从能谈起物业升值问题。

挑选称心的好房子

对于房子，每个人都有自己的标准，适合自己标准的房子才是最好的房子。而好房子除了自己的特殊标准外，首先房子最基本的功能也要齐备，然后是能给居住者提供更舒适的居住和休息环境。毕竟，房子最主要还是用来居住的！

看好房子的地段

地段大概是很多人首选的要素，特别是随着城市建设的快速发展，面对房交会上各种建筑形态、各种不同主题、不同地段的住宅，购房者就需要对住宅环境和地段进行选择，面对这种情况，还需要从长远发展的角度来进行理性分析。

1．每天的交通费用在日常消费中所占的比例，包括车票、汽油、过路费等。

2．时间成本，包括车程或步行时间、堵塞所延误的时间等。

3．出入频率。

4．烦恼度，即因等待、堵塞等因素对人情绪上产生的影响，也是生活成本的一部分。

5．可见性，也就是建筑是否能在交通路线上比较容易被找到，是否有明显的标志等，这项标准对于非住宅类房地产产品非常重要。

根据以上标准，在不同地段选择房子的时候有着不同的要求，同时也和买房人的出行及消费习惯有着直接的关系。例如，一般人买菜、吃早餐等出行通常不会超过0.4公里，买日用百货不会超过1.02公里，买衬衣、袜子等用品通常在2.5公里左右范围内，买西服外衣之类商品会到周围7.38公里范围的商业区，而购买家用电器等出行则多在5.94公里左右。调查显示，住宅周围的交通是否能够让居住者在适当的距离内满足出行、购物等需求，能否方便、顺畅地上下班，都是决定居住质量的重要方面。

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在具体对房子的选择中，不同的地区、不同的人还是有自己不同的标准的。有关专家在天津进行了相应的调查，目前天津老百姓代步工具仍是以自行车为主，在选择住宅时，通常都会倾向于工作地点周围5公里左右的地点，也就是骑自行车40分钟以内的距离。在北京，很多老百姓在购买房子的时候，会选择小区是否有车直达单位的，乘车是否在40分钟之内的地段。对于有车一族，他们对于公交等交通要求就相对不是很严格，他们可能会选择驾车多长时间到单位。

挑选户型好的房子

看房子要看的地方很多，其中最关键的是：朝向，户型，楼层，社区，物业，性价比。

朝向

理想的房屋走向对购房者来说是非常重要的，在同样户型的情况下，一个好的朝向可以提高房子的居住水平。

所谓好朝向的房屋，无外乎是在通风、采光（日照时间）这两点表现良好。通风良好会提升室内空气质量，日照充足有利于室内卫生。

坐北朝南是公认的好朝向，但不一定是正南正北，在全国范围内的不同城市，房屋的最佳朝向存在一定差别。比如：北京最佳朝向在北部偏东7°，有的城市甚至在北偏东10°才是最佳。

国家对住宅设计有明确的规格要求，要保证每户都有充足的日照，具体标准为：冬至日当天满窗日照不小于1小时。

户型

一居室

特点：单价偏高、总价较低

购买人群：单身一族

在二手普通住宅市场上一居室本身就是稀缺户型，需求比较旺盛。对于经济能力有限的首次置业者及长期投资者来说，购买这样的户型再合适不过了。

二居室

特点：户型适中，价格合理

购买人群：新组家庭

一套二居室的房屋对于家庭使用来说再适合不过了，方便而且实用。因此，二居室的房屋越来越受购房者欢迎。

三居室

特点：面积宽敞，总价略高

购买人群：置业升级一族

由于这些三居室普遍户型较大，所以造成其总价较高的特点。由于其较为宽敞的居住空间，适合家庭人口较多的人士购买。资料显示，购买这样大面积户型的人群以家里人口多为改善居住环境而“置业升级”的人群以及安度晚年的老人居多。

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楼房毕竟不能和四合院相比，无论住在几层都有特定的烦心事儿。低层的，家门口的楼梯是全楼的共同通道，安静和卫生自然难保证；潮湿和不道德的高层住户往下丢东西也很让人头疼。住高层的，电梯一坏带来的不便可想而知；虽说如今建筑设计和工程水平先进，但一遭遇暴雨或地震，高层住户还是容易心虚。儿童心理学家还指出，在高层容易导致儿童不爱活动，性格封闭，对其身心发展有一定影响。

挑选优质复式楼房

复式住宅以其格局精巧、使用功能灵活方便而受到了很多高收入购房者的青睐。那么，怎样挑选一个自己满意的复式住宅呢？

设计是否合理

复式住宅的挑选和其他的住宅一样，也要看房屋的平面设计是否合理，同时要考虑各功能区间划分是否清晰。

一般来说，复式住宅由于上、下层自然分区间隔，往往下层安排公共区间，如客厅、餐厅、客人卧室、厨房等；上层则安排主人卧房。这主要考虑主、客分区，使主人活动区间保持一定私密性。

立体设计是否合理

这个立体设计主要是看室内楼梯的位置，这个楼梯第一不能占用太多的空间，同时也不能破坏整个房间的整体效果，同时还要便于进行以后的装修和布置。一般来说，室内楼梯都靠近墙边，离客厅、餐厅比较近，楼梯下部空间尽量不占主要空间，如装饰后设计成的储物空间不会太影响整体布局等。

顶层复式如何选

如果居室处于顶层，很多情况下都设计成坡屋顶，购房时一定要看清楚坡屋顶最低点的净高，尽量避免弯腰、碰头的现象发生。

如果购买的是期房，则往往在销售图纸上只能看到房间平面部分，最好能让销售商提供房间立面剖面图。

卫生间不能忽视

最后，选择复式结构的住宅一定要看卫生间的安置是否合理。有些设计在复式上层没有卫生间，在使用时就会出现一些不便。另外，如复式住宅面积较大，应考虑单独设置主卧独立卫生间与客人卫生间。

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挑选复式结构的楼房时要注意看有没有露台，一般顶层复式住宅要带有比较大的露台，销售时是赠送的。挑选时顶层如有类似的大露台，又有较好的景观，在装修时稍加改装，就可将顶层改造成为一间暖室；有些采取坡顶式的复式住宅，在顶层可以搭建一个阁楼；有些复式住宅其坡顶最低点比较高，能有2米左右，这样就等于花了双层的房价，买了3层的面积。

挑选品质好的二手房

随着二手房性价比的提高，人们开始关注二手房的购买了。不管买二手房是用来居住的，还是用来投资的，怎样挑选二手房，都是一门不可或缺的学问。

挑选二手房的学问很多，一般来说要注意以下几点：

最好晚上去看二手房

为什么要晚上去看房呢？这不仅是因为工作忙的原因，还有，在有些小区只有入夜才能考察到小区物业管理是否重视安全、有无定时巡逻，安全防范措施是否周全，有无摊贩等产生的噪音干扰等。不要小看这些情况，这些情况都是我们白天无法看到的。

下雨后去看房

为什么非要下雨后去看房呢？这是因为，下过大雨后，无论业主先前对房屋进行过怎样的“装饰”，都逃不过雨水的“侵袭”，这时候房屋墙壁、墙角、天花板是否有裂痕，是否漏水、渗水就能一览无遗。买房者可以留意一下阳台、卫生间附近的地板，看看有没有潮湿发霉的现象。

好好看看房子的格局

买二手房一般来说房子里可能会有原主人堆积的物品，这个时候可以要求看空房子。因为只有当房子里没有家具、家电等物品的遮拦，才能看清楚房子的格局。理想的格局应该是，打开大门从阳台进入客厅，然后是餐厅、厨房、卧室。如果客厅的门直接面对卧室，则私密性比较差。好格局的房子应该有效地把各种功能区分开来。如宴客功能、休息功能等。

不可忽视的墙角

很多人在买二手房的时候喜欢查看墙面是否光滑，当然这是非常必要的。查看墙面是否平坦或潮湿、龟裂，可以帮助购房者了解是否有渗水的情况。但是还有一点不可忽视，那就是墙角。墙角是承接上下左右结构力量的，如发生地震，墙角的承重力是关键，而墙角严重裂缝时，漏水的问题也会随时出现。

做工比装潢要重要

没有经验的买房者往往会忽略做工，而看重装潢。买房子的时候很多人会被装潢所吸引，让人眼前一亮的装潢会使人觉得非常舒服。但是，一些高明的装潢可以将龟裂的墙角、发霉、漏水等毛病一一遮掩。因此买房子的时候，购房者必须要注意房屋的做工，尤其是墙角、窗沿、天花板的收边工序是否细致，挑出这些小毛病，可以增加和业主讨价还价的筹码。一般来讲，装潢新但做工很粗糙的房子，很有可能是投资客买来的盘源，其目的是低价高卖赚取差价，这类房源要多加注意。

掀开窗帘看窗外

房子要求通风状况良好，这个时候就要求购房者掀开窗帘看看窗外，房屋是否有潮湿、霉味，采光是否良好。检查一下房屋的窗户有无对着别家的排气孔。

看看有没有热水

如果要想知道水管是否漏过水，可以看水管周围有没有水垢、水有无泛黄。这个时候可以将热水龙头打开，检验浴缸时要先打开水龙头，看流水是否通畅，等到蓄满水后再放水，看看排水系统是否正常。一般来说如果房子很少有人居住了，那么可能会没有热水；另一个方面，如果房子很长时间没有卖出去，也会没有热水。此时，买房者就要心中有数，这是你谈价格的有利因素。

有电梯，看楼梯

在购买带有电梯的楼房时，很多人会看电梯的功能。其实，电梯的功能是很重要，但是楼梯同样不可忽视。从楼梯看是否有住家有堆积物等都非常重要，道路的畅通对居民的安全是一种保障。

最后看一下天花板

看完客厅的地板、浴厕的瓷砖、厨房外，购房者还要看看灯饰的路线，看一下天花板是否有水渍，或是漆色不均匀的现象。如果有，表示可能存在漏水。如果可能，带上螺丝刀，卸下灯具，打上手电筒，看一下吊顶里屋子四角是否有油漆脱落、漏水等。

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买房前还可以通过和小区管理员或警卫聊天的方式来了解其他的情况，因为这些人是最了解小区基本情况的，而且他们和你没有利益冲突，他们的看法和意见往往比房主还要客观，更能准确地告诉你房子的基本情况。这些都可以成为你以后决定是否买房的决定性因素。

如何选过渡型房子

在很多购房者的理财意识里，买房子不仅是居住，还是一种投资。而相对于资金不是很充足、但足够买条件一般的房子、而又不愿意租房的购房者来说，购买过渡型房是非常必要的。

过度型房子一般有三种：一是老城区的小户型；二是旺租区的二手房改房；三是相对偏远区低价房。

那么，怎样根据自己的实际情况合理选择过渡型房子呢？

1．选择过渡型房子一定要本着“只买合适的”原则

既然是选“过渡型”房子，那么就不要过多地把超于现阶段实际情况的愿望加入购房考虑因素中，而是要把这次置业作为三五年后换更合意的房子做资金和经验上的准备。买到总价不高、生活方便的过渡型房子是本次购房的最终目的。

2．查看周围的生活配套是否完善

在购买房子的时候可以先将孩子上学的问题放在一边，既然是过渡性质，孩子的问题就留到再次购买房子时再考虑。无论是在老城区还是相对偏远的区域选择房子，生活配套的完善，不仅能保证住进来后生活的舒适、方便，也是日后出售的一大王牌。

3．过渡型房子不要太讲究朝向，价格是关键

一般来说户型和朝向好的房子价格自然会很贵，但是购买过渡型房可以考虑以下几个问题：如果朝向不好，可以用空调来补救；冬天的时候可以少开窗户，管他朝北还是朝东，窝在被子里冷天一会儿就过去了。至于户型，一般说来是“青菜萝卜各有不同”，问题在于如何利用。所以，此时可以先不考虑朝向和户型，假如是选择一手楼，优先选择带装修，自己装修不仅耗精力而且耗费的金钱远比带装修的贵。假如是选择二手房，不需要留恋它有的装修，反正自己都要重新装修的，所以，在砍价时不要受带装修的影响。

同时，即使将来用来出租或出售，户型朝向的好坏对租价的影响都不会太大。

4．公交车线路要多，站点要近

虽然是过渡型房子，该注意的不注意还真不行，对户型朝向可以不在乎，但是对交通就不能马虎。这是因为自己住时，便利的交通方便上下班和日常出行；出租或出售时，交通便利也是最大的吸引点。

5．不一定非要选带电梯的楼房

物业管理费从几毛钱到几块钱都有，看上去几块钱好像不多，而且过渡型房子面积又不大，所以很多购房者认为管理费问题不大。

但是，事实上却不是如此。带电梯和不带电梯的相比较，电梯房不仅管理费贵，公摊的地方也很多。一年算下来其间差距还是非常大的，过渡型房子只是居住三五年，趁着年轻多爬爬楼梯问题不大，非电梯房子还是过渡型房的首选。

相关链接：选过渡型房子的时候，心里要有一个数字概念，那就是买此房子能住多长时间？一般来说也就三五年，三五年之后，这个房子就要被换掉了。这个时候，购买时总价低是关键。除此以外，居住的舒适度和日后的回报率都要考虑，至于更关注居住舒适度还是注重日后回报率，则因人而异。而且，这两者关注的程度是不同的，想着以后可以再换一套自己心怡的好房子，这几年住过渡型房子将就点，也是可以接受的。

挑选合理的购房方式

购买房子的方式有很多，相信大多数的人不会选择全款付款的方式吧？毕竟我们都是工薪族，银行贷款、按揭、公积金，这些都是我们通常会选择的购房方式，对于这些方式想买房子的人都能通过一些途径来了解到相关的信息。但是还有一些信息和窍门，是你无法了解到的，那么都是哪些内容呢？

了解国际银行贷款

银行贷款主要是指向商业银行贷款，所谓向商业银行贷款，是指借款人为了一定的经济目的，在国际金融市场上向外国银行商借的贷款。我国相关政策还是鼓励个人贷款的，凡经中国人民银行和国家外汇管理局批准，准于向国外和中国（港）澳地区借款的租赁公司，都可直接对外借款，只是在借款时，需事先向国家外汇管理局呈报计划，经批准后方能执行。

在贷款这个问题上，国际银行贷款与国内银行贷款在做法上有许多不同之处，比如：

在国际银行贷款中，借款者对本金的支用采取分期提款的方式，每次提款的金额不得少于一个最低额。

由于借款人与贷款行不在一地，所以借款人每次提款时必须提前一定的时间，以电报的形式向贷款行发出提款通知，而且每次的提款日都必须是香港、伦敦及纽约的工作日，当约定的提款期限满时，若双方事先未作另外的安排，未用部分的贷款将自动失效。

国际银行贷款，借款人分期分批地归还贷款本息，每次还款时必须提前一定时间以电报通知对方，且每次还款日必须为付息日。

在贷款首次使用后，一定时期内借款人可以只付利息不付本金，这一时期称为宽限期。当借款人逾期不还款时，贷款银行要按日计收加息，并将按贷款违约进行处理。

借款人若想提前还款，必须在签定贷款合同时就作好相应的约定。

需要提前还款时，应提前一个月以不可撤销的书面形式通知银行，还款日期必须安排在一个规定的付息日。提前还款额必须为一个规定的最低额或其整倍数，或未回收的贷款本金全数。

提前还款的资金应由贷款项目本身的收益来提供，不能借新债来提前还旧债，否则银行将加收一定费用作为补偿。银行对提前归还的本金可以依协议收取，或不收一个月的利息。

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挑选复式结构的楼房时要注意看有没有露台，一般顶层复式住宅要带有比较大的露台，销售时是赠送的。挑选时顶层如有类似的大露台，又有较好的景观，在装修时稍加改装，就可将顶层改造成为一间暖室；有些采取坡顶式的复式住宅，在顶层可以搭建一个阁楼，有些复式住宅其坡顶最低点比较高，能有2米左右，这样就等于花了双层的房价，买了3层的面积。

按揭贷款的合理利用

“按揭”是指按揭人将物业的产权转让于按揭受益人（银行）作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让回给按揭人。

具体地说，按揭贷款是指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。

按揭分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款。现楼按揭是指借款人借款购买现楼，而以购得现楼作抵押。楼花按揭是金融机构对购买楼花（尚未完工前整栋、分层或分单元先预售的楼房）的置业者提供的以借款人依据购房合同具有权利为抵押的按揭贷款。

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二手房转按揭是指卖方转让的房屋存在有按揭义务或抵押义务的设置，买方申请新按揭贷款购房，卖方先用买方支付的部分价款解除原按揭贷款合同和抵押登记，再向买方交付房产及办理过户手续的交易方式。

该业务基本流程为：

1．买卖双方签订《房屋买卖合同》；

2．买方、卖方、律师事务所三方签订《转按揭交易安全保证合同》；

3．买方交纳房屋价格30％的首付款（按交易价格与评估价格孰低的原则，一年内免评估，以原购买价为准）；

4．卖方的贷款银行书面同意提前一次性还款的确认函（包括所欠资款本息、还款帐号）；

5．买方据前述文件及个人资信文件向银行申请二手房按揭贷款（提出贷款申请，律师初审，银行复审）；

6．卖方向买方实际交付房屋；

7．银行复审通过后放款，向卖方的银行划款；

8．卖方收到款项后，与原贷款行解除贷款合同和抵押登记，与买方、律师一同办理过户、并且抵押给银行。

灵活运用公积金贷款

住房公积金是一种比较灵活的购房方式，在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。

规定，如果夫妻双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。那么，应该怎样合理使用这个公积金呢？

公积金存款无利息税。很多人看到自己公积金帐户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。可很少有人知道：钱存在公积金帐户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金帐户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。

专家分析，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率计息。而商业银行存款整存整取一年的利率，除去5％的利息税，仅比公积金存款利率高出极少的一部分。

因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。

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跳槽、换岗时，应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金帐户下，员工住房公积金帐号也做相应调整。

住房储蓄贷款

住房储蓄贷款以自己独特的优势实现更多人的购房梦想，它是公积金贷款和商业性贷款的有效补充。银行业内人士认为，住房储蓄贷款虽然利率较低，但不会全部替代公积金贷款和商业性贷款。

住房储蓄贷款的运作模式是低存低贷，低利率是最大的优势。根据存贷期限长短，住房储蓄银行产品目前共有三种，其中两种产品存款利率是0.5％，相应的贷款利率为3.3％，另一种产品的存款利率是1％，相应的贷款利率为3.9％。签合同时，客户可以根据自己的收入情况进行选择。选0.5％的存款利率，每月就要存总合同额的千分之十，选1％的存款利率，每月就要存总合同额的千分之六。

但在本质上，两者先存后贷的原则相同，即借款人必须先储蓄，然后才有借款的资格。不同的是公积金的储存是强制性的，而住房储蓄则完全由借款人自主决定。

住房储蓄贷款比例的确定方式是客户被要求与银行签订一份一定金额的住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的50％以上时，储户才可向银行申请合同全额的购房贷款。因此，其最高贷款限额将根据客户储蓄金额的不同而不等。

住房储蓄贷款与商业性住房贷款的不同之处在于，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷。而客户申请商业性贷款，是不需要在银行有任何存款的。另外，住房储蓄贷款的利率也是封闭的，即存款利率和贷款利率在合同期内保持不变，借款人基本没有任何风险。而商业性贷款和公积金贷款的利率则是浮动利率，即利率按照人民银行公布的利率变化而变化，对借款人来说，风险相对较大。

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公积金和商业性贷款均长达30年，而住房储蓄贷款最长期限仅为8年，借款人的每月还款压力相对较大。行业内人士分析，今后，公积金贷款仍然是购房者借款的首选，当借款额不足时，住房储蓄贷款和住房商业性贷款将成为有效的补充。对部分不能参加公积金制度的购房者来说，住房储蓄贷款将成为其享受低利率贷款的唯一选择。

抵押贷款的用途

对于抵押贷款的用途，一般来说没有什么严格的限制，不过一般只能用于装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品等消费项目。从目前的执行消费情况来看，一般都把抵押贷款用于装修。不过近期来，央行审查违规放贷现象抓的比较紧，因此很多银行都不敢轻易放贷，抵押贷款政策偏紧，如果消费者违规使用抵押资金，有可能被银行收回，因此消费者要注意政策风险。