Ⅱ用良好的习惯

养成节俭的好习惯

假设有一个人，他已经在某一企业安安稳稳地工作了5年或者10年，工资待遇优厚，现在，他突然被通知下岗了，而且没有任何积蓄。这时，他肯定会抱怨自己命苦、运气不佳，而不会对自己的处境加以冷静地反省。其实，这件事是他人生中最深刻的一个教训，应该永远记取。

如果他不再抱怨命运、运气对他不公，而是静静地倾听内心的声音，他会听到一个镇定的、微小的声音在诉说着他浪费掉的每一个美分。当然，健康向上的娱乐消费是必要的。因为这样的娱乐不但不会产生坏的影响，反而会留下终生难忘的美好回忆，任何艰难困苦都不会将其磨灭。

我曾认识一个突然失业了的人。他当时毫无准备，多年以来，他一直是一个地地道道的“月光族”，从未想过要为将来储蓄。“我好后悔呀！”他绝望地说，“整整15年，哪怕我一天只存上10个美分，到现在我也应该有500多美元的积蓄了，而且还不算利息。一想起这些我就觉得自己像个傻子，愚蠢至极，这是上天给我的惩罚，我真是自作自受呀！”

琐屑小事往往是生活中最重要的事情。大海不择细流故则成其海，泰山不让坯土故成其大，不注重细节，轻视点滴是万万行不通的。

一个美分你可能并不在意，但它却是财富得以生长的种子。如果我们想看到花儿吐纳芬芳，吃上新鲜的蔬菜，我们就必须先播种，把种子播种在肥沃的土壤里，然后施肥浇水细心照料。如果我们运气好些，也许能够栽上一株就要开花的花秧，否则我们就必须心甘情愿地去播种耕耘，才会有满意的收获。

每一个硬币都是一粒种子，是我们人人都向往拥有的财富之树的种子。如果你想拥有这样一棵树，如果你想安度晚年，你就要从现在开始行动，认真对待每一个硬币，记住，积小流方可成江海！

如果一个人能够有计划地利用自己的收入，免除不必要的开支，那么几乎任何一个壮劳动力都能自给自足。但可惜的是，这是世界上存在的另一个大难题。很多人都能够做到吃苦耐劳，但是却很难、大概只有十分之一的人可以做到生活节俭、量入为出。大部分人常常是薪水刚发不久，就被他们吃喝一空。他们从没想过拿出一小部分作为积蓄，以备疾病或失业等突发情况之需。因此，在爆发经济危机的时候，在工厂破产的时候，在资本家不再投资的时候，他们便措手不及，陷入了困境。那些日光族、月光族、年光族，从不为未来作任何储蓄的人，是不会比奴隶过得更富足的。

菲利普·阿莫说：“如果一个年轻人有一定的能力和理智，再加上节俭、诚实和正确的理财观念，那他怎会不成功呢？怎会没有可观的积蓄呢？”当问到什么品质使他成功的时候，他说：“我认为最重要的品质就是节俭和讲究经济。我从我妈妈那里学到了很多好的品质，我继承了苏格兰祖先们的好传统，他们都很节俭，重视经济原则。”

“每一个年轻人都应该清楚，如果他没有养成良好的节俭习惯，他将永远不能积蓄财富。”罗素·莫奇说，“起初，即使只节约几分钱也比不做任何储蓄强得多。慢慢地，时间久了，你就会发现，拿出一部分作为积蓄变得不那么难了。存折上的数字快速增长会令你吃惊。那些能够这样做并且持之以恒的人将会过一个幸福详和的晚年。有的人总是感叹自己没有变得福裕起来，因为他支出了所有的收入。”

安德鲁·卡内基说：“一个人最先应该学会的一件事情就是存钱，这样他才能养成节俭的好习惯。节俭是财富的创造者，节俭把文明人和野蛮人截然分开。节俭除了创造财富外，还可以磨练一个人的意志，培育一个人的高尚品格。”

节俭但不能吝啬

作家约瑟·比林斯的有一句话非常经典，他说：“有些节俭是不合时宜的，比如忍着痛苦而节衣缩食就是一个例子。”

有个有钱人，他吝啬到成了金钱的奴隶。比如，他老是为了节省10美分而浪费大好光阴，他常把半页未曾写过字的信纸撕下来作为稿纸。他这种浪费宝贵时间而节省细小东西的做法，其实是得不偿失的。他甚至在经营自己的生意的时候，也有此种过度节省的吝啬精神。他对雇员们说，包扎时不论如何都要节约一些绳索，并把这一条作为公司的明文规定贴在墙上。哪怕因为这一条规定而浪费的时间要远远超过一绳一索的价值，那位富人仍然在所不惜。像这一类的节省，实在是不可取的。

懂得节俭的真正意义的人实在不多。其实，真正的节俭并非吝啬，而是经济的、有效率的节省用度，并非一毛不拔，而是用度适当，该省的省，不该省的再多也要用，不管是金钱或物质。

善于节俭的人与不善节俭的人，区别是很大的。那些不善节俭的人常常为了节省一美分的东西，却费去价值一美元的光阴。我从来没有见过斤斤计较于一分一厘的人取得重大成功的。真正的成功是靠理智的头脑、合理地处事取得的。

从广阔的意义上来讲，节俭包含了深谋远虑和权衡利弊的因素。最聪明的节省，有时却常需要奢侈的消费，比如做大生意使用的交际费，并不是一种浪费，而是一种大度的用法，是一种前期的投资。

事实上，慷慨大度经常有助于我们的雄心的实现，能够使我们获得多方面的收益，并促使我们在社会的阶梯中稳步上升，这远比把金钱存入银行取得的价值更大。因此，欲成大业者，应该做到深谋远虑，切勿因吝啬耽误了自己的美好前程，使机遇与自己擦肩而过。

节俭是一种美好的品质，但若行之过度，反而得不到理想的结果，甚至会成为绊脚的石头，商人吝啬得不肯多花资金来经营，农夫吝啬得不肯在地里多播种，都是有害无益的。俗话说：“种得少，收成也不会很多。”就是这个道理。

有一个年轻的生意人，因为他的过度吝啬导致了他的生意失败。他的每一套衣服和每一条领带，非到破旧不堪才肯抛弃；他从没请过自己的客户吃一顿饭，在旅行时即便与熟悉客户偶然相遇，也从不替客户付一次旅费。于是，他落得个吝啬鬼的名声，后来竟没有一人再与他做交易。而他却懵然不知，使他蒙受极大的损失的就是他过度节省的习惯。

还有一些人为了要节省些小钱，竟损坏了他们自己的健康。要想在职业上获得成功，必须防止不正确的节省。不论怎样贫穷，你可以在别的地方讲节省，但却不可在食物上节省，因为食物是健康的基础，也是成功的保证。

过分不当的节省，常常会消耗人的体力和精力，剥夺人的健康。许多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医。这种节省的后果是，不但使身体遭受痛苦，而且拖着孱弱的身子，在自己的职业上也做不出出色的业绩来。

凡是足以阻碍我们生命前进的，不论是疾病还是其他障碍物，我们应当不惜一切代价来设法诊治和铲除，这是我们生命中最重要的事情。

建功立业，我们应当将增进我们体力的东西和智力作为目标，因此，只要是增加体力和智力的事情，不管要耗费多少代价，都应该去做。那些可以促进我们成功、有利于我们事业发展的事情，纵使倾家荡产，我们也要毫不犹豫，过度的节俭只会害了我们自己。

花钱要量力而行

有一些挣钱容易花钱也爽快的乐天派作家，利用金钱这个话题曾经在书本上和戏院里给了我们制造了许多有趣的笑料。在《你无法把钱带在身边》里，我们都会取笑那位老绅士——他绝不相信什么所得税，而且拒绝缴付。当大卫·柯博菲尔德要教他的年轻新娘朵拉按照收入预计开销的时候，朵拉就噘起嘴撒娇，她也是个惹人怜爱的角色。我们还喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一塌糊涂的状况下，父亲在母亲节那天都表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是深爱读者喜爱的角色之一。

我们在文学作品里发现，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，最令人伤心和讨厌的却是花钱方面的失误。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子，更不会讨人喜欢——她只能是丈夫生活道路上的一个累赘。

我们这个时代，金钱所能买到的东西，比起10年前甚至5年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，因此，对钱必须精打细算。价格膨胀了——生活水准提高——我们的孩子所需要的教育费用都比前些年昂贵得多。

不少人都有一种糊涂认识，觉得只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这个想法是十分错误的。据专家们介绍，问题并没有这样简单。艾尔西·史泰普莱顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝以及吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他的看法是，增加收入，只不过增加了大部分人的各种消费，潜在的财务问题并没有解决。

加拿大的蒙特利尔银行敬告他的顾主们，在他们有了大笔收入的时候，要学会精明地花费这些资金。

有一本有关家庭关系的、不寻常的好书，这本书的作者是个全国知名的心理学家。可是，他却有个致命的缺陷：他好象对家庭预算异常陌生。他在书中写道：“处理家庭的收入是个简单问题，有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”

他的理论的确简单易行，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种毫不在意的洒脱，使我们想起小说里那些迷人的放荡人物——等到我们静下心来想想他话里的含义，才发觉他的观点有问题。

按照他的理论，其实就是让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商——都来分享你的收入——除了你本身以外的每个人。

有计划的或是有预算的花费，可以保证你和你的家人能够公平地分享你的收入。

预算和我们平时的花费并不矛盾，也并不是要毫无意义地去记录所花掉的每一分钱。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你以自己有限的收入办最多的事，购最理想的物。正确地预算将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你老年的保险金——你梦想中的假期。

预算还有一个好处是，可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。

假若你还没有接触过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他虽会赚钱却不懂得节俭，你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省，你也可以在用钱上提出你独立的见解，使他对你刮目相看。

要想使自己成为家庭财务的专家，据我所知：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，如何理财，如何管理自己的收入。

对于家庭的经济知识，《妇女时代》杂志可以给你提供大量的帮助。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造物美价廉的简易家具。

预算计划表应该根据家庭的实际情况，自己控制不要依赖你无意中发现的，任何一种已经印好的预算计划表。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同的，是独具特色的。

为了帮助你完成自己的家庭预算计划，请注意如下事项。

记录每一件开销，使你对于支出情形有个清楚的了解长时间按部就班的生活，杂乱的花费，往往使我们无法改进任何情况。如果我们不知道在何处删减为什么要删减以及删减什么，节约就会显得毫无目的。因此，我们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销，就是先记录3个月也行。

亚尔诺德·白尼特和约翰·D·洛克菲勒都是无可挑剔的记账专家。白尼特表示：“虽然我同别人的结算方式大都是用支票，但我仍然喜欢按月把我的花费记录成一张整齐的单子。到年终，我又把每月的花费加起来。这样做的好处是，不论何时我都能够很精确地告诉你，某年某月某日我们在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费，等等。我还可以使用这些记录，查出我家的生活费增加的情况。坚持一段时间，一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。不过，我很喜欢手边有这种资料。例如，如果我怀疑我花太多钱买衣服了，我只要瞥一眼我的记录就知道真相了。”

有一对夫妻，在他们开始记录家庭财务开支以后，他们很惊讶地发现他们每个月要花掉大约70美元去买酒！然而，他们俩都不爱喝酒，他们只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情时常会发生。于是，他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了。就这样，他们通过记账，堵塞了不必要的开支，而把节约下来的资金用于有用的地方。

根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算

在每年的年初，你应该把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金，然后再把预计的开支列出来——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。

这样做肯定有一定的难度，而且拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不可能买下市场上的每样东西，但是我们可以决定哪些是我们需用的、应该买的，哪些又是不需用的、应该舍弃的。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？或者，你愿意自己做衣服，而将节省下来的钱买一台电视机？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做。所以，提前印制好的预算计划表对其他人是没有用的，这种表格必须自己设计。

至少要把每年收入的10％储蓄起来

我们应该力求让自己的家庭维持在一个固定的开销上，然后至少要把10％的收入储蓄起来或拿去投资。这样你就可以建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如买房子或汽车。

据财务专家介绍，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，纵然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。

有一个女人，她的丈夫是倔强保守的新英格兰人。这个人宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，她们可真吃足了苦头，她先生的薪水大幅度下降。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一毛钱——她丈夫每天要步行二十多条街，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，他们却坚持下来了。

这位女士后来说：“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。因为我们人到中年终于可以过上比较舒服的生活，而且不必担忧后半生的生活了。”

准备一笔意外或紧急用途的资金

预算专家劝告每一个年轻家庭，一定要存下一至三个月的收入，以应付突发事件。

这些专家告诫人们，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。最好的办法是，不要企图一次性就存很多钱，而应该定期每周少存一点，但不能间断，这样的效果会好一点。

使预算计划成为全家人的事

预算专家坦言，预算计划必须得到全家人的合作才能得以顺利施行。为此，经常举行家庭预算的讨论会，往往可以减除家庭成员的抵触情绪——因为我们大家对于金钱的态度，往往与自己的经验、气质与教育程度的高低有关。

要考虑人寿保险的问题

美国人寿保险协会妇女部的主任玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利是人寿保险方面的专家，她说的话具有独特的权威性。当我访问艾巴利女士的时候，她建议当妻子的人应该自问以下这些问题：

经过人寿保险，你的家庭能够得到什么基本保障？

一次付款和分期分款有何不同——它们各有什么好处？

关于付款的方法有几种不同的选择？

你可知道，现代人寿保险具有双重目的？如果一个男人过早去世了，人寿保险就可以保护这个人的家庭；如果他活着要享受余年，人寿保险就可供给他生活的基金。

上述问题以及其他许多相似的问题，对于你的家庭都相当重要。只让你的丈夫知道所有的答案，是远远不够的，你也应该知道这些答案。有一天也许你会变成寡妇，但如果你掌握了有关人寿保险的知识，就可以解除你的后顾之忧，保障你后半生的生活衣食丰裕。

贾得生和玛丽·南狄斯合写的《建立成功的婚姻》一书中告诉我们，婚姻生活的幸福与否，家庭收入的花费起着重要的调节作用，你必须要适应它。

金钱不是万能的，这句话有一定的道理。但是，如果我们知道如何聪明地处理它，就可以给我们的生活带来更多的安宁、幸福与利益。

所以，我们不能永远抱着时代的幻想，天天盼望着并不优秀的丈夫突然间会带回来一大袋薪水，这只会浪费我们的时间，损毁我们的青春。我们应该做的事情就是尽快使自己变成财务能手，好好处置他赚回来的钱——如果我们想要激励他赚更多的话。

学会明智地消费

节俭的本质并非吝啬，而是节约。

几年前，一家报社曾报道过这样一位富人，他的成功经历也和别人一样，通过努力工作挣了很多钱，但是他却没有节俭的好习惯，生活奢侈。从印第安纳波利斯发来的一篇报告是这样形容他的生活的：“在英格兰大酒店里，匹兹堡的弗兰克·福克斯先生用一张50美元的钞票擦完脸后，把钞票扔在了地板上，接着从兜里抽出一叠5元和10元的钞票扔在吧台上，说道：伙计，快给我拿一杯酒来！否则我买下整个酒店，炒你的鱿鱼！”

通过这篇小小的报道，谁都能想像出这个人的命运。人们不清楚他的过去，只知道他是靠自己敛聚财富。如果他想成为富翁，就必须养成节俭的好习惯，节俭能够教会他如何花钱和储蓄。许多人积累了很多财富，却不知怎样合理地去消费。

不久前，一个青年继承了一笔巨额资产，他认为自己就要成为一个伟大的金融家了，还试图投资各种有价证券。但是他愚蠢的幻想却在不久以后就破灭了，一个狡诈的推销商发现他容易轻信别人，于是便将他引入了所设的圈套。最后，当那个年轻人醒悟过来时，他已经一无所有了。直到破产以后，他还以为自己一直在赚钱呢！等到他真正醒悟的时候，他才发现自己手中的有价证券只不过是一堆废纸。聪明的商人根本不会投资这样的证券。

为了满足个人的需要和虚荣心，许多青年都有赚钱的欲望。他们总认为没有挣到钱的年轻人有些问题。于是他们便拼命地工作，挣更多的钱，但是生活是复杂多变的，种种诱惑又诱使他们常常放弃努力。

一个靠努力工作、白手起家的百万富翁曾经说，在美国纽约，100个挣钱的人当中，有积蓄的人占少数。这种说法也许过于夸张，但是在现实生活当中，真正能够积蓄钱财的人的确很少，因为他们抵挡不住来自生活的各种诱惑。

有些人善良、随和，而且慷慨大方，他们总是乐于请人吃饭，奢侈消费，于是，那些挣来的钱来去匆匆，从不积蓄。

这种人是善良的，但他们奢侈的生活方式不但害了自己，也有损于亲人，因为他的家庭也由此没有了保障。只要朋友向他借钱，他从不拒绝，如碰巧手中没有钱，他也会向别人借钱帮助朋友。我认识这样一个人，如果没有这个缺点，那么他就是个富翁了。他有许多热心的朋友，每个认识他的人都很喜欢他，但是他并没有为自己的家庭积蓄钱财，所以他的全家都成了他奢侈生活的牺牲品。

英国小说家哥尔德史密斯曾经说：“当我没有养成节俭的好习惯之前，书本总告诉我应当无私、慷慨。于是，我经常慷慨地消费我的微薄收入，甚至把公正的原则抛在一边，我帮助过无数不幸的人，他们都很感激我。”对自己要求严格的哥尔德史密斯对儿子从不放任自流，他经常对儿子说：“让叔叔的贫穷作你的前车之鉴吧！”

无论是谁都应当懂得金钱的价值，学会如何明智的储蓄。如果年轻人不学会这一点，未来的生活将会遇到难以想象的困难。

许多人往往挣钱在先，但是挣到钱后，却不懂得合理消费，所以钱在他们手中只是匆匆过客，他们不懂得储蓄，总是以不正确的生活方式花光所有的钱，致使在失业或疾病或遇到困难时，没有抵御的能力，这都是因为他们忽视节俭这种人生的可贵品质所造成的不良后果。

储蓄是最明智的消费方式，在实际生活中，有些看起来浪费的行为实际是一种最节约的行为，很多小城镇和农村的家庭虽然连浴缸都没有，但他们已经拥有了私人汽车，而且还在考虑支付其他更昂贵的开支。

我们无意反对买汽车，因为在现代文明社会中，汽车是一种很实惠的消费品，它可以使妇女和孩子的单调乏味的生活变得健康和丰富多彩，让很多人得到快乐和愉悦，但是生活必需品也必不可少，以浴缸为例，它是大众认同的一种重要的清洁用品，人们每天洗澡可以缓解疲劳、增进健康、延年益寿，让人们以充沛的精力投入一天的工作。

消费的一个重要原则就是物有所值。有些人穿的是绫罗绸缎，戴的是金银珠宝，坐的是豪华轿车，住的是别墅洋房，但是肚子里却是一包稻草，骨子里就更不堪了，这样的人在人们心中不会留下什么好印象。我们的衣着打扮不但要舒适，还要体现出自尊的品格、好学而健康的头脑和美好的性情。我们要变得更大气、更庄重、更纯真，就一定要把金钱和精力花在具有持久影响的地方，把钱花在追求更高的目标上。

在最有价值的事情上进行投资是最有益的消费方式。这种消费方式会使你活得诚实、简朴而有价值，最终得到事业的成功和生活的幸福。

有些收入一般的人本可以过上自给自足的生活，但是他们为了买富人才买得起的小古玩和衣服，几乎花光了所有的钱，等到买生活必需品时，则两手空空了。

有一个女人从小到大就不懂得衡量物品的价值，所以原本十分出色的她如今却变得穷困潦倒了。近日，她想去市场上购买一些食物和生活必需品，可是，她却没有得体的衣服来遮蔽难堪。可是更让她哀叹的是餐桌上没有丰盛可口的食物，现在她和许多奢侈浪费、不计后果的人一样，从我们政府明智的开支政策中受到了教育。

人生活在世间，无时无刻不在花钱，我们把钱花在许多不切实际的需要中，一旦我们抵抗不住诱惑，粗心大意，没有良好的判断能力，那么花钱如流水的事就会经常发生。这些问题也许多数人都没有认真想过。

“一分钱如果没有被恰当地花掉，那么它就被浪费了。”这句天才的格言会让我们从中学到聪明和智慧，如今，那些事业曾经受挫的人，在贫穷的家庭中，在接受慈善组织救助的群体中，大部分人已经相当独立了，他们学会了明智消费的艺术。科学支配你的金钱根据《妇女家庭月刊》所作的调查表明，我们70％的烦恼都跟金钱有关。民意测验协会主席盖洛普·乔治指出，他的研究表明，大多数人都相信，只要他们的收入增加10％，就不会再有任何经济困难。有很多例子的确是这样，但也不能一概而论。

预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教曾担任纽约及全培尔两地的华纳梅克百货公司的财政顾问多年。她曾以个人的智慧，帮助过那些被金钱拖累而烦恼不堪的人。她帮助过各种层次的人，从一年赚不到1000美元的行李员，至年薪10万美元的公司经理。她这样说：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。”

“在现实生活中，增加一些收入后，并没有什么实际的帮助，只是徒然增加一些令人头痛的开支而已。使多数人感觉烦恼的，”史塔普里顿夫人说，“并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱！”

你可能对后面一句话不以为然，不过，在你再度表示轻蔑之前，请你搞清楚，她并没有说“所有的人”，她说的是“多数人”，而不是针对你而言。她指的是你姊妹和表兄弟，他们是一大批人。

个人生活其实应该和一些公司一样：花钱应该拟定一个计划，然后根据那项计划来进行。可惜，我们大多数人都不这样做。

黎翁·西蒙金发现人们在花钱时，常常会表现得意外盲目。他说，有位他所认识的会计员，在公司工作时，对数字精明得很，但等到他处理个人财务时，从不精打细算，从不考虑房租、电费以及所有各项“杂”费，迟早都要由这个薪水袋里抽出来付掉。然而这个人却又非常明白，如果他所服务的那个公司以这种贪图目前享受的方式来经营，那么公司破产只是迟早的事。

有件事不知你考虑过没有：当牵涉到你的金钱时，你其实就是在经营自己的事业。而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你“自家”的事，别人是无权干涉的。

但是，如何管理我们的金钱？如何进行预算和计划？现有11条规则，供你参考。

把事实记在纸上

立志做一名小说家的亚诺·班尼特50年前初到伦敦时很穷，生活压力很大，所以他把每一便士的用途记录下来。他的目的并不是想知道他的钱是怎么花掉，而只是做到心中有数。他十分欣赏这个方法，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁，拥有一艘私人游艇之后，他的这一习惯仍然没有改变。

石油巨擘约翰·洛克菲勒也有这样习惯，他每天晚上祷告之前，总要把每便士的来龙去脉弄个一清二楚，才能安心入睡。

我们每个人都可以去弄个本子来进行记录，当然也不一定要记一辈子。预算专家建议我们，至少在最初一个月要把我们所花的每一分钱作准确的记录，最好能连续作3个月的记录。这样，我们就能依据一个准确的记录，知道哪些地方需要花钱，哪些地方需要节省，从而作出自己的预算。

现在你清楚自己的钱究竟花到了什么地方，也许1000人当中只能找到一个像你这样的人。史塔普里顿夫人告诉我，通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实地记录在纸上后，他们会难以置信地大叫：“我的钱竟然是这样花掉的！”你会不会这样呢？可能也是的！

拟出一个真正适合你的预算

史塔普里顿夫人指出：假设有两个家庭比邻而居，他们住同样的房子，收入同样多，孩子也同样多，但他们的预算需要却是截然不同的。为什么？因为人们性格是各不相同的。因此，预算必须按照各人的需要而拟定。

预算的意义，并非是要把花钱的乐趣从生活中通通抹杀掉。它的真正意义在于使人们免于忧虑和物质生活的安全。史塔普里顿夫人说：“依照预算生活的人，比较快乐！”

你应该怎样进行具体措施呢？首先，如前所述，你必须把所有的开支列出一张表来，然后要求指导。另外，你还可以致函华盛顿的美国农业部，索取这一类的通俗读物。在一些大城市的主要银行还有专职的专家顾问，他们很乐于帮助你拟定家庭预算并解决急需解决的财务问题。

研究理财预算类的小册子中，我见过的最好的一本名叫《家庭金钱管理》，由“家庭财务公司”发行。顺便告诉你，这家公司出版了一整套的此类图书，讨论诸如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰和其他各项问题。你可以向该公司索取。我已细看过这些书，非常好。

学习如何聪明地花钱

我想告诉你的是一种使你的金钱达到最高价值的方法。所有大公司都设有专门的采购人员，他们的职责就是设法替公司买到最合理的东西。身为你个人产业的主人，你为什么不这样做呢？

不要因你的收入增加而头痛

史塔普里顿夫人说，她最头痛的就是被请去为年薪5000美元的家庭拟定预算。我问她为什么。她说：“年薪5000美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们要经过多年的艰苦奋斗才能达到这一标准。而当这一目标一旦实现，他们就认为已经成功，于是就开始疯狂开销——在郊区买栋房子，他们认为和租房子花的钱一样多，再买部车子，买许多新家具以及许多新衣服。等他们意识到什么时，他们已进入赤字阶段了。于是，他们的高收入并没有使他们更快乐，反而使他们更不快乐，因为他们的收入不足以支付疯狂的开销。

这是很正常的，每个人都希望获得更高的生活享受。但从长远方面来看，到底是强迫自己在预算之内生活，还是让债主逼债上门，催账单催得你精神紧张，这两种方式哪一种能使人更幸福一点呢？

如果你必须借贷，设法争取银行贷款

如果你觉得借到一笔资金，就可以创业，那你就太幼稚了，因为你就是有了一些资金，也未必会创业成功。据我所知，那些毫无商业经验的青年人靠借来的钱做生意而最后能成功的实属凤毛麟角。

一个青年人，如果没有把握就去创业，没有不遇到经济困难的。但是，假如他确实有相当能力和充分的成功把握，创业的实践就使他在别人面前树立了信用，那么即便他靠借来的本钱创业，依然可以获得别人的信任。

对于有志于创业的人来说，首先必须掌握所要从事的业务范围的详细情况；其次，还要有挑选录用合格雇员的眼力。假如这两点做不到，你所经营的事业就会大打折扣。挑选员工是一项异常重要的工作，如果员工的素质不高，那么即便你做事很忠诚，待人很诚恳，当你向别人开口借钱以作为你的创业资本时，其他人也会毫不犹豫地一口回绝。

在你创业之初，最好不要心存太大的奢望，开始并不一定非要多大的规模，只要你确实是一个杰出的、能干的人，经过一段时间的筹划经营后，事业自然会发展起来。假如你能做到这一点，即使资本是借来的，也没有多大关系。

比彻在教育他儿子时这样说：“你得像逃避恶魔一样避免借债。”青年人要快下决心，不论你怎样急需金钱，最好不要向别人借债。

富兰克林那“贫穷的查理”里有句话说得好：“借钱等于自投苦恼的罗网。”法庭上每天那无数的民事纠纷案都证明这句话的正确性。

但是，什么事都不是绝对的，也有一种例外：当一个人由于意外事件而陷入困境时，当天灾人祸从天而降时，往往任何人都难以靠自己的努力去避免，就是那些如日中天的事业也难免遇到意外的困难和阻力，到了那时，不论你怎么小心谨慎，无论你的决策如何正确，无论你怎样痛恨向人借钱，为了渡过难关，你都必须硬着头皮去向银行贷款。即使到了那时，也要牢记一条原则：“借得慢，还得快。”

这一原则在生意上的放账和借款中同样适用，事实上放账和借款都是不可避免的，但你在两个方面都必须能够控制自己。

一个初涉社会、正沿着事业的健康道路前进的青年人，首先要注意的是，应该在自己的才能、意愿、目标之间建立适当的平衡。千万避免因为野心太大，眼光太高，便走上举债经营的道路。有一句话应该永远记住，那就是“尽可能地不要借债”。

一些年轻人由于粗心大意，经常因为借贷不立契约或不立书面的凭据而发生许多有损名誉的纠纷，使他们的前途受到不利的影响，事业遭受打击，身心也受到极大的摧残。

有无数本来大有前途的年轻人由于借债而遭到了意外的失败。这些青年刚入社会时，或许还没有染上借债这种恶习；他们原先或许非常看重名誉，也从不喜欢到处去借钱来挥霍，那时他们的前途是非常光明的。但后来由于一点小小的用途无意中开启了借债的先例后，他们便渐渐越陷越深，难以自拔。

有一个惊人的现象：每年死于债务纠纷的人，比因战争而死的人多出数十倍以上。现代的20个天才人物中，居然有7个人因举债而丢掉了性命，他们其中包括一个小说家、一个学者、两个法学家、两位政界名人和一个演讲天才。

一贯为人敬仰的美国名人史蒂芬逊，做人特别小心谨慎，可是他在描述自己理想中的生活时，还战战兢兢地希望自己不要陷入借债的漩涡中去。

史蒂芬逊说：“我们对他人应该热爱和忠诚，平时应当量入为出。对于自己的家庭，应当保持快乐的气氛。对朋友，必须竭力避免仇恨，当然也决不可忍受丧失自尊的屈辱。假如遇到蛮不讲理的人，最好的办法是避开他们——这是通向理想生活的捷径。”

纽维尔·希里斯博士也说：“你要使自己过上一种安稳的生活，要保持自己的人格和名誉，必须要遵守一条规律：那就是赚得多花得少。”在这个危机四伏：处处荆棘的现代社会，好象没有什么比这件事更令人应该慎重对待。

那些喜欢向别人借债的年轻人的悲剧在于他们看不到借债背后所隐藏的危险。假如他们明白万一不能还清债务的严重后果：包括丧失人格、迫不得已的撒谎、可能的营私舞弊、为逃避债务而东躲西藏等等窘况，他们一定会后悔莫及，寝食难安。而当他们一旦弄清戴上了债务的手铐无法挣扎的情形，他们一定会喊起来：“宁可饿死也不做债务的奴隶。”

欠债是最令人难堪的事情。只有那些因债务缠身、时刻受着债主的追逼与压迫、因债务而吃尽苦头的人，才了解负债者的苦恼。债务会把一个人的体力、气魄、人格、精神、志趣、雄姿消磨得一干二净；同时，债务对人精神的压力，能毁灭一个人一生的希望。

投保医药、火灾以及紧急开销的保险

生活中常常会有各种意外、不幸以及一些不可意料的紧急事件发生，而这些意外都有小额的保险可供投保，我当然不是要你从澡盆滑倒到染上德国麻疹样样投上保险。但我郑重建议，你不妨为自己投一些主要的意外险，否则，万一有了麻烦，花钱事小，还会给你带来不必要的烦恼，其实这些保险的费用都不贵。

比如说，有位妇人因为办了医药保险，去年她因病住了10天院，出院后，仅仅收到了8美元的账单。

不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人假若你投保人寿是为了让人受益，那么我奉劝你，绝不要让保险公司一次性把现钞付给你的家人。

手握许多现钞的新寡妇会怎么样呢？纽约市人寿保险研究所妇女组主任马利翁·艾伯利告诉我，她在全美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她举例说，一位收到两千美元人寿保险金的寡妇，把钱取出来给儿子开创汽车零件事业。结果事业失败了，保险金荡然无存，她自己穷困潦倒。

她还提到另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人所诱，把她的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。可几年之后，她却只拿回最初投资的十分之一。

她又提到另外一位寡妇，在领取了15000美元人寿保险金的12个月以后，就已身无分文。她又不得不向妇女儿童福利基金会申请补助款抚养她的儿子。这样的悲剧遍地都是。

“25000美元在妇女手中，平均不到7年就会全部花光。”这是《纽约时报》经济编辑施维业·波特在《妇女家庭月刊》上所发表的文章中提出的。

《星期六晚邮》在其多年前的一篇社论中也说：“众所周知，由于妇女多半未受商业训练，又无银行替她拿主意，所以她很可能在一些谋利的掮客向她进行游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去购买不稳定的股票。很多律师和银行家都能举出类似的例子：节俭的丈夫多年省吃俭用存的终生存款，只因为他的寡妇或孤儿相信花言巧语的骗子的话，顷刻之间就不名一文了。”

假若你想使你的妻子儿女在你死后过上好日子，你可以向伟大的金融专家J·P·摩根学习。他把遗产分赠给16位受益人，其中有12位妇人，他留给她们的全是有价证券，使她们每月都有固定收入。

如果要买保险，推荐你读两本非常有益的小册子——《如何买保险》和《买自己的保险》。这两本书在市场已难买到，但可以在公立图书馆借到。

教导子女养成对金钱负责的态度

《你的生活》杂志上的一篇文章令人终生难忘。作者史蒂拉·威斯顿·吐特从银行里取得一本特别储金簿，交给她9岁大的女儿。每当小女儿得到零用钱时，就将零用钱“存进”那本储金簿中，母亲则自任银行。然后，每当她须使用一毛钱或一分钱时，就从账簿中“提出”，把余款结存详细记录下来。通过储金簿，小女孩不仅养成了对金钱的责任感，还获得了记账的知识和乐趣。

这个办法真不错。假若你的儿子或女儿正在读中学，而你也希望他们正确地处理金钱，郑重向你推荐一本值得一读的好书，这本书叫《处理你的金钱》——对十几岁学生如何用钱，有很精辟实际的见解，而且从理论到实际无所不包。同时该书也提及如何准备预算，帮助他们念完大学。如果你有一位读中学的儿子，你该让他认真阅读此书，然后再让他帮我拟定一份如何节省开支的家庭预算。

如果你是家庭主妇，也许可在家中赚一点外快

有时会发生这种情况：即你已经拟好并执行了你的预算，却仍然无法弥补开支，那么你可以选择下述两种方法中的其中之一：你或者咒骂、发愁、担心、抱怨，或者你想办法赚一点额外的钱。怎么做呢？赚钱当然要找人们最需要而目前市场又没有的东西。家住纽约杰克森山庄的娜莉·史皮尔夫人，就是这么做的。在1932年，她的丈夫已去世，两个儿子都已结婚。有一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，可那水果饼做得非常差劲。她问掌柜的愿不愿向她买一些真正的家制水果饼。掌柜向她订了两块水果饼。

史皮尔夫人说：“我的手艺也不错，但我家在佐治亚州时，一直请有女佣，我亲手烘制饼干的次数大概只有十多次而已。在那位掌柜的向我预订两个水果饼之后，我向一位邻居请教了制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——一块苹果，一块柠檬——赞不绝口。餐厅第二天预订了5块，后来，数量逐渐增大，而且其他餐馆也陆续来向我订货。结果在短短的两年之内，我的订单已增加每年5000块。我是单独一人在我自己的小厨房内完成全部工作的，我一年收入已高达10000美元，这其中除了材料费，我没多花一毛钱。”

史皮尔夫人的订单越来越多，后来她不得不搬出厨房，租下一间店铺，雇了两个女孩帮忙。在世界大战期间，人们排长队等着购买她的水果饼、蛋饼、卷饼……“这是我一生最快乐的时光。”史皮尔夫人说，“我一天在店里工作12至14小时，但我从不觉得厌倦，因为对我来说，那根本不算是工作。那是生活中一种奇异的享受。我只是尽我的能力来使人们更加快乐，我太过忙碌，无暇忧愁或寂寞。这份工作弥补了我母亲及我丈夫去世留给我的悲伤，使我生活得无比充实和愉悦。”

“其他烹调技术高明的家庭主妇，是否也可以在闲暇时间以同样的方式，在一个10000人以上的小城市里赚钱呢？”

史皮尔夫人回答说：“可以——她们当然可以这样做。”

娥拉·史令达夫人的经历与史皮尔夫人相似。她住在一个30000人口的小镇——伊利诺伊州梅梧市。她的事业是以一毛钱价值的原料开始的。当时，她的丈夫生病了，她必须赚点钱补贴家用。可是，她只不过是一名没有经验、没有技术、没有资金的家庭主妇。怎么办呢？她从一颗蛋中取出蛋清加上一些糖，在厨房里做了一些饼干；然后她带着自己的劳动成果站在学校附近，将饼干卖给正放学回家的学童，一块饼干一分钱。

“明天多带点钱来，”她说，“我每天都会带着饼干在这儿。”第一周，她就赚了4．15美元。她的工作为自己带来了生活情趣，同时也给孩子们带来了快乐，她开始充实起来。

娥拉·史令达夫人从伊州梅梧市的小试身手中，尝得了甜头，她决定向外扩展——找个代理人在繁华的芝加哥出售她的家制饼干。她羞怯而害怕地和一位在街头卖花生的意大利人接洽。他耸耸肩膀，说他的顾客要的是花生，不是饼干。她给他一块样品。请他试试自己的产品，他蛮喜欢的，于是开始出售她的饼干，第一天就为她赚了2．15美元。4年后，她在芝加哥开了第一家商店，店面只8英尺宽。她晚上做饼，白天出售。

这位以前相当胆小的家庭主妇，从她厨房的炉子上开始创业，现在已拥有19家店铺，而且18家都设在芝加哥最热闹的鲁普区。

娜莉·史皮尔和娥拉·史令达不为金钱而烦恼，反而采取积极的做法，她们以最简陋的方式，从厨房出发——没有租金，没有广告费，没有薪水——在这种几乎没有任何费用的情况下，她们成功地摆脱了财务烦恼，开创了自己的事业。

观察你的四周，你将会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名高级厨师，你可以在你的厨房内简单地开一个烹饪培训班，培养一些年轻厨师，这也是赚钱之道。说不定上门求教的学生会络绎不绝。

教给你利用业余时间赚钱的书籍很多，你可到公立图书馆借阅。不管男女，工作机会都是很多的。但我必须给你一个忠告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去挨家挨户推销。能够在这一行中成功的人极少。

永远不要赌博

很多人想从赌马或玩吃角子的机器上赢钱，这种人是非常悲哀的。一个拥有多架这种“单手土匪”机器并依靠他们为生的人曾在私下里表示，对于那些企图打败他的早已设计好用来骗他们钱的机器的人，更多的是轻视，却没有丝毫同情。

詹姆斯是美国一名最佳的赌马老手。他说，根据他对赛马所具备的所有认识，没有人能从赌赛马中赚到钱。然而，每年却有无数的傻子，在赛马中赌下60亿美金。这笔钱是美国在1910年全国总债务的6倍。

这位赛马老手同时还说，如果他想毁灭他的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。能不能根据赛马的内幕情报去下注，其结果会如何？他回答说：“照这种方式来赌赛马，可以把整个美国造币厂输掉。”

当然，如果有些人天生就有这种爱好，你不妨学聪明一点。先让我们找出我们胜算的几率到底有多少？如何来找呢？有一本叫《如何计出胜算》的书，作者为奥斯华·贾柯比——桥牌及扑克的权威、最高级的统计专家，也是保险公司的统计顾问。该书共250页，它可以告诉你在赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎机、扑克、桥牌、梭哈以及股票市场时，胜算有多少。

除此之外，这本书还告诉你，在其他各种活动中你得胜的机会有多少，全有数学根据，十分有用。此书的本意并非要教你如何赌博。作者只是想把普通方式的赌博中你失败的比例坦白地告诉你；当你获知这些失败的比例之后，你将会同情那些易于受骗的人，他们把辛苦赚来的钱丢在了画饼充饥的赌博上。

如果我们无法改善我们的经济情况，不妨宽恕自己

假若我们竭尽全力也无法改变我们的经济状况，那么，我们可以改变心理态度。其实，每个人都有他自己的财务烦恼。我们可能因为经济情况比琼斯家差而烦恼；但琼斯家可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为跟不上范德家而生闷气。

就是美国历史上最著名的人物也有经济窘迫的时候。林肯和华盛顿就任总统时因无钱上路，只好向别人借贷。

如果我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来苦恼我们的生活。我们要学会原谅自己，要放豁达一点。

根据古希腊哲学家艾皮科蒂塔的说法，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。”

罗马政治家及哲学家塞尼加也说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”

我们应该明白，即使我们拥有了整个世界，一天也只能吃三顿饭，睡一张床。而这种享受，一个泥水匠也能轻易获得，很可能他比大富豪吃得更香，睡得更沉。节俭是致富的基础节俭是一种原则，它不但适用于金钱，而且适用于生活中的每一件事，从有计划地利用一个人的时间、精力到养成良好的生活习惯。节俭意味着自己和自己的时间与金钱的管理更科学，意味着我们一生所有的资源将被最好地利用。

世界上所有的文明都是人类创造的，而人类的重要法宝之一就是节俭。要改变个人的生命价值，改善一个民族的命运，维系整个社会的命运，就必须提倡节俭。

关于节俭，罗斯贝利勋爵认为：“所有伟大的帝国都必须遵循节俭的原则。”

以伟大的罗马帝国为例，在历史上，它曾经称雄世界，是最伟大的帝国，它因勤俭而建国，当它奢侈浪费时，就开始衰退并走向灭亡了。

又如普鲁士，在北欧，它只是一个不起眼的小地方，但是它却非同寻常，其原因就在于它的地形险要，它的居民都全副武装。为了敛聚巨额财富，建立庞大的军队，弗雷德里克大帝甚至以近乎吝啬的节俭手段，命令普鲁士勤俭节约。最终，节俭成了普鲁士建立伟大基业的有力武器。由此发轫的还有今天的日耳曼帝国。

再比如法兰西，它应当是最节俭的国家。法兰西人是否把钱存在银行，是否也像其他某些国家一样去计算存款数额，这一点我们不得而知，但是，在1870年这个灾难的年头以后，法兰西顷刻间被外国军队击败，并因近乎天文数字的赔款而遭受重创，此时此刻，你知道发生了什么事吗？法兰西人民把他们多年的积蓄统统献给了国家，帮助国家在极短的时间内付清了巨额赔款和战争费用。以节俭建国的是罗马和普鲁士，而以节俭救国的则是法兰西。

节俭是许多优秀品质的根本，更是创造财富的基础，节俭可使个人的品性得以提升，而理性厉行节俭对人的其他能力也有很好的助益。一个人的卓越不凡也体现在节俭上，节俭的习惯表明人的自我控制能力，同时也证明一个人不是其欲望和弱点的奴隶，而是金钱的载体，是自己命运的主宰。

一个节俭的人有自己的计划，他是勤劳、精力充沛、勤奋刻苦的，而且与那些奢侈浪费的人相比，他更加诚实。

节俭的人善于思考、善于计划，而且他有自己的人生目标，也有很强的独立性，所以节俭是人生的良师益友。

如果你能控制自己的欲望，并能主宰你自己，还有自力更生、独立自主、小心谨慎、深谋远虑，以及聪明机智和独创能力等最重要的个人品质，那么你就拥有了节俭的美德。也就是说，拥有了节俭的美德，你就有了成功的基础，在未来必将取得卓越的成就。

关于节俭的话题，一位著名的成功人士颇有感受地说：“节俭只需要常识和抑制自私享乐欲望的能力，不需要勇气、智力和任何超人的本领作为基础。事实上，我们日常生活和工作能够很容易地做到节俭。养成节俭的习惯无需很大的决心，而只需一点点耐心和自我克制。自我克制者越节俭，节俭就变得越容易，他们为此所付出的努力就越快得到回报。因此，立即开始厉行节俭是养成节俭习惯的最好方法。”