WeiCaiZuoGe ChangYuanGuiHua

PART［3］

为“财”做个长远规划

理财的目标就是要通过合理分配资产和收入，最终实现良好的财务目标，所以这就需要我们既考虑财富的积累，又要考虑到财富的保障。理财要在为获利投资的同时，也要对风险进行管理和控制。

理财规划是一个进程，包括在理财的过程中各种合理的目标，以及一些实现这些目标的合理方式。建立一个合适的理财规划需要以下几个步骤：首先是要为自己制定一个合理的理财目标，这个目标应该根据自己的实际情况，给出实施时间和要达到的目标金额；其次是要了解自己的财产状况，对自己的资产分配做一盘点，再就是弄清楚自己的风险偏好，根据自己的收入情况、家庭结构以及一些其他客观情况，另外还要考虑到一些心理因素和投资心态等主观原因来决定自己的风险偏好，再把资产进行最好的分配，使获得最大收益；最后还要及时根据个人状况和市场变化，来调整自己的投资策略。

第1节　你知道如何让小钱生大钱吗

钱是存出来的，让大钱生小钱，而大钱还是要靠自己赚了。现在理财这一概念被越来越多的人关注，的确，如果善于管理自己的财务状况，就真的使大钱生小钱。

分清自己的资产

资产指是企业，自然人，国家拥有或者控制的能以货币来计量收支的经济资源，包括自己的各种收入、债权和其他资产。

我们在拟定自己的各项理财目标时，首先就是要了解自己现有的财产，这样才能确定自己离目标资产还差多少，在日后也就更加努力经营自己的资产。

自己的资产主要包括金融性资产和非金融性资产这两大类。金融性资产是指自己手上的现金，以及可以容易转换成现金的存款、已经缴的活动会款、借给别人的钱、股票、债券、外币、黄金等；而非金融性资产就是指我们比较不容易变成现金的房地产、汽车、家具、衣物等资产。

另外，我们还要考虑到自己的负债情况，主要包括一些日常帐单，比如信用卡、水电费等，还有汽车或家电的分期付款、房屋贷款，以及一些向亲友借的钱等。

这样我们把自己的总资产减去自己的总负债，就可以得出自己资产的净值。净值越高，就代表你拥有的财富越多，这样也就可以说明距离自己预定的资产目标越近。

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自己的资产负债是财务的健康指标，所以就像人的身体要定期做健康检查一样，对于自己的财务状况，也得定期检视，千万不可以长期放之不管。

处理好自己的债务

个人债务包括私人间的债务以及向金融机构借的抵押贷款、信用卡透支款、汽车贷款以及一些其他的消费贷款。生活中我们遇到的债务都有两个特点，一是债务必须按期偿还本金，另外一个就是，在偿还债务本金的同时还必须为债务支付一定的利息。

在处理自己债务问题时要注意，首先在借债时就要经过一些综合因素的考虑，不管是房贷、车贷、信用卡借款，这些都是属于自己债务的一部分。如果自己不能及时还贷，就不要借款，以免发生信用污点，影响自己以后融资。除此之外，负债还要与自己可以自由支配的收入相比，而不能只看自己总的收入。要把每个月的餐饮费、公用事业费、通讯费、赡养费等都算清楚了，然后以这些作为还贷的基础，因为这些都是我们每个月的固定支出。

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一般说来，自己的债务支出不能超过每月可自由支配金额的50％。这样既能保证自己手头有宽裕的资金可供日常的支配，又不必为了偿还债务而陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。还有一点原因是，如果我们有余钱储蓄，可以刺激自己的致富意识。

做好教育投资

教育投资需要长期投资，所以在选择投资上要避免风险过高，但是教育投资又需要有很好的增值速度，这样才能跟上教育经费上涨的步伐。

现在普遍的教育理财产品是教育储蓄和教育基金保险。小额教育经费可以考虑教育储蓄、教育基金保险等理财产品，而大额的教育开支就必须适当增加一些风险相对高一些的理财方式，并且要长期投资，积少成多。

教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，只要家里有小学四年级到高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率免征利息所得税，还可以享受整存整取利率。教育储蓄的风险比较低，如果是分期存入，对家庭的负担也小，适合为初中、高中等小额教育费用做准备。

教育基金保险可以从孩子一出生到14、15岁都有资格投保的一类险种，然后在孩子上高中开始，就可以获得保险公司分阶段的现金给付。所以教育基金保险实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的投资方式。教育基金保险的金额不封顶，这样家长就可以自己灵活掌握，有钱就可以多买几份，加上分期缴款，经济压力也可以在较长的时间内分散。

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教育基金保险虽然也有储蓄投资的功能，但是它更强调的是保障功能。所以教育基金保险并不是一种最有效率的资金增值手段。另外，一旦加入了投保，中途退出往往只能拿到较低的现金价值，变现能力也比较低，所以家长在投宝时要慎重。

做好房地产投资

现在很多人都会选择房地产作为投资的方式，房产投资风险小，回报高，这是人们选择房产投资的主要原因，但是房产投资要考虑周到，不能盲目跟风，要注意以下几方面的问题。

选择正确的地段。不管是自己住还是作为投资，地段是选房标准的重中之重。对于投资来说，房子的地段要选择在商圈周边，这样当商圈成熟之后，与商圈相连的道路便成为商圈向外辐射的主要途径。这样道路状况的改善可以有效缩短人们花费在路上的时间，从而缩短心理距离，提升物业的相对位置优势。

挑选合适的产品。对于投资者来说，房子户型的大小、物业定位都需要根据其所处的位置和未来面向的客户来进行判断。

算清楚回报。由于现在土地价格的不断攀升，地段比较好的房子开发成本也日益增高，因此销售价格也会快速的上涨。对于投资类产品来说，如果年回报低于6％，即回报期为15年以上的产品，其投资价值就比较低了。投资者在投资前就要仔细算好自己的回报。

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房产投资要有长远的眼光。同商业用房相比，投资房产一般比较安全，只要选择好的地段，升值会比较稳定。但是需要注意的是，在投资前就要设法了解城市的规划，选择那些规划规模较大，各项基础设施十分完善，正处在开发之中的项目进行投资，因为这类项目一旦开发建成之后，房产的价格肯定会比购买时的价格高出很多。

了解基金专户理财

基金专户理财是基金公司特定客户资产管理业务，是指基金管理公司向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，由商业银行担任资产托管人，为资产委托人的利益，运用委托财产进行证券投资的活动。

我国从2008年1月1日起，《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》正式施行，这也是标志着中国的资产管理业务进入了新的时代。根据试点办法规定，基金专户理财可分为“一对一”的单一客户理财业务和一对多的集合理财业务，其中客户包括个人和机构客户。目前单一客户理财业务的起点金额为5000万人民币，集合理财业务无进一步的规定。专户理财的两大显著特点就是费用优惠和业绩提成，专户理财的管理费、托管费最低可以是同类型公募基金费用的60％，业绩提成最高不超过净收益的20％。

做好实业投资

实业投资一般会牵涉合伙人、投资方向和一些项目问题、投资人的素质等问题，怎么样才能更好的做好实业投资是每一个投资者都很关注的问题。

实业投资不要把钱孤注一掷。任何投资都是存在风险的，实业投资不像金融投资，不管利率的高低，总不会赔本，而实业投资就是有赔有赚，所以在实业投资时不要把钱全部都投进去，以免造成严重后果。

实业投资不要盲从。在决定做一项投资之前，一定要先进行周密的市场研究，详细分析一下有可能影响这项投资的主观原因和客观原因。如果想投机取巧，不进行可行性和一些深入的研究，看别人投资什么赚钱了就盲目的跟着学，这样一般是不会有好的收益的。

实业投资要稳定执行。首先，做实业投资要根据自己的实力量力而行，从小项目做起，这样即使失败了也有重新起步的机会，如果一下子就不项目做的很大，万一不成功很有可能就会令自己一蹶不振。其次，投资的利润是在一定的社会经济状况下一般会处于一个相对恒定的上下波动，所以实业投资项目的利润也是有高有低，但一般不会高的过于离谱，现在很多骗子就是利用高收益作为诱饵来行骗的，所以投资者要谨慎。另外，一般不要投资自己不熟悉的领域，对于自己比较生疏的领域在投资时更是要严格考察了。

实业投资也要注意别失去最佳投资机会。虽然在投资上的谨慎是要有是，但是也不能有消极心理，以至于优柔寡断。投资也是需要一定魄力和胆略的，市场瞬息万变，投资机会稍纵即逝，如果看准了机会就应该当机立断，这也是实业投资者的一个不可缺少的素质。

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实业投资不要跟不熟悉的人合作，与人合作投资，就必须了解对方的详细资料。另外，找亲戚作为投资伙伴也是有利有弊的，因为亲戚是一种特殊的人际关心，在商品经济条件下的投资必须是以一种“公事公办”的态度，不讲面子，不顾人情的经济行为。

做好股票投资

股票投资是通过买卖来获得收益的，如果买了好的股票，没有选择在好的时机卖出去，也将会给股票投资带来很多遗憾。

股票在低于买入价7％～8％要坚决阻止更大的亏损。这是买卖股票很重要的一个原则，投资最重要的就是在犯了错误时迅速认识到错误并将损失控制在最小的范围内。专家通过研究发现40％的大牛股在爆发之后最终往往还是会回到最初的爆发点。同样的研究也发现，在关键点位下跌7％～8％的股票未来有较好表现的机会微乎其微，投资者不要只看见少数的大跌后股票大涨的例子，所以股票在低于买入价7％～8％要坚决卖出，阻止更大的亏损。

高潮之后要卖出股票。当市场上所有的投资者都试图想要拥有这只股票的时候，这只股票就会逐渐攀升，加速上涨，这时拥有该股票的人在高兴的同时也要意识到，该股票已经见顶了，这时就需要卖出股票了，因为这时股票已经进入了高潮区，很难有上升了，没有人愿意以更高价买入了，如果不及时卖出，对该股票的巨大需求就会变成巨大的卖压，不久，该股票也会回落到合理价位。专家对以往股票的研究，股价在经过高潮回落之后是很难再回到原高点的，如果能回到也需要3～5年的时间。

连续缩量创出高点为卖出股票的好时机。股票的价格是由供求关系决定的，当一支股票股价开始大幅上涨的时候，其成交量往往也会大幅攀升。原因就在于机构投资者争相买入该股以抢在竞争对手的前头，但是在一个较长时期的上涨后，股价上涨动力就会衰竭。虽然股价也会继续创出新高，但成交量开始下降，这时就很少有机构投资者愿意再买入该股，供给开始超过需求，最终卖压就会越来越大。所以股票在一系列缩量上涨往往就预示着反转，所以在连续缩量创出高点为卖出股票的好时机。

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一支股票在获利20％以后最好就应该卖出。因为并不是所有的股票都是会不断上涨的，许多成长型的投资者往往就会在股价上涨20％以后就卖出了，这样对于长期投资是有益的。但是如果一支股票在爆发点后的1～3周就上涨了20％，这种情况就不需要急于将股票卖出，因为快速上升的股票有股价上升100％～200％的动能，所以需要持有更长的时间以获得更大的收益。

做好保险投资

也许很多人都会有疑问，保险作为一种风险管理工具，怎么还可以理财投资呢？其实，保险投资就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，来保证理财的规划进行，另外还有保险本身附带有的一些理财功能也是投资的一种。

目前国内作为理财的投资类保险主要有三种，分别是分红险、万能寿险和投资连结险，在这三类保险中，风险最高的是投资连结险，其次是万能寿险，分红险是风险最低的，投资收益的潜能也是和风险成正比的。目前国内保险理财产品中往往只是单一的投连产品或单一的万能寿险产品，两者很难同时获得。投连险的投资收益与风险都是由保单持有人承担，投资单位价格根据其投资组合的投资表现而改变，兑现时以投资单位当时的价格计算；万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，资金账户有最低的保证利率。

分红险是收益最快的保险。分红保险就如同是把公司经营成果的一部分让利发放给寿险消费者，其作用就跟商品降价、打折一样，所以分红险对于吸引消费者、活跃寿险市场、促进寿险市场的发展有很大作用。一般来说，分红险的收益会高于1年期银行存款利率，但是在投资收益方面也受制多方因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算后才能得出结果，因此红利是不可预见和不能保证的。专家建议，如果保险公司每年分红会在1.5％以上，买分红保险就合算，否则就不合算了。

对于保险投资来说，本金的安全应是最先考虑的因素。本金安全实际上就是产品的流动性，通常我们所说的变现能力。从这个因素考量以上三类险种，就会发现，在一定期限内能具有保本功能的产品只有分红险和万能险，分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，而万能险就更为灵活了，在持有一定期限后退保将不收取费用。另外，这两个险种一般都可以按照现金价值或者账户价值的一定比例办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金。而投连险，尤其是在银行销售的投连险，更像一种多账户的基金，一旦出现波动，或者买入的时机不当，就有可能出现负增长。

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期限长短也是保险投资要考虑的主要因素，一般将投资的大部分用于中、长期投资，小部分用于短期投资。分红险和万能险都可以满足长期投资的条件，分红险在给客户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应；万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨。万能险相比分红险在收益结算和持有期限上更具优势。分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算。从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加，大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，而且保险公司也会对长期持有的客户进行一定的奖励。

做好债券投资

投资债券，第一步要开立股票账户，因为在交易所债券的结算和股票的结算采取同一种户头；第二步要选择合适的证券交易营业部开立资金账户；第三步，就是在合适的时机买进合适的债券。需要注意的是，在买进债券时，交易手续费为交易金额的2％，因此投资者实际所得的收益率不等于根据债券价格换算的到期收益率，而是低于它。债券的剩余期限越长，那么减低的程度越小，剩余期限越短，减低的程度就会越大。所以，不要选择期限过短的券种。

投资债券时要注意以下技巧：

债券投资者可以尽量投资国债，因为国债是所有债券中最安全的品种，没有违约风险，这样就能避免投资中风险。

老年人如果要投资债券，就应该投资储蓄式国债，因为投资储存式的国债可以保住本金，不至于亏本。

债券投资者如果不愿承担过高的风险，就应该尽量投资中短期债券，不要购买长期债券，因为长期债券的利率风险相对来说比较大。

投资债券时要投资可转换公司债券，这样也可以看作是投资股票。在股票市场低迷的阶段，投资可转换公司债券是一种不错的选择，因为这样的投资进可以攻，退可以守。另外，选择投资债券型基金是一种很好的间接投资债券的方式。

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提高债券的流通性很重要。很多债券投资者认为，债券投资就是在债券发行的时候买进债券然后持有到期拿回本金和利息。其实这样就忽略了债券的流通性，而仅仅考虑了债券的收益性和安全性。债券的流通性就是能否更方便的对现，提前拿回本金和一些利息，良好的流通性能够使得投资者有机会提前变现避免风险。

投资可转债有技巧

在投资股市时，经常会出现股市震荡的情况，那么在投资理财产品的配置上就可以增加一定比例的可转债，这样就能减少投资者的损失。

在股市不断走强时，投资者买入可转债后，可以在规定的时间内将其转换成股票，如果在股市走弱时，投资者一般会持有可转债到期，得到公司支付的本金和利息收益。在当前信贷紧缩的情况下，企业的再融资冲动将增大可转债的发行，所以投资者应该重点关注可转债一级市场的投资机会，并把握住以下投资要点：

首先，选择在面值附近购买可转债。国内可转债的面值都是100元，如果投资者购买价格远高于100元的可转债，就有可能使自己亏损，因为此时可转债的债性变得很弱，而股性会变得很强。

其次，购买成长性好的可转债。买入面值附近的可转债，只是保证投资者不会发生较大的亏损，但是，投资者如果要获得更多的投资收益，还要看公司的成长性。一般来说，上市公司成长性好，可转债也将会随着股票保持同步上涨。

最后，购买条款设计优厚的可转债。不同的可转债，利率也是有高有低，有的设计了利息补偿条款，有的利率会随着存款利率的上调而调整，这样的可转债更能够避免利率风险，所以投资者在购买时要谨慎。

做好储蓄投资

储蓄的风险包括不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的贬值的可能性，所以储蓄投资的风险相对来说比较小，一些的保守的投资者就会选择储蓄投资。投资者在储蓄投资时，要避免以下几类问题：

避免利滚利，息生息。将存款分期定期，然后在存款第一次到期后，又将本息存为定期存款，如此循环，就被称为本息滚动转存法。让存款利滚利、息生息，这是许多人投资储蓄存款时所追求的目的。其实这种做法，在20世纪90年代初的存款高利率时代比较划算，可以作为一种使资产增值的方式。但是随着时代和理财环境的改变，不同理财方式所产生的效果也在随之变化。在如今的低息时代，这种储蓄方式，不仅不能增加收益，反而会导致存款利息的损失，并且存款利率水平越低，这种打理定期存款的理财方式所带来的损失也就会越大。

避免盲目提前支取后转存。投资者在升息的环境下，将存款提前支取后再存入，以为可以享受较高利率，事实上，定期存款提前支取，银行将按活期利率计付利息，如果存款金额大，损失的利息还是很可观的。在升息的时候，是否要将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，千万不能盲目提前支取后再存，避免利息损失。

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储蓄的存期不可盲目就长。储蓄产品种类的选择对储蓄存款收益的影响是非常大的。现在银行还是处于低利率时代，存期越长，利率越高，收益也就越好，所以应该将存款尽量向半年期以上的储种靠拢，也就是说存期要就长。但是要注意的是，在加息预期持续的环境下，存期就长也不是越长越好。目前我国的居民消费价格总水平指数还在5％上下，还有很大的加息空间，如果将存款存期定得过长，那么下次加息时，你的存款又没有到期，就会处于进退两难的境地，提前支取损失利息，不提前支取又眼睁睁地看着自己的存款不能享受更高利率。所以，储蓄投资者要有一个长期的理财规划，而千万别就在此时锁定了存款收益，而让资产错过更好的增值时机。

做好外汇投资

近年来，外汇理财产品凭借比较高的收益率吸引了不少投资者。各家银行推出的外汇理财产品在起息日、期限、结构复杂程度、挂钩标的物、期权设置等方面分别作了不同安排，产品花样繁多，在收益率上为1％～10％，正因为如此大的差别让投资者看得眼花缭乱。投资者在购买外汇理财产品时要注意以下几点：

看收益率与期限的配置

期限的长短直接决定了外汇的流动性，目前美元、港币利率变化比较频繁，美元利率处于上升期。虽然期限较长的外汇理财产品预计收益率较高，但是随着存款利率的上升，客户美元投资的机会成本也会随之上升，外汇理财产品的优势就会相应的被减弱一些。

看产品的挂钩方式

产品的挂钩方式是决定浮动型外汇理财产品收益率重要因素之一。外汇理财产品挂钩方式一般分为与利率正向、反向挂钩，与汇率挂钩和与基金等其他标的物挂钩。这些挂钩标的物的走势会直接影响外汇理财产品的收益率。所以在利率上升期间，投资者应该选择正向挂钩产品。

看是否有提前终止权

外汇理财产品一般分为银行拥有提前终止权和客户拥有提前终止权这两种。银行拥有提前终止权的外汇理财产品的收益率就相对比较高，但是只要收益率持续在利率浮动高端区间，银行一般就会提前终止，客户虽然享受到了较高的收益，但是持有的时间也比较短。如果客户拥有提前终止权的外汇理财产品，投资者就要付出收益率相对较低的成本，有些外汇理财产品的赎回手续费也是比较高的。

外汇投资要看利率观察区间是否宽泛合理

利率浮动型理财产品只有利率落在利率区间时才能享受较高的收益，如果当日利率超过观察区间，银行当日按最低收益支付或不计收益，如果投资者购买期间内，利率经常突破观察区间的话，将直接影响投资者的收益，因此，投资者应尽量选择观察区间较大的外汇理财产品。

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外汇投资还要注意看伦敦同业拆借利率水准。外汇理财产品的收益率与伦敦同业拆借利率息息相关。在某种程度上接近同期伦敦同业拆借利率是外汇理财产品较合理的高收益率。现在市场上部分收益高达8％以上的外汇理财产品，大都是期限较长或是反向挂钩产品，在投资时要慎重选择。

做好期货投资

做好期货投资的第一要务就是要控制风险。用严格有效的方法控制交易风险是期货投资获利的前提与基础，这也是期货交易中所要遵守的最重要规则。控制期货投资的风险首先就是要投资者建立风险意识。做期货交易必须明白，交易风险是客观存在的，对于每一个参与者的每一笔交易都是一样。投资者要避免政策性风险，在期货投资过程中，有一些问题是目前期市自身的调节功能所无法解决的，只有靠宏观管理部门的政策措施来解决，而这些政策与措施必然影响到品种价格的走势，就会多投资者造成影响，所以在操作过程中，当发现期市价格与商品价值发生严重背离时，投资者就要谨慎入市，千万不能盲目追涨杀跌。

投资者还要避免预测性风险，要避免对品种价格走势的判断失误所造成的风险。投资者在交易时，做单要有依据，不能过于主观，不能逆势做单，在价、量、持仓配合较好的市况中，要顺势而为；当预测失误时，要及时通过操作手段改错，减少亏损。

操作性风险也是要避免的。做期货交易，首先要解决的问题是做多还是做空，其次是何时平仓，期货交易还受保证金制约，期货价格也不等于现货价格，期价的运行最终取决于市场上多空双方的力量。

期货投资要以短线交易为主。短线交易一是指交易过程时间较短，二是指文易的目标区幅度较小。从时间上讲，期货交易持仓超过两天的交易就视为中线交易，一周以上的文易过程是长线交易。进行短线交易首先，要选好交易品种。短线交易适合在波动较快、交易较活跃的品种中操作；其次，从事短线交易，不要同时涉及两个以上的交易品种，因为交易两个以上的活跃品种，往往会分散精力，影响操作，同时也不利于保证金的分配；第三，要注意建立明确的做单依据。技术分析方法比较适合短线交易，在操作过程中，投资者一定要注意分时图的使用，在做好长线研究的前提下，利用技术指标确立短线出入市时机；第四，严格止损观念，千万不能让短线交易变成长线交易。

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期货投资的入市原则：首先要认清大势。逆势交易常常会使投资者吃尽苦头。要看基本面、图表、盘面、价格与持仓、成交量配合的程度。如果三者基本统一或有两者统一，就可以基本确定入市；第二，要明确自己的入市理由；第三，利用支持、阻力位做短线；第四，合理利用保证金，确定可能的盈亏比。

做好基金投资

基金投资被越来越多的人所熟知，那么如何来选择好的基金呢？

首先看整体表现

单个基金业绩的涨跌会有很多偶然的因素，而只要其中一个因素发生重大变化，就会不可避免导致业绩起伏。但是一家基金公司所有的基金如果表现出较强的协同性和一致性，就说明这家公司的整体投资研究水平较高，管理机制和决策流程就会相对的比较完善，其业绩就具备可复制性，这类公司的基金就适宜购买。

其次看基金的长期表现

一个基金要是在3～5年的时间内一直维持高收益，低风险，这样才算得上是真正的好基金。

再次看基金规模的大小

基金的规模与基金品种的特殊性有关。另外，基金公司对于市场的判断也会影响规模，如果基金公司对市场的估计不准确，基金发行规模大，和市场不匹配，就容易出现没有好的投资品种，资金容易出现闲置；而如果规模过小，则容易错过一些好的投资机会。

最后看股票型基金仓位的高低和持股集中度

仓位的高低是基金的主要投资战略之一，但高仓位在牛市能带来高收益的同时也意味着高风险。而作为放大风险的另一种方式，提高基金的持股集中度，提高周转率与股票的换手率也是一种不稳定的操作。

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购买基金时要注意，无论怎样确定投资目标和决策，都不认为把钱交给了基金经理，就不需要承担风险。购买基金是一种投资行为，而不是某种福利的分配。在目前的市场经济条件下，任何投资都是有风险的，投资就意味着存在盈利和亏损的两种可能性。基金凭着它合理的机制，可以而且能够避免很多经营风险，但它不可以完全消灭风险，基金单位的价格及收益程度也会随着基金单位资产净值和市场因素的变化而升降。另外，基金是一种中长期的投资，不如卖出股票那样在几天内就可以收到现金，更不像银行存款那样随时可以取用，所以选择投资基金时，只可作为一种长期储蓄。

巧用信用卡理财

很多人喜欢信用卡“先花后还”的透支功能。但是，如果你对信用卡只停留在透支和刷卡消费等基本功能上，那就可惜了，信用卡运用得好，不仅能省钱还可以帮我们赚钱。

充分利用免息期。信用卡有免息期，可以提前消费，然后过几十天再还钱，这段时间银行是免收利息的。根据各个银行的信用卡，消费者一般可以享受50～60天的免息期，这样就相当于银行借给了消费者一笔约2个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。同样在此期间，我们就可以利用免息的好处，让这笔钱替我们赚钱。最简单的方法就是，我们将工资存在借记卡上不动，然后申请一张信用卡，平时消费就尽量用信用卡刷卡，这样下来，工资存着就可以赚利息，而利用信用卡的免息期透支消费，就等于花银行的钱，自己也不用付利息。当然，在金融市场好的情况下，如果将借记卡里的钱投资在股票、基金或债券上，再加上操作得当的话，收益会更可观。

充分享用信用卡的增值服务。银行的信用卡促销活动是随每月的对账单一起寄到持卡人手中的。收到对账单后，我们可以花几分钟的时间仔细阅读相关内容，也可以登录所持信用卡的银行网站，了解信用卡优惠活动的详情。现在各家银行为鼓励持卡人多刷卡消费，一般都有积分活动，积分达到一定程度就可以获得奖品，或享受其他优惠措施。

通过信用卡还能建立良好的个人信用，这也是重要的理财。现在银行在发放较大额度的贷款时，如房贷、车贷等。首先考虑的就是客户的信用状况、还贷能力，所以良好的信用记录不仅能给自己带来更高的信用额度，而且在审批个人贷款时会比没有信用记录的人享受到好的优惠和更加简便的手续。

做好网络投资

网络投资是属于高技术的投资，一般说来，高技术和高技术相关行业的投资具有高风险、高收益的特点，所以投资网络就需要有足够的眼力和足够的风险承受能力。

网络投资风险是比较大的，旧的泡沫没有撇清，新的泡沫又在不断地被制造出来，所以中小投资者应该要谨慎做投资。现在网络投资一般有网上聊天室、视频聊天、网上拍卖、网上商店、男生女生频道等等十几项，让投资者看的眼花缭乱，但是现在投资要清楚这些项目的利益回报，因为现在很多网络项目都是别人已经在做，而且已经做得相当好的东西，再投资就需要更好的创意和更雄厚的资金。网络投资从赢利模式上说，也没有脱离网络广告、会员费、交易手续费等等有限的几种，对于一个新的网络投资者来说，都不是一时半会儿能实现的东西，所以网络投资需谨慎。

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网络投资的高收益也会造成投资的高度混乱和不确定性。有些网络公司的业务总是处于变化状态，所以会导致公司的经营混乱，组织和人员的变动也很迅速，网络公司的不稳定性也会影响收益的波动。

做好健康投资

健康是人类最宝贵的财产，所以健康投资就是付出最小，回报最大的投资。要保持健康，就需要我们不断的进行健康投资。首先要了解自己身体的健康状态，弄清楚健康负债的危险性，然后再为自己制定一个适合的健康投资计划，这些都是很有必要的。

养成良好的健康生活习惯是为健康投资的重要基础，良好的生活习惯可以使人远离疾病和损伤。

19～40岁女性的健康投资重点是

不抽烟喝酒、保持健康饮食习惯、定期做锻炼、坚持安全的性生活、不滥用药物、每个月自我检查乳房、保护皮肤不受太阳暴晒、定期做详细的身体检查、保持身心愉快。

19～40岁男性的健康投资重点是

继续保持青少年时期养成的良好健康习惯、坚持做锻炼、不抽烟少喝酒、保护皮肤不受太阳暴晒、坚持安全的性生活、定期体检、注意平衡的健康饮食、学会处理生活、工作中的压力。

另外，购买健康保险也是对健康投资的必要手段。健康保险承保的主要是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用，其次是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失，前者被称为医疗保险，后者称失能收入保险。医疗保险提供医疗费用的保障，是健康保险的主要内容之一，主要作用是，当被保险人发生医疗费支出时，可得到经济上的帮助，医疗费主要包括门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等。不同的健康保险产品所保障的费用项目和补偿内容都是各有不同的。

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对于投保长期健康保险来说，早买和晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低，所以健康保险越小买越好。

做好彩票投资

现在市场上的彩票种类有很多，投资哪种彩票要根据投资者自己的具体情况而定，投资彩票时，在期望获得丰厚收益的同时，也要注意本金的安全，最好把风险降到最低。彩票投资是否有收益，既取决于对必然性与偶然性把握的尺度，又取决于目的与效果是否统一。

彩票投资不能盲目，投资者要处理好以下关系：

处理好效益和风险的关系

在彩票投资中，收益和风险是相伴而生的，投资者在购买彩票时，都希望尽可能的使投资收益最大，使风险减少到最低程度，那么投资者就必须要在充分评估个人资产和承受风险能力的基础上再决定彩票投资的方向和投入多少资金。

处理好集中与分散投资的关系

分散投资是将资金按不同比例投资于若干类风险程度不同的彩票中，这样就能将投资风险降低到最小限度。投资者要保持冷静、清醒的头脑，控制好自己的情绪，在购买彩票时，不要过多地受外界环境的影响。

处理好中奖与不中奖的关系

彩票投资是有风险的，投资的成败完全是投资者自己的责任。所以投资者要明白，成功了不要狂妄，失败了也不要太悲观，要保持平常心。

处理好时间与能力的关系

投资彩票也要求投资者不断培养自己的投资能力，而知识和经验就是投资能力的基础，没有知识的投资者是盲目的投资者，所以投资者要注意随时总结正反经验，为以后的投资做好充足的准备。

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彩票市场复杂多变，这既为投资者提供了盈利的机会，也给投机者带来了获利的可能性。每个彩票投资者都是投机者，所以都应该抓住时机，果断判断大胆投注，敢于承担风险，因为机会转瞬即逝，抓不住就可能永远丢掉了。但是，投资彩票和赌博不一样，赌博是在对市场一无所知的情况下只凭侥幸心理去盲目投资，而彩票投资要靠信息，注重分析资料，投资彩票还要靠敏感的观察力，注重技术分析。

做好邮票投资

邮票市场上的品种也是多种多样的，投资者应该如何来选择呢？邮票投资和其他投资一样，也是要把投资风险放在首位。

投资邮票首先要承担的是发行主体的信用风险。这一个风险往往会被投资者所忽视，邮票基本上都是由国家邮政局发行的，但是由于个性化邮票的兴起，使得邮票的外延正在进一步扩大，对于邮票市场并不熟悉的投资者就很容易被邮票的外观所吸引，甚至是无面值的纪念张也成为投资者买进的对象。这样的邮票品种，是无法确保投资者的基本收益的，经常只是昙花一现，这样投资者就会亏损所有的本金。所以投资者在购买这样的邮票时，应该本着快进快出的操作原则，一定要设置好止盈与止损点。千万不要被某个时间段内的所谓高回报迷惑住。而对于那些质次价高的所谓“经典”礼品册邮票，投资者千万不要购买，一般都是骗人的。

投资邮票要承担的另外一个风险就是品相风险。投资者一定要仔细观察邮票的品相到底如何，这是投资邮票非常关键的一点，因为品相上的差异，决定着投资者投资邮票的安全系数高低。邮票品相的好坏，在价格上会存在着非常大的差距。投资邮票还要承担流动性的风险。投资者在投资某个邮票品种的时候，必须要了解该品种的流动性。一般来讲，老纪特、1974～1982年等邮票的流动性相对较差，不适合进行长期的投资，如果纯粹是收藏就值得购买。

投资邮票最后是要承担收益率的风险。投资者一定要关注投资邮票品种的收益率是年收益率还是月回报率，有些品种的邮票甚至可以精确到以周来衡量回报率。

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邮票投资时要考虑邮票的收益得以实现的可能性到底有多大。比如有些邮票从表面上看，收益率可能会高于与其类似的品种，但是经过仔细分析与对比之后，可能就会发现其收益率并不像想象的那么高，甚至于还会得出相反的结论。其次，投资邮票一定要充分考虑题材。具有良好题材的邮票品种，往往会成为行情的直接发动者，并且在行情中扮演着举足轻重的角色。

股票投资要分散进行

投资者在购买股票的企业种类要分散，不要集中购买同一行业企业的股票，这样的话，如果碰上行业性不景气，那么本行业股价也会受不景气的影响使得股票全部大幅下跌，这样就会导致投资者受到重大损失。

购买股票的企业单位要分散，投资者投资股票不要把全部资金都投资于一个企业的股票，即使该企业目前的经营业绩非常优质，也还是要避免把股票投资同一企业。

股票的投资时间要分散。投资者在购买股票前，首先就应该先了解一下各种股票的派息时间，一般公司是每年三月份召开股东代表大会，四月份派息，也有半年派一次息的。那么投资者在购买股票时就可以按照公司的派息时间岔开选择购买。因为根据以往的情况分析，派息前股价都会升高，即使投资者购买的某种股票因利率、物价等变动而在这一时间受公共风险，投资者也还可以期待到另一时间派息的股票上获取利润，这样就不会导致资本全部亏损。

股票投资的区域也要分散。由于各地的企业会受当地市场、税赋、法律政策等多方面因素的影响而产生不同的效果，所以投资者分开投资，就可以起到东方不亮西方亮的效果，也能减少投资中的风险。

避免过分保守

投资虽然有很多不可预见的风险，但是投资者要避免过分保守。很多保守型的投资者会选择储蓄作为理财方式，储蓄的优点是风险低，但是如果自己所有的资产都存在银行不能保值增值的，因为和通货膨胀率、全国的消费价格指数相比较，存款有可能让自己的资产“缩水”。

投资不能过于保守，保守型投资者可以选择保守型投资组合的理财方式，这样既不用承担过多的风险，也能让自己的资产有所增加。保守型投资组合是投资者以选择较高股息的投资股作为主要投资对象的投资组合的技巧。这种投资技巧的主要依据是，由于将资金投向具有较高股息的股票，在经济稳定成长的时间，能够获取较好的投资回报，在行情下跌，投资者仍然能够领取较为可观的股息红利。

保守型投资组合的资金分布是将80％左右的资金用于购买股息较高的投资股，以领取股息与红利，而只将20％左右的资金作投机操作。保守型投资组合的理财方式适宜在经济稳定增长的时期，但在经济结构的转型与衰退期要谨慎使用。因为在经济结构的转型与衰退期，原本投资价值较高的投资股，就有可能由于经济结构的转型和不景气，使发行这些股票的公司获得大幅度降低甚至是转盈为亏，这样就会使所持股票价值大幅下降而使投资者受到损失。

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保守型的投资者还可以购买偏债券型基金，这类基金的优点就在于收益率介于货币市场基金与偏股型基金之间，并且需要承担的风险小，变现也较快。

看清风险再出手

投资的风险有时候和收益是成正比的，这也是很多投资者选择高风险投资的原因，一般的投资风险都有不可预见的特点，但是有些的投资中的风险我们还是可以先做好准备，然后再出手投资。

看清技术的风险

投资者在选择一项投资项目时，就要首先看清项目的技术风险。技术风险主要来自投资者的主观意识和技术人员的专业知识，这些都是投资者在投资前就必须确定下来，然后在进行投资。

看清产品与市场的风险

从现在投资的产业结构看，投资者一般会把投资项目集中在知识技术密集的领域，这样大部分资金投在计算机硬件和系统、软件和服务、电话和数据通讯、生物技术、医药保健等产业上。这些行业一方面产品的生命周期短、更新换代快，但同时新技术转换成产品时，就可能遇到原材料、生产工艺等方面的制约。这属于高科技成果转化为产品，形成商品化后进行大规模生产的阶段，虽然技术已初步形成，也可能有了样品，但仍然会有比较大的不确定性，这时投资的产品就要面对市场的风险。

看清管理风险

一般投资的管理都比较复杂，特别是一些风险投资，从科技开发、成果评估、市场预测，到投资组合、管理风险企业、申请股票上市、适机退出等各环节，都涉及到先进的专业技术和复杂的金融、管理知识。这样就使投资者的决策在很大程度上决定了风险的大小，所以投资者一定要考虑周到，然后再进一步的投资新项目。

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开放式基金作为一种新兴的大众投资方式，具有自身的优势和巨大的发展潜力。开放式基金的最大优势在于投资者可根据基金的表现按照净值自由申购或赎回，获取基金净值增长和分红的收益。但开放式基金并不同于银行存款或国债等无风险的投资方式，它并不能保证投资人一定获得盈利，也不能保证投资者的最低收益，所以开放式基金是一种收益共享，风险共担的集合投资工具，也需要承担赎回、投资成本高、交易周期长等风险。

多项投资以保全

投资不能选择单一的理财方式，单一的理财方式会增加理财的风险性，所以，在自己允许的情况下，投资者应该尝试多种投资方式，这样才能保证资金的充分利用。

以现在的理财方式来看，短期内投资股票的风险是非常大的，而长期科学的投资股票却可以有效分享本国的经济增长，是防范通货膨胀风险，积累长期资金的最佳方式。股票基金可以分为成长型、平衡型和收入型这三种。其中成长型基金所投资的股票注重长期成长，而不注重当期红利分配；而收入型基金正好相反，主要强调股票当期红利分配；平衡型基金介于成长型基金和收入型基金两者之间。由于股票基金价格同样会因股票市场波动而波动，所以更适合作为长期投资。

其次，在资金充足的情况下，转换债券是很不错的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来获得更多收益。因此转换债券投资，既不会因为损失本金而影响自己的资金运转，又有获得高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的合理投资方式。

在各种投资手段中，对于青年的投资者来说，教育投资是收益最高的一种投资方式。

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在家庭理财中逃避风险不如适当的承担一些风险，家庭理财可以依据自身风险承担能力，适当主动的承担一些风险，让家庭资产取得较高收益。例如医疗保险等保险项费用的涨价速度就远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，所以投资者就必须承担更大的投资风险。

避免盲目求多

投资千万不可以盲目，没有哪个投资项目是随随便便成功的。投资首先是要认清投资市场，更重要是要认识自己，因为投资都是一种行为，而人的行为是受思想支配的，所以投资者的情绪对投资也是会有影响的，投资需要保持理性的情绪，这是投资者应该具备的基本条件。

投资者的投资资金应该是自己不需要急用的钱，这样才能保证投资的长期性，另外，投资还有一个原则，投资要亏得起多少就投资多少，千万不能把投资当成是赌博，把自己所有的资产都投入，如果结果亏损，后果不堪设想，这也是投资中必然存在的风险，在一定程度上谁也不能避免。

投资要从小做起，然后在逐步升级。并不是所有的成功投资者都是从大投资中获取高额收益的。虽然投资的大小和收益在某种程度上是成正比的，但是投资者也不要盲目的投资一些高额的项目，特别是一些刚开始涉及投资的初级投资者更是要从小做起，一步一步让自己在小投资中汲取经验，然后再来壮大投资，这样也能降低投资的风险。

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投资者在刚开始投资时，不要一心想着马上收回成本，任何投资都是有一定时间限制的，况且在投资初期应该保证先保证本金，然后再考虑收益的问题，特别是期货投资，赚与亏的机会是一半对一半。亏的时候能够少亏一点，赚的机会相对也就大了，这也要求投资者要有良好的心理素质。

投资理财不能赶时髦

有些投资者没有多少投资经验，往往什么流行就跟着别人投资什么，股市火了去炒股，基金热了投基金，理财产品好了又去买理财产品等等，这样往往会使投资者投资的种类不少，但是赚钱的时候却不多。

投资理财的目的就是要让自己的资本保值，然后再增值。当然，这个道理投资者都明白，但是很多投资者却不知道如何才能实现这一目的。对于大多数投资者来说，股市火爆时，投资者蜂拥而至，连续跌停时，又对市场的信心降到了冰点。这样的投资者是对于自己适合做哪种投资，应该投资什么，心中完全没有一点目的和方向，所以投资当然不能成功。并且这些投资者一般都是短线投资，这种投资行为有可能会让投资者获得一些收益，但更多的时候是一无所获，甚至是血本无归。所以投资不能赶时髦，要明确自己的投资方向，最好是能有长远的投资计划，这样才能使投资得到应有的收益。

摸清长期趋势

判断投资的长期趋势可以决定投资者持有或交易某只股票或其他投资理财产品的时间期限。因为很多投资产品都由某些内在原因，如人口结构，驱动的公司业绩、行业或经济所形成的长期趋势，并不会受短期及季节性因素影响。

根据国内城市化的进程，投资者可以确定未来至少10年时间里，房地产行业都会经历高速发展，尽管期间会因为调控或其他市场因素出现短暂的低迷，但使这些都不会改变房地产行业长期走好的趋势。在形成这一判断基础和信心后，投资者就可以长期持有或交易地产股。

衡量投资的长期趋势就需要投资者认真考核相关指标，如销售收入、利润等的年度同比方法，这样就可以消除季节性影响。判断一些投资行业的长期趋势比把握短期变动要更加容易一些，因为很多行业都是因为经济增长规律使然，如工业化进程、消费增长、人口红利等因素。但市场上大多数投资者都更关注短期趋势，如对经济周期和商业周期高峰低谷的判断，相对而言，这是专业投资者为强化回报所需付出的额外工作。对于一般的投资者来说，理解、把握一些投资行业的长期趋势后，作为自己的长期投资还是很轻松的一件事，这样就可以判断出自己投资的赢利模式。

基金定投就非常适合有远期规划理财的投资者。基金投资首先就是要坚持长期投资理念，其特点是集合投资、专家理财，优秀的股票型基金往往能够获得与大盘同步甚至超越大盘平均水平收益；基金不要轻易赎回，因为基金净值上涨过快而中途赎回的做法也是与其当初进行基金定投的初衷相违背的。

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在基金投资的过程中要注意，并不是所有的基金都适合做长期投资。因为各个基金的历史业绩不同，不同类型基金具有不同的风险收益特征，适合不同的投资者在不同的市场环境下投资，对于基金定投也是一样的。对于高风险高收益类的基金，就适宜进行长期投资，对于低风险低收益类基金，则可以作为长期投资的主要对象。总之，投资者在选择基金进行投资的时候，要对基础市场的行情发展趋势有一个基本的判断，如果相关市场的中、长期发展趋势值得看好，相关种类的基金也就值得投资了。

不跟随大流

不管是邮票投资还是股票投资，其投资本质都是一种零和游戏，这就是说投资者赚的钱就是另外一些投资者赔的钱。这就决定了现在的一种现象，在投资市场里，赚钱的往往都是少数。那些跟风走，随大流的投资者，就注定是那些赔钱的大多数。因此，在投资的过程中，如果站在那些大多数的对面，不一定能挣钱，但是如果站在那些随大流的人中间就一定会赔钱，所以投资千万不可以跟随大流。

投资不能跟随大流，首先是要战胜自己的主观意识，因为一个正常人都会具备恐惧、贪婪等缺点，在投资时就会站在多数人那边，只有少数人可以克服这些困难，投资时，不要和大多数人同时竞争，这就使投资成功了一半。

其次，制定属于自己的投资目标。对此投资目标一定要根据自己的实际情况多方面的考虑，其次自己的投资目标要量化，要有一个明确的时间概念，这样才能促使自己早日达成目标。

再次，投资要先了解自己的风险偏好。有的投资者是保守型的人，有的投资者则是一个非常进取的人。这些都是要考虑自己的个人情况，比如有没有成家，有没有供养的人口，每个月的支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，那么只能说明你没有清醒的认识到自己的实际情况，投资的趋向也是需要考虑的问题。

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投资者的性格取向也是不能忽视的问题，因为不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了在投资过程中会有哪些行为。

不拿健康当赌注

投资的风险并不是每个人都可以承受的，不少投资者的情绪和心理都会随着投资的收益情况相应改变：赚钱了会心花怒放而赔钱了就心灰意冷，投资者这样心境和情绪的大起大落，长此以往就会对身体造成伤害，所以投资千万不能拿健康当赌注。

投资者应该对投资有明确目标，不论赚钱还是赔钱，都应该保持稳定的心态，要注重对身体的保养和调理，这样才能够真正感受到投资带来的收益和快乐。投资时要注重自己的健康问题，并努力做到以下几点：

在投资前，投资者就要建立稳定的心理防线，摒弃一夜暴富的念头，投资过程中始终保持平常心态。特别是股票投资一定控制好自己的，情绪不随股市波动，要从长远出发看待眼前得失，千万不要出现大喜大悲的情绪落差。

在投资之余，投资者要进行一些必要的健体活动，如参加晨练、学会自我保健按摩、在规定时间里活动放松头、颈、背、腰及各部关节，及时缓解身体各部位的疲劳状态。

生活上要合理安排饮食，做到按时按量进餐。不要为了赶时间，经常吃外面的盒饭，应该在餐前餐后都留出相应的空闲时间，以利于食物消化和吸收。

投资者要保持良好的睡眠，临睡前放松紧张情绪，尽量转移注意力，不要再去思考投资的问题，这样就便于脑力和体力都可以得到足够恢复。

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如果有心脑血管、血压出现异常等情况的投资者，要及时服药控制和治疗，并注意适当的休息。在关键的时刻，记着闭目做几个深呼吸，尽量缓和紧张气氛对心绪的压力，以排除由此引发各种不测的可能。定时服用具有静心、安神、健脾、固肾、养胃功能的中药或保健品，进行必要的调理和保养，合理维护身心健康，另外，按时进行体检，对自身健康状况了如指掌，这也是非常重要的。

不期望一夜暴富

近些年来，许多一般的老百姓都很热衷于投资理财。根据统计，城市居民中70％以上都参与股票、基金、黄金、房地产等投资理财活动，特别是品种繁多的开放式基金更是受到老百姓的追捧。

到底是什么原因，使老百姓从“趋之若鹜”到“惶惶不可终日”的进行理财投资呢？其实，在这个过程中，受到考验的就是老百姓的投资理财心态。一些买股票的老百姓希望谁能告诉他一个暴涨的黑马股，买入后马上就翻倍；买基金的希望自己的基金能获得至少200％的收益率。而投资总是伴随着风险的，随着市场的变化，或者对市场的判断不准，很多投资者都是事与愿违。回观这些投资者都有一个共同的不良心态，那就是渴望“一夜暴富”。这种心态不但不利理财投资，还可能会催生了一些犯罪形式。一些不法分子、不法机构打着投资理财幌子，设置投资陷阱，编造“一夜暴富”神话，蒙骗老百姓的钱财。有的不法分子大肆宣传所谓“高回报、零风险”的投资项目，进而从事非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。这些谎言往往蒙蔽掉的就是那些既不富裕又无赚钱途径的一般老百姓，结果就会使其变得更不富裕。

俗话说“君子爱财，取之有道”。对于现代人来说，理财投资已成为生活中不可或缺的重要课题。理财投资对于每个人来说都是一种理念，而渴望一夜暴富则是一种典型的赌博心理，是科学的理财投资必须避免的。因此，在投资理财之前，一定要多了解想要投资工具的性质和合理报酬，衡量自己的风险承受能力和心理承受能力，选择适合自己的理财方法，要彻底摈弃“马无夜草不肥，人无横财不富”的暴富心理。

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投资者千万不要陷入一夜暴富的陷阱，现在涉众型经济犯罪主要有以下“六大圈套”：一是以养殖、造林、返租产权式商铺等名义，以低风险高回报为饵，来从事非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动；二是以促销为名的“消费返利”，以教育储备金办学、造林投资“绿色银行”等为名目的集资诈骗活动；三是以专卖、代理为名进行的传销，以及利用互联网为中介进行的网络传销；四是以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”等为名，推销所谓即将在境内外证券市场上市的股票；五是利用互联网从事非法境外外汇保证金交易，组织介绍及参与者均为非法行为；六是大肆宣传所谓“快速致富”、“高回报、零风险”，从事非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。

懂得放长线钓大鱼

在投资理财时，每个投资者的投资方式都会有所不同，是长线投资还是短线投机，是放长线钓大鱼、财富累进还是赚钱就跑？这些都是每个投资者自始至终应该思考的问题。专家建议，一般的投资理财都要懂得放长线钓大鱼，让投资者获得最大的收益。

长期定额投资是现在理财投资中风险极小的一种投资方式，也能让投资者获得很好的收益，在过去，人们习惯把银行的“零存整取”作为一种储蓄工作，这样长期下来也会得到很好的回报，但是，现在这种储蓄方式的收益太低，如果现在定期定额的投资某个基金，长期下来的收益是很可观的。由于资金的时间价值和复利的作用，在基金定投中，投资金额的累计是非常明显的。这样每个月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱，所以投资要懂得放长线钓大鱼。

投资基金就是要认清基金的本质，基金不是高收益的投资方式，也不适于以追涨杀跌的方式进行投机，基金是一种长期理财工具，追求的是长期收益，因此，投资基金最重要的一条原则就是坚持长线策略，不要因过多受短期涨跌的干扰而影响自己的长期收益，投资者真正需要关注的，是基金的长期回报以及业绩表现的稳定性。

第2节　保险规划你都做好了吗

为自己的未来保险成为人们越来越关注的问题，所以制订一份完备的人生保险规划就显得尤为重要了。

首先要确定适当的保险金额和保险费。保险的金额并不是说越多越好，如果过多的购买保险，如果我们出现财务危机，就会导致无法按时缴纳费用，有可能使保单失效。一般可以按照自己每月收入的8％～15％来确定保险费，并以此确定保险金额。

其次要明确人生不同阶段的保障重点。人生在不同的时期，因为个人年龄、家庭结构、个人收入等问题的不同，所以需要保障的重点也会有所不同。比如在刚踏入社会，收入不稳定，也没有足够的社会保障，应该以购买意外保险为主；在成家立业之后，家庭责任重大，保险就应该以健康险为主；等有了一定的经济基础之后，投资分红类的保险可以是购买的重点，这样就可以通过稳妥的方式为自己赚更多的钱。

还要根据自身的职业特点来选购适合自己的保险，职业不同，人的风险程度也不相同。经常外出的人应该多购买意外险，职业原因容易患某类疾病的人，可重点购买疾病及医疗保险。另外，保险是在不需要的时候购买的，当需要时是买不到保险的，而且保险越早买越好，一是因为年龄越小缴纳的保费就越少，而享受保障的期限也就会越长；二是年轻时购买保险因身体健康很容易通过保险公司核保，往往不会附加一些条件承保。

了解保险起源

现代保险作为资本主义的产物，近些年来发展的很迅速，关于现代保险的起源，目前比较一直的看法是——现代保险源于海上保险。

资本主义的发展于海上贸易是密不可分的，然而海上贸易的获利和风险是共存的，所以在长期的实践中，人们就提出“共同承担损失”，这样来减轻海上贸易的风险，这是大部分人认为最早提出的海上保险。

但真正的海上保险到14世纪中叶才出现在意大利。当时，意大利地处西欧和东方贸易的中心，海上贸易甚为发达，海上贸易的发展就引发了海上保险的产生。当时，在意大利各港口城市，冒险贷款制度非常盛行，这种制度就船主或货主以船只或货物作为抵押向借贷人借款，货物到达目的地后还贷，如果出现海损，债务的一部分或全部可得免除。这种借贷的风险相当高，因此借货人收取的利息也很高，即使遭遇海难，冒险贷款仍然需要付利息。后来因为冒险贷款利息太高而被当时的教会禁止。

冒险贷款被禁止后，便以其他方式出现。首先出现的是无偿借贷，也被称之为假装贷款，就是在出海前，货币业主以借款人的地位，名义上向贸易业主借入一定的款项，等船货安全到达目的地，借款人就不负偿还责任；若船货中途损失，则借款人履行偿还义务。它的动作过程刚好与冒险贷款相反，而与现代保险制度却是十分接近的。

以后，这种无偿借贷又逐渐演变成空买卖，由货币业主与船主或货主共同伪装购船或购货，并且还要约定：船货安全到达目的地，这种买卖依约就不生效力；如果船货在中途损失，就由货币业主出资购买。但是在交易之前，手续费都要预先付清。这种空买卖和现代保险就基本上一样了，因此也被称为最早的海上保险。

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1384年在意大利的佛罗伦萨，世界上第一份具有现代意义的保险单在此诞生，这份保险单承保一批货物从法国南部的阿尔兹运到意大利的比萨。在这张保单中，有明确的保险标的、明确的保险责任等内容。

了解保险种类

保险的种类有很多，根据不同的标准，可以将保险分为若干类型。

根据保险标的的不同，保险可以分为财产保险、人身保险和责任保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。财产表现是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一种补偿性保险；人身保险是以人的生命、身体作为保险标的的保险；责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。

根据被保险人的不同，保险又可分为个人保险和商务保险。个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险；商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。

根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险又被称之为法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险；自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合向而实现的保险。

根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险是指保险人对被保险人因为保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险；再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共同承担风险的保险。

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保险还可以根据是否盈利的标准，分为商业保险和社会保险。商业保险就是以盈利为目的的保险；而社会保险是不以盈利为目的的保险。

关注人寿保险

人寿保险是人身保险的一种。同所有的保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。人寿保险相较其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

人寿保险的合同是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同，合同在责任免除中约定了包括自杀条款在内的一些限制条款。大多数人寿保险的合同都要有一个观察期，通常是两年，如果被保险人在这个观察期之内去世，保险人就有一种法定权利决定是支付保险金还是退还保险费。

当被保险人因去世或已经达到保险规定的年龄时，保险人就会支付保险金。人们购买人寿保险的一个原因就是为可防止受益人因为被保险人死亡而导致其陷入金融困境，这样保险金就可以用支付死亡的一些开销，并且可以通过一些其他投资收益替代世者的收入。另外，人寿保险可以帮助家庭进行财产规划，可以增加退休后的收入，以免退休后生活受到影响。

人寿保险中，保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润都有一定的关系。预定保险金给付的数额是通过保险统计参照生命表确定的，生命表是一种显示平均剩余寿命的表格，一般就只考虑被保险人的年龄和性别。保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。所以，人寿保险的费率对被保险人的年龄是很在意的，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短。

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保险人会在政策允许的范围内，最大限度的对被保险人展开一系列的生存调查，因为一些生活中的有害习惯可能对保险人的经营成果起到消极作用。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。并且在一些特定条件下，如保险金额过高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人都会做进一步调查。通常情况下，保险人都会从被保险人的医师那里获得被允许获得的相关信息。

了解保险经纪人

保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与被保险人订立保险合同，提供中介服务并依法收取佣金的人。

保险可以说是建立在风险管理理论和大数法则等科学基础上的一种无形商品。在一般情况下，投保缺乏保险的专业知识，所以会在投保和索赔等问题上都处于不利地位，所以保险经纪人就可以提供给客户最专业的意见。

保险经纪人的主要作用就是充当客户的专业保险顾问，帮助客户更全面的了解保险，并为客户分析和设计一些保险方案，以此来确保客户获得充分的保障，所以保险经纪人和客户之间应该形成一种可信赖的合作关系。

保险经纪人的另外一个作用就是，在客户投保的过程中，协助客户降低经营的风险，来提高经营的效率。保险经纪人要通过多方面的比较咨询，降低保险的价格，为客户节约投保成本。除此之外，保险经纪人还要通过明确是法律责任为客户提高投保的安全性，投保之后的相关服务也是保险经纪人要负责的内容。

那么保险经纪人如何帮助客户呢？在客户发生保险事故之后，保险经纪人就会以积极的态度，充分利用自身的保险专业知识和行业经验，及时的协助客户准备各种索赔条件、和保险公司商讨赔偿事宜，以及对保险公司的理赔事宜和进展，都会密切跟进，从最大程度上保障客户的合法权益，从而帮助客户减少损失。

保险经纪人的佣金收入是来源于客户交纳的保险费，而不是保险公司的额外收入。保险公司在拟定保险费率时，除了遵循大数法则计算纯粹风险成本之外，还要考虑保险公司自身的管理成本和业务佣金，其者就是纯费率，后者被称为附加费率。所以说，客户向保险公司交纳的保险费中已经包含了支付保险经纪人等中介机构的佣金，如果客户要通过保险经纪人投保，保险公司就应该将保险中所含的佣金部分支付给保险经纪人，这些条例在保险法里都有规定。

使用医疗保险

医疗保险就是当人们在生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。

医疗保险的作用是在参保人患病时提供经济上的帮助，使参保人的身体尽快恢复。尽管医疗保险是通过支付医疗费用补充给参保人经济损失，但参保人最终获得的还是医疗服务，而不是现金，这也是医疗保险的支付特征。

医疗保险会根据参保人病情的需要，给每个病患的经济补偿也不相等。所以医疗保险要根据病患者的实际情况确定保险的补偿金额，不采用定额补偿。

医疗保险必须要处理好医院、医生、患者、参保人、药物费用等一系列复杂的关系。每个参保人在患病时的实际医疗费用在事先都无法确定，支出费用的多少不仅取决于伤病的实际情况，也取决于所采用的医疗手段和用药情况。但是在医疗服务消费中，医疗服务的提供者处于相对垄断的地位，所以就难以完全通过市场手段，由患者自己选择医疗服务的内容，来控制支出的医疗费用。这就决定了，医疗保险的支出管理有别于其他保险，就需要对医药服务提供者以及医药服务的项目和内容进行严格的管理，以此来提高医疗保险基金的利用效率。

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一疾病的风险具有不可避免性、随机性以及不可预知性。正因为种种原因，人们不能控制疾病发生的时间、类型、严重程度，这样就更加大了疾病的风险。所以，在法律规定范围内的群体，不管有没有患病，都必须参加医疗保险，以有效分担不可预期的疾病风险，提高整个社会的医疗保障能力。

做好职业保险

职业保险重要分为意外伤害保险和职业责任保险两种。意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等一系列的意外伤害给予赔偿；而职业责任保险是为各种专业技术人员提供的一种保险，是用来补偿其因为工作上的疏忽或过失给他人造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。现在随着保险市场需求的不断扩大，职业保险也逐渐开始细分，以满足市场需要。

就现在的市场而言，一些高危职业对于购买职业保险是很有必要的：

记者

记者在采访中经常会招到阻挠，难免会受到打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况，所以记者属于“高危”职业。就目前来看，我国的新闻媒体外派记者进行战地采访时会获得相应的保险，而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。

律师

律师的业务范围比较广，所以相对面临的责任风险也就比较大，所以律师购买职业保险是很有必要的。但是要注意，保险公司对律师私自接案、恶意侵害委托人利益等行为，并不会负责赔偿。

会计师

会计师在执业时，除了主观上恶意违法造成审计失败外，客观上也会面临很多无法控制的风险。比如审计能力、审计方法有局限、审计环境判断失误等，都可能会造成会计师审计失败，如果会计师一旦出现审计失败，就有可能面临巨大的民事赔偿责任，会严重影响事业的发展。所以会计师需要购买职业保险，为自己的事业多添一份保障。

医生

医生这一职业的风险是有目共睹的，一旦发生医疗事故，医生和患者的纠纷就是很难解决的，如果医生没有职业保险，轻则会损失一笔赔偿费，严重时会官缠身，甚至身败名裂。

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自由职业的保险常常是被忽视的，他们工作自由、生活自由、收入自由，就连保险也相对来说比较自由，因为买什么保险都是自己决定。生活在这充满风险的世界上，每个人都需要保险，自由职业者也不例外。自由职业者可以参加社会保障，包括社会医疗保险和基本养老保险，此外也可以通过商业保险来解决自己的保障问题。

了解房屋保险

房屋保险属于家庭财产保险的范畴，主要保障的是因火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般是屋主或住户投保，保险费率为0.1～0.2％，如房屋发生损失时，保险公司就会按房屋的实际价值计算赔偿，但也是有限制，不可超过保险金额。

房屋保险有以下几类：

定值保险

房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不会因为房屋的市场价值的涨跌而增减。如果房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿，如果房屋只有部分损失，就按保险金额乘以损失成数赔偿。

不定值保险

在不定值保险中，保险合同上不约定保险标的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，当被保险的房屋发生意外损坏时就按照市价来计算赔偿。

重置价格保险

房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值来确定保险的金额。例如被保险人申请将一幢旧房屋按相当于重建一幢新房屋的价值来保险，那么此房屋一旦发生事故，就可以按重置价格获得赔偿金额。

第一危险责任保险

这种保险方式就不要求投保人把房屋的实际价值足额投保，而是按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保。所以当发生保险事故时，不管保险金额与全部财产价值之间的比例如何，只要在保险金额范围内，保险人都按实际损失赔偿。

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确定房屋财产保险的保险金额有三种方式。按照账面原值来确定保险金额。账面原值指的就是房产在建造或购置时所支出的货币总额，实际上，按账面投保是一种不足额的投保。按照账面原值加成数确定保险金额。账面原值加成数就是指在保险人与被保险人协商一致的情况下，在房产账面原值的基础上再附加一个成数，使其价值趋近于重置重建价值。这种投保的保险金额相当于财产实际价值的保险，所以可以称之为足额投保。另外，也可以按重置重建的成本来投保，重置重建成本就是指重新购置或重新建造房屋所需要支付的所有费用。一般家庭财产由于没有账册可依，所以家庭房屋的保险金额由投保人根据实际价值，自行估价来确定。

选对保险代理人

人们在购买保险时，实际上也在购买一种增值服务。除了发生意外、疾病可以领到保险金，在日常生活中，选择优秀的保险代理人也会给客户带来意想不到的增值服务。

选择保险代理人要选择以下几类：

历久弥笃型。这类保险代理人从事保险业一般都会超过5年以上。而保险作为淘汰率很高的一个行业，如果保险代理人能够长期留存，这就说明这类保险代理人是比较成功的，和客户沟通起来也比较可靠。

用心服务型。不管是从事保险业多年的资深保险代理人，还是新入行的保险代理人，只要足够热情和用心，人们在投保中往往都难以拒绝。这类保险代理人总会尽自己所能，去满足客户提出的各种合理要求。

理财顾问型。这类保险代理人主要以理财的专业水准来赢得客户的信任。这类保险代理人通常建有个人网站，另外还会向客户演示各种产品的优劣。在为客户做保险规划的同时，还能提出在股票、基金、房产等方面的专业理财建议。

热心红娘型。这类保险代理人为人热心，通常有广泛的朋友圈和人脉关系。他们善于整合客户资源，让大家互惠互利。

健康顾问型。如今人们买保险最热衷于买医疗保险，这就体现了对健康生活的重视。现在有相当一部分保险代理人在服务的过程中，都学会了很多医学常识，这样他们就可以为客户生活提出各种健康提议，让客户得到免费的健康咨询。

有些保险代理人往往急功近利，如见面的第一次就鼓动客户买高额保费的保险，或者在客户还没有需求的时候不停地纠缠客户，这类代理人就不受欢迎。另外，一些经常跳槽的保险代理人也得不到客户的信任，往往也会客户造成不安定感，也会使客户的投资受到影响。

运用汽车保险

汽车保险，即机动车辆保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤害或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

汽车保险为不定值保险，总共可以分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险；附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。其中附加险是不能独立保险的。

汽车保险时也要注意一些问题：

同一辆汽车不要重复投保

不要以为多投几份保就可以使被保车辆多得几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。所以，即使投保人为一辆汽车重复投保，也不会得到超出该汽车价值的赔款。

给汽车投保不要超额投保，更不要不足额投保

按照《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保不能获得额外利益，而不足额投保会使自己的利益得不到全部保障。

给汽车投保要及时续保，全面保险

汽车的事故也是不可预知的，所以保险合同到期后一定要及时的续保，以免发生意外。千万不要因为为了节省保险费用，而少保几种险，有些人就只保车损险，不保第三者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，如果汽车真的发生意外，保险公司只能依据当时订立的保险合同承担保险责任来给予一定的赔付，而那些少保的险是得不到任何补偿的。

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汽车保险一定要认真审阅保险单证。从1999年4月1日起，全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，原有各保险公司印制的同类空白单证自1999年5月1日起停止使用。看清楚单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制“字样，右上角是否印有“限在××省（市、自治区）销售”的字样，如果没有这些内容，是可以拒绝签单的。

关注家庭企业保险

在企业家庭保险理赔时，很多企业家庭都说明明当初投保时什么都保险了，但是真出意外了，却总也得不到预期的赔偿，自己还是要承担一些损失。其实，认识一项保险在投保前都不能马虎，要认真看清合约，认真做好投保。

企业财产应该足额投保。企业业主在投保前就要弄清楚自己的所有需要投保的财产，除了为账面资产投保以外，还可以为账外资产、低值易消耗品等投保。物流公司、仓储公司库存货物的流动性比较强，变数也比较大，所以在投保时应该按照年度最大库存量来计算保额。

在发生火灾、暴雨等意外情况导致企业财产受到损害时，企业主就要在第一时间报案，使保险公司能够及时的查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生意外事故时需要自行尽快恢复，在事先就与保险公司约定允许先行处理以外，其他一些企业都不能在保险公司查勘前进行擅自处理。尤其是要注意的，不要把保险公司当成是报销公司，自己自行将现在处理好了之后再通知保险公司进行赔偿。

在家庭财产保险中，投保人要转变只要是为家庭财产投了保，在发生意外后都可以得到赔偿的观念。家庭财产保险后，在发生意外时，保险公司也要根据家庭财产受损的各种原因来决定赔偿。有以下两种情况保险公司是不负责赔偿的，一是对事故原因提供的证据不明确的，保险公司不赔，二是因为外来原因造成的家庭财产损失，保险公司也是不予赔偿的。

家庭财产投保时一定要看清楚保险合同中的保险责任范围和保险责任财产范围，如果是不属于保险责任范围内的损失，和超出保险财产范围的损失，在发生意外后，保险公司都是不予赔偿的。

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企业在发生意外后，在填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的数量，完整填报所有损失。如果在事后有遗漏的未报损失，就应该及时与保险公司沟通，也不能擅自处理好之后再通知保险公司，这样保险公司就无法准确的判断损失，影响赔偿金额。一般来说，保险公司只能根据企业日常记录的产量等一些数据来推测在意外中受到的损失物资，这种推算方法当然是不精准的，如果保险公司推算的的赔偿金额比实际金额要小，其余损失就要企业自己承受了，因此在保险公司作出赔偿之前，收集全面的理赔证据就是非常重要的。

了解保险公司评级

保险评级的作用就在于揭示和预警保险的风险，其核心功能就是降低保险市场中的信息不对称，提高保险市场的运作效率，也为保险交易提高了一些福利。对保险公司而言，公司评级是对保险公司的偿付能力的评估意见，评估机构对保险公司给出的评估结果的准确性若十分可靠，在很大程度上就可以代表保险公司在市场上的信用形象，也会影响投保人的购买信心及购买决策。

在保险公司在进入国外市场开办分支机构、资本筹资等活动时，公司的评级也起到相当重要的作用。公司评级可以把保险公司一些复杂的财务信息转换成容易理解的各种等级，这样来反映保险公司的偿付能力，从而能更直观的使投保人了解保险公司的相关情况。

就目前我国的市场体制来看，保险评级机构的保险评级方法还很不成熟，在商业运作上还没形成盈利性产业，所以保险评级业务在评级机构的全部业务中并不占有重要的地位。其次国内保险评级的含义也与国际上有很大的差距，权威性也没有国际上有影响。这主要是国内保险公司对信用评级和风险管理都存在一面倒的现象，盲目追求最优评级，要不然就不参与评级，而国内的评级机构也从生存压力和占领市场的角度出发，对保险公司就表现的比较迁就，所以在国内对保险公司的评级一般就为AAA。国内对保险公司的这种评级标准和国际上权威机构的评级标准就不具备可比性，就难以得到国际上的认同。如果这种情况长期不改变，就会影响市场需求，使其生存空间也越来越狭小。

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就我国目前的实际情况来看，在保险监管体制还不完善，只依靠监管机构对保险公司偿付能力进行有效监督是不够的，应将保险监督和保险评级结合起来，把对保险公司的保险评级作为加强保险监管的重要辅助手段，维护投保人的利益，也给保险公司的偿付能力起到防护作用。政府除了引导社会公众对保险评级的认识之外，还要通过一些政策手段创造对保险评级的需求。

避免医疗保险赔的比花的少

投保人要避免医疗保险赔的比花的少，要注意以下问题：首先，要细读保险责任条款。投保人在购买保险时要弄清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付的义务，否则保险公司不予理赔。

其次，投保人在签订保险合同时，要如实告知保险工资自己的身体健康状况和以往病史。如果投保人故意隐瞒疾病事实，在保险的过程中，如果发生意外，保险公司是可以不承担赔付责任，也不退还保费，这样最后受损失的是被保险人。另外，值得注意的是，很多投保人认为自己口头告知过就可以了，而没有在保单上填写，这样在理赔时被指控“隐瞒”病情，也会造成投保人的损失。

最后，投保人在签合同时要看清免赔条款的内容。住院医疗险有补偿型和津贴型两种。补偿性医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的，就不能获得保险公司的赔偿了。津贴型医疗险的特点根据被保险人的住院天数给付保险金的，与医疗费用没有关系，在理赔时可以不需原始发票，也不受补偿原则限制。

第3节　孩子的教育基金如何做好准备

孩子的中考、高考对每个家庭来说都是件大事，而考试是孩子的事，努力多少就会得到多少回报。孩子考上之后，学费、生活费等一些支出就是家长要考虑的问题了，所以为孩子有规划的储存教育基金也是件大事。

计算好孩子的教育资金

教育高学费的现实，让很多家长不得不提前为孩子准备好教育基金，那么一个孩子到底要多少钱才能满足他从幼儿园到大学毕业的全部教育呢？

每年在开学前，各地的教育部门、物价部门、财政部门等都要联合下发“学年收费标准”的文件，将规定性收费、代收性收费和服务性收费等分别详细列出，然后教育就根据此文件作为标准来收费。

幼儿园的全年收费大约是1700元。孩子在4岁就可以上幼儿园了，一般是上3年，总共需花费5100元，再加上在家的日常开支每年至少要500元，3年需要1500元，所以孩子在幼儿园阶段全部的花费大约要在6000～7000元。

小学到初中阶段是国家规定的9年义务教育阶段，所以收费相对来说也会少一些。6年小学学校收费约7000元，日常开销每年约400元，所以6年小学基本上就是1万元左右。3年初中的规定性收费包括每学期的杂费，以及各种报名费、考试费，再加上生活费、借读费，3年最少也要1万元。这样算下来，如果9年义务是上的普通学校就只需要2万元。

3年重点高中每年至少要支出1.2万元，3年普通高中最少支出1万元。4年正常录取的普通大学高校最少的支出也是4万元。

所以这样算下来，一个普通孩子从幼儿园到大学毕业至少就得10万，另外再加上放假在家的消费，额外的教育经费，至少就得准备20万元，这样才能为孩子提供一个良好的教育环境。

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我国的民办学校大致上可以分为以下几类：一类是从小学到高中的民办学校；第二类是民办初中，也被称为公办民营全日制初中，这样的民办学校比普通初中的教学质量要好，收费也比较高；第三类就是民办大学。民办学校的收费分建校费或助学费、学杂费和生活费。公办民营初中3年的费用比普通初中要高出4万元左右，民办大学4年的学费一般也要比普通高校多6万元左右。

估算出孩子所需资金的时间段

即使孩子从一出生就开始需要用钱，但是这些钱也分为大钱和小钱，有些钱是需要家长提前准备好的，而有些钱是家长可以随时提供的。

孩子在每一个阶段所需要的资金也是可以有个大概的估算的。就现在的教育模式来看，首先家长就要还在孩子出生前就准备好一定数额的资金，因为现在孩子上幼儿园的花费是比较高的，作为孩子的第一阶段的教育，很多家长都希望给孩子最好的起点，所以在给孩子选择幼儿园时也很慎重。

孩子在小学和初中阶段属于九年义务教育，所以需要资金相对比较少的阶段，那么家长就可以充分利用这段时间为孩子将来的教育经费做一些投资，以此来保障孩子将来的教育不受到资金的影响。

孩子需要资金的高峰期是在高中和大学阶段。普通高中和重点高中的收费是不一样的，重点高中的学费要稍高一些。大学的学费、生活费也是根据不同的城市有不同的消费，所以家长在估算孩子所需要的资金时，要考虑全面，及时为孩子准备好教育基金。

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如果在读完大学之后，家长有让孩子出国留学的打算的，那么这也将需要大量的资金。现在一般出国留学一年就需要十几万人民币，几年下来更是一笔不小的数目，所以家长在为孩子出国留学前就要做好所有的资金准备。

找准适合自己的资金积累法

孩子教育费用是如此庞大的数字，父母就更应该提早为规划，为孩子准备好教育基金。

首先，父母要清楚，孩子的教育费用是相对固定的，所以这就决定了教育基金的投资不适宜风险较大的投资，避免风险造成教育基金不足，如股票就是要家长要慎重考虑再投资的。另外，如果孩子在音乐、美术上有天赋，将来打算在艺术院校深造，那么教育费用就更会增加不少，所以父母要从宽来规划孩子的教育经费。

孩子教育资金的积累方式有多种选择。现在很多保险公司都推出了教育险，就是通过资金返还的形式为不同年龄的孩子提供教育基金；基金定投也是不错的积累教育资金的方式，在每个月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这样通过积少成多，就为孩子储蓄了不少教育经费。

现在教育金的保险有很多，通常是在孩子一出生就可以投保，但在保障的时间、保险金的给付项目的具体差别是十分大的。教育金保险具体可细分为三种：一种是纯粹的教育金保险，可以为孩子提供高中和大学期间的教育费用，还的保险公司还提供初中的教育经费；第二是专门针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或大学中的某个阶段，一般以附加险的形式出现；第三种是不仅能提供一定的教育经费，还能够帮助孩子以后创业、婚嫁、养老等提供一定的生存金保险。所以，家长在选择教育金保险时就要从孩子的实际教育费用需求出发，如果购买需求之外的保险，肯定会增加保险费，给家庭增加负担。

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如果孩子没有读研或其他深造的计划，在选择教育金保险时，就应该重点考虑帮助支付高中和大学教育经费的教育险；如果孩子从小学就需要高额的学费，就应该选择跨度大的教育金保险；如果经济条件充裕，在高中前孩子的教育支出也不多的情况，就可以选择大学后领取保险金的教育保险。

根据家庭收入情况为孩子合理储备资金

孩子的教育经费是很高的，并且缺乏时间弹性和费用弹性，无论家庭情况如何，孩子的教育是不能耽误的，所以家长就要根据家庭收入来为孩子合理储存教育资金。

孩子的教育投资金额有限的，而且投资期限也很长，所以无论家庭收入的多少都要尽早的为孩子的教育金进行规划。正因为教育投资是一项长期的投资，在资本市场较好时可以采取激进的投资组合，资本市场不好的时候就采取稳健的投资组合。这样才能使教育金不受风险的影响。就目前的情况而言，投资可以以开放式基金为主，国债个信托为辅的产品组合。这样慢慢的为孩子积累教育金。

家庭收入不是很理想的家庭要注重保险，因为家长是家庭的主体，一旦发生意外，家庭的财务状况更是会快速恶化，所以家长的保障力度要加强，为长远规划，夫妻双方购买保险金额为20万左右的定期寿险，一般要保证保障期在10年以上，以防止家庭意外影响孩子的教育。另外重大疾病保险和意外险也是不可少的。

基金定投是不管家庭收入如何都比较适宜的储存教育金的形式。每个家庭利用每个月的结余资金进行基金定投业务。如果投资的这部分的钱是为了孩子上中学时用，就只有三年的时间，最好就选择债权性基金作为定投，这样可以充分发挥积少成多的优点，同时避免净值较大的波动，为孩子的教育金做好储存。

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在为孩子储存教育金的同时，也要保留一部分资产作为家庭的流动资金，以备家庭应急。但是要注意，这一部分资产的流动性比较强，收益又很低，所以一般情况下只保留日常支出的3～6倍就可以了。

为孩子保险要注意

现在市场上为孩子保险的险种纷繁复杂，缺乏专业保险知识又爱子心切的家长，在为孩子挑选保险时就要注意：

购买保险时，不能先孩子后大人。很多家长认为孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人的保险。但是，对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。因为风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，这样就会直接影响到孩子的日常生活和学习。家长为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是要明白，家长才是孩子最基本和最重要的保障。所以，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子。

很多家长认为孩子多买一些保险才是明智的选择，而且很多孩子的保险都比较便宜。很多险种的保险都是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万或者10万就可以了。另外，有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，这种做法也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也会因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。

孩子上小学，用好教育储蓄

教育储蓄是指个人按照国家的相关规定在指定银行开户，然后在存入规定数额的资金，以此来作为日后教育目的的专项储存，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储存。教育储蓄采用实名制，在开户时，要持有本人户口簿或身份证，到银行以储存本人的姓名开立存款帐户。当教育储存到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。

我们要清楚的了解教育储蓄对孩子教育资金积累的重要性。教育储存的次数多少可以由储户自己来掌握，储户根据自己的实际情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可以存足规定的额度。除此之外，教育储蓄和其他储种相比还有一些优势，教育储蓄的利率比较优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款的利率来计算利息，六年期就按五年整存整取定期存款的利率来计算利息，这样计算下来可以说是零存整取的存法，却都享受着整存整取的利率。其次，教育储蓄是免征利息所得税的，如果再加上优惠利率的利差，那么教育储蓄的收益相比其他同档次的储种就会高出25％左右，并且参加教育储蓄的学生，将在上大学还可以优先办理助学贷款。

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教育储蓄到期后在支取时必须向银行提供在校证明，证明存款人必须是在接受非义务制教育的学生，可以是高中生、大学生、甚至是研究生、博士生。无论教育储蓄在支取时到没到期，都要提供此证明，如果没有此证明，到期的教育储蓄只是扣除利息税，没有到期的教育储蓄就按照支取时银行当日挂牌活期利率计算利息，并扣除利息税。

孩子上初中：注重提高投资收益

在孩子上初中之后，家长的教育资金更是要着重提高，因为孩子上高中，上大学的费用是一笔很大的数目。

在这个阶段投资方式以开放式基金为首选。开放式基金的特点是持有时间越长，理财效应就会越明显，如果选择一些绩优基金的净值也是可以得到固定收益的。所以在选择基金时要着眼中长期投资，要学会综合衡量，要看基金以往的业绩，也要观察基金净值的稳定性，这样就有利于提高投资的收益。

另外适当购买集合理财产品。它是新型的理财方式，其以5％以上的预算年收益和相对稳妥的运作方式吸引了很多投资者，现在已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家证券商推出了集合理财产品，可以经过一些具体的综合衡量，然后再选择其中认为适合自己的来投资。

孩子上初中了还要完善保险保障。这时可以增加一些教育金保险，然后在为孩子投一些有分红的保险，这样等还在上高中、大学都能得到一笔教育金，且可以享受保险公司每年的分红。同时，家长也要购买意外伤害险，这样万一在孩子求学期间家庭发生不测，孩子的教育经费也能得到保障。

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家庭条件宽裕的家长也要注意，不能一味的让孩子上一流的学校。家长在学校选择上要慎重，并不是缴的学费越高，孩子的学习效果就会越好，一些一流的学校可能会给孩子创造更好的环境，但是如果孩子的成绩与其他同学差距较大的话，反而会使孩子产生自卑心理，这样也不利于孩子的健康。所以家长不要盲目的花钱让孩子上一流的学校，要把仔细的为孩子选择学校，把钱花在刀刃上，避免投入大，见效少的现象。

孩子上高中：提前谋划大学教育费用及创业资金

孩子上了高中，教育经费会增加不少，再加上三年之后大学的学费，这时家长更是应该提前谋划孩子的教育资金了，避免耽误孩子的教育。

孩子上了高中，教育经费会增加不少，再加上三年之后大学的学费，这时家长更是应该提前谋划孩子的教育资金了，避免耽误孩子的教育问题。

家长在进行各种投资时要注意从投资赢利中定期的积累教育基金。投资的风险在一定程度上无法预料的，尤其一些经商者都希望把自己的生意越做越大，多数生意人都会把钱全部投入在自己的生意中，以扩大再生产，他们认为将来赚钱了，孩子的教育经费肯定是不成问题的。一般按照常理来讲，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通的投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营方式失误等不可预见的意外，都会导致生意上的失败。所以给孩子准备教育基金必须要未雨绸缪，应该定期从经营赢利中拿出一定的教育基金。这部分教育基金可以投入到开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中，要在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强孩子的教育保障。

在孩子上高中的时候，家长就应该要考虑给孩子积攒一些创业基金。家长要为孩子未来就业和创业的生存竞争提前作好准备。如果孩子以后很不错的经商天赋，就可以在启用这些创业基金为自己的事业打下良好的基础，家长也可以省不少心。

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孩子的健康是最重要的，所以家长在这个时候更是要万无一失的为孩子做好健康保障，最好的选择就为孩子购买一定的分红附加安康的保险，这样，孩子在受教育期间的重大疾病、住院医疗费等都会有所保障，也能让孩子无后顾之忧的更好接受教育。

孩子上大学：为孩子储备风险基金

孩子上大学，教育经费较以前增加了很多，一般孩子的教育基金都是家长提前准备好了的，所以很多家长反倒是松了一口气，感觉肩上的担子也轻了不少，其实这时，家长们也不要过于放松资金的积累，因为孩子在大学期间以及将来生活也会发生一些变化，所以家长应该为孩子储备风险基金，以备将来孩子在教育、生活上的一些突发状况。

这时家长也不需要拿出过多的钱来为孩子将来储存风险基金，可以选择定期定额投开放式基金，以积少成多的方式来储存资金，这样不会承担过大的风险，帮助养成良好的储蓄习惯。一般的基金投资都不可能准确的判断市场的涨跌，因此也没有办法准确的判断购买基金的最佳时机。那么采取定期定额的投资方式就大大降低了基金投资的风险，这样就使投资获利更稳定。

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大学生也要自己提高自制力，理性消费，减少家庭的负担，也让自己将来的财政危机降到最低。如果大学生消费无度不利于自己的发展，也会给家长造成更大的负担，所以大学生消费要学会有计划的消费，消费时也要严格按照计划执行，禁止攀比消费个举债消费。

孩子留学：了解相关教育资金信信息

出国留学是学业的延伸，需要孩子根据自己的兴趣、长处以及对事业的目标来考虑，另外，留学的教育资金是家长应该慎重考虑的问题。

计划孩子出国留学应该提早做准备，所以那些准备让孩子留学的家长要怎么理财是很重要的。目前一般家长都是利用存款和以人民币换汇来帮助孩子留学准备资金。

家长只有对自己资金合理巧妙的加以处理，才能使孩子的留学资金不仅能保值，还能增值，从而可以减小孩子出国留学的财务压力。对于目前手中已有外汇资金的家长而言，为了孩子将来留学，保存适量的美元一种比较普遍的选择。但是这些资金仅仅只是保值是不能够满足孩子留学的，还要通过一些其投资方式让这些外币能增值，外汇的主要投资渠道就是银行的外汇理财产品，这些都主要是以保本型的固定收益产品为主，所以投资的收益性不是很高，如果再计入汇率波动的因素，少数投资产品还会受到负面的影响。

现在的外币投资方式有更多选择了，外币基金就是很不错的选择，并且一些外币基金在费率方面也比较优惠，为了鼓励投资者长期持有此基金，会设置后端收费模式，认购费率将随着持有时间的延长而递减，有些基金还承诺持有4年以上认购费率为0。如果是以美元作为外币投资，分红赎回的都是美元，所以对于投资者来说投资基金不存在人民币汇率的风险。投资外币基金与其他理财方式相比，其收益也是比较乐观的，一般年收益率在10％一20％。

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购买外币基金还有一个好处是，购买外币基金和存款一样，也可以作为个人资产的一种证明，也可以视为客户信用的有力保证，为出国留学顺利获得签证添上不少砝码。

加强孩子的理财意识

孩子在学会挣钱之前一般都是先学会花钱的，因此家长让在孩子需要花钱前就要让孩子对金钱有正确的认识，从小就培养孩子的理财意识，能使孩子养成良好的价值观。

为孩子建一个“小银行”。从孩子上学开始就可以为还在银行开一个储蓄帐户，定时给孩子存上一些钱，钱不用太多，5元或10元就可以了。这样可以让孩子从小就对自己的帐户存款负责，一般孩子总是喜欢他帐户上的钱越来越多的，这样就可以使孩子养成不乱花钱的习惯。另外，还可以规定他每次用钱都不能超过帐户的30％，这样就会让孩子养成精打细算的好习惯。还可以教孩子用自己帐户的钱尽一些义务，在过年过节可以给爷爷奶奶买一点小礼物，这样培养孩子的理财意识逐渐加强。

让孩子了解你挣钱的方式。有机会就可以把孩子带到家长工作的环境，让孩子意识到挣钱是一件不容易的事。放假期间可以让孩子帮助家里干一些活，通过劳动来体会家长的辛苦，另外也可以让孩子通过劳动得到一些金钱的补偿，可以发孩子一点工资。

让孩子养成记账的习惯。让孩子自己学会记账，让他了解自己的开销和支出情况，这个就会让孩子慢慢也会为自己的“小银行”进行一些合理理财了。

让孩子一起参加筹划家庭的金钱计划也可以让孩子意识到理财。假如家长要在家里庆祝一个节日，可以和孩子一起商量筹划，让孩子明白哪些东西是必要买的，哪些东西是次要买的，要花多少钱，以及具体的购买事宜，这样就能让孩子确定用钱的方向。

第4节　你为创业计划做好准备了吗

所谓“不打无准备的仗。”创业更是应该如此，新创企业的存活率通常并不是很乐观的，如果创业者不是在做好充分的准备而是盲目的投入创业，结果可想而知。在创业初期肯定是会遇到一些可以预知的问题和不可想象的风险，那么是备足了弹药再去冲锋陷阵，还是握着手中的枪支什么都不考虑的上阵杀敌呢？

选择适合自己的行业

选择适合自己的行业创业，这样做起事来才能如鱼得水，如果选错了行业，就会虎落平阳，处处受到限制。行业的选择按创业者的性格来划分可以分为操作型、创造型和风险型这三类，所以创业者在创业前要弄清楚自己适合什么样的行业，有什么长处和弱点，然后三思而后行。

操作型创业者愿意脚踏实地的做事，所以在选择投资的行业就要选择看得见的，摸得着的，这类创业者不喜欢不切实际的幻想，对一些无形的投资会觉得心中无底。操作型的创业者创业投资的最佳领域是实业和服务业，适合的项目有加工厂、制造厂、宾馆、饭店、运输公司、超市、药店、书店、专卖店以及种植业和养殖业。

创造型的创业者喜欢创造与众不同的东西，不愿意平庸，力求新求异，品位也比较高，这类的创业者既想投资赚钱，也会看重自己的兴趣和才华。所以适合这类创业者的创业项目有广告公司、研开发所、杂志社、旅行社、酒吧、咖啡厅、艺术工作室以及一些各种特色的店和有特色的中介服务机构。

风险型创造者喜欢挑战和刺激，并且对风险和失败都有着很强的承受能力。适合这类创业者的创业投资项目有证券业期货业、房地产、IT业、娱乐业、经纪人、保险代理、外商代理、基金运作人和其他投资投机行业。

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投资创业和世上的其他事一样，也都不是绝对的。创业者不能把投资看的太死，要有一定的弹性，有的时候要等事业真正做起来才知道适不适合自己，选择了适合自己的行业也未必能成功，因为还有会一些其他的因素会影响你的创业。另外，创业资金也是要考虑的一个重要问题，如果小本经营，创业的想象空间和操作余地也就会相对来说比较少，所以创业要量力而行。

预测自己在行业范围内的发展

创业的成功，除了天时、地利、人和等一些背景因素以外，还要不断汲取以往成功人士的经验，然后为自己在行业中的发展做一个比较准确的预测。

首先在创业初期，创业者就要对自己的财务能力做一次比较全面的评估。因为一个企业是由人才、产品和资金所组成的，很多刚刚起步的企业就是因为资金不足而不能成功，所以创业者在创业前就要为自己的财务能力做好评估，不要过度的举债经营，创业资金不足肯定是会增加创业风险的，要慎重。

其次，创业者要对企业的发展有长远的规划，要明白企业的稳健发展要比企业的快速成长重要，创业者要塌塌实实做好企业管理，千万不能投机取巧，贪图眼前利益。

企业应该先求生存再求发展，创业者要为企业打好根基，不可以好高鹜远，以步步为营，再求创造利润，然后再进一步的扩大企业经营，这样才能促使企业更长远的稳健发展。

创业者必须有良好的意志力，因为企业的发展是长期的，要为企业制定年度计划和长远规划，必须依靠很强的意志力，创业者还有秉承越挫越勇的精神，为企业在行业内的发展做出更高的理想。

锁定未来的发展目标

创业者在创办一个公司时，首先是有一个前期的构想，和对公司的理想，然后在从构想开始，寻求一个适合自己公司的团队，最后再为公司确定一个未来的发展目标。

创业者要怎么样来确定的创业目标呢？创业者要明确不能以能够赚钱的多少为目标，赚钱固然是创业者的目标，但绝对不是唯一目标，因为创业本身就会有有一些创业者的理念，这些理念又会带动很多新的产品创意和实践冲动，所以创业确定创业的目标应该根据自己的实际情况而定。

创业者在创立公司时就不能一心想着要收回什么成果，这样只会将注意放在成本的收回上，而无法专心公司的经营，尤其是第一次创业，创业者可能会没有经验，而赚钱的期望又比较高，常常会模糊掉公司未来的发展，而把怎么收回公司成本作为公司的首要目标了。

创业者要积极为创业制造一些必要的条件，多为公司全方面考虑，比如公司新推出一项产品，就应该充分发做好市场调查，然后再观察市场上的反应，再根据市场上的需求来进行调整。而不能盲目为公司定一个目标。

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创业的未来发展要根据创业的目标决定。希望建立可持续发展的公司，创业者也会更坚定自己的目标，可能会花更多的心血来经营公司；但对于只求谋生的创业者来说，可能他们只需要赚钱来维持自己的生活就足够了，也不会花很多心思去经营谋划公司的发展。所以不同的创业目标决定着创业者的经营模式和公司走向，同时也决定着不同公司的生存方式。

炼就一双洞察力强的眼晴

创业要炼就一双洞察力强的眼睛，不能盲目的选择行业，创业者要明确创业的目标和对创业目标价值的认识，其次还要坚定自己创业的信念，这样才能使创业之路走的比较平坦。

成功的创业者应该该是能够广泛听取、吸收信息意见，审时度势，从时间、战略和全局上考虑和分析问题，然后抓住时机，确立自己的创业目标。同时，创业者还要力图将目标明确化，使企业的其他员工也能真正理解并建立信心，持久投入，成为企业的信仰和价值观。在创业目标的确立过程中，创业者的洞察力起了关键作用。观察业界的发展方向，发现竞争突破点，树立独树一帜的企业风格，确立产品的发展方向和服务范围，每一项改革和创新都意味着对创业者洞察力的检验。高瞻远瞩是大多数人对成功的创业者远见的赞许，也是对其敏锐洞察力的认可。

创业者要有卓越的洞察力，就要培养自己的战略眼光和一种大无畏的勇敢精神，要发现自己的所处行业的战略优势，然后再同其他企业竞争。

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创业者是企业的核心，这就要求其必须具备把握新兴产业的人格魅力、组织形式、金融手段、文化追求和综合素质。事实表明，很多新兴产业的创业者并不是这一产业“第一个吃螃蟹”的人，却是以更加突出的商业模型、哲学思考、组织形式、经营方式、金融手段和人格魅力而后来居上，使自己的产业发展的更突出，所以创业者要有较强的洞察力。

如何低成本创业

在现在的经济市场下，有很多人都渴望创业，也有很多人苦于没有资金。所以现在想要创业，就必须考虑如何能低成本创业。

低成本创业首先要有心理准备，要有吃苦和百折不挠的奋斗精神，把握正确的创业方向和方法，还要有良好的创业规划和人生设计。低成本创业要充分利用现有的资源，发挥自己的主观能动性和创业优势，扬长避短，善于借助一些市场的形势。

以下行业就适合低成本创业：

智能型的行业。这类行业里，有特殊知识或技能的人都可以低成本创业，一般不需要大的资金投资，只需要智力投资。如果创业者拥有某些特有专长或某方面的专长，如管理才能、行销才能、专利等，这样就可以从事作家、律师、高级工程师、职业经理人、发明家等行业。实际上就是说，个人的智能和专长就是一种资源，可以为创业做准备。

劳动密集型的服务行业。这些行业主要依靠出卖劳动力，所以在资本方面的投入是非常少的。如搬家公司，家政服务业等。

能充分挖掘和利用、整合资源和信息的创业者，也不需要投入大量资金就可以通过整合资源来创业。

善于借势的人。借势重点是利用别人的资源，如风险投资就是一些人的智力资源和别人的资本资源的结合。其中智力资源范围很广，如专利、创业新点子等。

占有特殊资源的人。典型的就比如一些高干子弟。

切入低成本的行业，尤其是一些服务型行业，有大量的不需要大资金投入的行业，如中介公司等。

另外，创业者可以先不考虑创业，在打工过程中创造个人品牌，如一些有名的职业经理人、行销专家、发明家等，然后利用自己的无形资产和别人的有形资产结合，达到无本创业的目的。

培养一颗自信的心

自信是创业的前提，创业的成功又会使创业者更加自信，所以创业者不可缺少自信。

创业者只有自己自信才能赢得别人的信任。创业者要明白，让别人相信自己的企业，首先就是要自己相信自己，自己肯定自己的优势。创业者相信自己就是要相信自己的价值，这种价值就具体表现在能为社会、为其他企业创造价值，所以创业者要了解，只有真正相信自己具有价值，才能充分发挥出自己的价值。如果认为自己毫无价值或者被利用价值很低，那么你将真的发挥不出你的才能，自己所应有的巨大的人生价值也将被埋没，创业也会受阻。

也许很多创业者都知道自信对创业的重要性，但是仅仅知道自信的必要性，并不等于就是有了自信，有时，自信也是需要培养的。

为自己的创业确定目标。确定目标既是创业成功的需要，也是激发人的潜力，创造最大价值的需要，所以，创业一定要有目标，有了目标，才能想方设法为达到目标而努力，因而会加倍自信。在确定创业目标时，一定要使目标切合实际，不可以好高骛远。否则，一旦目标实现不了，就会因此而产生挫败感，从而打击创业者的自信，使信心丧失。

创业者在创业中要充分发挥自己的长处。创业者在创业初期都是在各有所长，各有所短的，所以在创业时就是要注意发挥自己的长处，避免自己的短处，不要投资自己不擅长的行业。

创业者在创业的过程中不要轻易放弃。创业的过程也许不会一帆风顺，那么就更加需要创业者要有足够的自信来对抗创业过程中的种种困难了，千万不能随随便便就放弃，因为信心就是在不断努力和进步中逐步建立的，同样创业也是要一步一步成功的。

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创业者要学会自我激励。人的自信是一种内在的东西，需要自己来把握和证实。所以，在建立自信的过程中，一定要学会自我激励。创业者要有勇气面对竞争中的种种困难，在遇到重要的事情，需要鼓起勇气来面对时，可以说：“造物主生我，就赋予我无穷的智慧和力量，凡事能做。”这样可以增强自己内在的信心、激发自己内在的力量，从而可以帮助达到自己目的。当然，这种激励只是一种临时的办法，要想长期在自己的内心建立自信，那就需要不断地激励自己，直到形成习惯。

预算创业所需资金

我们常常会看到很多广告上称“投资千元创业”、“万元加盟开一个自己的小店”、“投入几千元办工厂”等宣传标语，这些投资小，门槛低的项目是很多初次创业者的首要选择。可是在这些低投入的项目背后，创业者往往会忽视了一个关键的问题，要将一个项目运行起来赚钱，所投入的资金远远不像广告所说的那样，正因为如此，很多创业者在学习技术或加盟后，因为后续资金不够而造成项目夭折或中途搁浅。所以预算创业所需要的资金便成为创业之前必须考虑的重要问题。

创业需要的资金主要依据选择项目的种类、规模大小、经营地点等情况来决定的。以下几部分就组成了创业所需的资金：

项目本身的费用。这是指付给所选定项目的直接费用。例如创业者要面授或者函授某一个技术的费用，购买某种机器设备的费用，某一个项目的加盟费用。另外，如果是直接到项目方考察，还需要算上自己的差旅费用。

经营设备、工具等购置费用。这是指投资项目在经营过程中所需要的辅助设备和一些必要工具。

房租，房屋装修费用及流动资金。在预算这笔创业资金时，要根据当地市场行情计算，房租一般至少要算入3个月的费用，因为现在租房至少也是一季度付一次，有的是半年或者一年付一次。房屋装修费用就根据创业这投资的项目决定。要注意的是开餐馆，要按照当地卫生防疫部门的规定装修，否则不能通过，领取营业执照就比较困难。流动资金就根据创业的项目情况具体计算。

营业执照及其他相关的费用。个体营业执照对注册资金没有要求，工本费在25～50元左右，如果申办公司，按《公司法》规定需要注册资金，注册个人公司需要注册资金依据规模大小不等，最低3万元，在公司注册后，资金就可以自由支配了。此外，还有税务登记工本费，工商行政管理费等。

经营周转所需要的资金。运行一个项目，至少要准备能支付3～4个月的经营周转资金，包括员工工资、水电费、电话费、材料费、广告费、维修费等，如果有分期偿还的借款，也要算入。

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一个项目在最初的运行时，至少需要经过3个月的市场培育期，在这三个月内，也许赢利很少，也许根本就没有赢利还可能会亏本，因此，事先必须要有足够的资金准备。另外，创业需要的资金只能根据一些基本部分进行一个大致的估算，准确的资金是比较难以计算出的。因为在经营的过程中，还会有一些不可预料的情况出现。

准备创业资金

创业准备的资金越多，可以选择的余地就会越大，成功的机会也会增加，所以创业者要有必要的准备资金。

创业首先要准备一笔启动资金。如果没有资金，创业也就无从谈起。创业启动资金的来源可以通过各种渠道筹划，如自有资金，集资、贷款以及与别人合伙等。创业的启动资金越充分越好，因为在创业启动后可能会遇到资金周转困难的情况。特别是在最初的创业中，这种可能性更大，如果资金准备不到位，就会使创业受阻。所以，要充分考虑创业资金的筹措，适时、适量、适度地储备和使用，做好资金使用的统筹安排，力求把创业风险降到最低。

创业者自己动产或不动产变现是筹集创业资金的主要的来源，这也是最可靠的来源。人们大多数都把钱存入银行，变成存款，取得利息，而对于创业者来说，只靠银行利息钱的增值太慢，钱要变成资本，资本就能迅速增值。资本只有在运动中才能增值，投放到生产、流通领域的资金才能盈利。资本能变换价值形态，吸收入才、技术、信息、原料、设备。所以创业者认准项目了，就可以投资了。

创业中如果自己的资金不够，可以通过亲戚朋友集资，也可以动员其他投资商来投资。但要说服别人，必须要有一整套详细的实行计划和可行性论证。再加上个人的魅力，去说服别人投资。要承诺并实现风险共同承担，收益要明确分担，认真谨慎使用别人的资金。

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创业者如果有条件，创业资金不足，还可以从银行贷款。通常贷款要三个方面的条件：一是有不动产做抵押；二是项目要有吸引力；三是与银行要保持良好的关系。如果创业者有不动产，如房子、汽车等做抵押，贷款就会容易得多，不过即使没有不动产做抵押，也不是绝对贷不到款，项目的投资前景和效益也是影响贷款决策的首要因素。银行要对贷款项目进行技术、经济等方面的可行性论证。因此，创业者要谨慎选择项目，大量收集信息，考虑各种可能性，选择最优的投资方案，增加银行贷款的信心。初次向银行贷款，数额不宜过大，否则，成功的几率很低。应该先从小笔贷款入手，每次到期按时还贷，逐渐取得银行的信任，这样才能获得较大数额的贷款。

预算创业中的风险

创业风险的来源有很多，创业环境的不确定性，创业机会与创业企业的复杂性，创业者、创业团队与创业投资者的能力与实力的有限性，这些都会造成创业中可以预知和不能预见的风险。在创业的过程中，要警惕以下缺口对创业造成的风险：

融资缺口

融资缺口存在于学术支持和商业支持之间，是研究基金和投资基金之间存在的断层。其中，研究基金通常来自个人、政府机构或公司研究机构，研究基金既支持概念的创建，还支持概念可行性的最初证实；投资基金则将概念转化为有市场的产品原型。创业者可以证明其构想的可行性，但往往没有足够的资金将其实现商品化，从而就会给创业带来一定的风险。

研究缺口

研究缺口主要存在于仅凭个人兴趣所做的研究判断和基于市场潜力的商业判断之间。当一个创业者最初证明一个特定的科学突破或者是技术突破有可能成为商业产品基础时，创业者也只是停留在自己的思维里，在将预想的产品真正转化为商业化产品的过程中，就会给创业带来一些风险，其中就需要很长的一段时间来研究产品的市场前景。

信息和信任缺口

信息和信任缺口存在于技术专家和管理投资者之间。在创业中，技术专家和管理投资者，这两种人接受不同的教育，对创业有不同的预期、信息来源和表达方式。技术专家知道哪些内容在技术层上是可行的，哪些内容根本是无法实现的，要承担的风险一般表现在学术上、声誉上受到影响，以及没有金钱上的回报。管理投资者通常比较了解将新产品引进市场的程序，但当涉及到具体项目的技术部分时，他们不得不相信技术专家，如果技术专家和管理投资者不能充分信任对方，或者不能够进行有效的交流，那么这一缺口将会变得更深，给创业带来更大的风险。

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资源缺口也是创业过程中需要承担的风险。没有所需的资源，创业者将一筹莫展，创业也就无从谈起。在大多数情况下，创业者不一定也不可能拥有所需的全部资源，这就形成了资源缺口。如果创业者没有能力弥补相应的资源缺口，可能造成创业无法起步，或者在创业中受制于人。

避免预算错误

创业者不管是在创业初期还是在创业成熟时期，都要避免预算错误。常见的预算错误有以下几点：

预算规划被夸大。创业投资很多人往往会过度的看重短期内的数字效应，最终却不尽理想，受伤害的总是那些受资助的公司。切实可行的预算和预测会延长企业的融资期，在融资期结后，就可以踏踏实实的使用融资所得投入到企业的运营中，在接下来的几年就可以制定企业的赢利计划。

忽视当前预算需要。预算资金准备一定要足够，特别是如果没有额外资金，企业就无法经营的状况，尤其要注意当前预算。

赢利并不能表明现金流通好。在实际交易的过程中，在交易完全结束和现金收回之间都存在着时间差，这些都是正常的业务流转，投资者要做好预算，不能对此没有任何准备，有可能会导致企业超前支付了还没有到手的资金。

忽略政府存在。一些刚刚投入创业的投资者会发现企业最终的收支往往会大于实际收支，这时就要注意，在这些收支中，销售税与员工的税款扣缴暂时存留于此收支中，但最终归政府所有。因此在资产负债表中不应把上述项目作为所有财产列入其中，否则将会出现未来项目预算风险，可能会无法承担未来的项目和成本。

难以合适把握广告时机。广告促销是企业的基本营销模式，但是很多企业都从当前销售额中扣除广告成本，而真正有效的做法是，广告或营销活动至少应该在预测销售的前一个周期开始预算。考虑到非预算支出成本，需要在产生收入之前制定合理的广告预算。

创业赢利的模式

创业在明确自己的创业目标，准备足创业资金，在创业过程中就要仔细思考创业的赢利模式了。创业的赢利模式主要有以下几类：

专业化模式。专业化的意思就是专精一门，在现今的创业环境下，诱惑很多，创业者要静下心来，专精一门是不容易的，但是不得不承认专业化的赢利是非常可观的。专业化因为其精，所以也就深。深就提高了行业的门槛，别人不容易进来竞争，而专业化的生产，其组织形式比复合式生产要简单得多，管理也相对容易一些。创业者只要打开了市场，后期几乎不需要有更多的投入，这样降低了成本，利润更是大幅度提高。而在通常情况下，专业化生产一般最后都会形成独占性生产，至多也只是几个行业寡头同台竞争，行业间比较容易协调，从业者较易形成相互保护默契，有利于保持比较高的行业平均利润。

利润乘数模式。这类创业模式只要是借助已经广为市场认同的形象或概念进行包装生产，从而产生良好的效益，这种方式类似于做乘法，所以是一种强有力的赢利模式。利润乘数模式关键是创业者如何对所选择的形象或概念的商业价值进行正确的判断，需要寻找的产品，其商业价值是个正数，而且要大于1，否则，不会赢利。利润乘数模式的利润来源十分广泛，可以是一个卡通形象，可以是一个伟大的故事，也可以是一个有价值的信息，或者是一种技巧，甚至是其他任何一种资产，而利润化的方式，则是不断地重复叙述它们，使用它们，同时还可以赋予它们种种不同的外部形象，这样达到大量赢利。

策略跟进模式。策略跟进不同于盲目的投资创业，策略跟进需要创业者对自己作出正确评估，并分析清楚自己的优势和劣势，然后对未来走向作出判断。从利润角度讲，“跟跑”者肯定比跑在前面的要省力不少，因此利润率也相对要高一些。在商业投资中，每一个商业行为都有成本的代价，策略跟进就是拣取胜利果实，这就等于将成本最小化了，从而也就等于获得了最大化的利润。

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产品金字塔模式被越来越多的经营商所采用。为了满足不同客户对商品风格、颜色等方面的不同偏好，以及个人收入上的差异等因素，经营商为了达到客户群和市场拥有量的最大化，就会不断推出高、中、低各个档次的产品，从而形成商品金字塔，在塔的底部，是低价位、大批量的产品，靠薄利多销赚取利润；在塔的顶部，是高价位、小批量的产品，靠精益求精获取超额利润。

打好创业“风险仗”

创业都会有风险，要可能的减少创业的风险，要依照以下程序进行：

解剖投资项目

创业者在确定投资项目后，如如果立即着手实施这是不明智的。因为，对项目的考察再充分也是务虚，对信息的拥有不能等同于对信息的理解。解剖是理解项目要素的有效途径，这样才能抓住问题的关键。

验证投资项目

创业对解剖后的项目要件要逐一实施检验，仔细证明其可行与否。如果能够在规模投资之前完成对项目主要内容的检验，直接关系到投资的成败。对于制造产品的项目，技术和市场这两点是非常重要的。技术的检验对象是，先进程度、核心所在、相关技术、相关工艺、所需设备、特殊工具、环保要求、具体标准、包装储运，还有技术引进的方式等。创业者在投资项目时一旦涉及技术问题就要搞懂弄透，否则后患无穷。对市场要先走测试之路，对市场的测试要先于技术。市场测试主要是测试市场目标、入市渠道、价格定位、市场容量、销售方式、销售管理等。在技术和市场这两个问题中，只要有一个不能在分解和验证的阶段得到透彻的理解和较充分的把握，创业者的投资风险都会增加。

综合考察

综合考察的前提是要创业者对投资项目的理解和把握。在技术上要是合乎目标的项目；经济上要从市场销售价格倒推到综合成本，看有无利润生长的空间；要符合创业者的接受标准，在模式上要和投资者创造的套路环环相扣，最终实现目的与方法的一致。

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创业风险重要来自三个矛盾：一是演习与实战的矛盾。在创业初期所做的事情都是具有探索的性质，这便产生了一个矛盾，本来属于探索的对象，却当成了确定的对象，本来属于实验的内容，却当成了真实的内容来做；二是能力与实践的矛盾。获得创业能力的唯一途径就是实践，而投资者通常是在没有实践经验的情况下才开始实践，这便产生创业投资的能力与实践的矛盾；三是功能创造与功能决定的矛盾。创业者是功能的创造者，而功能的有效与否决定于功能使用者的货币选票。矛盾就这样产生了，功能的制造者不是功能的决定者，这个矛盾是市场未知性的表现。

选对企业保险

企业保险是为使企业永续经营或留住企业人才而设计的保险制度，其主要为寿险或健康险。企业保险对企业所提供的保障，重要是为避免对抗因企业所属主要部门或专门技术人员因身故或离职无法执行任务以致造成的企业损失，并为稳固企业的财务基础，以建立良好信誉关系。在选择企业保险时要注意以下事项：

对于保险公司偿付能力的选择

投保的主要目的是通过转移风险而获得相应的保障。因此就要认真考虑保险公司的经济实力。保险公司的经济实力主要体观在资本金、保费收入以及经营状况上，这样说来，只有经营状况良好、保费收入稳定的保险公司才是可以信赖投保的。

保险公司的服务质量选择

服务质量好的保险公司，能够处处为投保人着想，从企业一开始投保，就能够从各个角度体观服务的理念，并且一旦发生保险责任，企业能够及时的得到理赔。

代理人素质的选择

一个素质良好的代理人，在为客户设计保单的时候，都能够从客户的实际需要出发，不会一味的追求高额的保费收入。在保单的保全服务中，能够树立长期服务的思想，而不是一味追求利益的短期行为，所以在投保中，代理人也是重要的选择。

保险公司地理位置的选择

那种具有多家分公司的企业也是选择保险公司的一个条件。因为，如果客户一旦迁往异地或异地出险，而在当地又无这家保险公司的分支机构，这就会给客户的缴费、理赔造成很多不便。

企业需打造的核心能力

不同的企业发展阶段，对于企业的要求是不同的，其打造核心能力的标准也是有所不同的，但是对于刚刚创立的企业，就应该把有限的资源进行整合，应用在最有利于企业的运作上来，因此，对于未来企业的运作，应该重点打造企业的以下核心能力：

信息资讯能力。在当今的市场环境下，谁领导这个市场，谁的市场信息就最多，其信息反应能力也是最快的，因此，信息就成为了企业能够赢别人的关键问题。作为企业的管理者，应该重视打造企业的信息资讯能力，及时地应答与处理市场、顾客等的有效信息，充分利用所掌握的信息开拓新的市场利润增长点。

战略规划能力。战略规划能力是目前很多企业都有所欠缺的，现在的企业竞争往往是规模化的整体资源的竞争，从以前有形资源的竞争转化为到现在和将来无形资源的竞争，没有战略规划的目标竞争已经逐渐淡出市场，所以企业要加强战略规划能力。

执行保证能力。执行力是任何企业都需要倡导的，如果一个企业没有很好的执行力，任何目标和规划都只不过是一张空纸，所以企业的管理者应该重视企业的执行保证能力，通过流程规范化的体系运作保证企业的执行力，通过不断优化保证体系，实现企业执行能力的持续改进。

过程监控能力。企业计划、企业执行、企业目标以及企业人这些都需要监控，如果企业没有监控，就意味着做与不做是同一个结果，有没有结果也是一个样子，企业的内耗就会无穷增加，企业的竞争力也就无从谈起了，所以企业管理者必须打造企业的过程监控能力。

技术创新能力。企业生存的关键要靠不断优化的产品，不管这种产品是物质的还是精神的，随着现在技术的发展，技术更新已经越来越快，产品生存周期也在不断缩短，所以现在的企业更多的是以速度冲击规模，企业是否能长久发展，关键就是要看企业的技术革新力。

人才管控能力。在现在企业竞争中，由以前的物质资源的竞争变为资本和人力竞争。现代企业中人力资源成为了企业中最具有活动的资源，企业竞争也在逐渐变为人才竞争的主战场，谁把握住人才，谁就能把握好企业的未来。所以吸引最好的人才，培养优秀的人才，最后留下最好的人才也逐渐成为现在企业的主旋律。

第5节　你的退休金都准备好了吗

人生中很多目标理财，需要我们提早做好准备，养老、置业、子女教育就是其中最为典型的三大计划。以3％是通货膨胀率，60周岁退休，来算一下我们需要的退休金。如果目前是25岁，退休后想维持目前每个月3000元的生活质量，至少要准备152万元；如果目前是50岁，也至少需要73万元。如此大额的未来支出我们更是要提早开始准备。

构划完美的退休生活

老年人在退休后常常会出现精神萎靡不振，感到茫然、不知所措，伴随着失落感、空虚感、孤独感、忧虑感就会产生。这种心态对于人的身体会产生消极作用，甚至还会引发一些疾病。退休也是需要一个缓冲过程，需要学会调适心态，为自己的退休生活做好完美打算。

退休后多去旅游。老年人在退休后或夫妻或与人结伴到高山、大海等一些景区旅游，这样空气清新、景致怡人的优美环境能使自己的退休生活更加健康，能更好的享受生活。

为自己多找些娱乐活动。退休后根据自身的特长，选择音乐、书画、摄影、舞蹈或各种体育运动，这样可以帮助培养和提升老年人的兴趣爱好，让退休后的生活更加丰富。尤其是可以多参加一些歌舞娱乐活动，它不仅具有运动与艺术表现功能，还能增强老年人对生活的激情和信心。

老年人在退休后也可以加强学习，既可重温自己熟悉的专业，又可学习新的专业，这样能更有利的把握现代科学知识和技能，如学习电脑，上互联网等，结合社会热点、焦点开展一些调研学习的活动也是不错的选择，还可以将自己的心得写成文，或发表或和其他人研讨交流，这样既锻炼了脑子，又提高了自身的文化素质，使自己感到仍然置身于社会的主流。

老年人退休后不要总是把自己关在家里封闭自己，要经常参加群体活动，多出去走走，与人打交道。老年人的交往形式也很多，如组织同学会、同事会、同乡会、战友会等，还可参加其他老年群众组织，增加与人交往的机会。另外，现在很多老年人都主动积极与青少年交往，这样会让老年人增加活力，青春永驻。如果是精力充沛，能够参加老年志愿者组织，开展一些助人为乐的公益活动也是不错的选择，这样会感到充实和满足感。

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老年人退休后也要保持一颗平常心和永远年轻的心，这样可以影响一个人一生的健康。人生最大的财富不是拥有金钱和名利，而是具有健康的体魄和科学素养。每一位中老年人必须学会每天自身调理，尽可能排除一切能引起心理障碍的不利因素。

预算退休所需的资金

每个人对养老生活的要求都不相同，所以养老账户的资金目标也是因人而异。一般来说，养老的费用主要由日常开支和医疗费支出这两部分组成。

退休后的日常开支会有所下降。和退休前相比，退休后的日常开支会有所下降。这主要体现在，子女大多已经长大成人，不用再负担抚养及教育费用，住房按揭也基本还完，不用再为住房投入资金了，退休后不用每天上下班，这样也可以节省一些交通费。并不是所有的日常生活费用都会下降。如退休后，自己的空闲时间变多了，出去旅游、培养自己养花、养鸟的爱好等，这些又必然会增加一些日常开支。根据调查显示，退休后日常支出总体还是呈现下降的趋势，一般日常生活开支只要能达到退休前的80％，就可以维持原有的生活水平不变。

医疗费用也应该算作日常生活中的支出，但退休后随着年龄的增长，疾病将不可避免的出现，面对越来越昂贵的医疗费用，这就需要为退休后的花费好好预算一下。医疗保险在政策上，对于退休人员还是十分照顾的，但是要注意，看病就要买药，而属于医疗保险范围的药并不多，很多时候，看病还要买医保范围外的药品和服务。即使是医疗保险范围内的药，也分为甲类和乙类两种，甲类可以由个人医疗保险账户全额支付，而乙类药则要先由自己支付10％，然后再由医疗保险账户支付。这样看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。就按照现在的行情来看，退休人员如果不生大毛病，每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。如果是20年后退休，那么退休后花在医疗费上的支出大约在每年4000元左右。另外要考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间，一个人需要准备12万元的医疗费，这些还只是考虑了一般的正常情况，如果是生大病，花费就需要更多了，所以，在做医疗费预算时，要稍微宽余一点。

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根据现行的医保政策，40岁人退休后，每年可以获得相当于上一年度职工平均工资4％的医保资金。如果是看门急诊，在用完个人医疗保险账户资金后，要自负相当于上一年度职工平均工资5％的费用，然后再由医疗保险资金支付，支付的比例为一级医院70％，二级医院65％，三级医院60％。如果是需要住院，那么就要先承担相当于上一年度职工平均工资8％的费用，然后由医疗保险承担85％的住院费用，最高支付限额为上一年度职工平均工资的4倍，超过最高支付限额部分医疗保险基金承担80％。

把握退休后收入来源

退休人员首要收入就是政府提供的社会基本养老金。目前我国的养老金制度覆盖了全国劳动力的25％，其中，企业基本养老保险占15％，公务员系统占3％，农村系统占7％。社会基本养老金的“广覆盖，低水平”的基本目标决定了其提供的养老保障只能用于维持一个退休人员的最低的生活水准。那么退休人员就要把握自己的其他收入来源。

退休人员要把握收入，首要问题就是要处理好自己的财务问题，以下是退休后常见的财务问题：

退休人员要警惕通货膨胀，现在多项经济数据显示通货膨胀快将来临，所以通货膨胀对退休人员的收入会产生很大威胁。如果退休人员只存钱在银行，那么退休金的购买力就可能会不断下降。

退休人员常常会出现现金流入不足的问题。因为退休后，人们都会减少了或失去收入来源，流动现金常常会不足以应付日常开支，如果只靠每月的退休金，不合理理财，是很难维持原有的生活水平的。

医疗费用是退休人员的重点支出，随着年龄的增加，医疗费用也会跟着上升不少，有些时候，医疗保险也未必一定能承保，就算可以，保费也很高昂。所以退休人员需要预留部分资金作为医疗开支。

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有很多不懂投资的退休人员，由于退休前忙于本身的工作，没有空余时间投资理财，然而退休后突然要处理一大笔的退休金，还要维持一定的回报来为自己养老做好准备，这多有些人来说是很困难的。退休人员就要把握好自己的投资方式，选择符合个人风险属性的投资标的，而且要早准备好资金，来降低退休所需的资金压力。定时定额基金投资就是不错的选择，每月只要投入一定数额的钱，然后再利用长期投入摊平投资工本的特性，这是准备个人退休金可以考虑的理财方式。

基金定投小锦囊

定期定额投资基金是在一定的投资期间内，投资人选择以固定时间、固定金额投资某只基金产品，由基金托管人为投资人自动完成基金申购的理财方式。定期定额投资基金的形式是每个月在固定日期投资固定的金额。目前基金定投的最低申购额一般从100元、200元、300元到500元甚至1000元不等，期限可分为固定及不固定两种。

因为基金定投的门槛低，不需要选择时间，平摊成本，是储蓄也可以作为投资，比较适合收入固定的人，退休的老年人也可依靠基金定投制订退休金计划，基金定投也是需要一些技巧的：

基金定投要经得起净值涨落。从长期来看，基金定投能聚沙成塔，通常能取得高于定期储蓄的收益。但是基金定投也是投资，投资就不能保证只赚不赔，所以基金定投的净值也会随行情阴晴起落，时好时坏。所以在投资时要能忍受基金净值的涨落。

基金定投要求每月持续不断地提供事先约定好的资金以供扣款。所以在基金账户内是否留够余额，是实现基金定投的另外一个重要因素。代销银行对定投的规定会有所不同，扣款日也是不一样的，那么在基金定投时就要提防资金不足造成的定投失败或被终止。

基金定投也要选择合适的基金。基金定投的最大优势在于风险的平稳性，配置型、债券型或货币基金收益风险都较低，净值波动性也比较小，做定投就不划算。主动型、偏股型、指数型基金净值波动较大，却迎合了基金定投分散风险、降低成本的特点，所以在无形中提升了基金定投的长期收益。

养老要注意的问题

养老，这是每个人都要面对的问题，但是很多人在这个问题上存在着一些或多或少的误区。

有些人认为养老不需要太早计划，特别是一些年轻人谈到养老的问题，总认为是到60岁以上才要考虑的问题。其实，真正的养老计划应该从青年时就开始，在年轻时就要有理财意识，及时做好以后的养老计划，如购买养老保险、投资房产、基金等，都可以为自己将来的养老金提前做好打算。

另外要注意，中老年人投资理财不能太保守。有些中老年人在日常生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。但是要了解现在储蓄利率是负利率，余钱存银行不但不能保值增值，而且还在贬值。所以中年人应该在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、基金、股票，尤其是保障型的保险，如意外伤害险、重大疾病险、住院补贴险等，这样才能提前为养老金做要准备。

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有些独居或生病的老人，除了居家养老外，也可选择社会养老，虽然支付了一定的费用，但老年人的起居有人照顾，平时的娱乐也有所增加，同时减少了子女的后顾之忧。一般的老年人都有退休金，可谓衣食无忧，但现在子女成家后，大都与老年人分开居住。这时老年人最缺的还是精神养老，所以子女买房时最好离父母居住地近一点，这样既能常回家看看，也方便老年人经常到子女家走走，这样也让老年人的精神有了寄托。

为养老金做好投资

养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据劳动者对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。

根据相关规定，老年人退休后，每个月能够领取的养老金大约为退休前最后一个月收入的25％～60％。在目前基本养老保险替代率低的情况下，退休人员自己也要未雨绸缪，尽早开始自助性养老基金的投资，使自己获得高品质的退休生活。选择基金投资是进行自助性补充养老金的最佳理财方式。另外，企业也逐步建立起企业年金制度，其中企业年金基金的投资管理也是与基金投资息息相关。

对于老年人用养老金投资基金，最主要是要考虑风险问题，根据每个人的具体情况不同，如年龄、收入、家庭负担、风险承受能力等情况不同，选择的基金投资组合也是有所不同的。老年人投资基金应该投资保守型基金，而不能不顾后果的投资开放式基金，要充分考虑到自己和心理承受能力。

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老年人投资要注意，不能把自己的养老金全部投入到风险投资中，除了日常开销，老年人还应留出必要的医疗费用，对股票或股票型基金投资的比例最好不要超过总资产的20％。投资要量力而行，不仅是资金的承受能力，老人还要考虑体力和心理的承受能力。开放式基金会像股市一样涨跌，如果没有健康的身体和良好的心理素质，会造成严重后果。

参加老年人医疗保险

老年人购买以医疗保险是非常有必要的，因为随着年龄的增加，发生疾病的几率也会上升，所以要了解医疗保险，减轻自己的经济负担。医疗保险分为以下几类：

普通医疗保险

普通医疗保险是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保。采用补偿方式给付医疗保险金，对门诊医疗费规定每次门诊的最高给付限额，对住院医疗费规定每次连续住院期间的最高给付限额，在限额之内，按被保险人实际支出的医疗费给付医疗保险金。

意外伤害医疗保险

意外伤害医疗保险中，保障被保险人因遭受意外伤害所支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般是作为意外伤害保险的附加责任，个人和团体都可以投保，不检查被保险人的身体。意外伤害医疗保险为附加险时，保险期限与基本险相同，保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天，自被保险人遭受意外伤害日起算，可以延迟到保险期限结束之后。

住院医疗保险

住院医疗保险是保障被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，团体投保和个人投保都可以。住院医疗保险既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。补偿给付方式的住院医疗保险，要规定对每名被保险人的保险金额，即累计最高给付限额。被保险人在保险期内因疾病或意外伤害需要住院治疗时，每次住院支出的医疗费，保险公司都会给予补偿，但一次或多次医疗保险金给付的累计总额不超过保险金额，如果超过保险金额的住院医疗费，就由被保险人自行承担。

手术医疗保险

手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗，可以单独承担，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。

特种疾病保险

特种疾病保险以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。

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老年人在投医疗保险时要注意，有些条款并不是每种医疗保险都有的。比如自动垫付保费、保单贷款、无赔付优待等。在能够承担保费支出的情况下，老年人可以挑选那些附加服务比较多的险种来为自己提供更加充足的保障。

投资需谨慎

老年人退休后选择投资不能埋头自己投资，应该多做分析，多了解投资的现状，然后在做打算，否则就无法获得稳定的资产收益。

投资时不要承担了自己无力承担的风险。退休的老年人重点投资是养老保险和医疗保险，而不能把资产集中到收入投资上，如投资股票等，这样有可能会造成投资过于冒险。

很多老年投资者对保险有一些不恰当的认识，把保险作为主要投资工具，而忽视了保险的保障作用。退休后如果投资缺少保障型的保险，这样一旦发生意外，就会造成严重的后果。

老年人退休后投资不要追求时髦，在没有弄清楚新的理财产品之前千万不能贸然进入。有些老年人就把信托产品当成债券来买，而信托有本金损失的风险，一般退休的老年人是无法承担这种风险的。而且信托的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保。